Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců
Reklama

prorefin-branding-novinky-989x210

Reklama

prorefin-branding-novinky-l-120x600


compare_and_calc.jpg db-hypoindexu.jpg
 

Děkujeme našim partnerům:

logo

 


Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. 

Co je a co není absurdní

V anketách i diskuzích věnovaných absurdnosti bankovních poplatků se pojmu „absurdní“ přisuzuje jiný význam, než mu náleží (absurdní = nesmyslný, nepochopitelný, odporující logice). Přinejmenším některé bankovní poplatky ale nesmyslné ani nelogické nejsou. Jde tedy nejspíš o to, že jsou veřejností vnímány jako nespravedlivé nebo nepřiměřeně vysoké. Otázkou je, nakolik takovéto hodnocení vychází ze znalosti věci. Zdrcující kritice totiž bývají podrobeny i poplatky, které si banky neúčtují buď vůbec, anebo jen v minimální výši.

Kefalín: „No, a teď řekněte vy mně … stejně, že … že to bylo všecko úplně absurdní?

Major Terazky: „Bolo, a ako! A povedzte mi, Kefalín, čo vy si predstavujete pod takým slovom absurdný?“

Kefalín: „Aha … no jo … no jo, no. Tak se mějte pěkně, pane majore.“

Závěrečná scéna filmu Černí baroni, v níž se major Haluška zvaný Terazky loučí s Kefalínem

Příkladem může být dlouhodobě snad nejvíc kritizovaný „absurdní“ poplatek za vedení běžného účtu. Lidé ho sice kritizují, ale neuvědomují si, že neplatí za vedení účtu, ale spíše za služby, které si společně s tímto účtem u své banky objednali. Velká část z nich přitom ani netuší, jaké všechny služby to jsou. Částka, kterou jim banka z účtu každý měsíc strhává, opravdu může být nepříjemně vysoká. Většinou se však nejedná jenom o poplatek za vedení běžného účtu.

Rozdíly mezi jednotlivými bankami a jejich produkty jsou velké. Vedení osobního účtu s internetovým bankovnictvím, dvěma platebními kartami, elektronickými výpisy, několika příchozími i odchozími platbami a několika výběry z bankomatu může přijít na více než 100 Kč měsíčně. Také ale nemusí stát ani korunu. Klient, který má pocit, že ho jeho banka na poplatcích zbytečně moc odírá, může svůj problém snadno vyřešit tím, že banku jednoduše změní. Absurdní je, pokud to neudělá.

Běžný účet není určen ke spoření

Hlavním argumentem proti bankovním poplatkům bývá konstatování, že klient bance poskytuje své peníze a platit by tedy měla spíše ona jemu. Úrokové výnosy na běžných účtech ve srovnání s poplatky jsou ale směšně nízké. Jaká nehoráznost! Opravdu? Problém spočívá v nepochopení podstaty bankovních služeb. Běžné účty nenabízejí téměř žádné zhodnocení úspor proto, že k ukládání úspor nejsou určeny. Mají sloužit především k provádění platebních transakcí.

Možnosti bank disponovat s penězi uloženými na běžných účtech jsou limitovány požadavkem na jejich vysokou likviditu. Banka musí být schopna klientovi takovýto vklad kdykoliv vyplatit v hotovosti (prostřednictvím své pobočky či bankomatu) anebo provést bezhotovostní transakce podle jeho požadavků (převody na jiné účty, platby kartou u obchodníků). Za možnost využití těchto služeb klient bance platí. Jeho odměna v podobě úroku je kvůli vysoké likviditě vkladu nízká.

Pro uložení finančních prostředků, s nimiž klient po nějakou dobu nehodlá nakládat, jsou určeny jiné bankovní produkty – spořicí účty, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady. Za jejich vedení a správu si banky žádné poplatky neúčtují. Úrokový výnos na nich se zpravidla odvíjí od výše vkladu a lhůty, po kterou se klient zaváže se svými úsporami nenakládat. Některé banky ovšem nabízejí i spořicí účty kombinující relativně vysoké úročení vkladů s jejich téměř okamžitou dostupností.

Absurdní poplatek, který není absurdní

Zatímco u vkladů jsou bankovní poplatky veřejnosti vnímány velmi negativně, v případě úvěrových produktů již méně. Svědčí o tom mj. i výsledky dosavadních ročníků ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek organizované serverem www.bankovnipoplatky.com. V prvních šesti ročnících zvítězily poplatky související s používáním běžného účtu. Až v dosud posledním, sedmém ročníku respondenti za nejabsurdnější označili poplatek za předčasné splacení úvěru.

