Chcete co nejnižší sazbu? Pomůžeme vám vybrat

23.09.2010
Chcete co nejnižší sazbu? Pomůžeme vám vybrat

Luboš Svačina

Zvažujete žádost o hypotéku? Pryč jsou doby plošného snižování sazeb. Banky se již zaměřují jen na některé typy hypoték a některé fixace. Vlivem nejrůznějších kampaní je proto orientace v sazebnících stále těžší. Jak vysoké sazby tedy nyní banky skutečně nabízejí?

Hypoteční trh připomíná bitevní pole, kde každý tah jednou figurou způsobuje pohyby na celé šachovnici. V současnosti však začínáme registrovat patrné změny v taktice zúčastněných stran a hra se začíná výrazně zjemňovat. Ubývá "frontálních útoků" (plošné snižování sazeb) a začínají převládat spíše lokální střety v podobně přenastavování úrokových sazeb pouze u vybraných fixací a variant hypoték.   

Pokud zvažujete žádost o hypotéku a při porovnávání nabídek vycházíte pouze z dat uváděných v sazebnících, vězte, že při návštěvě pobočky můžete být překvapeni. Banky ve svých sazebnících v drtivé většině případů uvádějí marketingově zajímavé „minimální sazby“, přičemž skutečně dosažitelné sazby se nacházejí zhruba o dvě desetiny procenta výše. Pokaždé totiž při stanovování úrokové sazby záleží na bonitě klienta, celkové sumě úvěru, ochotě sjednat si k úvěru další produkty, ale také hodnotě zastavené nemovitosti. Aktuální nabídku úrokových sazeb ilustruje následující tabulka. 

Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb hypoték

Banka  Fixace (úvěr do 85 % LTV) 
1 rok    3 roky    5 let    10 let    15 let   
Česká spořitelna 4,89%   4,69%   4,59%   n/a   n/a  
ČSOB 5,29%   4,49%   4,49%   4,79%   5,69%  
GE Money Bank* 4,89%   4,29%   4,49%   5,59%   n/a  
Hypoteční banka 5,29%   4,49%   4,49%   4,79%   5,69%  
Komerční banka 4,55%   3,95%   4,35%   4,85%   5,15%  
LBBW Bank 4,69%   4,59%   4,59%   5,49%   5,99%  
mBank 4,55%   4,77%   4,99%   n/a   n/a  
Poštovní spořitelna individuální
Raiffeisenbank 4,39%   3,89%   4,19%   5,39%   5,39%  
UniCredit Bank 4,00%   4,00%   4,00%   4,50%      
Volksbank** 5,19%   4,49%   4,59%   n/a   n/a  
Wüstenrot hypoteční banka 3,99% / 4,19%   4,24 %/4,44%   4,36%/4,81%    – /6,45%   n/a  

Zdroj: sazebníky bank
Poznámka: sazby odpovídají standardním typům hypoték sloužícím k vlastnímu bydlení
* GE Money Bank v současnosti poskytuje hypotéky jen do 80 % LTV

Orientaci v úrokových sazebnících bohužel v současnosti ještě více zhoršuje velké množství kampaní, jenž banky s úderem nového školního roku spustily. V následujících odstavcích proto uvádíme stručný přehled probíhajících promoakcí, včetně podmínek, které musí žadatel o úvěr splnit, aby na inzerované sazby mohl dosáhnout. 

Česká spořitelna

Česká spořitelna ve svém sazebníku standardně uvádí minimální úrokové sazby. Nicméně se slevou za splácení úvěru z aktivního Osobního účtu České spořitelny se může klient dostat na úrokovou sazbu ještě o půl procenta nižší, tzn. 4,39 % u jednoleté fixace. O další půlprocento níže se mohou dostat klienti s tzv. úrokovým zvýhodněním. Tato nabídka se však týká pouze hypoték s pětiletou fixací a minimální dobou splatností 20 let, přičemž úvěr skutečně není možné bez sankcí splatit dříve.

ČSOB

Minimální úrokové sazby uváděné v tabulkách platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s dvěma ze tří pojištění nabízených ČSOB Pojišťovnou, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru (k tomu je možné sjednat si pojištění domácnosti nebo nemovitosti). Při nesplnění této nabídky sazba vzroste o 0,1 p.b.

Klienti ČSOB mohou od poloviny září využít akční nabídku, která spočívá ve slevě 0,1 procentního bodu ze sazby za každý započatý 1 milion korun úvěru. Maximální výše slevy činí 0,4 % pro hypotéky nad 3 mil. Kč včetně. Nabídka se však vztahuje pouze na hypotéky s 3, 5 a 10letou fixací.

GE Money Bank

GE Money Bank zatraktivnila svou nabídku úrokových sazeb s platností od 16. září, kdy začala nabízet hypotéky s úrokem 4,29 %. Sazby publikované v následujících tabulkách jsou sice garantované, ale vztahují se jen na hypotéky od 2 milionů Kč výše. Podmínkou získání uvedených sazeb je otevření účtu Genius a sjednání pojištění proti platební nechopnosti. GE Money Bank nyní nově klientům nabízí také možnost mimořádných splátek až do 20 % hodnoty úvěru mimo období refixace.

Hypoteční banka

Hypoteční banka podobně jako ČSOB nabízí všem klientům slevu z nabídkové úrokové sazby ve výši 0,1 p.b. za každý započatý milion korun, maximálně však do výše 0,4 procentního bodu.

LBBW Bank

LBBW Bank prodloužila až do konce října svou kampaň, v rámci které klientům nabízí úrokovou sazbu 3,99 %. Zvýhodněnou úrokovou sazbu mohou získat všichni klienti s hypotékou na bydlení do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti a v minimální výši 1 milion korun s fixací na 4 roky. Pro hypotéky s LTV vyšším než 70 % je sazba stanovena na 4,29 % p.a. Podmínkou získání zvýhodněné sazby je však zřízení Konta 5 za 50 a čistý příjem domácnosti alespoň 25 000 Kč.

UniCredit Bank

UniCredit Bank již v předchozím měsíci snížila své nabídkové sazby hypotéky Individual na rovné 4 %. I v případě UCB platí, že klient na tuto sazbu dosáhnou pouze tehdy, sjedná-li si k hypotéce pojištění proti neschopnosti splácet a otevře si zde osobní konto s kreditní kartou. V opačném případě by měl klient počítat spíše se sazbou blížící se 4,5 – 5 %.

Wüstenrot hypoteční banka

S velkou odvahou se pustila do snižování úrokových sazeb také Wüstenrot hypoteční banka. Po předchozím snížení minimální sazby s jednoletou fixací na 3,99 % p.a., zredukovala sazby také u 2, 3 a pětiletých fixací sloužícím k vlastnímu bydlení. Navíc klientům, kteří žádají o hypotéku ve výši nad 1,5 milionu korun do 70 % zástavní hodnoty nabízí banka zvýhodněné EXTRA úrokové sazby. V případě 3leté fixace je to 3,89 % a 4,01 % v případě pětiletého "fixu".

70% hypotéky jsou levnější

Téměř zaručenou cestou, jak se dostat k atraktivnějším úrokovým sazbám, je uhradit část kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů. Banka při posuzování žádosti o hypotéku automaticky posuzuje hodnotu nemovitosti, která bude sloužit jako záruka splacení nemovitosti. Čím větší je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a částkou úvěru, nižší sazbu vám bude banka ochotna nabídnout, jak mimochodem dokládá tabulka č. 2, kde jsou uvedeny sazby pro 70% hypotéky.
 
Tabulka 1: Přehled nabídkových úrokových sazeb hypoték

Banka  Fixace (úvěr do 70 % LTV) 
  1 rok    3 roky    5 let    10 let    15 let   
Česká spořitelna 4,89%   4,69%   4,59%   n/a   n/a  
ČSOB 5,19%   4,29%   4,29%   4,59%   5,69%  
GE Money Bank 4,89%   4,29%   4,49%   5,59%   n/a  
Hypoteční banka 5,19%   4,29%   4,29%   4,59%   5,69%  
Komerční banka 4,55%   3,95%   4,35%   4,85%   5,15%  
LBBW Bank 4,39%   4,29%   4,29%   5,19%   5,69%  
mBank 4,48%   4,69%   4,97%   n/a    n/a   
Poštovní spořitelna                    
Raiffeisenbank 4,39%   3,89%   4,19%   5,39%   5,39%  
UniCredit Bank 4,00%   4,00%   4,00%   4,50%   n/a  
Volksbank 5,19%   4,49%   4,59%   n/a   n/a  
Wüstenrot hypoteční banka 3,99% / 4,19%   3,99% / 4,44%   4,11% / 4,56%    – / 5,85%   n/a  

Zdroj: sazebníky bank
Poznámka: sazby odpovídají standardním typům hypoték sloužícím k vlastnímu bydlení
 

**Aktualizace 29. 9. 2010: Volksbank změnila od září hranici pásem LTV, čímž došlo ke změně sazeb u hypotéky do 85 % LTV platných již v době publikace článku. Zdroj, ze kterého jsme data čerpali však tuto změnu ještě nezachytil.

Anketa: Splácíte v současnosti hypotéku?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

1 komentář k článku “Chcete co nejnižší sazbu? Pomůžeme vám vybrat”

  1. Hypodílna.cz napsal:

    rozšíření informací
    Článek velmi hezky zpracované. Pravda je, že většinou jsou úroky podmíněné. Holt jak v Hypodílně.cz tvrdíme „levnou hypotéku neurčuje úrok, ale celkové náklady“. Také by chtělo dodat, že jsou v nabídce i nižší úroky např. 3% p.a., ale jedná se o tzv. variabilní/plovoucí úroky, které se mění na základě 1/3 měsíčního PRIBORU, který najdete na http://www.cnb.cz. Nebo Vám informace podám na http://www.hypodilna.cz. Radim Fichtner

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *