Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. 

Co je a co není absurdní

V anketách i diskuzích věnovaných absurdnosti bankovních poplatků se pojmu „absurdní“ přisuzuje jiný význam, než mu náleží (absurdní = nesmyslný, nepochopitelný, odporující logice). Přinejmenším některé bankovní poplatky ale nesmyslné ani nelogické nejsou. Jde tedy nejspíš o to, že jsou veřejností vnímány jako nespravedlivé nebo nepřiměřeně vysoké. Otázkou je, nakolik takovéto hodnocení vychází ze znalosti věci. Zdrcující kritice totiž bývají podrobeny i poplatky, které si banky neúčtují buď vůbec, anebo jen v minimální výši.

Kefalín: „No, a teď řekněte vy mně … stejně, že … že to bylo všecko úplně absurdní?

Major Terazky: „Bolo, a ako! A povedzte mi, Kefalín, čo vy si predstavujete pod takým slovom absurdný?“

Kefalín: „Aha … no jo … no jo, no. Tak se mějte pěkně, pane majore.“

Závěrečná scéna filmu Černí baroni, v níž se major Haluška zvaný Terazky loučí s Kefalínem

Příkladem může být dlouhodobě snad nejvíc kritizovaný „absurdní“ poplatek za vedení běžného účtu. Lidé ho sice kritizují, ale neuvědomují si, že neplatí za vedení účtu, ale spíše za služby, které si společně s tímto účtem u své banky objednali. Velká část z nich přitom ani netuší, jaké všechny služby to jsou. Částka, kterou jim banka z účtu každý měsíc strhává, opravdu může být nepříjemně vysoká. Většinou se však nejedná jenom o poplatek za vedení běžného účtu.

Rozdíly mezi jednotlivými bankami a jejich produkty jsou velké. Vedení osobního účtu s internetovým bankovnictvím, dvěma platebními kartami, elektronickými výpisy, několika příchozími i odchozími platbami a několika výběry z bankomatu může přijít na více než 100 Kč měsíčně. Také ale nemusí stát ani korunu. Klient, který má pocit, že ho jeho banka na poplatcích zbytečně moc odírá, může svůj problém snadno vyřešit tím, že banku jednoduše změní. Absurdní je, pokud to neudělá.

Běžný účet není určen ke spoření

Hlavním argumentem proti bankovním poplatkům bývá konstatování, že klient bance poskytuje své peníze a platit by tedy měla spíše ona jemu. Úrokové výnosy na běžných účtech ve srovnání s poplatky jsou ale směšně nízké. Jaká nehoráznost! Opravdu? Problém spočívá v nepochopení podstaty bankovních služeb. Běžné účty nenabízejí téměř žádné zhodnocení úspor proto, že k ukládání úspor nejsou určeny. Mají sloužit především k provádění platebních transakcí.

Možnosti bank disponovat s penězi uloženými na běžných účtech jsou limitovány požadavkem na jejich vysokou likviditu. Banka musí být schopna klientovi takovýto vklad kdykoliv vyplatit v hotovosti (prostřednictvím své pobočky či bankomatu) anebo provést bezhotovostní transakce podle jeho požadavků (převody na jiné účty, platby kartou u obchodníků). Za možnost využití těchto služeb klient bance platí. Jeho odměna v podobě úroku je kvůli vysoké likviditě vkladu nízká.

Pro uložení finančních prostředků, s nimiž klient po nějakou dobu nehodlá nakládat, jsou určeny jiné bankovní produkty – spořicí účty, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady. Za jejich vedení a správu si banky žádné poplatky neúčtují. Úrokový výnos na nich se zpravidla odvíjí od výše vkladu a lhůty, po kterou se klient zaváže se svými úsporami nenakládat. Některé banky ovšem nabízejí i spořicí účty kombinující relativně vysoké úročení vkladů s jejich téměř okamžitou dostupností.

Absurdní poplatek, který není absurdní

Zatímco u vkladů jsou bankovní poplatky veřejnosti vnímány velmi negativně, v případě úvěrových produktů již méně. Svědčí o tom mj. i výsledky dosavadních ročníků ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek organizované serverem www.bankovnipoplatky.com. V prvních šesti ročnících zvítězily poplatky související s používáním běžného účtu. Až v dosud posledním, sedmém ročníku respondenti za nejabsurdnější označili poplatek za předčasné splacení úvěru.

Paradoxní je, že zrovna tento poplatek, na rozdíl od mnoha jiných, má své jasné opodstatnění. Banka klientovi poskytne úvěr za podmínek, na kterých se s ním předem dohodne. Na smluvený termín čerpání úvěru mu připraví finanční prostředky a domluví se s ním, kdy a v jaké výši jí je bude vracet. Domluví se také na odměně v podobě úroku, kterou jí klient za poskytnutí úvěru zaplatí. Nedodržení této dohody klientem působí bance komplikace, čemuž se samozřejmě snaží poplatkem zabránit.

Splacení úvěru v dřívějším než dohodnutém termínu pro banku znamená nečekaný přísun finančních prostředků, pro které nemusí rychle nalézt odpovídající využití. Tím přijde o plánovaný úrokový výnos. Své závazky související s náklady na zdroje pro poskytnutí úvěru ale banka uhradit musí. V případě zrušení tohoto poplatku by banky své ztráty z předčasně splacených úvěrů nepochybně kompenzovaly navýšením rizikových přirážek k úrokovým sazbám. Poplatek by tedy vlastně rozpustily do splátek úvěru.

Poplatek za vedení účtu prodražuje úvěry

Poplatek za vedení běžného účtu veřejnost dlouhodobě irituje, ale zpravidla vyšší a méně pochopitelný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikoliv. Má-li být některý z bankovních poplatků označen za absurdní, tak právě tento by měl patřit mezi horké kandidáty. Hlavně proto, že svou výší neodpovídá rozsahu služeb, které klient od banky protihodnotou za jeho zaplacení dostává. Lze ho tedy pokládat za poplatek neoprávněný a nespravedlivý a z tohoto pohledu tedy absurdní.

Například u hypotečních úvěrů banky (až na několik výjimek) za vedení a správu úvěrového účtu požadují 150 Kč měsíčně. Činnost, kterou v souvislosti se správou tohoto účtu vykonávají, ale většinou spočívá jen v zúčtování jediné došlé měsíční platby – splátky úvěru. Jiné služby související se správou úvěrového účtu klientovi neposkytují. Pro případy, kdy splácení úvěru vázne nebo dojde k úpravě úvěrové smlouvy z důvodů na straně klienta, mají stanoveny další poplatky. Podobné je to i u úvěrů ze stavebního spoření.

Půjčí-li si klient od banky 1 milión Kč na 30 let s úrokovou sazbou 3,5 %, měsíčně bude splácet 4 490 Kč. Na úrocích celkově zaplatí něco málo přes 616 tisíc Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně ho za 30 let přijde na dalších 54 tisíc Kč.
Důvodem, proč tento poplatek veřejnost příliš nedráždí, je asi zejména větší míra individuálního nastavení podmínek hypotečních úvěrů, než je tomu u ostatních bankovních produktů. Hypoteční úvěr se vybírá spíše podle úrokové sazby a požadavků bank na bonitu žadatele a kvalitu zajištění úvěru. Dojde-li při rozhodování i na poplatky, pozornost se upne spíše na ty jednorázové – za poskytnutí a čerpání úvěru a za znalecké posudky. Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikdo příliš neřeší.

Kde se vzal jednotný poplatek?

V oblasti vkladových a transakčních bankovních produktů i na relativně malém českém trhu vládne konkurenční prostředí. Dostupné jsou prémiové produkty pro bohaté i nízkonákladová konta pro odpůrce poplatků, konta pro konzervativní i pro pokrokově založené klienty, hotové produktové balíčky i produkty, které si klient může poskládat sám. Kromě bank na českém trhu působí i družstevní záložny, které možná budí méně důvěry, ale vklady u nich jsou pojištěny úplně stejně jako vklady v bankách. Různé produkty, různé poplatky.

Trochu jinak tomu je v případě úvěrových produktů, zejména hypotečních úvěrů. V tomto tržním segmentu to vypadá, jakoby banky od sebe víc opisovaly. Jak je například možné, že všechny banky, které si účtují zmíněný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, ho u hypoték požadují ve stejné měsíční výši 150 Kč (až na UniCredit Bank, která si účtuje 200 Kč). Že by různé banky ve svých nákladových kalkulacích došly k identickým výsledkům? Nebo že by se jednalo o kartelovou dohodu? Ta by ale přece byla protiprávní!

Mají-li bankovní poplatky svou výší a strukturou odrážet náklady bank s poskytováním služeb, za které je vybírají, pak je poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve stávající výši jen těžko obhajitelný. Jak vysoký by musel být adekvátní poplatek u běžného účtu se vším servisem okolo? Možná je ale tento předpoklad chybný. Banky si totiž mohou většinu poplatků stanovit zcela dle vlastního uvážení. Podmínkou je jen ochota klientů tyto poplatky platit. V Česku sice lidé remcají, ale poplatky jim platí.

Anketa

Který poplatek považujete za absurdnější?

Poplatek za vedení běžného účtu. (6)
 
Poplatek za vedení úvěrového účtu. (97)
 Celkem hlasovalo 103 čtenářů

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

UniCredit Bank

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Absurdní poplatky nebo lidská blbost Jan Svoboda | 16.02.2013 09:52
Absurdní poplatky Květa Kubálková | 15.02.2013 10:52
VÝPIS Z ÚVĚROVÉHO ÚČTU LADKA | 15.01.2013 23:21
Poplatek není fixován Mirek Pátek | 16.11.2012 19:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.05.2016 00:00 Vyberte správně vlastní bydlení. Představte si, jak budete žít za 10 let

Vlastní dům či byt má dnes již téměř 80 procent Čechů. S levnými hypotékami dalších lidí přibývá každým dnem. Výběr vlasního bydlení patří k nejdůležitějším životním rozhodnutí, lidé však při něm mnohdy chybují. Nejčastěji si nedokážou představit, kam bude jejich život směřovat za několik let. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 06.05.2016 00:00 Hasák či kniha... Češi si půjčují nejen peníze

Půjčky se stále častěji stávají součástí každodenního života domácností. Půjčují si peníze i nářadí od souseda. Úvěr ale není půjčka a půjčka není půjčka, ale zápůjčka. Nepeněžní zápůjčky mnohdy spoří lidem prostředky. Co si lidé nejčastěji půjčují? Na jakou odměnu se sousedé mohou těšit? Jak lidé své úvěry splácí a zápůjčky vrací? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

23.05.2016 11:39 Británie zkouší hypotéky pro seniory

Britská společnost Hodge Lifetime spustila pilotní projekt hypotéky pro seniory. Hypotéka 55+ posouvá věk dlužníka, do něhož musí úvěr splatit ze 70 na 95 let. Jiná společnost připravuje hypotéky splatné dokonce až do 120 let. Čeští senioři se zřejmě zatím podobného produktu nedočkají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.05.2016 14:12 Výbor souhlasí s levnějším splacením hypotéky při prodeji nemovitosti

Sněmovní rozpočtový výbor doporučil schválit pozměňovací návrh zákona o úvěru poslance ČSSD Václava Votavy. Návrh počítá se splacením 25 procent hypotéky bez poplatku každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy. Měl by také umožnit splatit hypotéku s minimálním poplatkem při prodeji nemovitosti.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.05.2016 08:55

11.05.2016 12:34 Nová akční nabídka Hypoteční banky nabízí klientům úrokovou sazbu 1,89 %

Pěkná hypotéka, nová akční nabídka Hypoteční banky, dává klientům možnost získat úrokovou sazbu 1,89 % s možností fixace na 3, 5, 7 či dokonce 10 let, a to pro všechny úvěry na bydlení ve výši nad 1 milion Kč s LTV do 70 % včetně a také bez poplatků za sjednání a správu úvěru.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.05.2016 11:05 Česká spořitelna snížila úrokové sazby u hypoték, nejnižší pevná sazba začíná na 1,79 % p. a.

Česká spořitelna snížila úrokové sazby hypoték pro fixace 3, 4, 5 a 8 let. Klienti si tak mohou zajistit nízkou sazbu, a tím pádem i nízkou splátku na mnoho let dopředu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.04.2016 13:05 S hypotékou musí mladým vypomáhat rodiče

Levné hypotéky a možnost vhodné investice do vlastního bydlení láká čím dál více mladých lidí. Ti mají ale problém s finanční hotovostí, jelikož rozpočet na hypotéku v novostavbě je leckdy nad jejich možnosti. Proto se téměř polovina z nich neobejde bez výpomoci od rodičů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (779)
 
Ne. (1304)
 
Nevím. (28)
 Celkem hlasovalo 2111 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 13.05.2016 00:00 Robert Pelikán: Exekutoři budou zaplaceni dost a exekutorské úřady nezavřou

Ministerstvo spravedlnosti ČR připravuje snížení exekutorského tarifu. Exekutoři varují: „Stát bez exekutorů – stát bez práva.“ Ministr Robert Pelikán se kolapsu systému neobává: „Vyděláte si pořád dost.“ Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.05.2016 00:00 Čím dál víc lidí chce své vlastní bydlení. Na každý byt je ten správný čas

Průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů lámou rekordy každý měsíc. Zájem o hypotéky, tedy o vlastní bydlení je veliký. Mít svou nemovitost, chtějí i lidé, kteří ještě do nedávna ani neuvažovali o tom, že by si byt na hypotéku mohli pořídit. Nemovitostí je na trhu pořád víc než dost, takže je z čeho vybírat. Jenže na každý byt je ten správný čas v jinou životní etapu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.05.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex duben 2016: Další rekord padl a banky hypotéky dál zlevňují

Rok 2016 se teprve přehoupl do druhého čtvrtletí a už tu máme další absolutní rekord. Rekordmanem nejsou ani objemy ani počty, ale průměrné úrokové sazby. Hypotéky své úroky drží stále pod dvěma procenty a v dubnu dokonce poklesly na rekordních 1,94 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »