Banky se stále bojí 100% hypoték

Banky se stále bojí 100% hypoték

Luboš Svačina

Hypoteční banky v reakci na hypoteční krizi a propad cen nemovitostí zareagovaly výrazným zpřísněním poskytování hypoték. Omezily mimo jiné poskytování hypoték s vyšší hodnotou LTV a téměř přestaly půjčovat na 100% hodnoty nemovitosti. Situace na realitním trhu se však pomalu začíná stabilizovat. Reagují také banky?

Propad cen nemovitostí, ale také snížení limitu pro poskytování hypoték se promítlo také ve statistikách FINCENTRUM HYPOINDEXu. Až na pár výjimečných měsíců docházelo od července 2008 k neustálému snižování průměrné výše hypotéky. Teprve v říjnu loňského roku se trend otočil a výše průměrné hypotéky po dlouhých 16 měsících začala růst. Důvodem může být jednak nárůst cen nemovitostí a jednak částečné uvolnění podmínek poskytování hypoték. Jinými slovy půjčování na na vyšší hodnotu LTV (loan-to-value). Tedy poměru mezi částkou úvěru a cenou nemovitostí, která k úvěru slouží jako zástava.

Graf 1: Vývoj průměrné hodnoty poskytnutých hypoték


Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Stabilitu čerstvě započatého trendu otestují následující měsíce a případné uvolňování podmínek poskytování vyšších objemů hypoték. Jaká je tedy v současnosti nabídka tuzemských bank?

Úrokové sazby uvedené v následujících tabulkách je potřeba brát s určitou rezervou. V sazebnících drtivé většiny bank jsou tyto sazby publikovány jako minimální, přičemž skutečná sazba je následně stanovena individuálně podle bonity klienta, jeho schopnosti vyjednávat a ochotě uzavřít si k hypotéce další produkty z nabídky banky (životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet atp.). Skutečnou sazbu zjistíte až na pobočce konkrétní banky od konkrétního hypotečního poradce. Cílem článku je spíše shnrnout, jaké varianty financování jednotlivé banky v současnosti nabízejí.

100% hypotéky

Hypotéky rovnající se hodnotě zastavené nemovitosti v současnosti nabízí v podstatě pouze Hypoteční banka spolu s ČSOB, Komerční banka a Česká spořitelna, u níž klient musí navíc počítat s jednorázovým poplatkem 1999 Kč. Rizikovost této varianty financování poskytovatelé samozřejmě promítají do navýšených rizikových marží, což se v důsledku projevuje v úrokových mírách, za jaké lze tuto hypotéku pořídit. Klient, který nemá vlastní prostředky pro zafinancování alespoň části kupní ceny musí počítat s úrokovou sazbou blížící se 7 % p.a.

Tabulka 1: Úrokové sazby 100% hypoték 

Banka  Fixace (úvěr 100 % LTV)  Poznámky
1 rok  3 roky  5 let 
Česká spořitelna 5,29% 5,19% 5,19% Jednorázový poplatek 1999 Kč
ČSOB 6,69% 6,49% 6,49%  
Hypoteční banka 6,69% 6,49% 6,49%  
Komerční banka 6,29% 5,79% 6,09%  


Aktualizace 10. 3. 2010: Hypotéky od 100 % hodnoty nemovitosti má ve své nabídce také olksbank. Minimální úrokové sazby, za které lze tuto variantu financování na pobočkách Volksbank získat, jsou stejné, jako v případě hypotéky na 90 % LTV, tedy od 6,39 % (viz. tabulka č. 2).  

90% hypotéky

V tomto spektru hypotečních úvěrů je již nabídka tuzemských poskytovatelů o něco pestřejší. K velké trojce se připojuje také Raiffeisenbank, která před několika týdny přehodnotila situaci a znovu začala s poskytováním hypoték na 90 % hodnoty LTV, UniCredit Bank se svou hypotékou Individual, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka. 90% hypotéku má ve své nabídce také LBBW Bank, konkrétní sazby pro tuto variantu však v sazebníku neuvádí resp. pro všechny varianty uvádí stejné sazby.

Tabulka 2: Úrokové sazby 90% hypoték 

Banka  Fixace (úvěr  90% LTV)  Poznámka 
1 rok  3 roky  5 let 
Česká spořitelna 5,29% 5,19% 5,19% Jednorázový poplatek 1999 Kč
ČSOB 6,69% 6,49% 6,49%  
Hypoteční banka 6,69% 6,49% 6,49%  
Komerční banka 6,29% 5,79% 6,09%  
Raiffeisenbank 5,39% 5,19% 5,49%  
UniCredit Bank 5,52% 5,77% 5,87%  
Volksbank 6,79% 6,39% 6,59%  
Wüstenrot hypoteční banka 5,55%/5,85 % 5,84%/6,14 % 6,14 %/6,34 % tučným písmem zvýrazněné sazby
 jsou bankou garantované

85% hypotéky

Hypotéky s 85% poměrem LTV jsou na českém trhu nejvyužívanější variantou a drtivá většina bank ve své nabídce disponuje touto variantou. Úrokové sazby nabízené v této kategorii uvádí následující tabulka.
Výjimkou je bezpoplatková mBank a GE Money Bank, které s poskytováním hypoték začínají až na úrovni 80 % LTV.

Tabulka 3:  Úrokové sazby 85% hypoték 

Banka  Fixace (úvěr 85 % LTV) 
1 rok  3 roky  5 let 
Česká spořitelna 5,29% 5,19% 5,19%
ČSOB 5,69% 5,39% 5,29%
Hypoteční banka 5,69% 5,39% 5,29%
Komerční banka 5,29% 4,89% 4,89%
LBBW Bank 4,90% 4,78% 4,75%
Poštovní spořitelna individuálně
Raiffeisenbank 5,39% 5,19% 5,49%
UniCredit Bank 4,44% 4,69% 4,79%
Volksbank 6,79% 6,39% 6,59%
Wüstenrot hypoteční banka 5,25%/5,55 % 5,64%/5,84% 5,54%/5,74%

Poznámky:

  • Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
  • UniCredit Bank – sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.

<70% hypotéky 

Hypotéky, kde hodnota nemovitosti převyšuje částku úvěru minimálně o 30 % jsou jak pro klienta, tak banku ze všech variant nejbezpečnější. Tomu také odpovídají úrokové sazby. V porovnání se 100% hypotékami činí rozdíl v sazbách zhruba 1,5 p.b., což vyjádřeno výší měsíční splátky může dělat necelé 1500 – 2000 Kč (2 milionová hypotéka na 20 let).

Banka  Fixace (úvěr  70% LTV) 
1 rok  3 roky  5 let 
Česká spořitelna 5,29% 5,19% 5,19%
ČSOB 5,69% 5,29% 5,19%
GE Money Bank 5,09% 4,99% 4,99%
Hypoteční banka 5,69% 5,29% 5,19%
Komerční banka 5,29% 4,89% 4,89%
LBBW Bank 4,90% 4,78% 4,75%
mBank 4,86% 5,27% 5,63%
Poštovní spořitelna úrokovou sazbu stanovuje individuálně
Raiffeisenbank 5,39% 5,19% 5,49%
UniCredit Bank 4,44% 4,69% 4,79%
Volksbank 5,59% 5,19% 5,39%
Wüstenrot hypoteční banka 4,75%/5,05% 5,14 %/5,34 % 5,14 %/5,34 %

Poznámky:

  • Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
  • Sazba GE Money Bank platí pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním schopnosti splácet.
  • úrokové sazby mBank jsou garantované
  • UniCredit Bank – sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
  • Wüstenrot hypoteční banka – sazba před lomítkem je minimální, za lomítkem garantovaná.

Anketa: Co má největší vliv na vaše rozhodování při uzavíraní finančních produktů (nejen hypotečních úvěrů)?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *