Čerpání hypotéky? Ale až po splnění podmínek

Čerpání hypotéky? Ale až po splnění podmínek

Luboš Svačina

Vyřízení hypotéky probíhá v několika krocích. V závislosti na tom, jak rychle jste schopni bance doložit potřebné dokumenty, tak rychle bude probíhat samotné vyřízení. Na základě jakých dokumentů vám banka umožní čerpání?

U standardních hypoték trvá vyřízení celého úvěrového obchodu zpravidla 3 – 4 týdny. V úvodní fázi bude po vás banka požadovat údaje o vaší finanční situaci a schopnosti splácet (potvrzení o příjmu) a dokumenty týkající se stavby či kupované nemovitosti (územní rozhodnutí, výpisy z katastru nemovitostí, odhad nemovitosti, návrh kupní smlouvy). Následuje odsouhlasení úvěru bankou a podpis úvěrové smlouvy.

Pokud se však domníváte, že podpisem úvěrové smlouvy máte dveře k penězům otevřeny, není to tak úplně pravda. Ještě před čerpáním úvěru je potřeba splnit řadu podmínek, bez nichž vám banka peníze neuvolní. Jedná se o tzv. podmínky čerpání hypotečního úvěru, případně odkládací podmínky čerpání.

Seznam podmínek čerpání musí být vždy uveden v úvěrové smlouvě, přičemž povinnosti žadatele se vždy liší podle varianty sjednaného hypotečního úvěru, účelu financování (účelový x neúčelový) a způsobu čerpání (jednorázové x postupné).  

·         jednorázové čerpání hypotéky (např. koupě nemovitosti, refinancování úvěru)

·         postupné čerpání hypotéky (např. výstavba či rekonstrukce bytu, rodinného domu nebo v případě, že dohodnutá platba za nemovitost je rozložena do více splátek)

Sjednání zástavního práva

Zásadní podmínkou čerpání hypotečního úvěru je zřízení zástavního práva k nemovitosti. Jelikož však zapsání zástavního práva trvá katastrálním úřadům (v závislosti na lokalitě) poměrně dlouho, umožňuje drtivá většina bank klientům zrychlené čerpání na základě předložení, katastrálním úřadem potvrzeného, návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti. Tzv. čerpání na vklad nebo také čerpání na plombu. Některé banky tuto službu nabízí zdarma, jiné si za toto urychlení účtují poplatek od 1000 do 1500 Kč. Doklad o uhrazení tohoto poplatku je zpravidla také jednou z podmínek čerpání.

Spolu s potvrzeným formulářem „Návrhu na vklad zástavního práva“ zpravidla banka vyžaduje také aktuální výpis z katastru, z kterého je patrné, že zápis zástavního práva právě probíhá. Některé banky však díky dálkovému přístupu do katastru nemovitostí si tuto skutečnost ověřují samy. Za podání návrhu na vklad si katastrální úřad účtuje poplatek ve výši 500 Kč, hrazený formou kolku nalepeným na předkládaném dokumentu. Bližší informace o "čerpání na vklad" jsme publikovali v článku „Jak urychlit čerpání hypotéky“.

Vinkulace pojistky

Druhou nezbytnou podmínkou čerpání je pojištění zastavované nemovitosti, kde v pojistné smlouvě bude uvedeno, že případné pojistné plnění je tzv. vinkulováno ve prospěch banky. Co se týče pojištění domácnosti, a případně odpovědnosti, záleží na rozhodnutí pojistníka – budoucího majitele.

Rozsah rizik, pro které musí být pojistná smlouva sjednána, a minimální výše pojistné částky je zpravidla rovněž specifikována v úvěrové smlouvě. Některé hypoteční banky spolupracují s vybranými pojišťovnami, a díky tomu je možné pojistku uzavřít přímo na pobočce banky. Pokud však klient upřednostňuje jinou pojišťovnu, banka mu v jeho rozhodnutí bránit nemůže. V takovém případě musí klient bance následně předložit kopii uzavřené pojistné smlouvy spolu s dokladem o provedení vinkulace.

Výše pojistného záleží na typu a hodnotě nemovitosti a pohybuje se v řádu tisíců korun. Pojistné lze platit čtvrtletně, pololetně případně ročně.  

Doklad o zaplacení poplatku za vyřízení úvěru/ocenění nemovitosti

Řada bank svým klientům stále účtuje poplatek za zpracování úvěru. Klient je v takovém případě povinen tento poplatek zaplatit a doklad o provedení úhrady rovněž předložit bankéři (pokladní složenku nebo příkaz k úhradě).

Stejně tak je to s poplatkem za vyhotovení znaleckého odhadu ceny nemovitosti. Některé banky tento poplatek klientům neúčtují, v některých případech jej banky ani nevyžadují (refinancování předchozí hypotéky)  

Dokumenty k nemovitosti/ k převodu peněz

Bance je ještě před čerpání nutné doložit také dokumenty týkající se nemovitosti a převodu finančních prostředků, které v době podpisu úvěrové smlouvy nebyly k dispozici.

Jedná se například o předložení bankou předem schválené kupní smlouvy. Vyhotovení úvěrové smlouvy totiž zpravidla vychází s návrhu kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí kupní. Pokud čerpání prostředků bude probíhat převodem na účet advokátní úschovy, podmínkou čerpání je předložení smlouvy o notářské či advokátní úschově.

V případě, že se jedná o postupné čerpání úvěru, nejčastěji je tomu tak u staveb rodinných domů a prodeji rozestavěných bytů (developerské projekty), tak banky od klientů vyžadují potvrzení o dokončení jednotlivých fází výstavby, faktury za provedené stavební práce apod. 

Anketa: Jaký typ úvěru na bydlení preferujete?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *