Chcete co nejnižší sazbu? Pomůžeme vám vybrat

Zvažujete žádost o hypotéku? Pryč jsou doby plošného snižování sazeb. Banky se již zaměřují jen na některé typy hypoték a některé fixace. Vlivem nejrůznějších kampaní je proto orientace v sazebnících stále těžší. Jak vysoké sazby tedy nyní banky skutečně nabízejí?

Hypoteční trh připomíná bitevní pole, kde každý tah jednou figurou způsobuje pohyby na celé šachovnici. V současnosti však začínáme registrovat patrné změny v taktice zúčastněných stran a hra se začíná výrazně zjemňovat. Ubývá "frontálních útoků" (plošné snižování sazeb) a začínají převládat spíše lokální střety v podobně přenastavování úrokových sazeb pouze u vybraných fixací a variant hypoték.   

Pokud zvažujete žádost o hypotéku a při porovnávání nabídek vycházíte pouze z dat uváděných v sazebnících, vězte, že při návštěvě pobočky můžete být překvapeni. Banky ve svých sazebnících v drtivé většině případů uvádějí marketingově zajímavé „minimální sazby“, přičemž skutečně dosažitelné sazby se nacházejí zhruba o dvě desetiny procenta výše. Pokaždé totiž při stanovování úrokové sazby záleží na bonitě klienta, celkové sumě úvěru, ochotě sjednat si k úvěru další produkty, ale také hodnotě zastavené nemovitosti. Aktuální nabídku úrokových sazeb ilustruje následující tabulka. 

Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb hypoték

Banka	Fixace (úvěr do 85 % LTV)
	1 rok		3 roky		5 let		10 let		15 let
Česká spořitelna	4,89%		4,69%		4,59%		n/a		n/a
ČSOB	5,29%		4,49%		4,49%		4,79%		5,69%
GE Money Bank*	4,89%		4,29%		4,49%		5,59%		n/a
Hypoteční banka	5,29%		4,49%		4,49%		4,79%		5,69%
Komerční banka	4,55%		3,95%		4,35%		4,85%		5,15%
LBBW Bank	4,69%		4,59%		4,59%		5,49%		5,99%
mBank	4,55%		4,77%		4,99%		n/a		n/a
Poštovní spořitelna	individuální
Raiffeisenbank	4,39%		3,89%		4,19%		5,39%		5,39%
UniCredit Bank	4,00%		4,00%		4,00%		4,50%
Volksbank**	5,19%		4,49%		4,59%		n/a		n/a
Wüstenrot hypoteční banka	3,99% / 4,19%		4,24 %/4,44%		4,36%/4,81%		- /6,45%		n/a

Zdroj: sazebníky bank
Poznámka: sazby odpovídají standardním typům hypoték sloužícím k vlastnímu bydlení
* GE Money Bank v současnosti poskytuje hypotéky jen do 80 % LTV

Orientaci v úrokových sazebnících bohužel v současnosti ještě více zhoršuje velké množství kampaní, jenž banky s úderem nového školního roku spustily. V následujících odstavcích proto uvádíme stručný přehled probíhajících promoakcí, včetně podmínek, které musí žadatel o úvěr splnit, aby na inzerované sazby mohl dosáhnout. 

Česká spořitelna

Česká spořitelna ve svém sazebníku standardně uvádí minimální úrokové sazby. Nicméně se slevou za splácení úvěru z aktivního Osobního účtu České spořitelny se může klient dostat na úrokovou sazbu ještě o půl procenta nižší, tzn. 4,39 % u jednoleté fixace. O další půlprocento níže se mohou dostat klienti s tzv. úrokovým zvýhodněním. Tato nabídka se však týká pouze hypoték s pětiletou fixací a minimální dobou splatností 20 let, přičemž úvěr skutečně není možné bez sankcí splatit dříve.

ČSOB

Minimální úrokové sazby uváděné v tabulkách platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s dvěma ze tří pojištění nabízených ČSOB Pojišťovnou, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru (k tomu je možné sjednat si pojištění domácnosti nebo nemovitosti). Při nesplnění této nabídky sazba vzroste o 0,1 p.b.

Klienti ČSOB mohou od poloviny září využít akční nabídku, která spočívá ve slevě 0,1 procentního bodu ze sazby za každý započatý 1 milion korun úvěru. Maximální výše slevy činí 0,4 % pro hypotéky nad 3 mil. Kč včetně. Nabídka se však vztahuje pouze na hypotéky s 3, 5 a 10letou fixací.

GE Money Bank

GE Money Bank zatraktivnila svou nabídku úrokových sazeb s platností od 16. září, kdy začala nabízet hypotéky s úrokem 4,29 %. Sazby publikované v následujících tabulkách jsou sice garantované, ale vztahují se jen na hypotéky od 2 milionů Kč výše. Podmínkou získání uvedených sazeb je otevření účtu Genius a sjednání pojištění proti platební nechopnosti. GE Money Bank nyní nově klientům nabízí také možnost mimořádných splátek až do 20 % hodnoty úvěru mimo období refixace.

Hypoteční banka

Hypoteční banka podobně jako ČSOB nabízí všem klientům slevu z nabídkové úrokové sazby ve výši 0,1 p.b. za každý započatý milion korun, maximálně však do výše 0,4 procentního bodu.

LBBW Bank

LBBW Bank prodloužila až do konce října svou kampaň, v rámci které klientům nabízí úrokovou sazbu 3,99 %. Zvýhodněnou úrokovou sazbu mohou získat všichni klienti s hypotékou na bydlení do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti a v minimální výši 1 milion korun s fixací na 4 roky. Pro hypotéky s LTV vyšším než 70 % je sazba stanovena na 4,29 % p.a. Podmínkou získání zvýhodněné sazby je však zřízení Konta 5 za 50 a čistý příjem domácnosti alespoň 25 000 Kč.

UniCredit Bank

UniCredit Bank již v předchozím měsíci snížila své nabídkové sazby hypotéky Individual na rovné 4 %. I v případě UCB platí, že klient na tuto sazbu dosáhnou pouze tehdy, sjedná-li si k hypotéce pojištění proti neschopnosti splácet a otevře si zde osobní konto s kreditní kartou. V opačném případě by měl klient počítat spíše se sazbou blížící se 4,5 – 5 %.

Wüstenrot hypoteční banka

S velkou odvahou se pustila do snižování úrokových sazeb také Wüstenrot hypoteční banka. Po předchozím snížení minimální sazby s jednoletou fixací na 3,99 % p.a., zredukovala sazby také u 2, 3 a pětiletých fixací sloužícím k vlastnímu bydlení. Navíc klientům, kteří žádají o hypotéku ve výši nad 1,5 milionu korun do 70 % zástavní hodnoty nabízí banka zvýhodněné EXTRA úrokové sazby. V případě 3leté fixace je to 3,89 % a 4,01 % v případě pětiletého "fixu".

70% hypotéky jsou levnější

Téměř zaručenou cestou, jak se dostat k atraktivnějším úrokovým sazbám, je uhradit část kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů. Banka při posuzování žádosti o hypotéku automaticky posuzuje hodnotu nemovitosti, která bude sloužit jako záruka splacení nemovitosti. Čím větší je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a částkou úvěru, nižší sazbu vám bude banka ochotna nabídnout, jak mimochodem dokládá tabulka č. 2, kde jsou uvedeny sazby pro 70% hypotéky.
 
Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb hypoték

Banka	Fixace (úvěr do 70 % LTV)
	1 rok		3 roky		5 let		10 let		15 let
Česká spořitelna	4,89%		4,69%		4,59%		n/a		n/a
ČSOB	5,19%		4,29%		4,29%		4,59%		5,69%
GE Money Bank	4,89%		4,29%		4,49%		5,59%		n/a
Hypoteční banka	5,19%		4,29%		4,29%		4,59%		5,69%
Komerční banka	4,55%		3,95%		4,35%		4,85%		5,15%
LBBW Bank	4,39%		4,29%		4,29%		5,19%		5,69%
mBank	4,48%		4,69%		4,97%		n/a		n/a
Poštovní spořitelna
Raiffeisenbank	4,39%		3,89%		4,19%		5,39%		5,39%
UniCredit Bank	4,00%		4,00%		4,00%		4,50%		n/a
Volksbank	5,19%		4,49%		4,59%		n/a		n/a
Wüstenrot hypoteční banka	3,99% / 4,19%		3,99% / 4,44%		4,11% / 4,56%		- / 5,85%		n/a

Zdroj: sazebníky bank
Poznámka: sazby odpovídají standardním typům hypoték sloužícím k vlastnímu bydlení 

**Aktualizace 29. 9. 2010: Volksbank změnila od září hranici pásem LTV, čímž došlo ke změně sazeb u hypotéky do 85 % LTV platných již v době publikace článku. Zdroj, ze kterého jsme data čerpali však tuto změnu ještě nezachytil.