Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. 

Co je a co není absurdní

V anketách i diskuzích věnovaných absurdnosti bankovních poplatků se pojmu „absurdní“ přisuzuje jiný význam, než mu náleží (absurdní = nesmyslný, nepochopitelný, odporující logice). Přinejmenším některé bankovní poplatky ale nesmyslné ani nelogické nejsou. Jde tedy nejspíš o to, že jsou veřejností vnímány jako nespravedlivé nebo nepřiměřeně vysoké. Otázkou je, nakolik takovéto hodnocení vychází ze znalosti věci. Zdrcující kritice totiž bývají podrobeny i poplatky, které si banky neúčtují buď vůbec, anebo jen v minimální výši.

Kefalín: „No, a teď řekněte vy mně … stejně, že … že to bylo všecko úplně absurdní?

Major Terazky: „Bolo, a ako! A povedzte mi, Kefalín, čo vy si predstavujete pod takým slovom absurdný?“

Kefalín: „Aha … no jo … no jo, no. Tak se mějte pěkně, pane majore.“

Závěrečná scéna filmu Černí baroni, v níž se major Haluška zvaný Terazky loučí s Kefalínem

Příkladem může být dlouhodobě snad nejvíc kritizovaný „absurdní“ poplatek za vedení běžného účtu. Lidé ho sice kritizují, ale neuvědomují si, že neplatí za vedení účtu, ale spíše za služby, které si společně s tímto účtem u své banky objednali. Velká část z nich přitom ani netuší, jaké všechny služby to jsou. Částka, kterou jim banka z účtu každý měsíc strhává, opravdu může být nepříjemně vysoká. Většinou se však nejedná jenom o poplatek za vedení běžného účtu.

Rozdíly mezi jednotlivými bankami a jejich produkty jsou velké. Vedení osobního účtu s internetovým bankovnictvím, dvěma platebními kartami, elektronickými výpisy, několika příchozími i odchozími platbami a několika výběry z bankomatu může přijít na více než 100 Kč měsíčně. Také ale nemusí stát ani korunu. Klient, který má pocit, že ho jeho banka na poplatcích zbytečně moc odírá, může svůj problém snadno vyřešit tím, že banku jednoduše změní. Absurdní je, pokud to neudělá.

Běžný účet není určen ke spoření

Hlavním argumentem proti bankovním poplatkům bývá konstatování, že klient bance poskytuje své peníze a platit by tedy měla spíše ona jemu. Úrokové výnosy na běžných účtech ve srovnání s poplatky jsou ale směšně nízké. Jaká nehoráznost! Opravdu? Problém spočívá v nepochopení podstaty bankovních služeb. Běžné účty nenabízejí téměř žádné zhodnocení úspor proto, že k ukládání úspor nejsou určeny. Mají sloužit především k provádění platebních transakcí.

Možnosti bank disponovat s penězi uloženými na běžných účtech jsou limitovány požadavkem na jejich vysokou likviditu. Banka musí být schopna klientovi takovýto vklad kdykoliv vyplatit v hotovosti (prostřednictvím své pobočky či bankomatu) anebo provést bezhotovostní transakce podle jeho požadavků (převody na jiné účty, platby kartou u obchodníků). Za možnost využití těchto služeb klient bance platí. Jeho odměna v podobě úroku je kvůli vysoké likviditě vkladu nízká.

Pro uložení finančních prostředků, s nimiž klient po nějakou dobu nehodlá nakládat, jsou určeny jiné bankovní produkty – spořicí účty, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady. Za jejich vedení a správu si banky žádné poplatky neúčtují. Úrokový výnos na nich se zpravidla odvíjí od výše vkladu a lhůty, po kterou se klient zaváže se svými úsporami nenakládat. Některé banky ovšem nabízejí i spořicí účty kombinující relativně vysoké úročení vkladů s jejich téměř okamžitou dostupností.

Absurdní poplatek, který není absurdní

Zatímco u vkladů jsou bankovní poplatky veřejnosti vnímány velmi negativně, v případě úvěrových produktů již méně. Svědčí o tom mj. i výsledky dosavadních ročníků ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek organizované serverem www.bankovnipoplatky.com. V prvních šesti ročnících zvítězily poplatky související s používáním běžného účtu. Až v dosud posledním, sedmém ročníku respondenti za nejabsurdnější označili poplatek za předčasné splacení úvěru.

Paradoxní je, že zrovna tento poplatek, na rozdíl od mnoha jiných, má své jasné opodstatnění. Banka klientovi poskytne úvěr za podmínek, na kterých se s ním předem dohodne. Na smluvený termín čerpání úvěru mu připraví finanční prostředky a domluví se s ním, kdy a v jaké výši jí je bude vracet. Domluví se také na odměně v podobě úroku, kterou jí klient za poskytnutí úvěru zaplatí. Nedodržení této dohody klientem působí bance komplikace, čemuž se samozřejmě snaží poplatkem zabránit.

Splacení úvěru v dřívějším než dohodnutém termínu pro banku znamená nečekaný přísun finančních prostředků, pro které nemusí rychle nalézt odpovídající využití. Tím přijde o plánovaný úrokový výnos. Své závazky související s náklady na zdroje pro poskytnutí úvěru ale banka uhradit musí. V případě zrušení tohoto poplatku by banky své ztráty z předčasně splacených úvěrů nepochybně kompenzovaly navýšením rizikových přirážek k úrokovým sazbám. Poplatek by tedy vlastně rozpustily do splátek úvěru.

Poplatek za vedení účtu prodražuje úvěry

Poplatek za vedení běžného účtu veřejnost dlouhodobě irituje, ale zpravidla vyšší a méně pochopitelný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikoliv. Má-li být některý z bankovních poplatků označen za absurdní, tak právě tento by měl patřit mezi horké kandidáty. Hlavně proto, že svou výší neodpovídá rozsahu služeb, které klient od banky protihodnotou za jeho zaplacení dostává. Lze ho tedy pokládat za poplatek neoprávněný a nespravedlivý a z tohoto pohledu tedy absurdní.

Například u hypotečních úvěrů banky (až na několik výjimek) za vedení a správu úvěrového účtu požadují 150 Kč měsíčně. Činnost, kterou v souvislosti se správou tohoto účtu vykonávají, ale většinou spočívá jen v zúčtování jediné došlé měsíční platby – splátky úvěru. Jiné služby související se správou úvěrového účtu klientovi neposkytují. Pro případy, kdy splácení úvěru vázne nebo dojde k úpravě úvěrové smlouvy z důvodů na straně klienta, mají stanoveny další poplatky. Podobné je to i u úvěrů ze stavebního spoření.

Půjčí-li si klient od banky 1 milión Kč na 30 let s úrokovou sazbou 3,5 %, měsíčně bude splácet 4 490 Kč. Na úrocích celkově zaplatí něco málo přes 616 tisíc Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně ho za 30 let přijde na dalších 54 tisíc Kč.
Důvodem, proč tento poplatek veřejnost příliš nedráždí, je asi zejména větší míra individuálního nastavení podmínek hypotečních úvěrů, než je tomu u ostatních bankovních produktů. Hypoteční úvěr se vybírá spíše podle úrokové sazby a požadavků bank na bonitu žadatele a kvalitu zajištění úvěru. Dojde-li při rozhodování i na poplatky, pozornost se upne spíše na ty jednorázové – za poskytnutí a čerpání úvěru a za znalecké posudky. Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikdo příliš neřeší.

Kde se vzal jednotný poplatek?

V oblasti vkladových a transakčních bankovních produktů i na relativně malém českém trhu vládne konkurenční prostředí. Dostupné jsou prémiové produkty pro bohaté i nízkonákladová konta pro odpůrce poplatků, konta pro konzervativní i pro pokrokově založené klienty, hotové produktové balíčky i produkty, které si klient může poskládat sám. Kromě bank na českém trhu působí i družstevní záložny, které možná budí méně důvěry, ale vklady u nich jsou pojištěny úplně stejně jako vklady v bankách. Různé produkty, různé poplatky.

Trochu jinak tomu je v případě úvěrových produktů, zejména hypotečních úvěrů. V tomto tržním segmentu to vypadá, jakoby banky od sebe víc opisovaly. Jak je například možné, že všechny banky, které si účtují zmíněný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, ho u hypoték požadují ve stejné měsíční výši 150 Kč (až na UniCredit Bank, která si účtuje 200 Kč). Že by různé banky ve svých nákladových kalkulacích došly k identickým výsledkům? Nebo že by se jednalo o kartelovou dohodu? Ta by ale přece byla protiprávní!

Mají-li bankovní poplatky svou výší a strukturou odrážet náklady bank s poskytováním služeb, za které je vybírají, pak je poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve stávající výši jen těžko obhajitelný. Jak vysoký by musel být adekvátní poplatek u běžného účtu se vším servisem okolo? Možná je ale tento předpoklad chybný. Banky si totiž mohou většinu poplatků stanovit zcela dle vlastního uvážení. Podmínkou je jen ochota klientů tyto poplatky platit. V Česku sice lidé remcají, ale poplatky jim platí.

Anketa

Který poplatek považujete za absurdnější?

Poplatek za vedení běžného účtu. (5)
 
Poplatek za vedení úvěrového účtu. (96)
 Celkem hlasovalo 101 čtenářů

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

UniCredit Bank

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Absurdní poplatky nebo lidská blbost Jan Svoboda | 16.02.2013 09:52
Absurdní poplatky Květa Kubálková | 15.02.2013 10:52
VÝPIS Z ÚVĚROVÉHO ÚČTU LADKA | 15.01.2013 23:21
Poplatek není fixován Mirek Pátek | 16.11.2012 19:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 22.05.2015 00:00 ČNB si posvítí na hypotéky: bez úspor a na 35 let si hypotéku brzy nepořídíte

Česká národní banka má momentálně na mušce hypoteční úvěry. Pravděpodobně se brzy dočkáme mnoha regulací. Zatím se spekulovalo jen o omezení poskytování 100% hypoték, jenže k tomu nejspíš přibydou další omezení. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
  fincentrum-reality-300x300-v2

Monika Hrušová | 20.05.2015 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2015: Sazby znovu klesly, ale lidé se do bank neženou

V dubnu průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů znovu klesla, a to na 2,11 procenta. Jenže zprávy o nízkých sazbách už nikoho nepřekvapí. Ve čtvrtém měsíci letošního roku klesly jak počty, tak i objemy hypoték. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Pavel Plíhal | 18.05.2015 00:00 Rychlé půjčky: Drahé a plné rizika

Rychlé půjčky, SMS půjčky či finské půjčky jsou lákavou možností při nedostatku peněz před výplatou. Proč se jim obloukem vyhnout? Nejde pouze o „lichvářskou cenu“… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 12.05.2015 00:00 Investice do nemovitosti: kdy jindy, když ne teď

Jak jistě všichni vědí a tím myslím, i ty, kteří se o hypoteční trh, finance ani ekonomiku absolutně nezajímají, úrokové sazby u hypotečních úvěrů jsou stále nízko. Sazby u hypoték klesly tak nízko, že ani nejodvážnější analytik před lety netipoval, že by mohly klesnout tak nízko. Podle posledního ukazatele Fincentrum Hypoindex sazby klesly na 2,16 procenta. Proto, kdy jindy si koupit nemovitost, když ne teď. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 15.05.2015 10:51

Monika Hrušová | 06.05.2015 00:00 Věřitelé prohrávají. Změny v exekucích nahrávají dlužníkům

Poslanci minulý týden schválili úpravy občanského soudního řádu. Změny hrají do karet hlavně dlužníkům a věřitelé spíš ostrouhají. Například se zpřísní seznam věcí, které dlužníkovi nesmí exekutor zabavit. Další změnou je i postup při exekucích. Z výkonu exekucí se bude povinně pořizovat obrazový a zvukový záznam. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 21.05.2015 14:47

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

20.05.2015 13:59 ČNB chce omezit splácení hypoték na 30 let

Česká národní banka (ČNB) připravuje opatření, kterým by v budoucnosti ochránila bankovní trh. Chce zamezit poskytování hypotečních úvěrů na dobu delší než 30 let. Důvodem je starost o klienty, kteří by mohli mít problém se splácením hypoték ve chvíli, kdy úrokové sazby vzrostou. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.05.2015 14:03 Češi utratí přes 40 procent příjmů za bydlení a potraviny

Podíl bydlení na celkových výdajích domácností se loňském roce nepatrně snížil na 21,5 procenta z 22,2 procent v roce 2013. Stále ale tvoří společně s výdaji na potraviny a nealkoholické nápoje největší část výdajů průměrné české domácnosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.05.2015 14:55 Equa bank prodlužuje výhodnější nabídku úroků u účelových hypoték

Equa bank prodlužuje nabídku nižších úrokových sazeb  u účelových hypoték. Hypoteční úvěr s úrokovou sazbou 1,99 procenta a bonusem 5 000 korun získáte, pokud podepíšete smlouvu do 22. června. U refinancování se prodlužuje nabídka úrokové sazby 1,99 procenta a u neúčelových hypoték sazba 3,99 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.05.2015 13:17 Recepty zabavené exekutorem údajně připravily poškozeného o 18 bilionů korun

Žádostí o odškodnění za chybný postup státu dosahují mnohdy až stovky miliard korun. Nezvyklý požadavek zaznamenalo ministerstvo spravedlnosti od muže, kterému exekutor v roce 2013 zabavil knihu s kuchařskými recepty. Muž se domáhal odškodnění za ušlý zisk 18 bilionů korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.05.2015 11:17

11.05.2015 15:43 Nejvyšší správní soud: Posuzování údajů na žádosti o půjčku by mělo být přísnější

Nejvyšší správní soud rozhodl, že by poskytovatelé spotřebitelských úvěrů měli alespoň jednoduchým způsobem ověřovat údaje, které zájemce uvede v žádosti o půjčku. Zájemci by tak měli dokládat například potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Klesnou v roce 2015 ceny nemovitostí?

Ano. (58)
 
Ne. (245)
 Celkem hlasovalo 303 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 06.05.2015 00:00 Věřitelé prohrávají. Změny v exekucích nahrávají dlužníkům

Poslanci minulý týden schválili úpravy občanského soudního řádu. Změny hrají do karet hlavně dlužníkům a věřitelé spíš ostrouhají. Například se zpřísní seznam věcí, které dlužníkovi nesmí exekutor zabavit. Další změnou je i postup při exekucích. Z výkonu exekucí se bude povinně pořizovat obrazový a zvukový záznam. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 12.05.2015 00:00 Investice do nemovitosti: kdy jindy, když ne teď

Jak jistě všichni vědí a tím myslím, i ty, kteří se o hypoteční trh, finance ani ekonomiku absolutně nezajímají, úrokové sazby u hypotečních úvěrů jsou stále nízko. Sazby u hypoték klesly tak nízko, že ani nejodvážnější analytik před lety netipoval, že by mohly klesnout tak nízko. Podle posledního ukazatele Fincentrum Hypoindex sazby klesly na 2,16 procenta. Proto, kdy jindy si koupit nemovitost, když ne teď. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »