EUR 25.320

USD 23.408

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.320

USD 23.408

Text: Petr Zámečník

03. 04. 2014

6 komentářů

Chcete vyhodit peníze? Uzavřete si stavební spoření

 


 

Státní příspěvek stavebního spoření klesl. Dnes klient může získat maximálně 10 % z naspořené roční částky, nejvíce 2 tis. Kč. I to snížilo atraktivitu stavebního spoření. A o další pokles zajímavosti produktu se starají samy stavební spořitelny. Zejména u starších a dříve lépe úročených smluv s vyšším úročením přistupují ke snižování úrokových sazeb a k výpovědím.

Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 2 % ročně, přičemž vyšší nabízí pouze Liška – a to po splnění podmínek pravidelného spoření po dobu 9 let. Jsou to sice úrokové sazby vyšší než na spořicích účtech, kde aktuálně nejvyšší dosahují 1,63 %, ovšem spořicí účty nejsou zatíženy poplatky. A je otázka, zda i státní příspěvek zaplatí sníženou možnost výběru, kdy u stavebních spořitelen musí peníze ležet alespoň šest let.

Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen

Stavební spořitelna

Úroková sazba

Českomoravská stavební spořitelna

1,50%

Modrá pyramida

2%

Raiffeisen stavební spořitelna

2%

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

Wüstenrot – stavební spořitelna

2%

Poznámka: Raiffeisen stavební spořitelna 2% úrokovou sazbu uvádí jako akční nabídku do konce dubna 2014.

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

S úrokovými sazbami stavebních spořitelen je to o něco komplikovanější, než ukazuje Tabulka 1. Kupříkladu Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí bonus k úrokové sazbě při splnění podmínky pravidelného spoření. Naopak Wüstenrot – stavební spořitelna má i úvěrový tarif s úročením 1 % z vkladů a příznivějšími podmínkami úvěru.

ČMSS v rámci bonusu za pravidelné spoření vyžaduje měsíční vklad v minimální výši 0,5 % z cílové částky nebo alespoň 2 000 Kč. Peníze jde i „předspořit“, ale v žádném měsíci nesmí chybět, jinak nárok na bonus zaniká. Klient zároveň nesmí čerpat úvěr. V takovém případě by o úrokový bonus opět přišel.

Tabulka 2: Úrokové sazby Pravidelného spoření ČMSS

Počet let spoření

Úrokový bonus

Výsledná úroková sazba

4 roky

10%

1,65%

6 let

20%

1,80%

9 let

50%

2,25%

Zdroj: Internetové stránky ČMSS

„Mírnější“, ale méně ohodnocenou variantou je Flexibilní spoření. Stačí mít po šesti letech naspořeno 40 tis. Kč a nečerpat úvěr.

S výší bonusu ve Flexibilním spoření je to komplikovanější. Na stránkách ČMSS se míchají informace z doby před aprílem a po aprílu. Nejprve uvádí výnos z vkladů „až 1,65 %“, který odpovídá 10% bonusu k základní úrokové sazbě, následně uvádí „bonus v celkové výši 20 % všech připsaných úroků“, kterému by ovšem odpovídal výnos cca 1,8 %, a korunu tomu nasazuje informace v tabulce „10 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,8 %)“, který kombinuje obě varianty. Pravdivá informace od 1. 4. 2014 je přitom 10 % z připsaných úroků s výnosem až 1,65 %.

Výnos stavebního spoření zlepšuje státní příspěvek, ale zhoršují poplatky. Jen za uzavření smlouvy u všech stavebních spořitelen klient zaplatí 1 % z cílové částky – tedy ze sumy peněz, kterou na účtu mít ani nemůže. Při dospoření cílové částky stavební spořitelny postupují různě a její přespoření, například připsanou státní podporou nebo úroky, trestají. Např. u Raiffeisen stavební spořitelny klient zaplatí při ukončení smlouvy s přespořenou cílovou částkou 5 % z rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenými prostředky (zaokrouhleno na tisícikoruny nahoru).

Klient se také nevyhne u standardních produktů ani poplatkům za vedení účtu, případně za výpis.

Tabulka 3: Poplatky za uzavření smlouvy a náklady na vedení účtu

Stavební spořitelna

Poplatek za uzavření smouvy

Maximálně

Roční náklady smlouvy

Českomoravská stavební spořitelna

1%

 

330 Kč

Modrá pyramida

1%

10 000 Kč

325 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna

1%

15 000 Kč

320 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

 

310 Kč

Wüstenrot stavební spořitelna

1%

30 000 Kč

300 Kč

 * Maximální výše poplatku není uvedena v sazebníku.

Poznámky: SSČS nabízí uzavření smlouvy přes internet za poplatek 495 Kč.

Roční náklady smlouvy jsou počítány v nejlevnější možné variantě (zpravidla se zasíláním ročního výpisu elektronicky).

Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen

Náklady na vedení smlouvy optimálně nastavené (s cílovou částkou 140 000 Kč) po dobu 6 let se díky poplatkům vyšplhají na 3 500 Kč až 3 710 Kč. Státní příspěvky v optimálním případě dosáhnou na 7 státních podpor, tedy 14 000 Kč. Stavební spořitelny samy uvádějí nejčastěji efektivní zhodnocení kolem 5 % ročně.

Stavební spoření ale skrývá další záludnosti ve smluvních podmínkách i v sazebníku poplatků. Stavební spořitelny mohou smlouvu vypovědět z nejrůznějších důvodů, stejně tak mají možnost klientům snížit úrok, pokud se rozhodnou nečerpat úvěr. Drahá je i změna tarifu, která u většiny stavebních spořitelen stojí až 2/3 dosud připsaných úroků – a u Raiffeisen stavební spořitelny tento poplatek v některých případech dosáhne od května až na 5/6 dosud připsaných úroků!

Tip: Jak se stavební spořitelny zbavují klientů

Loading

Vstoupit do diskuze 6 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

spořit na bydlení

Jak si spořit na bydlení, když už nechcete stavební spoření

Podpora stavebního spoření byla omezena na pouhých tisíc korun státní podpory za rok. A to při úložce 20 000 Kč ročně. Pokud vezmeme v úvahu to, že výkonnost stavebního spoření je velmi nízká a v posledních letech nedokázala ani porazit inflaci, tak je možná čas najít si jiný způsob spoření na bydlení.

Text: Hana Bartušková

Foto: Shutterstock

21. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Analfabet

    3 dubna, 2014

    Nějak mi tu chybí – když už je srovnáváno se spořícími účty – že SS připisují úroky pouze 1× ročně na samém konci. To ještě zhoršuje reálné úročení.

    A to srovnání s 1,63 % na spořícím účtu – to nabízí akorát Sberbank a pak dlouho nikdo jiný. Sberbank zřejmě stále ještě tímto způsobem nabírá klienty.

    Odpovědět

  • Petr

    27 června, 2014

    Roční úročení nemá zásadní vliv, podstatně důležitější jsou poplatky. Srovnání výnosu ze stavebního spoření je tady: http://www.sta­vebky.cz/staveb­ni-sporeni-sporici-tarify/
    včetně poplatků, a je tam zohledněn i způsob úročení.

    Odpovědět

  • karlsson

    4 dubna, 2014

    Já nevím, stále tomu nerozumím :-( Vždycky jsem si myslel, že stavební spoření je určeno k naspoření a k úvěru na řešení bytových účelů (výměna oken, nová kuchyň či koupelna…). Tedy alespoň takhle to funguje přes 100 let třeba v Německu. Proč tady u nás děláme to samé jinak a rádoby lépe?

    Odpovědět

  • Poradce

    8 dubna, 2014

    Dobrý den pane Zámečníku, zajímal by mne Váš názor, zda by se měl finanční poradce v ČR začít stahovat spíše do kanceláře na vidiltelném místě, jelikož je stále těžší telofonicky domlouvat schůzky a navštěvovat klienty u nich doma.Děkuji

    Odpovědět

  • petr-zamecnik

    8 dubna, 2014

    Dobrý den,

    to je velmi dobrá otázka. Jednoznačnou odpověď na ni pravděpodobně neexistuje (a pokud ano, já ji neznám).

    Bude záležet na mnoha okolnostech: Na brandu, pod kterým pracujete (velké finančně poradenské společnosti mají větší „znalost značky“, ale ne vždy v pozitivním směru, značky menších společností klientům sami o sobě nebudou povědomé a tím klienty nemusí „přitáhnout“), některé společnosti dávají příspěvek na kancelář, který může uhradit část nákladů – a ty nebývají malé (zejména u kanceláří na „viditelném místě“, protože o ty soupeří více druhů podnikání nejen ve finanční oblasti). Samozřejmě záleží na ceně, za kterou se vám podaří kancelář získat.

    Kancelář sama o sobě představuje dlouhodobé náklady, které je nutné hradit. Na druhou stranu zvyšuje důvěryhodnost. Ostatně i proto mají velké společnosti často striktní pravidla, jak mají být zařízené a jakým způsobem mají být označené apod. – tím zachovávají jednotný ráz brandu, ale zároveň minimální standard pro klienty.

    Osobně se obávám, že sama kancelář klienty v dostatečném množství nezíská. Může ale pomoci při jednání s nimi (právě v důsledku vyšší důvěryhodnosti a jednání v příjemném a profesionálním prostředí).

    Důležitým faktorem bude, na jaký segment klientů se orientujete. Jedná-li se o bonitnější klientelu, mohou vaši klienti vyžadovat vaši návštěvu u nich ve firmě nebo doma z důvodu časové úspory, ale mohou chtít uskutečnit některé schůzky ve vaší kanceláři (tím si opět ověří dojem důvěryhodnosti). Ale i pokud máte méně bonitní klienty, i na ty může kancelář zapůsobit a svěří se vám s větší důvěrou. V tom vám kancelář (zejména na dobré lokaci) může významně pomoci v práci.

    Rozhodovat také bude, zda kancelář plánujete využívat samostatně, nebo sdílenou s dalšími poradci. Druhý případ je efektivnější (jako poradce nikdy nebudete trávit veškerý čas v kanceláři, ale pokud ji budete mít, budete potřebovat člověka, který v ní vždycky bude, aby zastihl příchozí klienty – a buď se musíte střídat s dalšími poradci, nebo mít asistentku/asis­tenta, který v kanceláři bude, což představuje další náklad), ale má i své nevýhody (např. pokud budete sdílet kancelář s kolegy, budete potřebovat oddělené prostory pro jednání s klienty, tedy větší prostor, a zároveň se o tyto jednací místnosti s kolegy budete muset podělit – a schůzky tak plánovat i s ohledem na jejich čas v kanceláři).

    Ve finále bude rozhodovat finanční kalkulace založená na nákladech kanceláře (vč. případného člověka v ní) a očekávaném přínosu, který je ale možné pouze odhadnout.

    Na druhé straně setkat se s klienty u nich doma má také své výhody. Chcete-li provést důkladnou analýzu stavu jejich financí pro následné doporučení zlepšení, potřebujete znát jejich finanční situaci (a nejedná se pouze o smlouvy, které mají uzavřené s finančními institucemi, i když – ani ty vám do kanceláře nepřinesou k nahlédnutí všechny, téměř vždy nějaké „opomenou“). Jste-li u klienta doma, poznáte o jeho životním stylu a majetkových poměrech více. Za klientem ale můžete zajít i v případě, že máte kancelář – to ale opět zvyšuje potřebu člověka v kanceláři a tím i náklady.

    Odpovědět

  • Poradce

    9 dubna, 2014

    Děkuji Vám za Váš názor.

    Odpovědět