Alfa a omega stavebního spoření: Cílová částka

Plánujete uzavření smlouvy o stavebním spoření? Dopředu byste si měli rozmyslet plánovanou výši úvěru případně dobu spoření. Jedná se o rozhodující parametry pro správné nastavení cílové částky.

Co je to cílová částka?

Podle Zákona o stavebním spoření „se cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.“

Zájemce o stavební spoření vždy sjednává smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku (CČ). Ta však nevyjadřuje pouze budoucího hodnotu vkladů, úroků a státní podpory, ale představuje celkovou sumu peněz, kterou může účastník ze stavebního spoření získat k financování svých bytových potřeb. To znamená částku včetně případného úvěru ze stavebního spoření, jehož poskytnutí však banka podmiňuje splněním několika podmínek.

Nastavení cílové částky

Nastavení výše cílové částky závisí na rozhodnutí účastníka. Zpravidla záleží na tom, zda si klient bude chtít na smlouvě pouze spořit, nebo zda bude chtít v budoucnu čerpat úvěr ze stavebního spoření. Stavební spořitelny zpravidla omezují minimální hodnotu cílové částky, maximální výši nechávají bez omezení.

Pokud klient zvažuje pouze spoření vyplatí se nastavení cílové částky podle doby, po kterou plánuje spořit, a to včetně započítání budoucích státních příspěvků a úroků z vkladů a státních příspěvků.

V případě, kdy klient uzavírá smlouvu o stavební spoření s tím, že si bude chtít zažádat o úvěr, rozhodování je složitější. Zde záleží na volbě typu úvěru. Na výběr má ze dvou variant, buď překlenovací, nebo tzv. přidělený úvěr ze stavebního spoření.

V situaci, kdy klient potřebuje peněžní prostředky ihned, zažádá si o překlenovací úvěr. V takovém případě volí cílovou částku rovnající se výši úvěru, ovšem s ohledem na své finanční možnosti a další podmínky banky (zajištění úvěru ručitelem, či nemovitostí).

V případě přiděleného úvěru klient od stavební spořitelny získává úvěr až po naspoření předem určené částky. Přičemž výše úvěru je rozdílem mezi cílovou a naspořenou částkou, která zpravidla činí min. 40 % CČ. Klient se tedy rozhoduje rovněž podle svých finančních možností s ohledem na splnění podmínek ze strany stavební spořitelny – zajištění úvěru.

Často je velmi těžké z pohledu klienta odhadovat, jaké budou jeho finanční možnosti v budoucnu, a jak velkou částku úvěru bude chtít čerpat. Z tohoto důvodu stavební spořitelny umožňují cílovou částku v průběhu spoření měnit.

Při nastavení cílové částky je nutné počítat také s tím, že stavební spořitelny stanovují poplatek za uzavření smlouvy právě od výše cílové částky. Zpravidla se jedná o 1 % z cílové částky.V případě navýšení cílové částky klient zaplatí pouze rozdíl mezi novou a původní CČ.   

Důvody pro snížení či zvýšení cílové částky 

Zvýšení cílové částky

• účastník zjistí, že bude potřebovat půjčit více než při uzavírání smlouvy předpokládal
• cílovou částku nesmí klient v žádném případě tzv. přespořit, pokud se tedy výše vkladu blíží cílové částce a klient chce pokračovat ve spoření musí si ji navýšit

Snížení cílové částky  

• pokud chce účastník dosáhnout dříve přidělení cílové částky
• z nutnosti snížit měsíční vklad

Důsledky snížení či zvýšení cílové částky

Cílovou částku lze měnit pouze se souhlasem stavební spořitelny, přičemž podmínky pro zvýšení či snížení cílové částky si spořitelny stanovují individuálně. Zejména klienti se staršími smlouvami by si měli podmínky pořádně prostudovat. Při zvyšování cílové částky jim reálně hrozí, že s spolu s přijdou o původní podmínky smlouvy, což může například znamenat snížení úrokové sazby ve fázi spoření. 

Důsledky změny cílové částky jsou zpravidla

• zaplacení úhrady (poplatku) ve výši stanovené stavební spořitelnou z rozdílu, o nějž se cílová částka zvyšuje
• klient přijde o poplatek, který již za vyšší cílovou částku zaplatil při uzavírání smlouvy
• hodnotící číslo se vypočítává nově k nejbližšímu rozhodnému dni
• podle podmínek stavební spořitelny se může oddálit okamžik přidělení cílové částky
• počátek smlouvy se nemění
• podmínkou povolení zvýšení cílové částky ze strany stavební spořitelny může být přechod na jiný tarif či vzdání se sjednaných úrokových zvýhodnění