Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace fincentrum-reality

 


Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu!

Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. 

Co je a co není absurdní

V anketách i diskuzích věnovaných absurdnosti bankovních poplatků se pojmu „absurdní“ přisuzuje jiný význam, než mu náleží (absurdní = nesmyslný, nepochopitelný, odporující logice). Přinejmenším některé bankovní poplatky ale nesmyslné ani nelogické nejsou. Jde tedy nejspíš o to, že jsou veřejností vnímány jako nespravedlivé nebo nepřiměřeně vysoké. Otázkou je, nakolik takovéto hodnocení vychází ze znalosti věci. Zdrcující kritice totiž bývají podrobeny i poplatky, které si banky neúčtují buď vůbec, anebo jen v minimální výši.

Kefalín: „No, a teď řekněte vy mně … stejně, že … že to bylo všecko úplně absurdní?

Major Terazky: „Bolo, a ako! A povedzte mi, Kefalín, čo vy si predstavujete pod takým slovom absurdný?“

Kefalín: „Aha … no jo … no jo, no. Tak se mějte pěkně, pane majore.“

Závěrečná scéna filmu Černí baroni, v níž se major Haluška zvaný Terazky loučí s Kefalínem

Příkladem může být dlouhodobě snad nejvíc kritizovaný „absurdní“ poplatek za vedení běžného účtu. Lidé ho sice kritizují, ale neuvědomují si, že neplatí za vedení účtu, ale spíše za služby, které si společně s tímto účtem u své banky objednali. Velká část z nich přitom ani netuší, jaké všechny služby to jsou. Částka, kterou jim banka z účtu každý měsíc strhává, opravdu může být nepříjemně vysoká. Většinou se však nejedná jenom o poplatek za vedení běžného účtu.

Rozdíly mezi jednotlivými bankami a jejich produkty jsou velké. Vedení osobního účtu s internetovým bankovnictvím, dvěma platebními kartami, elektronickými výpisy, několika příchozími i odchozími platbami a několika výběry z bankomatu může přijít na více než 100 Kč měsíčně. Také ale nemusí stát ani korunu. Klient, který má pocit, že ho jeho banka na poplatcích zbytečně moc odírá, může svůj problém snadno vyřešit tím, že banku jednoduše změní. Absurdní je, pokud to neudělá.

Běžný účet není určen ke spoření

Hlavním argumentem proti bankovním poplatkům bývá konstatování, že klient bance poskytuje své peníze a platit by tedy měla spíše ona jemu. Úrokové výnosy na běžných účtech ve srovnání s poplatky jsou ale směšně nízké. Jaká nehoráznost! Opravdu? Problém spočívá v nepochopení podstaty bankovních služeb. Běžné účty nenabízejí téměř žádné zhodnocení úspor proto, že k ukládání úspor nejsou určeny. Mají sloužit především k provádění platebních transakcí.

Možnosti bank disponovat s penězi uloženými na běžných účtech jsou limitovány požadavkem na jejich vysokou likviditu. Banka musí být schopna klientovi takovýto vklad kdykoliv vyplatit v hotovosti (prostřednictvím své pobočky či bankomatu) anebo provést bezhotovostní transakce podle jeho požadavků (převody na jiné účty, platby kartou u obchodníků). Za možnost využití těchto služeb klient bance platí. Jeho odměna v podobě úroku je kvůli vysoké likviditě vkladu nízká.

Pro uložení finančních prostředků, s nimiž klient po nějakou dobu nehodlá nakládat, jsou určeny jiné bankovní produkty – spořicí účty, vklady s výpovědní lhůtou a termínované vklady. Za jejich vedení a správu si banky žádné poplatky neúčtují. Úrokový výnos na nich se zpravidla odvíjí od výše vkladu a lhůty, po kterou se klient zaváže se svými úsporami nenakládat. Některé banky ovšem nabízejí i spořicí účty kombinující relativně vysoké úročení vkladů s jejich téměř okamžitou dostupností.

Absurdní poplatek, který není absurdní

Zatímco u vkladů jsou bankovní poplatky veřejnosti vnímány velmi negativně, v případě úvěrových produktů již méně. Svědčí o tom mj. i výsledky dosavadních ročníků ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek organizované serverem www.bankovnipoplatky.com. V prvních šesti ročnících zvítězily poplatky související s používáním běžného účtu. Až v dosud posledním, sedmém ročníku respondenti za nejabsurdnější označili poplatek za předčasné splacení úvěru.

Paradoxní je, že zrovna tento poplatek, na rozdíl od mnoha jiných, má své jasné opodstatnění. Banka klientovi poskytne úvěr za podmínek, na kterých se s ním předem dohodne. Na smluvený termín čerpání úvěru mu připraví finanční prostředky a domluví se s ním, kdy a v jaké výši jí je bude vracet. Domluví se také na odměně v podobě úroku, kterou jí klient za poskytnutí úvěru zaplatí. Nedodržení této dohody klientem působí bance komplikace, čemuž se samozřejmě snaží poplatkem zabránit.

Splacení úvěru v dřívějším než dohodnutém termínu pro banku znamená nečekaný přísun finančních prostředků, pro které nemusí rychle nalézt odpovídající využití. Tím přijde o plánovaný úrokový výnos. Své závazky související s náklady na zdroje pro poskytnutí úvěru ale banka uhradit musí. V případě zrušení tohoto poplatku by banky své ztráty z předčasně splacených úvěrů nepochybně kompenzovaly navýšením rizikových přirážek k úrokovým sazbám. Poplatek by tedy vlastně rozpustily do splátek úvěru.

Poplatek za vedení účtu prodražuje úvěry

Poplatek za vedení běžného účtu veřejnost dlouhodobě irituje, ale zpravidla vyšší a méně pochopitelný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikoliv. Má-li být některý z bankovních poplatků označen za absurdní, tak právě tento by měl patřit mezi horké kandidáty. Hlavně proto, že svou výší neodpovídá rozsahu služeb, které klient od banky protihodnotou za jeho zaplacení dostává. Lze ho tedy pokládat za poplatek neoprávněný a nespravedlivý a z tohoto pohledu tedy absurdní.

Například u hypotečních úvěrů banky (až na několik výjimek) za vedení a správu úvěrového účtu požadují 150 Kč měsíčně. Činnost, kterou v souvislosti se správou tohoto účtu vykonávají, ale většinou spočívá jen v zúčtování jediné došlé měsíční platby – splátky úvěru. Jiné služby související se správou úvěrového účtu klientovi neposkytují. Pro případy, kdy splácení úvěru vázne nebo dojde k úpravě úvěrové smlouvy z důvodů na straně klienta, mají stanoveny další poplatky. Podobné je to i u úvěrů ze stavebního spoření.

Půjčí-li si klient od banky 1 milión Kč na 30 let s úrokovou sazbou 3,5 %, měsíčně bude splácet 4 490 Kč. Na úrocích celkově zaplatí něco málo přes 616 tisíc Kč. Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně ho za 30 let přijde na dalších 54 tisíc Kč.
Důvodem, proč tento poplatek veřejnost příliš nedráždí, je asi zejména větší míra individuálního nastavení podmínek hypotečních úvěrů, než je tomu u ostatních bankovních produktů. Hypoteční úvěr se vybírá spíše podle úrokové sazby a požadavků bank na bonitu žadatele a kvalitu zajištění úvěru. Dojde-li při rozhodování i na poplatky, pozornost se upne spíše na ty jednorázové – za poskytnutí a čerpání úvěru a za znalecké posudky. Poplatek za správu a vedení úvěrového účtu nikdo příliš neřeší.

Kde se vzal jednotný poplatek?

V oblasti vkladových a transakčních bankovních produktů i na relativně malém českém trhu vládne konkurenční prostředí. Dostupné jsou prémiové produkty pro bohaté i nízkonákladová konta pro odpůrce poplatků, konta pro konzervativní i pro pokrokově založené klienty, hotové produktové balíčky i produkty, které si klient může poskládat sám. Kromě bank na českém trhu působí i družstevní záložny, které možná budí méně důvěry, ale vklady u nich jsou pojištěny úplně stejně jako vklady v bankách. Různé produkty, různé poplatky.

Trochu jinak tomu je v případě úvěrových produktů, zejména hypotečních úvěrů. V tomto tržním segmentu to vypadá, jakoby banky od sebe víc opisovaly. Jak je například možné, že všechny banky, které si účtují zmíněný poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, ho u hypoték požadují ve stejné měsíční výši 150 Kč (až na UniCredit Bank, která si účtuje 200 Kč). Že by různé banky ve svých nákladových kalkulacích došly k identickým výsledkům? Nebo že by se jednalo o kartelovou dohodu? Ta by ale přece byla protiprávní!

Mají-li bankovní poplatky svou výší a strukturou odrážet náklady bank s poskytováním služeb, za které je vybírají, pak je poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve stávající výši jen těžko obhajitelný. Jak vysoký by musel být adekvátní poplatek u běžného účtu se vším servisem okolo? Možná je ale tento předpoklad chybný. Banky si totiž mohou většinu poplatků stanovit zcela dle vlastního uvážení. Podmínkou je jen ochota klientů tyto poplatky platit. V Česku sice lidé remcají, ale poplatky jim platí.

Anketa

Který poplatek považujete za absurdnější?

Poplatek za vedení běžného účtu. (4)
 
Poplatek za vedení úvěrového účtu. (96)
 Celkem hlasovalo 100 čtenářů

Absurdní poplatek? Za správu a vedení úvěrového účtu! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

UniCredit Bank

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Absurdní poplatky nebo lidská blbost Jan Svoboda | 16.02.2013 09:52
Absurdní poplatky Květa Kubálková | 15.02.2013 10:52
VÝPIS Z ÚVĚROVÉHO ÚČTU LADKA | 15.01.2013 23:21
Poplatek není fixován Mirek Pátek | 16.11.2012 19:10

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Monika Hrušová | 27.01.2015 00:00 Hypotéka a rozvod: Vyvázat se z dluhu není jednoduché

Hypotéku si většinou lidé sjednávají na dvacet, nebo i třicet let. Za tu dobu se může stát cokoli, třeba si s manželem nebo manželkou přestanete rozumět a musíte řešit rozvod. Jenže vyvázat se z hypotečního úvěru není tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.01.2015 10:25
Reklama
  banner-pf2014-300-300-2

Monika Hrušová | 22.01.2015 00:00 Hypotéky 2014: Průměrná sazba 2,7 procenta a objemy skoro 150 mld. Kč

Rok 2014 byl na hypotečním trhu ve znamení rekordů. Hlavně co se týče úrokových sazeb. V podstatě se dá říct, že co měsíc, to nižší sazba. Akční nabídky bank nalákaly pro hypotéku plno klientů, toužících po novém nebo refinancovaném hypotečním úvěru. Nebylo jich ale tolik, jako v roce 2013. Prolomení rekordů objemů ani počtů klientů jsme se tedy nedočkali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 21.01.2015 00:00 Fincentrum prosinec 2014: Rekordní rok byl završen královsky

Kdo se domníval, že po listopadovém rekordu nebudou mít sazby u hypotečních úvěrů kam klesat, tak se spletl. Prosinec rozhodně nebyl nudným zakončením roku 2014. Průměrná úroková sazba u hypoték znovu klesla a ne o málo. Průměrná úroková sazba tedy spadla na 2,37 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 19.01.2015 00:00 Jak vidí hypoteční trh odborníci v roce 2015? Nízké sazby a konkurenční boj bank

Rok 2014 už je minulostí. Z hlediska hypotečního trhu to byl jistě rekordní rok. Tedy co se týče úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Ty pokořily své rekordy během roku 2014 hned několikrát. V listopadu se zastavila průměrná úroková sazba podle ukazatele Fincentrum Hypoindex na hodnotě 2,44 procenta. Ale jaký bude vývoj hypotečního trhu letos? Budou úrokové sazby ještě dále klesat? Na to jsme se zeptali čtyř odborníků. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 14.01.2015 00:00 Počet dlužníků i osobních bankrotů klesá. Ve splácení jsme zodpovědnější

Lidé, kteří si půjčili ať už zodpovědně na bydlení nebo nesmyslně na vánoční dárky a najednou nejsou schopni dluh splácet, už pochopili, že je dobré se s věřitelem dohodnout. Podle Exekutorského úřadu Přerov minulý rok vzrostl o 15 procent počet dlužníků, kteří projevili snahu své problémy vyřešit dřív, než bylo pozdě. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 16.01.2015 00:34

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

30.01.2015 14:09 Dluhy českých domácností se za deset let téměř ztrojnásobily

Dluhy českých domácností v loňském roce vzrostly o 31,5 miliardy korun na 1,238 bilionu korun. Přitom ještě na konci roku 2005 dlužili lidé přibližně 418 miliard korun. Zároveň rostly také úspory domácností, jejich jednodenní vklady se zvýšily o zhruba 162 miliard na 1,381 bilionu korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.01.2015 14:54 UniCredit nabízí od ledna sedmiletou fixaci s úrokem od 1,99 %

V České republice si získávají stále větší oblibu hypotéky s co nejdelší dobou fixace. UniCredit Bank v reakci na tento nový trend začala od ledna nabízet sedmiletou fixaci s  úrokovou sazbou od 1,99 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.01.2015 14:13 Hypotéky ve švýcarských francích dělají starosti půl milionu Poláků

Čtvrteční rozhodnutí švýcarské centrální banky zrušit limit pro kurz švýcarského franku způsobilo posílení domácí měny k polskému zlotému o přibližně 20 procent. Více než půl milionu Poláků tak hrozí podstatně vyšší splátky. Polská premiérka Ewa Kopaczová proto nakázala přezkoumání hypoték ve švýcarské měně. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.01.2015 14:21 Cena půjčky je pro Čechy nejdůležitější, méně ale pokud půjčku opravdu potřebují

Pokud by si lidé měli brát půjčku, pak by pro 52 procent Čechů byla při rozhodování nejdůležitější její cena. Pro 4 procenta lidí je důležité, jak rychle a snadno půjčku získají. Lidé však uvažují odlišně v situaci, kdy o půjčku opravdu žádají. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 29.01.2015 17:56

02.01.2015 14:03 Nízké úroky a rozumné ceny nemovitostí oživily v roce 2014 český realiltní trh

Realitní trh v loňském roce podpořily historicky nejnižší úrokové sazby hypotečních úvěrů, které srazily výši měsíční splátky hypoték až pod úroveň pronájmů. Zvýšený zájem lidí o koupi nemovitostí způsobila také velká nabídka bytů a domů a současně i přijatelné ceny nemovitostí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Klesnou v roce 2015 ceny nemovitostí?

Ano. (25)
 
Ne. (34)
 Celkem hlasovalo 59 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 14.01.2015 00:00 Počet dlužníků i osobních bankrotů klesá. Ve splácení jsme zodpovědnější

Lidé, kteří si půjčili ať už zodpovědně na bydlení nebo nesmyslně na vánoční dárky a najednou nejsou schopni dluh splácet, už pochopili, že je dobré se s věřitelem dohodnout. Podle Exekutorského úřadu Přerov minulý rok vzrostl o 15 procent počet dlužníků, kteří projevili snahu své problémy vyřešit dřív, než bylo pozdě. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.01.2015 00:00 Hypotéky 2014: Průměrná sazba 2,7 procenta a objemy skoro 150 mld. Kč

Rok 2014 byl na hypotečním trhu ve znamení rekordů. Hlavně co se týče úrokových sazeb. V podstatě se dá říct, že co měsíc, to nižší sazba. Akční nabídky bank nalákaly pro hypotéku plno klientů, toužících po novém nebo refinancovaném hypotečním úvěru. Nebylo jich ale tolik, jako v roce 2013. Prolomení rekordů objemů ani počtů klientů jsme se tedy nedočkali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 12.01.2015 00:00 Hypoteční trh slábne. Objem hypoték je podle Hypoteční banky o 4 % nižší než loni

Hypoteční banka už odhadla výsledky hypotečního trhu za rok 2014. Podle ní je celkový objem hypoték za loňský rok 144 miliard korun. Podle ukazatele Fincentrum Hypoidnex bylo do loňského listopadu uzavřeno 135,266 miliard korun. Hypotéky v nejvyšším celkovém objemu byly uzavřeny rok před tím, tedy v roce 2013. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 21.01.2015 00:00 Fincentrum prosinec 2014: Rekordní rok byl završen královsky

Kdo se domníval, že po listopadovém rekordu nebudou mít sazby u hypotečních úvěrů kam klesat, tak se spletl. Prosinec rozhodně nebyl nudným zakončením roku 2014. Průměrná úroková sazba u hypoték znovu klesla a ne o málo. Průměrná úroková sazba tedy spadla na 2,37 procenta. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 19.01.2015 00:00 Jak vidí hypoteční trh odborníci v roce 2015? Nízké sazby a konkurenční boj bank

Rok 2014 už je minulostí. Z hlediska hypotečního trhu to byl jistě rekordní rok. Tedy co se týče úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Ty pokořily své rekordy během roku 2014 hned několikrát. V listopadu se zastavila průměrná úroková sazba podle ukazatele Fincentrum Hypoindex na hodnotě 2,44 procenta. Ale jaký bude vývoj hypotečního trhu letos? Budou úrokové sazby ještě dále klesat? Na to jsme se zeptali čtyř odborníků. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »