Banky potají zdražují hypotéky

Banky potají zdražují hypotéky

Luboš Svačina

Intenzivní konkurence na trhu hypoték tlačila úrokové sazby v průběhu celého loňského roku dolů. S blížícím se koncem roku konkurence ještě zesílila, takže průměrné úrokové sazby s úspěchem začaly atakovat tříletá minima a hodnota souhrnného FINCENTRUM HYPOINDEXu v prosinci klesla až na 4,23 %. S tím by však, zdá se při pohledu do sazebníků bank, mohl být konec. Jedinou bankou, která se vydává proti proudu, a hypotéky zlevňuje, je Wüstenrot hypoteční banka.

V rámci našeho dlouhodobého monitoringu sledujeme nabídkové úrokové sazby 11 bank poskytujících hypotéky na českém trhu. Poslední porovnání jsme publikovali krátce po novém roce v článku "Nový rok opět zahýbal s úrokovými sazbami hypoték". Tehdy sice došlo v meziměsíčním porovnání k určitým změnám v nastavení úrokových sazeb, nicméně v žádném případě se ještě nedalo hovořit o změně trendu.

K tomu bohužel došlo na přelomu ledna a února letošního roku. Ačkoliv tyto dva měsíce bývají dlouhodobě co do produkce nových hypoték hluboce podprůměrné a bankéři jsou rádi za každého nového klienta, úrokové sazby začaly růst. Na místo stimulace poptávky se více než polovina z 11 sledovaných bank rozhodla (samozřejmě bez "zbytečné" publicity), že je vhodný čas pro navýšení nabídkových úrokových sazeb, přičemž v některých případech sazby povyskočily až o půl procentní bod. Čestnou výjimku v tuto chvíli představuje pouze Wüstenrot hypoteční banka, která se jako jediná vydala proti proudu a své hypotéky zlevnila ve všech fixačních variantách o více než desetinu procentního bodu.



Tabulka 1: Porovnání nabídkových úrokových sazeb hypotečních úvěrů

Banka  Fixace (úvěr do 80 % LTV) 
1 rok  změna 3 roky  změna 5 let  změna 10 let  změna 15 let  změna
Česká spořitelna 4,89%     4,69%     4,54%     n/a     n/a    
ČSOB 5,24% 0,30% 4,84% 0,30% 4,84% 0,30% 5,44% 0,30% 5,94%    
GE Money Bank 4,89%     3,99%     4,49%     5,59%     n/a    
Hypoteční banka 4,89%     4,69% 0,20% 4,79% 0,30% 5,29% 0,20% 5,59% 0,20%
Komerční banka 4,45% 0,10% 4,19% 0,44% 4,19% 0,24% 4,85% 0,50% 5,05% 0,50%
LBBW Bank 4,39% 0,30% 3,96% 0,17% 4,20% 0,45% 4,89% 0,60% 5,39% 0,10%
mBank 4,08%     4,17%     4,23%     n/a     n/a    
Raiffeisenbank 4,69% 0,30% 4,49% 0,60% 4,69% 0,50% 5,89% 0,50% 5,89% 0,50%
UniCredit Bank 3,69% 0,09% 4,19% 0,29% 4,39% 0,19% 4,89% 0,19% n/a    
Volksbank 5,19%     4,29%     4,39%     n/a     n/a    
Wüstenrot hypoteční banka (sazby minimální) 3,69% 0,30% 3,99% 0,15% 4,11% 0,15% n/a     n/a    
Wüstenrot hypoteční banka (sazby garantované) 3,99% 0,20% 4,29% 0,20% 4,41% 0,20% 6,45%     n/a    

Zdroj: sazebníky hypotečních bank

Poznámky: Tabulka porovnává nabídkové úrokové sazby běžných typů hypoték sloužících např. na pořízení bytu. Modelovým příkladem je klient, který žádá o hypotéku v částce 2 000 000 Kč se splatností 20 let a poměr hodnoty zastavené nemovitosti k částce úvěru činí 80 % (LTV).

  • s výjimkou tučně zvýrazněných sazeb banky nezaručují, se jedná o minimální sazby ("od"), takže banka nezaručuje, že klient uvedenou sazbu získá. Určeny jsou spíše klientům s výbornou bonitou a případně jsou podmíněny sjednáním dalších produktů z nabídky banky či partnerských pojišťoven
  • úrokovou sazbu České spořitelny je možné snížit až o půl procentního bodu, pokud klient bude aktivně využívat běžný účet České spořitelny a o další půl procentní bod, pokud sjedná si hypotéku s úrokovým zvýhodněním (5 let fixace, min. 20 let splatnost)
  • úrokovou sazbu ČSOB s výjimkou 10leté fixace je možné snížit za předpokladu zasílání platu na účet v ČSOB (0,15 %) a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru (0,10 %)
  • úroková sazba UniCredit Bank platí, pokud má klient u UCB otevřen běžný účet s kreditní kartou a úvěr má pojištěn proti neschopnosti splácet
  • úroková sazba u GE Money Bank platí pro klienty s běžným účtem Genius a úvěrovým pojištěním

Od 7. ledna, kdy jsme publikovali porovnání nabízených sazeb naposledy, nejvíce zdražily hypotéky s úrokovou sazbou fixovanou na pět let. V případě LBBW Bank a Raiffeisenbank tato varianta hypotéky podražila až o půl procentní bod a desetileté fixace LBBW vzrostly dokonce o 6 desetin procentního bodu. Směrem vzhůru zamířily také sazby Komerční banky a skupiny Hypoteční banky. Procentuálně menší nárůst jsme zaznamenali u hypoték s jednoletým fixačním obdobím.

Představitelé hypotečních bank nárůst úrokových sazeb vesměs odůvodňují rostoucí cenou zdrojů a neveřejně také tím, že "sazby se vlivem vzájemného soupeření dostaly v předchozích měsících až na "nezdravě" nízkou úroveň, takže jejich hladinu je nyní potřeba částečně korigovat směrem vzhůru." Že to tak ale nutně nemusí být, dokazuje Wüstenrot hypoteční banka, která k 1. únoru ohlásila masivní snižování úrokových sazeb. Nejvíce zlevnily hypotéky s jednoletou fixací, ale i tří- a pětileté fixace se dočkaly výrazného zatraktivnění. V případě garantovaných sazeb tyto fixační varianty zlevnily o 15 resp. 20 bazických bodů.

Tip: Budoucím vývojem úrokových sazeb hypoték jsme se zabývali v článku " Kam zamíří úrokové sazby hypoték v roce 2011? ".

Celý loňský rok, kdy sazby klesaly, se zároveň také stíraly rozdíly, mezi nabízenými sazbami jednotlivých bank. Rozdíly se v některých případech daly počítat pouze v na úrovni setin procentního bodu. S příchodem nového roku se však nůžky opět začínají rozevírat a klientům zvažujícím žádost o hypotéku se opět vyplatí mezi bankami pečlivě vybírat. 

Z celého spektra posuzovaných bank pouze 4 ponechaly úrokové sazby na úrovni ze začátku ledna. Mezi tyto banky patří Česká spořitelna, mBank, GE Money Bank a Volksbank CZ. Uvidíme, zda jim to vydrží až do konce února. Každopádně pro menší banky zvyšování sazeb ze strany velkých konkurentů znamená obrovskou obchodní příležitost, jak posílit svou pozici na trhu a získat nové klienty. Chopí se jí?

Anketa: Průměrná úroková sazba hypoték bude letos...

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *