Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


České domácnosti dluží a dlužit budou

Autor: Petr Zámečník | 08.06.2011 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
České domácnosti dluží a dlužit budou

Zadluženost českých domácností stoupá krize-nekrize. Ze statistik lze vypozorovat jediné pozitivní zjištění: Naprostá většina úvěrů jsou půjčky na bydlení. Nad stavebním spořením převládají hypotéky, ale... statistiky dokáží klamat! A jak se bude zadlužení domácností vyvíjet dál?

Domácnosti v České republice se dlouhou dobu držely tradičních hodnot - spořivosti a nezadlužování se. Vše se změnilo krátce po výměně tisíciletí. Od roku 2001 rostly dluhy domácností exponenciálním tempem. Teprve finanční krize a zvýšená opatrnost bank rychlost zvyšování dluhů domácností zpomalila.

Graf 1: Vývoj objemu bankovních dluhů domácností

Zdroj dat: ČNB

Důvodů pro úvěrový boom domácností bylo několik. Jedním z nich byl nepochybně pokles (a především stabilizace) úrokových sazeb, za které banky úvěry poskytovaly. V 90. letech minulého století sazby výrazně kolísaly a až v jejich závěru se jejich rozkolísanost zklidnila. Když se pak sazby dlouhodobě ustálily pod psychologickou 10% hranicí, domácnosti přestaly váhat.

Graf 2: Vývoj úrokových sazeb úvěrů domácnostem

Zdroj dat: ČNB

Samozřejmě nelze zapomínat také na změnu přístupu bank. První porevoluční léta byla ve znamení obrovských úvěrů velkým společnostem, které v mnohých případech splatili daňoví poplatníci v rámci sanace bankovního systému. Špatné zkušenosti a rostoucí konkurence s příchodem zahraničních domů změnily pohled bank na klientelu domácností - a byly ochotny jim více půjčovat.

České domácnosti byly zpočátku málo zadlužené. Větším nebezpečím než míra zadluženosti byla rychlost, s níž zadluženost počátkem nového tisíciletí rostla. Pozitivem bylo, že velkou část růstu dluhů domácností tvořily úvěry na bydlení.

Graf 3: Úvěry na bydlení

Zdroj dat: ČNB

Podíl úvěrů na bydlení se v posledních letech ustálil na úrovni kolem 70 % všech bankovních úvěrů domácnostem. Jejich podíl mírně klesá od roku 2008, kdy propukla finanční krize. Po pádu banky Lehman Brothers dostal celý bankovní sektor zástavu srdce a zejména hypoteční trh se téměř zastavil.

Statistiky nebankovních úvěrů nejsou v kompletní podobě k dispozici. Poskytovat půjčky může kdokoli - a zejména v období finančních potíží spojených s hospodářskou recesí a růstem nezaměstnanosti se lidé uchylují k nebankovním poskytovatelům půjček bez ohledu na pověst věřitele. Je velmi pravděpodobné, že růst zadluženosti domácností byl v uplynulých dvou letech výrazně vyšší, než ukazují bankovní statistiky.

Graf 4: Podíl úvěrů na bydlení na úvěrech domácnostem

Zdroj dat: ČNB

Podíl úvěrů na bydlení na úvěrech domácnostem vykazuje výrazný skok v lednu 2002. Důvod je prostý: došlo ke změně metodiky vykazování úvěrů a velký objem úvěrů vykazovaných jako úvěry na jiné účely než na bydlení spadly do kategorie "na bydlení".

Zajímavé je sledovat také podíl hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Bohužel jen do konce roku 2008. Pak došlo ke změně metodiky vykazování úvěrů ze stavebního spoření zajištěných nemovitostí, které spadly pod úvěry hypoteční.

"Od roku 2009 je plně uplatňována novela zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů, kde byla nově stanovena definice hypotečního úvěru. Podle této novely je za hypoteční úvěr označen úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti," upřesňuje Petra Hájková z odboru komunikace ČNB.

Graf 5: Podíl hypoték a úvěrů ze stavebního spoření na úvěrech na bydlení

Zdroj dat: ČNB

"Na vývoji zájmu o úvěry na bydlení měla navíc v letech 2008 a 2009 vliv i finanční krize. Objem úvěrů, které za rok 2009 poskytly stavební spořitelny, poklesl ve srovnání s hypotečními bankami minimálně. Úvěry stavebních spořitelen poklesly o necelých 11 %, úvěry hypotečních bank čtyřikrát více," uvedl k našemu dotazu Rostislav Trávníček, ředitel komunikace ČMSS.

Ať jsou úvěry na bydlení taženy více hypotékami nebo úvěry ze stavebního spoření, jejich objem až na výjimky roste. Jen v březnu letošního roku bylo splaceno více, než kolik nových úvěrů banky v daném měsíci poskytly. To se stalo poprvé od února 2004 a teprve počtvrté v historii sledování úvěrů na bydlení od ledna 1997.

Graf 6: Meziměsíční změna objemu úvěrů na bydlení

Zdroj dat: ČNB

Co bude dál?

Ekonomika pomalu, nejistě, ale přeci oživuje a s ní i chuť domácností užít si nadstandardu - tedy více, než kolik si vydělají. Nedávný průzkum Ipsos Tambor ukázal, že pětina lidí měsíčně neušetří ani korunu. "Část z nich dokonce nevyjde s příjmy a financování domácnosti řeší přechodnými půjčkami," uvádí zpráva k průzkumu.

Anketa

Jaký způsob financování bydlení upřednostňujete?

Hypotéku. (153)
 
Stavební spoření. (77)
 
Jiný. (41)
 Celkem hlasovalo 271 čtenářů

České domácnosti dluží a dlužit budou >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (90)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 157 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »