Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace

 


Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. 

Co je a co není absurdní

V anketách i diskuzích věnovaných absurdnosti bankovních poplatků se pojmu „absurdní“ přisuzuje jiný význam, než mu náleží (absurdní = nesmyslný, nepochopitelný, odporující logice). Přinejmenším některé bankovní poplatky ale nesmyslné ani nelogické nejsou. Jde tedy nejspíš o to, že jsou veřejností vnímány jako nespravedlivé nebo nepřiměřeně vysoké. Otázkou je, nakolik takovéto hodnocení vychází ze znalosti věci. Zdrcující kritice totiž bývají podrobeny i poplatky, které si banky neúčtují buď vůbec, anebo jen v minimální výši.

Kefalín: „No, a teď řekněte vy mně … stejně, že … že to bylo všecko úplně absurdní?

Major Terazky: „Bolo, a ako! A povedzte mi, Kefalín, čo vy si predstavujete pod takým slovom absurdný?“

Kefalín: „Aha … no jo … no jo, no. Tak se mějte pěkně, pane majore.“

Závěrečná scéna filmu Černí baroni, v níž se major Haluška zvaný Terazky loučí s Kefalínem

Příkladem může být dlouhodobě snad nejvíc kritizovaný „absurdní“ poplatek za vedení běžného účtu. Lidé ho sice kritizují, ale neuvědomují si, že neplatí za vedení účtu, ale spíše za služby, které si společně s tímto účtem u své banky objednali. Velká část z nich přitom ani netuší, jaké všechny služby to jsou. Částka, kterou jim banka z účtu každý měsíc strhává, opravdu může být nepříjemně vysoká. Většinou se však nejedná jenom o poplatek za vedení běžného účtu.

Rozdíly mezi jednotlivými bankami a jejich produkty jsou velké. Vedení osobního účtu s internetovým bankovnictvím, dvěma platebními kartami, elektronickými výpisy, několika příchozími i odchozími platbami a několika výběry z bankomatu může přijít na více než 100 Kč měsíčně. Také ale nemusí stát ani korunu. Klient, který má pocit, že ho jeho banka na poplatcích zbytečně moc odírá, může svůj problém snadno vyřešit tím, že banku jednoduše změní. Absurdní je, pokud to neudělá.

Běžný účet není určen ke spoření

Hlavním argumentem proti bankovním poplatkům bývá konstatování, že klient bance poskytuje své peníze a platit by tedy měla spíše ona jemu. Úrokové výnosy na běžných účtech ve srovnání s poplatky jsou ale směšně nízké. Jaká nehoráznost! Opravdu? Problém spočívá v nepochopení podstaty bankovních služeb. Běžné účty nenabízejí téměř žádné zhodnocení úspor proto, že k ukládání úspor nejsou určeny. Mají sloužit především k provádění platebních transakcí.

Možnosti bank disponovat s penězi uloženými na běžných účtech jsou limitovány požadavkem na jejich vysokou likviditu. Banka musí být schopna klientovi takovýto vklad kdykoliv vyplatit v hotovosti (prostřednictvím své pobočky či bankomatu) anebo provést bezhotovostní transakce podle jeho požadavků (převody na jiné účty, platby kartou u obchodníků). Za možnost využití těchto služeb klient bance platí. Jeho odměna v podobě úroku je kvůli vysoké likviditě vkladu nízká.

Pro uložení finančních prostředků, s nimiž klient po nějakou dobu nehodlá nakládat, jsou určeny jiné bankovní produkty – spořicí účty, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady. Za jejich vedení a správu si banky žádné poplatky neúčtují. Úrokový výnos na nich se zpravidla odvíjí od výše vkladu a lhůty, po kterou se klient zaváže se svými úsporami nenakládat. Některé banky ovšem nabízejí i spořicí účty kombinující relativně vysoké úročení vkladů s jejich téměř okamžitou dostupností.

Absurdní poplatek, který není absurdní

Zatímco u vkladů jsou bankovní poplatky veřejnosti vnímány velmi negativně, v případě úvěrových produktů již méně. Svědčí o tom mj. i výsledky dosavadních ročníků ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek organizované serverem www.bankovnipoplatky.com. V prvních šesti ročnících zvítězily poplatky související s používáním běžného účtu. Až v dosud posledním, sedmém ročníku respondenti za nejabsurdnější označili poplatek za předčasné splacení úvěru.

Paradoxní je, že zrovna tento poplatek, na rozdíl od mnoha jiných, má své jasné opodstatnění. Banka klientovi poskytne úvěr za podmínek, na kterých se s ním předem dohodne. Na smluvený termín čerpání úvěru mu připraví finanční prostředky a domluví se s ním, kdy a v jaké výši jí je bude vracet. Domluví se také na odměně v podobě úroku, kterou jí klient za poskytnutí úvěru zaplatí. Nedodržení této dohody klientem působí bance komplikace, čemuž se samozřejmě snaží poplatkem zabránit.

Splacení úvěru v dřívějším než dohodnutém termínu pro banku znamená nečekaný přísun finančních prostředků, pro které nemusí rychle nalézt odpovídající využití. Tím přijde o plánovaný úrokový výnos. Své závazky související s náklady na zdroje pro poskytnutí úvěru ale banka uhradit musí. V případě zrušení tohoto poplatku by banky své ztráty z předčasně splacených úvěrů nepochybně kompenzovaly navýšením rizikových přirážek k úrokovým sazbám. Poplatek by tedy vlastně rozpustily do splátek úvěru.

Poplatek za vedení účtu prodražuje úvěry

Poplatek za vedení běžného účtu veřejnost dlouhodobě irituje, ale zpravidla vyšší a méně pochopitelný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikoliv. Má-li být některý z bankovních poplatků označen za absurdní, tak právě tento by měl patřit mezi horké kandidáty. Hlavně proto, že svou výší neodpovídá rozsahu služeb, které klient od banky protihodnotou za jeho zaplacení dostává. Lze ho tedy pokládat za poplatek neoprávněný a nespravedlivý a z tohoto pohledu tedy absurdní.

Například u hypotečních úvěrů banky (až na několik výjimek) za vedení a správu úvěrového účtu požadují 150 Kč měsíčně. Činnost, kterou v souvislosti se správou tohoto účtu vykonávají, ale většinou spočívá jen v zúčtování jediné došlé měsíční platby – splátky úvěru. Jiné služby související se správou úvěrového účtu klientovi neposkytují. Pro případy, kdy splácení úvěru vázne nebo dojde k úpravě úvěrové smlouvy z důvodů na straně klienta, mají stanoveny další poplatky. Podobné je to i u úvěrů ze stavebního spoření.

Půjčí-li si klient od banky 1 milión Kč na 30 let s úrokovou sazbou 3,5 %, měsíčně bude splácet 4 490 Kč. Na úrocích celkově zaplatí něco málo přes 616 tisíc Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně ho za 30 let přijde na dalších 54 tisíc Kč.
Důvodem, proč tento poplatek veřejnost příliš nedráždí, je asi zejména větší míra individuálního nastavení podmínek hypotečních úvěrů, než je tomu u ostatních bankovních produktů. Hypoteční úvěr se vybírá spíše podle úrokové sazby a požadavků bank na bonitu žadatele a kvalitu zajištění úvěru. Dojde-li při rozhodování i na poplatky, pozornost se upne spíše na ty jednorázové – za poskytnutí a čerpání úvěru a za znalecké posudky. Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikdo příliš neřeší.

Kde se vzal jednotný poplatek?

V oblasti vkladových a transakčních bankovních produktů i na relativně malém českém trhu vládne konkurenční prostředí. Dostupné jsou prémiové produkty pro bohaté i nízkonákladová konta pro odpůrce poplatků, konta pro konzervativní i pro pokrokově založené klienty, hotové produktové balíčky i produkty, které si klient může poskládat sám. Kromě bank na českém trhu působí i družstevní záložny, které možná budí méně důvěry, ale vklady u nich jsou pojištěny úplně stejně jako vklady v bankách. Různé produkty, různé poplatky.

Trochu jinak tomu je v případě úvěrových produktů, zejména hypotečních úvěrů. V tomto tržním segmentu to vypadá, jakoby banky od sebe víc opisovaly. Jak je například možné, že všechny banky, které si účtují zmíněný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, ho u hypoték požadují ve stejné měsíční výši 150 Kč (až na UniCredit Bank, která si účtuje 200 Kč). Že by různé banky ve svých nákladových kalkulacích došly k identickým výsledkům? Nebo že by se jednalo o kartelovou dohodu? Ta by ale přece byla protiprávní!

Mají-li bankovní poplatky svou výší a strukturou odrážet náklady bank s poskytováním služeb, za které je vybírají, pak je poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve stávající výši jen těžko obhajitelný. Jak vysoký by musel být adekvátní poplatek u běžného účtu se vším servisem okolo? Možná je ale tento předpoklad chybný. Banky si totiž mohou většinu poplatků stanovit zcela dle vlastního uvážení. Podmínkou je jen ochota klientů tyto poplatky platit. V Česku sice lidé remcají, ale poplatky jim platí.

Anketa

Který poplatek považujete za absurdnější?

Poplatek za vedení běžného účtu. (4)
 
Poplatek za vedení úvěrového účtu. (96)
 Celkem hlasovalo 100 čtenářů

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

UniCredit Bank

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Absurdní poplatky nebo lidská blbost Jan Svoboda | 16.02.2013 09:52
Absurdní poplatky Květa Kubálková | 15.02.2013 10:52
VÝPIS Z ÚVĚROVÉHO ÚČTU LADKA | 15.01.2013 23:21
Poplatek není fixován Mirek Pátek | 16.11.2012 19:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 27.11.2014 00:00 Půjčka před výplatou je cesta do dluhového pekla

V poslední době se roztrhl pytel s půjčkami před výplatou. Většinou vám společnosti půjčí jen 4999 korun na třicet dní, ale často takovou půjčku přeplatíte i o 1500 korun. Problém jsou také sankce, které v případě nesplácení dlužník zaplatí. Takoví lidé pak jsou často klienty Poradny při finanční tísni. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.11.2014 09:55
Reklama
banner-300-300-podekovani

Monika Hrušová | 24.11.2014 00:00 Stoprocentním hypotékám zvoní hrana. Brzy si nemovitost bez úspor nepořídíte

Hypotéky jsou v poslední době stále levnější a levnější. Jenže ti, co nemají vlastní naspořené peníze, by na další snižování sazeb neměli čekat a pořídit si hypoteční úvěr co nejdříve. Česká národní banka  totiž od příštího roku plánuje zavést pro tyto půjčky strop. Kvůli obavám z hypotečního boomu, který v USA odstartoval hypoteční krizi, si stoprocentní hypotéku už brzo nepořídíte. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 21.11.2014 00:00 Vánoce už klepou na vaši peněženku. Pozor na unáhlené půjčky

Vánoce by měly být svátky klidu a pohody. Jenže ne každý má dost peněz, aby si mohl dovolit finanční vypětí, které na konci roku většinu domácností čeká. Někteří stále holdují každoročním půjčkám na Vánoce, i když oproti obyvatelům jiných států na tom nejsme tak špatně. Například v Bulharsku si na financování vánočních svátků půjčuje každý třetí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 19.11.2014 00:00 Fincentrum Hypoindex říjen 2014: Pokles sazeb nic nezastaví

Úrokové sazby u hypoték jsou zase nejníže v historii a pravděpodobně ještě stále nedosáhly svého dna. V říjnu průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů klesla na 2,51 procenta. Jenže začátkem listopadu některé banky šly se sazbami znovu o něco níž. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 25.11.2014 20:19

Monika Hrušová | 14.11.2014 00:00 Fincentrum Banka roku 2014: Nejlepší hypotéku nabízí Česká spořitelna, ve stavebním spoření vede Wüstenrot

Letošní předávání cen Fincentrum Banka roku 2014, mělo ve svém znaku třináctku. Pro někoho šťastné, pro jiného zlověstné číslo. Třináctý ročník předávání těchto prestižních cen připadl totiž na 13. listopadu. Za úspěšný ho může považovat například Česká spořitelna, která získala první místo v kategorii Hypotéka roku a Wüstenrot – stavební spořitelna, jež obhájila prvenství ve stavebním spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

28.11.2014 14:41 Dluhy domácností pokračují v růstu, v říjnu vzrostly o 5 miliard korun

Dluhy domácností pokračují v růstu, v říjnu meziměsíčně vzrostly o přibližně 5 miliard korun na téměř 1,243 bilionu korun. Podniky dlužily ke konci října bankám a finančním institucím 1,023 bilionu korun, což je nárůst o více než 23 procent. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.11.2014 15:34 Téměř 90 procent Čechů si na rekonstrukci bere úvěr

Bydlení zrekonstruovalo za posledních 5 let dvě třetiny Čechů, protože to již bylo nezbytně nutné. Většina lidí (88 procent) si na rekonstrukci bere půjčku. Přestavba se týkala převážně koupelen, kuchyní či obývacích pokojů, o okolí domu již tolik nepečují, jak vyplývá z ankety Raiffeisen stavební spořitelny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2014 13:38 Nemovitost si bez vlastních úspor od příštího roku nekoupíte

Česká národní banka (ČNB) hodlá od příštího roku omezit přístup k hypotékám, má totiž obavy z úvěrového boomu. Omezení se bude týkat přísnějších podmínek při získávání úvěru na celkovou hodnotu nemovitosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.11.2014 14:25 Češi by při refinancování mohli ušetřit přes 2 miliardy korun

V České republice skončí v příštím roce tříletá či pětiletá fixace hypotéky téměř 45 tisícům klientů. V případě, že by se tito klienti rozhodli refinancovat své hypoteční úvěry, mohli by do pěti let ušetřit více než 2 miliardy korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.11.2014 13:27 Češi dluží státu 126 miliard korun, dluh pomohou snížit dražby majetku

Češi dluží na daních přibližně 126 miliard korun. Finanční správa se chystá do konce roku snížit dlužnou částku daní o 6 miliard korun, hodlá k tomu použít také veřejné dražby majetku. Největší zájem je v dražbách o byty, auta či pohonné hmoty.   Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Jaká bude podle vás průměrná úroková sazba u hypoték podle Fincentrum Hypoindex za celý rok 2014?

Přes 3 % (91)
 
3 - 2,9 % (55)
 
2,9 - 2,8 % (40)
 
2,8 - 2,7 % (54)
 
Méně jak 2,7 % (143)
 
Nevím. Nechám se překvapit. (17)
 Celkem hlasovalo 400 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 21.11.2014 00:00 Vánoce už klepou na vaši peněženku. Pozor na unáhlené půjčky

Vánoce by měly být svátky klidu a pohody. Jenže ne každý má dost peněz, aby si mohl dovolit finanční vypětí, které na konci roku většinu domácností čeká. Někteří stále holdují každoročním půjčkám na Vánoce, i když oproti obyvatelům jiných států na tom nejsme tak špatně. Například v Bulharsku si na financování vánočních svátků půjčuje každý třetí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 14.11.2014 00:00 Fincentrum Banka roku 2014: Nejlepší hypotéku nabízí Česká spořitelna, ve stavebním spoření vede Wüstenrot

Letošní předávání cen Fincentrum Banka roku 2014, mělo ve svém znaku třináctku. Pro někoho šťastné, pro jiného zlověstné číslo. Třináctý ročník předávání těchto prestižních cen připadl totiž na 13. listopadu. Za úspěšný ho může považovat například Česká spořitelna, která získala první místo v kategorii Hypotéka roku a Wüstenrot – stavební spořitelna, jež obhájila prvenství ve stavebním spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 19.11.2014 00:00 Fincentrum Hypoindex říjen 2014: Pokles sazeb nic nezastaví

Úrokové sazby u hypoték jsou zase nejníže v historii a pravděpodobně ještě stále nedosáhly svého dna. V říjnu průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů klesla na 2,51 procenta. Jenže začátkem listopadu některé banky šly se sazbami znovu o něco níž. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Zbyněk Drobiš | 10.11.2014 00:00 Nový občanský zákoník ovlivní refinancování hypotečních úvěrů

Zákaz zcizení a zatížení nemovitosti lze od účinnosti nového občanského zákoníku zřídit jako věcné právo. Tato skutečnost může mít značný vliv na refinancování hypotečních úvěrů a ztížit pozici dlužníků, na které budou kladeny větší nároky při sjednávání a vyjednávání hypotečního úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »