Hypoteční banky v reakci na hypoteční krizi a propad cen nemovitostí zareagovaly výrazným zpřísněním poskytování hypoték. Omezily mimo jiné poskytování hypoték s vyšší hodnotou LTV a téměř přestaly půjčovat na 100% hodnoty nemovitosti. Situace na realitním trhu se však pomalu začíná stabilizovat. Reagují také banky?
Propad cen nemovitostí, ale také snížení limitu pro poskytování hypoték se promítlo také ve statistikách FINCENTRUM HYPOINDEXu. Až na pár výjimečných měsíců docházelo od července 2008 k neustálému snižování průměrné výše hypotéky. Teprve v říjnu loňského roku se trend otočil a výše průměrné hypotéky po dlouhých 16 měsících začala růst. Důvodem může být jednak nárůst cen nemovitostí a jednak částečné uvolnění podmínek poskytování hypoték. Jinými slovy půjčování na na vyšší hodnotu LTV (loan-to-value). Tedy poměru mezi částkou úvěru a cenou nemovitostí, která k úvěru slouží jako zástava.
Graf 1: Vývoj průměrné hodnoty poskytnutých hypoték
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX
Stabilitu čerstvě započatého trendu otestují následující měsíce a případné uvolňování podmínek poskytování vyšších objemů hypoték. Jaká je tedy v současnosti nabídka tuzemských bank?
Úrokové sazby uvedené v následujících tabulkách je potřeba brát s určitou rezervou. V sazebnících drtivé většiny bank jsou tyto sazby publikovány jako minimální, přičemž skutečná sazba je následně stanovena individuálně podle bonity klienta, jeho schopnosti vyjednávat a ochotě uzavřít si k hypotéce další produkty z nabídky banky (životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet atp.). Skutečnou sazbu zjistíte až na pobočce konkrétní banky od konkrétního hypotečního poradce. Cílem článku je spíše shnrnout, jaké varianty financování jednotlivé banky v současnosti nabízejí.
Hypotéky rovnající se hodnotě zastavené nemovitosti v současnosti nabízí v podstatě pouze Hypoteční banka spolu s ČSOB, Komerční banka a Česká spořitelna, u níž klient musí navíc počítat s jednorázovým poplatkem 1999 Kč. Rizikovost této varianty financování poskytovatelé samozřejmě promítají do navýšených rizikových marží, což se v důsledku projevuje v úrokových mírách, za jaké lze tuto hypotéku pořídit. Klient, který nemá vlastní prostředky pro zafinancování alespoň části kupní ceny musí počítat s úrokovou sazbou blížící se 7 % p.a.
Tabulka 1: Úrokové sazby 100% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 100 % LTV) | Poznámky | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% | Jednorázový poplatek 1999 Kč |
| ČSOB | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Hypoteční banka | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Komerční banka | 6,29% | 5,79% | 6,09% | |
Aktualizace 10. 3. 2010: Hypotéky od 100 % hodnoty nemovitosti má ve své nabídce také olksbank. Minimální úrokové sazby, za které lze tuto variantu financování na pobočkách Volksbank získat, jsou stejné, jako v případě hypotéky na 90 % LTV, tedy od 6,39 % (viz. tabulka č. 2).
V tomto spektru hypotečních úvěrů je již nabídka tuzemských poskytovatelů o něco pestřejší. K velké trojce se připojuje také Raiffeisenbank, která před několika týdny přehodnotila situaci a znovu začala s poskytováním hypoték na 90 % hodnoty LTV, UniCredit Bank se svou hypotékou Individual, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka. 90% hypotéku má ve své nabídce také LBBW Bank, konkrétní sazby pro tuto variantu však v sazebníku neuvádí resp. pro všechny varianty uvádí stejné sazby.
Tabulka 2: Úrokové sazby 90% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 90% LTV) | Poznámka | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | ||
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% | Jednorázový poplatek 1999 Kč |
| ČSOB | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Hypoteční banka | 6,69% | 6,49% | 6,49% | |
| Komerční banka | 6,29% | 5,79% | 6,09% | |
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% | |
| UniCredit Bank | 5,52% | 5,77% | 5,87% | |
| Volksbank | 6,79% | 6,39% | 6,59% | |
| Wüstenrot hypoteční banka | 5,55%/5,85 % | 5,84%/6,14 % | 6,14 %/6,34 % | tučným písmem zvýrazněné sazby jsou bankou garantované |
Hypotéky s 85% poměrem LTV jsou na českém trhu nejvyužívanější variantou a drtivá většina bank ve své nabídce disponuje touto variantou. Úrokové sazby nabízené v této kategorii uvádí následující tabulka.
Výjimkou je bezpoplatková mBank a GE Money Bank, které s poskytováním hypoték začínají až na úrovni 80 % LTV.
Tabulka 3: Úrokové sazby 85% hypoték
| Banka | Fixace (úvěr 85 % LTV) | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | |
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% |
| ČSOB | 5,69% | 5,39% | 5,29% |
| Hypoteční banka | 5,69% | 5,39% | 5,29% |
| Komerční banka | 5,29% | 4,89% | 4,89% |
| LBBW Bank | 4,90% | 4,78% | 4,75% |
| Poštovní spořitelna | individuálně | ||
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% |
| UniCredit Bank | 4,44% | 4,69% | 4,79% |
| Volksbank | 6,79% | 6,39% | 6,59% |
| Wüstenrot hypoteční banka | 5,25%/5,55 % | 5,64%/5,84% | 5,54%/5,74% |
Poznámky:
Hypotéky, kde hodnota nemovitosti převyšuje částku úvěru minimálně o 30 % jsou jak pro klienta, tak banku ze všech variant nejbezpečnější. Tomu také odpovídají úrokové sazby. V porovnání se 100% hypotékami činí rozdíl v sazbách zhruba 1,5 p.b., což vyjádřeno výší měsíční splátky může dělat necelé 1500 - 2000 Kč (2 milionová hypotéka na 20 let).
| Banka | Fixace (úvěr 70% LTV) | ||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | |
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% |
| ČSOB | 5,69% | 5,29% | 5,19% |
| GE Money Bank | 5,09% | 4,99% | 4,99% |
| Hypoteční banka | 5,69% | 5,29% | 5,19% |
| Komerční banka | 5,29% | 4,89% | 4,89% |
| LBBW Bank | 4,90% | 4,78% | 4,75% |
| mBank | 4,86% | 5,27% | 5,63% |
| Poštovní spořitelna | úrokovou sazbu stanovuje individuálně | ||
| Raiffeisenbank | 5,39% | 5,19% | 5,49% |
| UniCredit Bank | 4,44% | 4,69% | 4,79% |
| Volksbank | 5,59% | 5,19% | 5,39% |
| Wüstenrot hypoteční banka | 4,75%/5,05% | 5,14 %/5,34 % | 5,14 %/5,34 % |
Poznámky:
Jan Lener: Žádost o hypotéku dobře načasujte | 1.3.2010
Potíže lidí se splácením úvěrů přetrvávají. Jak se vyhnout problémům? Luboš Svačina | 25.2.2010
Hypoindex leden 2010: Sazby konečně klesají. Zájem klientů je však mizivý Luboš Svačina | 17.2.2010
Nedokládat příjem? Nevyplatí se! | 7.4.2010
Jarní propad úrokových sazeb hypoték pokračuje | 2.4.2010
UniCredit Bank přichází s "Převratnou hypotékou" | 31.3.2010
Zadluženost domácností neustále roste | 26.3.2010
Zadluženost domácností neustále roste | 26.3.2010
Další odkazující články »3. ČSOB
5. LBBW Bank
7. mBank
8. Oberbank
10. Raiffeisenbank
11. UniCredit Bank
12. Volksbank
Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Ještě zítra můžete podat daňové přiznání. Úroky zaplacené za úvěry na bydlení mohou citelně snížit daňovou povinnost. Ale pozor! Abyste nepřišli o možnost uplatnění úroků od základu daně, můžete refinancovat hypotéku jen jednou! Celý článek »
Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 24.2.2010 03:38Reklama | Podmínky užívání | RSS
