Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

Autor: Petr Zámečník | 24.03.2010 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém!

100% hypotéka, hypotéka bez doložení příjmů, hypotéka na cokoli... ale co třeba "spořící hypotéka"? I takovou je možné získat! Dokonce i v České republice. A jejich nabídka se v dohledné době ještě rozšíří.

Hypotéku zpravidla čerpají lidé, kteří nemají dostatek prostředků na pořízení nemovitosti. Díky úvěru zaplatí nejčastěji jen do 30 % ceny bytu nebo rodinného domku a na zbytek poskytne peníze banka. Žádná domácnost by se ale neměla zbavit veškerých prostředků - měla by si ponechat určitou finanční rezervu.

Nově pořízená nemovitost vyžaduje další finanční prostředky. Nejvyšším nákladem mohou být nejen nejrůznější opravy, ať už se s nimi před koupí počítalo či nikoli, ale také vybavení. Finanční rezerva by měla být ale připravena nejen na úvodní investice do nového bydlení, nýbrž by měla krýt i neočekávané události, které mohou snížit příjem domácnosti (vč. delšího onemocnění či ztráty zaměstnání) nebo zvýšit její výdaje (i nesouvisejících přímo s bydlením - např. porucha automobilu). A otázka zní: Kam s ní?

Finanční rezerva je určená pro nenadálé okolnosti. Proto musí být dostupná téměř okamžitě (tj. musí být velmi likvidní). Nabízejí se tak spořicí účty u bank. Ale... ani nejlépe úročený spořicí účet nedosahuje takových výnosů, které by se vyrovnaly úrokovým nákladům hypoték. Obdobně je tomu u fondů peněžního trhu, které by měly dosahovat výnosů o něco vyšších. Je zde ale ještě jedna alternativa: Offsetová hypotéka.

Co to je offsetová hypotéka

Pod cizojazyčně až nebezpečně znějícím názvem se neskrývá v zásadě nic jiného než "bilanční mechanismus", jak jej jako první do České republiky přivedla se svými hypotékami mBank. A offsetovou hypotéku připravuje i Raiffeisenbank.

Jak offsetová hypotéka funguje? Klient má otevřený vedle "úvěrového účtu" ještě tzv. "bilanční účet", na který může přesouvat prostředky z běžného účtu a úroky z hypotéky platí pouze z rozdílu mezi výší hypotéky a prostředky uloženými na souvisejícím bilančním účtu. Obdobu tvoří tzv. CAM - current account mortgage, tedy hypotéka, která je přímo spojená s běžným účtem a výše hypotéky tak tvoří jakýsi úvěrový rámec "přečerpání".

Výhodou bilančního účtu je, že z něj lze prostředky kdykoli převést zpět na běžný účet a využít libovolným způsobem. Klient tak de facto získává úroky z úspor ve výši úrokové sazby z hypotéky. Např. pokud klient má volné zdroje ve výši 100 tis. Kč a uloží je na spořicí účet s úrokovou sazbou 2,5 %, získá roční výnos po zaplacení daní ve výši 2 125 Kč. Pokud převede prostředky na bilanční účet k hypotéce s úrokovou sazbou 5 %, ušetří i po odečtení daňového zvýhodnění úroků z hypoték na bydlení 4 250 Kč. Peníze jsou přitom stále stejně dostupné.

Offsetová hypotéka může mít nespočet podob a variací. Jednou z extrémních možností je hypotéka, u níž jsou klientem placeny pouze úroky, ale jistinu nesplácí. Protipól tvoří hypotéka s klasickými anuitními splátkami. Mezi nimi mohou být nejrůznější variace s odkladem splácení jistiny.

Nevýhody offsetové hypotéky

Nic není zadarmo. Každou výhodu klient zaplatí. U offsetové hypotéky je cenou zpravidla vyšší úroková sazba než u klasické hypotéky bez "bilančního mechanismu". Vyšší cena je pochopitelná - banka nikdy nemá jistotu, kolik prostředků klientovi půjčí a klient může de facto čerpat celý objem úvěru i nic, podle toho, kolik prostředků na bilanční účet vloží. Banka tak potřebuje mít peníze neustále v pohotovosti pro případ, že klient svůj bilanční účet vyprázdní.

U offsetové hypotéky bez splácení jistiny (takovou v České republice zatím žádná banka nenabízí) je nebezpečím pro klienta splatnost úvěru. Pokud si klient sám nevytvoří dostatečnou rezervu nebo sám dobrovolně úvěr nesplácí, v době splatnosti hypotéky může zjistit, že jediným řešením je prodej nemovitosti. Obdobný problém může nastat u hypoték s odkladem splácení jistiny úvěru, kdy po "období hájení", v němž klient hradí pouze úroky, výrazně vzroste povinná splátka.

Offsetové hypotéky na českém trhu

V České republice dosud poskytuje offsetovou hypotéku pouze mBank. Před rokem zpřísnila pravidla pro poskytování "mBILANS", čili bilančního účtu. Od 16. 3. 2009 si o tuto službu musí klient požádat a lze ji získat pouze k hypotékám s variabilní úrokovou sazbou. "Novinkou" je také nezbytnost na bilanční účet peníze aktivně přeposílat (do změny vše probíhalo automatickým převodem z běžného účtu).

Pokud stav běžného účtu poklesne pod klientem stanovený limit, který může být nastaven minimálně na maximální výši splátky hypotéky (tedy splátky hypotéky vč. úroků, které by klient platil bez využití bilančního mechanismu), z bilančního účtu jsou automaticky prostředky na běžný účet o půlnoci doplněny.

Službu mBILANS nabízí mBank bez dodatečných poplatků.

Raiffeisenbank oznámila, že uvedení offsetové hypotéky na český trh připravuje. V současnosti ale ještě nejsou známy její parametry.

Co zvážit při volbě offsetové hypotéky

Výběr offsetové hypotéky by měl probíhat v zásadě stejně jako u kterékoli jiné hypotéky - tedy zvážit, zda má domácnost prostředky a rezervy na její splácení, zda je pro její situaci vhodnější nákup nemovitosti nebo zvolit pronájem, a zda se najde banka, která po zhodnocení ze strany domácnosti je ochotna hypotéku v dostatečné výši poskytnout.

Navíc by se domácnost měla soustředit především na to, zda se jí offsetová hypotéka vyplatí oproti klasické. Rozhodující v tomto směru je výše úrokové sazby hypotéky (zpravidla vyšší než u hypotéky bez bilančního mechanismu) a aktuální či očekávaný objem úspor, které mají být likvidně dostupné. Při větším objemu úspor (např. při plánovaných opravách či nákupech automobilu) pak může být offsetová hypotéka optimálním řešením pro uložení volných peněz.

Anketa

Je pro vás offsetová hypotéka zajímavější než klasická?

Ano. (66)
 
Ne. (11)
 
Nevím. (3)
 Celkem hlasovalo 80 čtenářů

Chcete spořit s hypotékou? Žádný problém! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Odkazující články

Máte peníze? Neplaťte úroky z hypotéky Petr Zámečník | 27.06.2012 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (89)
 
Spíše ano. (17)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 156 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »