Banky se pustily do dalšího snižování úrokových sazeb

Hypoteční banky vstoupily do nového roku s vervou. Od ledna do této chvíle měnila úrokové sazby téměř polovina všech poskytovatelů hypoték. Nejdále ze všech však zatím zašla mBank, která se rozhodla povzbudit hypoteční trh snížením svých garantovaných úrokových sazeb až o dva procentní body. Jak na "hozenou rukavici" zareaguje konkurence?

Od posledního porovnání úrokových sazeb uběhl necelý měsíc. Od té doby snížení úrokových sazeb oznámila nejprve Raiffeisenbank, která 1 a 3leté hypotéky zlevnila o 0,1 %, nabídková úroková sazba hypoték s pětiletou fixací klesla dokonce o 8 desetin procentního bodu na 5,49 %. Týden na to přistoupila ke snižování nabídkových úrokových sazeb také Komerční banka. V případě KB se jednalo o pokles o 0,15 – 0,30 procentního bodu. Hypotéku Klasik (do 85 % LTV) s pětiletou fixací nyní banka nabízí s úrokovou sazbou od 4,89 % p.a.

Bohužel jak Komerční banka, tak Raiffeisenbank patří do skupiny poskytovatelů, kteří v sazebnících publikují úrokové sazby „od“. A získání takové sazby "od" banky zpravidla podmiňují například uzavřením životního pojištění, otevřením běžného účtu, pojištěním nemovitosti u spřízněné pojišťovny apod. Proto není tak úplně jisté, zda si klienti skutečně na nižší úrokové sazby „sáhnou“.

Existující rozdíl mezi sazebníkovými a skutečnými sazbami celkem dobře dokládá vývoj skutečných průměrných úrokových sazeb mapovaných FINCENTRUM HYPOINDEXem. Ačkoliv banky již několik měsíců průběžně oznamují snižování nabídkových úrokových sazeb, jeho hodnota již delší dobu stagnuje na úrovni 5,60 %.

Jednou z mála bank, která nabízené úrokové sazby klientům garantuje a navíc se rovněž rozhodla pro jejich snížení, je mBank. A v porovnání s konkurencí se jedná opravdu o masivní pokles. Hypotéky s tříletou fixací a poměrem LTV do 80 % v současnosti nabízí za 5,34 %. Tuto celkem častou variantu financování banka skokově zlevnila o necelý jeden procentní bod, v případě variabilní úrokové sazby klesla úroková míra dokonce o procentní body dva!

Výhodou mHypotéky od mBank jsou vedle garance úrokových sazeb také nulové poplatky za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu a mohou hypotéku kdykoliv bez sankcí předčasně splatit. Mínusem nabídky mBank je malé množství poboček, kde je možné hypotéku v klidu vyřídit. mBank je nízkonákladovou „online bankou“ a v České republice zatím disponuje pouze 10 „standardními" pobočkami, kde si může klient domluvit schůzku se svým bankéřem a hypotéku vyřídit osobně (Praha, Brno, Ostrava, Liberec, Hradec Králové, Plzeň, Zlín).

Jak tedy v současnosti vypadá nabídka tuzemských poskytovatelů hypotečních úvěrů? Následující tabulka ilustruje a porovnává vývoj nabídkových úrokových sazeb tuzemských bank. Publikované úrokové sazby odrážejí případ klienta, který žádá o hypotéku v částce odpovídající maximálně 85 procentům hodnoty nemovitosti. Tučným písmem jsou zvýrazněny tzv. garantované úrokové sazby. Jak je z přehledu patrné, tuto strategii, resp. otevřenost vůči klientům, razí v současnosti pouze zmíněná mBank a Wüstenrot hypoteční banka.

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb hypotečních úvěrů

Banka	Fixace (úvěr do 85 % LTV)
	1 rok		3 roky		5 let		10 let	15 let
Česká spořitelna	5,29%		5,19%		5,19%		5,19%	5,19%
ČSOB	5,69%		5,39%	↑0,10%	5,29%	↑0,10 %	5,29%	5,69%
GE Money Bank	5,09%		4,99%		4,99%		5,59%	nenabízí
Hypoteční banka	5,69%		5,39%		5,29%		5,29%	5,69%
Komerční banka	5,29%	↓0,20%	4,89%	↓0,15%	4,89%	↓0,30%	5,39%	5,59%
LBBW Bank	5,04%	↓0,13%	4,96%	↑0,05%	4,82%	↑0,02 %	5,29%	5,46%
mBank	4,93%*	↓0,33%	5,34%	↓0,98%	5,70%	↓0,67%	nenabízí	nenabízí
Poštovní spořitelna	individuální
Raiffeisenbank	5,39%	↓0,10%	5,19%	↓0,10%	5,49%	↓0,80%	6,49%	6,49%
UniCredit Bank	4,44%		4,74%		4,84%		5,50%	nenabízí
Volksbank	5,59%		5,19%		5,39%		nenabízí	nenabízí
Wüstenrot hypoteční banka	5,25%/5,55 %		5,64%/5,84%		5,54%/5,74%		- /6,05%	nenabízí

Poznámky:

• Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
• GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním schopnosti splácet.
• mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované
• UniCredit Bank - sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
• Volksbank - sazby pro hypotéku do 80 % LTV. 
• Wüstenrot hypoteční banka - sazba před lomítkem je minimální, za lomítkem garantovaná.

* Aktualizace 10. 2. 2010: mBank začala zveřejňovat sazby pro jednoletou fixaci. Do tabulky byla odpovídající hodnota dodatečně doplněna.