Češi vs. Evropané - jaké hypotéky kde letí?

Jak si Češi stojí v porovnání s dalšími státy Evropy? Je český trh v něčem specifický, nebo spadá spíše do šedého průměru? Jaké sazby, délku fixace preferují Evropané, na jak velké procento ceny nemovitosti si berou hypoteční úvěr?

Státy Evropské unie si na jedné straně jsou hodně blízké a jejich hypoteční trhy jsou do značné míry podobné. Přesto lze v jednotlivých zemích pozorovat značné rozdíly pramenící z odlišné zkušenosti, mentality, či aktuální situace. Pokud se podíváme na chování běžného českého klienta, zjistíme, že je pro něj hlavní spíše pocit jistoty. Češi i proto upřednostňují hypotéky s dlouhodoběji fixovanou úrokovou sazbou, kde se jim výše měsíční splátky úvěru ve sjednané době fixace nezmění.

Podle aktuálních statistik je mezi klienty v ČR stále největší zájem o hypotéky s pětiletou fixací. Druhou nejoblíbenější fixací je ta tříletá. Variabilní sazby si své klienty teprve hledají a jsou spíše marketingovým nástrojem některých bank, které se rozhodly získávat klienty na základě inzerování nízké úrokové sazby. Hypoteční trh v České republice je v tomto směru v porovnání s většinou zemí Evropské unie spíše jedinečný.

Fixní úrokové sazby preferují klienti v Německu, Rakousku a Švýcarsku

Nejblíže našim podmínkám jsou z Evropy Německo a Rakousko, i když Němci, na rozdíl od Čechů, nemají zdaleka tak silnou preferenci vlastnického bydlení. Poměr nájemního bydlení k vlastnickému je v Německu zhruba půl na půl. V obou zemích je také velmi silné postavení stavebního spoření, a i z tohoto důvodu je tam poměr variabilních a fixních sazeb otočený ve prospěch sazeb fixních. V Německu tvoří hypotéky s fixní úrokovou sazbou více než 80 % všech poskytnutých úvěrů. Zemí, kde 85 % poskytnutých hypoték tvoří hypotéky s fixací úrokové sazby, je Švýcarsko. Švýcaři si dokonce úrokovou sazbu velmi často fixují na celou dobu splatnosti úvěru.

Na rozdíl od těchto zemí například hned v sousedním Slovensku je situace hodně odlišná. Mezi klienty zde vítězí hypoteční úvěry s variabilní úrokovou sazbou nebo fixací do jednoho roku. Nejinak tomu je i v Polsku. V obou zemích se v minulosti tyto úvěry poskytovaly nejčastěji v cizích měnách. Ty jsou však po zkušenostech s ekonomickou krizí nyní na ústupu. V posledním čtvrtletí loňského roku už poskytly např. polské banky 77,4 % hypotečních úvěrů ve zlotých, 14 %  v eurech a 8,1 % v dříve tolik oblíbených švýcarských francích.

Francouzi, Britové, ale i Slováci dávají přednost plovoucím sazbám

Kromě Slovenska a Polska mají flexibilní úrokové sazby hypoték vysokou popularitu také v dalších zemích Eurozóny. Příklon k tomuto typu financování vyplývá ze zvyklostí evropského trhu, kde je hypotéka s variabilní sazbou již dlouhou dobu stabilně poskytovaným produktem. Klienti ji znají, vědí nejen o jejích pozitivech, ale také si plně uvědomují rizika, která z ní plynou . Jsou tedy připraveni na neustálé výkyvy a změny ve výši měsíčních splátek. Rodinný rozpočet si plánují s dostatečnou rezervou i na navýšení měsíčních splátek.

Například ve Francii dává podle posledních statistik 70 % lidí přednost plovoucí úrokové sazbě. Podobně jsou na tom podle zahraničních statistik i hypoteční trhy ve Španělsku, Velké Británii, Irsku, nebo Itálii. Nicméně v souvislosti s již zmiňovanou ekonomickou krizí se i v takových tradičních baštách floatových sazeb hypotečních úvěrů jako je např. Velká Británie, zvýšil podíl pevných úrokových sazeb.

Ve Francii je populárnější hypotéka do 50 % LTV

Rozdíly také najdeme i ve výši úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. I když Ve Francii a Itálii lidé tíhnou k variabilním sazbám, je mezi Italy a Francouzi veliký rozdíl v oblíbených hypotečních produktech. Ve Francii je populárnější hypotéka do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti, zatímco v Itálii dává až 76 % klientů hypotečních bank přednost úvěrům ve výši 60 až 80 % hodnoty nemovitosti.

Proč vznikají takové rozdíly v oblibě hypotečních produktů mezi jednotlivými evropskými státy se můžeme jen dohadovat. Svoji roli hraje jakou politiku podpory bytové výstavby daný stát uplatňuje. Zda podporuje různé formy vlastnického bydlení (například daňovými úlevami), nebo zda podporuje výstavbu k pronájmům a například daňově zvýhodňuje ty, kdo své nemovitosti pronajímá (Velká Británie), nebo zda poskytuje pro mladé či sociálně slabší rodiny nějaké způsoby sociálního bydlení. Můžeme se také jen domnívat, nakolik je v každé příslušné zemi poměr fixní a variabilní sazby výsledkem marketingového přesvědčování bank či zvyklostí obyvatel nebo nakolik vyplývá z finanční vzdělanosti obyvatel dané země. Pro klienty bank je důležité, aby ta jejich místní banka znala dobře specifika svého trhu a dokázala nabídnout přesně takový produkt, jaký potřebují.