Paradoxní je, že zrovna tento poplatek, na rozdíl od mnoha jiných, má své jasné opodstatnění. Banka klientovi poskytne úvěr za podmínek, na kterých se s ním předem dohodne. Na smluvený termín čerpání úvěru mu připraví finanční prostředky a domluví se s ním, kdy a v jaké výši jí je bude vracet. Domluví se také na odměně v podobě úroku, kterou jí klient za poskytnutí úvěru zaplatí. Nedodržení této dohody klientem působí bance komplikace, čemuž se samozřejmě snaží poplatkem zabránit.

Splacení úvěru v dřívějším než dohodnutém termínu pro banku znamená nečekaný přísun finančních prostředků, pro které nemusí rychle nalézt odpovídající využití. Tím přijde o plánovaný úrokový výnos. Své závazky související s náklady na zdroje pro poskytnutí úvěru ale banka uhradit musí. V případě zrušení tohoto poplatku by banky své ztráty z předčasně splacených úvěrů nepochybně kompenzovaly navýšením rizikových přirážek k úrokovým sazbám. Poplatek by tedy vlastně rozpustily do splátek úvěru.

Poplatek za vedení účtu prodražuje úvěry

Poplatek za vedení běžného účtu veřejnost dlouhodobě irituje, ale zpravidla vyšší a méně pochopitelný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikoliv. Má-li být některý z bankovních poplatků označen za absurdní, tak právě tento by měl patřit mezi horké kandidáty. Hlavně proto, že svou výší neodpovídá rozsahu služeb, které klient od banky protihodnotou za jeho zaplacení dostává. Lze ho tedy pokládat za poplatek neoprávněný a nespravedlivý a z tohoto pohledu tedy absurdní.

Například u hypotečních úvěrů banky (až na několik výjimek) za vedení a správu úvěrového účtu požadují 150 Kč měsíčně. Činnost, kterou v souvislosti se správou tohoto účtu vykonávají, ale většinou spočívá jen v zúčtování jediné došlé měsíční platby – splátky úvěru. Jiné služby související se správou úvěrového účtu klientovi neposkytují. Pro případy, kdy splácení úvěru vázne nebo dojde k úpravě úvěrové smlouvy z důvodů na straně klienta, mají stanoveny další poplatky. Podobné je to i u úvěrů ze stavebního spoření.

Půjčí-li si klient od banky 1 milión Kč na 30 let s úrokovou sazbou 3,5 %, měsíčně bude splácet 4 490 Kč. Na úrocích celkově zaplatí něco málo přes 616 tisíc Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně ho za 30 let přijde na dalších 54 tisíc Kč.
Důvodem, proč tento poplatek veřejnost příliš nedráždí, je asi zejména větší míra individuálního nastavení podmínek hypotečních úvěrů, než je tomu u ostatních bankovních produktů. Hypoteční úvěr se vybírá spíše podle úrokové sazby a požadavků bank na bonitu žadatele a kvalitu zajištění úvěru. Dojde-li při rozhodování i na poplatky, pozornost se upne spíše na ty jednorázové – za poskytnutí a čerpání úvěru a za znalecké posudky. Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikdo příliš neřeší.

Kde se vzal jednotný poplatek?

V oblasti vkladových a transakčních bankovních produktů i na relativně malém českém trhu vládne konkurenční prostředí. Dostupné jsou prémiové produkty pro bohaté i nízkonákladová konta pro odpůrce poplatků, konta pro konzervativní i pro pokrokově založené klienty, hotové produktové balíčky i produkty, které si klient může poskládat sám. Kromě bank na českém trhu působí i družstevní záložny, které možná budí méně důvěry, ale vklady u nich jsou pojištěny úplně stejně jako vklady v bankách. Různé produkty, různé poplatky.

Trochu jinak tomu je v případě úvěrových produktů, zejména hypotečních úvěrů. V tomto tržním segmentu to vypadá, jakoby banky od sebe víc opisovaly. Jak je například možné, že všechny banky, které si účtují zmíněný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, ho u hypoték požadují ve stejné měsíční výši 150 Kč (až na UniCredit Bank, která si účtuje 200 Kč). Že by různé banky ve svých nákladových kalkulacích došly k identickým výsledkům? Nebo že by se jednalo o kartelovou dohodu? Ta by ale přece byla protiprávní!

Mají-li bankovní poplatky svou výší a strukturou odrážet náklady bank s poskytováním služeb, za které je vybírají, pak je poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve stávající výši jen těžko obhajitelný. Jak vysoký by musel být adekvátní poplatek u běžného účtu se vším servisem okolo? Možná je ale tento předpoklad chybný. Banky si totiž mohou většinu poplatků stanovit zcela dle vlastního uvážení. Podmínkou je jen ochota klientů tyto poplatky platit. V Česku sice lidé remcají, ale poplatky jim platí.

Anketa

Který poplatek považujete za absurdnější?

Poplatek za vedení běžného účtu. (4)
 
Poplatek za vedení úvěrového účtu. (96)
 Celkem hlasovalo 100 čtenářů

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

UniCredit Bank

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Absurdní poplatky nebo lidská blbost Jan Svoboda | 16.02.2013 09:52
Absurdní poplatky Květa Kubálková | 15.02.2013 10:52
VÝPIS Z ÚVĚROVÉHO ÚČTU LADKA | 15.01.2013 23:21
Poplatek není fixován Mirek Pátek | 16.11.2012 19:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Martin Fojtík | 24.04.2014 00:00 Nízké úrokové sazby hypoték – nejlepší reklama pro realitní byznys?

Pohybuji se v realitním obchodě více jak osm let a pořád slýchám dokola dvě věci. Když jsou úrokové sazby hypoték nízko, jsou to žně pro realitky. Když úrokové sazby vyletí nahoru, je realitní trh v krizi a neprodává se. Jak to tedy vlastně je a co to znamená pro klienty, tedy lidi, kteří se snaží prodat svou nemovitost a ne vždy si mohou vybrat v jakém období nebo letech svůj prodej uskuteční? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 24.04.2014 20:01

Zbyněk Prim | 22.04.2014 00:00 Rekordně nízké sazby a rekordně vysoké riziko

K napsání tohoto článku mne motivovala zpráva, kterou snad nikdo nemohl přehlédnout. Ze všech možných serverů, zkrátka všude se na člověka valil článek o rekordně nízkých sazbách = už zase! Po kolikáté již? Že by hypoteční úvěry skutečně narážely na své úrokové dno … už zase???  Asi ano. Nejnižší sazby na 5ti letý fix oscilují kolem 2,5 – 2,6% p.a. a to je skutečně rekord. O vývoji úrokových sazeb nejlépe vypovídá Hypoindex a jeho současná průměrná výše pod 3% p.a. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 16.04.2014 00:00 Fincentrum Hypoindex březen 2014: Úrokové sazby klesly pod své dno

Někteří odborníci ani nečekali, že úrokové sazby u hypoték znovu tolik poklesnou. I když sazby se ke svému novému rekordu plíživě blížily. Už tolikrát jsme psali, že úrokové sazby dosáhly svého dna, že nezbývá nic jiného, než napsat, že sazby klesly pod své dno. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 15.04.2014 00:00 Zápis do katastru nemovitostí není samozřejmostí. Pozor na staré dluhy

Kupujete nebo převádíte byt do osobního vlastnictví a potřebujete přepsat nemovitost na katastru nemovitostí. Ale i to nemusí být zrovna jednoduché a bez komplikací. Problémy mohou způsobit dluhy, které kupující nevědomky získá s bytem. Nový vlastník je pak povinen dluhy uhradit. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 19.04.2014 10:50

Petr Zámečník | 10.04.2014 00:00 Hypotéky: Minimální sazby na 5 let se blíží 2,5 % ročně

Úrokové sazby nabízené hypotečními bankami znovu klesají. Která banka nabízí aktuálně nejnižší úrokové sazby hypoték? Ovšem dostat se k jejich výši může být poměrně obtížné. A jaké překážky k informacím klientům hází pod nohy? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

16.04.2014 14:35 Porovnávejte si nabídky úvěrů na bydlení!

50 procent Čechů si vůbec neporovnává nabídky úvěrových společností, jak ukazuje průzkum Raiffeisen stavební spořitelny. Uzavírají proto značně nevýhodné spotřebitelské úvěry na rekonstrukci bytu či domu s úrokovou sazbou, která mnohdy překračuje hranici 12 procent ročně. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.04.2014 11:08 Levné hypotéky nahrávají nepoctivým prodejcům. Při koupi nemovitosti je třeba ohlídat dluhy i počet majitelů

Navzdory předpokladům analytiků úrokové sazby hypoték stále padají. Mnohé banky aktuálně nabízejí sazby okolo 2,7 %. Podle údajů portálu Hypoindex.cz v únoru uzavřelo hypotéky v objemu 9,5 miliardy korun bezmála 6000 klientů, to je nejlepší únorový výsledek za poslední roky. Zvýšený zájem o nemovitosti ovšem nahrává nekalým praktikám prodejců. Analytička finančně poradenské společnosti DataLife Sylva Herichová proto připravila přehled najčastějších rizik, která se pojí s koupí nemovitosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.04.2014 12:05 Hypotéka mBank presvedčila transparentnosťou a možnosťou predčasného splatenia

Píšeme na Investujeme.sk: Slovenská verejnosť dostala tento týždeň novú pomôcku v hľadaní najlepšieho finančného produktu. Fincentrum a Trend udelili spoločne ocenenie Hypotéka roka. Ide o prvý ročník. Cieľom organizátorov je pomôcť pri výbere finančných služieb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

09.04.2014 12:07 80 % Čechů žije ve vlastním

V České republici bydlí v nájmu pouze 20 procent lidí a podíl nájmů nadále klesá. Podle statistik byl před třiceti lety tento podíl více než dvojnásobný. Byty v osobním vlastnictví tvořili méně než 60 procent oproti dnešním téměř 80 procentům. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

04.04.2014 13:08 Češi neřeší půjčky v pátek a po obědě

Podle statistik společnosti PROFI CREDIT dávají nejčastěji češi půjčkám v polovině týdne , o spotřebitelský úvěr žádají ve dvacetipěti procentech případů ve čtvrtek. Oproti tomu pátek vyhovuje Slovákům, úterý je pak nejoblíbenějším dnem půjček v Polsku.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Považujete poplatky za vedení úvěrového účtu za oprávněné?

Ano. (175)
 
Ne. (709)
 Celkem hlasovalo 884 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

PR článek | 07.04.2014 00:00 Jak ušetřit na splátkách úvěrů

Cestou, jak odlehčit rodinnému rozpočtu nebo se zachránit před finančním kolapsem, je refinancování a konsolidace úvěrů. Na splátkách hypotéky a úvěrů lze nyní ušetřit i tisíce korun měsíčně. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Prim | 07.04.2014 00:00 Variabilní hypotéky nejsou pro každého. Radíme, na co si dát pozor

Hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou bývají někdy velice výhodné. Dá se tak získat nižší sazba, než je ta fixní. Jenže nic není tak jednoduché. I variabilní hypotéky mají své nástrahy a záludnusti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 15.04.2014 00:00 Zápis do katastru nemovitostí není samozřejmostí. Pozor na staré dluhy

Kupujete nebo převádíte byt do osobního vlastnictví a potřebujete přepsat nemovitost na katastru nemovitostí. Ale i to nemusí být zrovna jednoduché a bez komplikací. Problémy mohou způsobit dluhy, které kupující nevědomky získá s bytem. Nový vlastník je pak povinen dluhy uhradit. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 09.04.2014 00:00 Michal Bureš: Hypotéky sjednávám, jako bych je dělal pro sebe

Michal Bureš se stal nejúspěšnějším prodejcem hypoték ve společnosti Fincentrum za rok 2013. Celkem za loňský rok pomohl s uzavřením 63 hypoték v celkovém objem cca 173 milionů korun. Jaké je tajemství jeho úspěchu a jaký má přístup ke klientům, se dozvíte v našem rozhovoru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 08.04.2014 00:00 Česká spořitelna i Komerční banka v dubnu zlevnily hypotéky

S teplými dny se začaly objevovat i akce bank na hypoteční úvěry. Krátkodobé akce nabízejí i velké banky. V dubnu si můžete pořídit levnější úvěry na bydlení hned u několika finančních domů. Ale pozor, nabízené garantované sazby jsou časově omezené. Například u České spořitelny máte na její sjednání jen dva týdny a u Raiffeisenbank dokonce jen devět dní.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

 


Reklama

prorefin-branding-novinky-p-120x600