Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


České domácnosti dluží a dlužit budou

Autor: Petr Zámečník | 08.06.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
České domácnosti dluží a dlužit budou

Zadluženost českých domácností stoupá krize-nekrize. Ze statistik lze vypozorovat jediné pozitivní zjištění: Naprostá většina úvěrů jsou půjčky na bydlení. Nad stavebním spořením převládají hypotéky, ale... statistiky dokáží klamat! A jak se bude zadlužení domácností vyvíjet dál?

Domácnosti v České republice se dlouhou dobu držely tradičních hodnot - spořivosti a nezadlužování se. Vše se změnilo krátce po výměně tisíciletí. Od roku 2001 rostly dluhy domácností exponenciálním tempem. Teprve finanční krize a zvýšená opatrnost bank rychlost zvyšování dluhů domácností zpomalila.

Graf 1: Vývoj objemu bankovních dluhů domácností

Zdroj dat: ČNB

Důvodů pro úvěrový boom domácností bylo několik. Jedním z nich byl nepochybně pokles (a především stabilizace) úrokových sazeb, za které banky úvěry poskytovaly. V 90. letech minulého století sazby výrazně kolísaly a až v jejich závěru se jejich rozkolísanost zklidnila. Když se pak sazby dlouhodobě ustálily pod psychologickou 10% hranicí, domácnosti přestaly váhat.

Graf 2: Vývoj úrokových sazeb úvěrů domácnostem

Zdroj dat: ČNB

Samozřejmě nelze zapomínat také na změnu přístupu bank. První porevoluční léta byla ve znamení obrovských úvěrů velkým společnostem, které v mnohých případech splatili daňoví poplatníci v rámci sanace bankovního systému. Špatné zkušenosti a rostoucí konkurence s příchodem zahraničních domů změnily pohled bank na klientelu domácností - a byly ochotny jim více půjčovat.

České domácnosti byly zpočátku málo zadlužené. Větším nebezpečím než míra zadluženosti byla rychlost, s níž zadluženost počátkem nového tisíciletí rostla. Pozitivem bylo, že velkou část růstu dluhů domácností tvořily úvěry na bydlení.

Graf 3: Úvěry na bydlení

Zdroj dat: ČNB

Podíl úvěrů na bydlení se v posledních letech ustálil na úrovni kolem 70 % všech bankovních úvěrů domácnostem. Jejich podíl mírně klesá od roku 2008, kdy propukla finanční krize. Po pádu banky Lehman Brothers dostal celý bankovní sektor zástavu srdce a zejména hypoteční trh se téměř zastavil.

Statistiky nebankovních úvěrů nejsou v kompletní podobě k dispozici. Poskytovat půjčky může kdokoli - a zejména v období finančních potíží spojených s hospodářskou recesí a růstem nezaměstnanosti se lidé uchylují k nebankovním poskytovatelům půjček bez ohledu na pověst věřitele. Je velmi pravděpodobné, že růst zadluženosti domácností byl v uplynulých dvou letech výrazně vyšší, než ukazují bankovní statistiky.

Graf 4: Podíl úvěrů na bydlení na úvěrech domácnostem

Zdroj dat: ČNB

Podíl úvěrů na bydlení na úvěrech domácnostem vykazuje výrazný skok v lednu 2002. Důvod je prostý: došlo ke změně metodiky vykazování úvěrů a velký objem úvěrů vykazovaných jako úvěry na jiné účely než na bydlení spadly do kategorie "na bydlení".

Zajímavé je sledovat také podíl hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Bohužel jen do konce roku 2008. Pak došlo ke změně metodiky vykazování úvěrů ze stavebního spoření zajištěných nemovitostí, které spadly pod úvěry hypoteční.

"Od roku 2009 je plně uplatňována novela zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů, kde byla nově stanovena definice hypotečního úvěru. Podle této novely je za hypoteční úvěr označen úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti," upřesňuje Petra Hájková z odboru komunikace ČNB.

Graf 5: Podíl hypoték a úvěrů ze stavebního spoření na úvěrech na bydlení

Zdroj dat: ČNB

"Na vývoji zájmu o úvěry na bydlení měla navíc v letech 2008 a 2009 vliv i finanční krize. Objem úvěrů, které za rok 2009 poskytly stavební spořitelny, poklesl ve srovnání s hypotečními bankami minimálně. Úvěry stavebních spořitelen poklesly o necelých 11 %, úvěry hypotečních bank čtyřikrát více," uvedl k našemu dotazu Rostislav Trávníček, ředitel komunikace ČMSS.

Ať jsou úvěry na bydlení taženy více hypotékami nebo úvěry ze stavebního spoření, jejich objem až na výjimky roste. Jen v březnu letošního roku bylo splaceno více, než kolik nových úvěrů banky v daném měsíci poskytly. To se stalo poprvé od února 2004 a teprve počtvrté v historii sledování úvěrů na bydlení od ledna 1997.

Graf 6: Meziměsíční změna objemu úvěrů na bydlení

Zdroj dat: ČNB

Co bude dál?

Ekonomika pomalu, nejistě, ale přeci oživuje a s ní i chuť domácností užít si nadstandardu - tedy více, než kolik si vydělají. Nedávný průzkum Ipsos Tambor ukázal, že pětina lidí měsíčně neušetří ani korunu. "Část z nich dokonce nevyjde s příjmy a financování domácnosti řeší přechodnými půjčkami," uvádí zpráva k průzkumu.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

České domácnosti dluží a dlužit budou >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (233)
 
Spíše ano. (41)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 355 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »