Hypoteční banky v reakci na hypoteční krizi a propad cen nemovitostí zareagovaly výrazným zpřísněním poskytování hypoték. Omezily mimo jiné poskytování hypoték s vyšší hodnotou LTV a téměř přestaly půjčovat na 100% hodnoty nemovitosti. Situace na realitním trhu se však pomalu začíná stabilizovat. Reagují také banky?
Propad cen nemovitostí, ale také snížení limitu pro poskytování hypoték se promítlo také ve statistikách FINCENTRUM HYPOINDEXu. Až na pár výjimečných měsíců docházelo od července 2008 k neustálému snižování průměrné výše hypotéky. Teprve v říjnu loňského roku se trend otočil a výše průměrné hypotéky po dlouhých 16 měsících začala růst. Důvodem může být jednak nárůst cen nemovitostí a jednak částečné uvolnění podmínek poskytování hypoték. Jinými slovy půjčování na na vyšší hodnotu LTV (loan-to-value). Tedy poměru mezi částkou úvěru a cenou nemovitostí, která k úvěru slouží jako zástava.
Graf 1: Vývoj průměrné hodnoty poskytnutých hypoték
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX
Stabilitu čerstvě započatého trendu otestují následující měsíce a případné uvolňování podmínek poskytování vyšších objemů hypoték. Jaká je tedy v současnosti nabídka tuzemských bank?
Úrokové sazby uvedené v následujících tabulkách je potřeba brát s určitou rezervou. V sazebnících drtivé většiny bank jsou tyto sazby publikovány jako minimální, přičemž skutečná sazba je následně stanovena individuálně podle bonity klienta, jeho schopnosti vyjednávat a ochotě uzavřít si k hypotéce další produkty z nabídky banky (životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet atp.). Skutečnou sazbu zjistíte až na pobočce konkrétní banky od konkrétního hypotečního poradce. Cílem článku je spíše shnrnout, jaké varianty financování jednotlivé banky v současnosti nabízejí.
Hypotéky rovnající se hodnotě zastavené nemovitosti v současnosti nabízí v podstatě pouze Hypoteční banka spolu s ČSOB, Komerční banka a Česká spořitelna, u níž klient musí navíc počítat s jednorázovým poplatkem 1999 Kč. Rizikovost této varianty financování poskytovatelé samozřejmě promítají do navýšených rizikových marží, což se v důsledku projevuje v úrokových mírách, za jaké lze tuto hypotéku pořídit. Klient, který nemá vlastní prostředky pro zafinancování alespoň části kupní ceny musí počítat s úrokovou sazbou blížící se 7 % p.a.
Tabulka 1: Úrokové sazby 100% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 100 % LTV) | Poznámky | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% | Jednorázový poplatek 1999 Kč |
| ČSOB | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Hypoteční banka | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Komerční banka | 6,29% | 5,79% | 6,09% | |
Aktualizace 10. 3. 2010: Hypotéky od 100 % hodnoty nemovitosti má ve své nabídce také olksbank. Minimální úrokové sazby, za které lze tuto variantu financování na pobočkách Volksbank získat, jsou stejné, jako v případě hypotéky na 90 % LTV, tedy od 6,39 % (viz. tabulka č. 2).
V tomto spektru hypotečních úvěrů je již nabídka tuzemských poskytovatelů o něco pestřejší. K velké trojce se připojuje také Raiffeisenbank, která před několika týdny přehodnotila situaci a znovu začala s poskytováním hypoték na 90 % hodnoty LTV, UniCredit Bank se svou hypotékou Individual, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka. 90% hypotéku má ve své nabídce také LBBW Bank, konkrétní sazby pro tuto variantu však v sazebníku neuvádí resp. pro všechny varianty uvádí stejné sazby.
Tabulka 2: Úrokové sazby 90% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 90% LTV) | Poznámka | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% | Jednorázový poplatek 1999 Kč |
| ČSOB | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Hypoteční banka | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Komerční banka | 6,29% | 5,79% | 6,09% | |
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% | |
| UniCredit Bank | 5,52% | 5,77% | 5,87% | |
| Volksbank | 6,79% | 6,39% | 6,59% | |
| Wüstenrot hypoteční banka | 5,55%/5,85 % | 5,84%/6,14 % | 6,14 %/6,34 % | tučným písmem zvýrazněné sazby jsou bankou garantované |
Hypotéky s 85% poměrem LTV jsou na českém trhu nejvyužívanější variantou a drtivá většina bank ve své nabídce disponuje touto variantou. Úrokové sazby nabízené v této kategorii uvádí následující tabulka.
Výjimkou je bezpoplatková mBank a GE Money Bank, které s poskytováním hypoték začínají až na úrovni 80 % LTV.
Tabulka 3: Úrokové sazby 85% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 85 % LTV) | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | |
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% |
| ČSOB | 5,69% | 5,39% | 5,29% |
| Hypoteční banka | 5,69% | 5,39% | 5,29% |
| Komerční banka | 5,29% | 4,89% | 4,89% |
| LBBW Bank | 4,90% | 4,78% | 4,75% |
| Poštovní spořitelna | individuálně | ||
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% |
| UniCredit Bank | 4,44% | 4,69% | 4,79% |
| Volksbank | 6,79% | 6,39% | 6,59% |
| Wüstenrot hypoteční banka | 5,25%/5,55 % | 5,64%/5,84% | 5,54%/5,74% |
Poznámky:
Hypotéky, kde hodnota nemovitosti převyšuje částku úvěru minimálně o 30 % jsou jak pro klienta, tak banku ze všech variant nejbezpečnější. Tomu také odpovídají úrokové sazby. V porovnání se 100% hypotékami činí rozdíl v sazbách zhruba 1,5 p.b., což vyjádřeno výší měsíční splátky může dělat necelé 1500 - 2000 Kč (2 milionová hypotéka na 20 let).
| Banka | Fixace (úvěr 70% LTV) | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | |
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% |
| ČSOB | 5,69% | 5,29% | 5,19% |
| GE Money Bank | 5,09% | 4,99% | 4,99% |
| Hypoteční banka | 5,69% | 5,29% | 5,19% |
| Komerční banka | 5,29% | 4,89% | 4,89% |
| LBBW Bank | 4,90% | 4,78% | 4,75% |
| mBank | 4,86% | 5,27% | 5,63% |
| Poštovní spořitelna | úrokovou sazbu stanovuje individuálně | ||
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% |
| UniCredit Bank | 4,44% | 4,69% | 4,79% |
| Volksbank | 5,59% | 5,19% | 5,39% |
| Wüstenrot hypoteční banka | 4,75%/5,05% | 5,14 %/5,34 % | 5,14 %/5,34 % |
Poznámky:
Co má největší vliv na vaše rozhodování při uzavíraní finančních produktů (nejen hypotečních úvěrů)?
Už dávno neplatí, že rodinnou kasu střeží muž. Ženy se ve finančních produktech velmi dobře orientují a také v polovině případů padá výběr hypotéky na bedra něžnější polovičky. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Zájem o hypotéky minulý měsíc klesl a lidé si sjednali jen 5 435 hypotečních úvěrů, což je o 676 méně, než v březnu. V letošním čtvrtém měsíci klesly jak počty, tak objemy hypoték. Co ale mírně stoupá, je úroková sazba. Z 3,68 procenta se o vlásek posunula na 3,7 procenta. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bytová dostupnost se poslední dobou podle mnohých zlepšuje. Podle většiny lidí je možnost získání bytu sice v podstatě špatná, ale situace je příznivější než v minulých letech. Ležáků, tedy bytů, které jsou prázdné a za momentální cenu takřka neprodejné, je stále mnoho. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0ČSOB se rozhodla zájemce o hypotéku pozitivně motivovat k tomu, aby i po refinancování hypotečního úvěru nepřecházeli k jiné bance. Letos bude refinancovat svou hypotéku nemalý počet lidí, tak se banky snaží přetáhnout nebo právě naopak si udržet své klienty. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 11.05.2012 12:21I když to na první pohled zní až neuvěřitelně, aktivním přístupem může klient získat výrazně levnější hypotéku oproti původnímu návrhu, který v bance dostane. Někdy až o 1 procentní bod. Důležité je tvrdě vyjednávat, oběhu si všechny banky a hlavně sám sebe prezentovat bance v co nejlepším světle. Není žádným tajemstvím, že tomu třeba občas trošku pomoci. Celá zpráva »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 09.05.2012 12:20Hypoteční zástavní listy Česká spořitelna vydá v objemu 1 mld. Kč a 600 mil. Kč v dodatečné emisní lhůtě. Prospekt HZL schválila Komise pro cenné papíry a je k dispozici u České spořitelny. Celá zpráva »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 21.05.2012 09:32ČSOB představuje novou hypotéku, při níž banka odpustí klientovi 5 % z celkové výše úvěru, pokud jí zůstane dlouhodobě věrný. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Od 7. května Wüstenrot hypoteční banka snížila úrokové sazby účelových hypoték na bydlení a refinancování pro fyzické osoby až o 0,2 procentního bodu. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Španielsko je katastrofa takých rozmerov, že len málo trhových komentátorov jej skutočne rozumie. Na to, aby sme pochopili, prečo tomu tak je, potrebujeme analyzovať Španielsko v kontexte Európskej únie a tiež globálneho finančného systému. Na prvý pohľad sa môže zdať, že dlh a deficit tejto krajiny nie je príliš veľký. Potom by sme sa mali pýtať, prečo je nezamestnanosť na takej vysokej úrovni a výnosy na desať ročných dlhopisoch sa približujú ku kritickej úrovni 7% – číslo, ktoré odštartovalo potrebu záchrany Grécka a Portugalska. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Podle statistik ministerstva pro místní rozvoj hypoteční trh překonal předkrizový rok 2007. Celkem bylo v prvním čtvrtletí 2012 uzavřeno celkem 17 090 hypotečních úvěrů v celkové výši 28,55 miliard korun, což představuje meziroční téměř 21 % nárůst počtu hypotečních úvěrů a 22 % nárůst jejich objemu. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jakou fixaci úrokových sazeb hypoték upřednostňujete?
Už dávno neplatí, že rodinnou kasu střeží muž. Ženy se ve finančních produktech velmi dobře orientují a také v polovině případů padá výběr hypotéky na bedra něžnější polovičky. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bytová dostupnost se poslední dobou podle mnohých zlepšuje. Podle většiny lidí je možnost získání bytu sice v podstatě špatná, ale situace je příznivější než v minulých letech. Ležáků, tedy bytů, které jsou prázdné a za momentální cenu takřka neprodejné, je stále mnoho. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0ČSOB se rozhodla zájemce o hypotéku pozitivně motivovat k tomu, aby i po refinancování hypotečního úvěru nepřecházeli k jiné bance. Letos bude refinancovat svou hypotéku nemalý počet lidí, tak se banky snaží přetáhnout nebo právě naopak si udržet své klienty. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Bankovní poplatky dlouhodobě patří ke kontroverzním tématům. Kritizovány jsou ovšem hlavně poplatky, jejichž neoprávněnost je sporná. Ty, které by si kritiku naopak zasloužily, zůstávají stranou pozornosti. Příkladem může být poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, který mj. prodražuje splácení většiny hypoték. Celá zpráva »
Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Zájem o hypotéky minulý měsíc klesl a lidé si sjednali jen 5 435 hypotečních úvěrů, což je o 676 méně, než v březnu. V letošním čtvrtém měsíci klesly jak počty, tak objemy hypoték. Co ale mírně stoupá, je úroková sazba. Z 3,68 procenta se o vlásek posunula na 3,7 procenta. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
