Chcete vyhodit peníze? Uzavřete si stavební spoření

Petr Zámečník

Co zůstalo z atraktivity stavebního spoření po snížení státního příspěvku? Stojí ještě za to si uzavřít smlouvu?

Státní příspěvek stavebního spoření klesl. Dnes klient může získat maximálně 10 % z naspořené roční částky, nejvíce 2 tis. Kč. I to snížilo atraktivitu stavebního spoření. A o další pokles zajímavosti produktu se starají samy stavební spořitelny. Zejména u starších a dříve lépe úročených smluv s vyšším úročením přistupují ke snižování úrokových sazeb a k výpovědím.

Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 2 % ročně, přičemž vyšší nabízí pouze Liška – a to po splnění podmínek pravidelného spoření po dobu 9 let. Jsou to sice úrokové sazby vyšší než na spořicích účtech, kde aktuálně nejvyšší dosahují 1,63 %, ovšem spořicí účty nejsou zatíženy poplatky. A je otázka, zda i státní příspěvek zaplatí sníženou možnost výběru, kdy u stavebních spořitelen musí peníze ležet alespoň šest let.

Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen

Stavební spořitelna

Úroková sazba

Českomoravská stavební spořitelna

1,50%

Modrá pyramida

2%

Raiffeisen stavební spořitelna

2%

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

Wüstenrot – stavební spořitelna

2%

Poznámka: Raiffeisen stavební spořitelna 2% úrokovou sazbu uvádí jako akční nabídku do konce dubna 2014.

Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen

S úrokovými sazbami stavebních spořitelen je to o něco komplikovanější, než ukazuje Tabulka 1. Kupříkladu Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí bonus k úrokové sazbě při splnění podmínky pravidelného spoření. Naopak Wüstenrot – stavební spořitelna má i úvěrový tarif s úročením 1 % z vkladů a příznivějšími podmínkami úvěru.

ČMSS v rámci bonusu za pravidelné spoření vyžaduje měsíční vklad v minimální výši 0,5 % z cílové částky nebo alespoň 2 000 Kč. Peníze jde i „předspořit“, ale v žádném měsíci nesmí chybět, jinak nárok na bonus zaniká. Klient zároveň nesmí čerpat úvěr. V takovém případě by o úrokový bonus opět přišel.

Tabulka 2: Úrokové sazby Pravidelného spoření ČMSS

Počet let spoření

Úrokový bonus

Výsledná úroková sazba

4 roky

10%

1,65%

6 let

20%

1,80%

9 let

50%

2,25%

Zdroj: Internetové stránky ČMSS

„Mírnější“, ale méně ohodnocenou variantou je Flexibilní spoření. Stačí mít po šesti letech naspořeno 40 tis. Kč a nečerpat úvěr.

S výší bonusu ve Flexibilním spoření je to komplikovanější. Na stránkách ČMSS se míchají informace z doby před aprílem a po aprílu. Nejprve uvádí výnos z vkladů „až 1,65 %“, který odpovídá 10% bonusu k základní úrokové sazbě, následně uvádí „bonus v celkové výši 20 % všech připsaných úroků“, kterému by ovšem odpovídal výnos cca 1,8 %, a korunu tomu nasazuje informace v tabulce „10 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,8 %)“, který kombinuje obě varianty. Pravdivá informace od 1. 4. 2014 je přitom 10 % z připsaných úroků s výnosem až 1,65 %.

Výnos stavebního spoření zlepšuje státní příspěvek, ale zhoršují poplatky. Jen za uzavření smlouvy u všech stavebních spořitelen klient zaplatí 1 % z cílové částky – tedy ze sumy peněz, kterou na účtu mít ani nemůže. Při dospoření cílové částky stavební spořitelny postupují různě a její přespoření, například připsanou státní podporou nebo úroky, trestají. Např. u Raiffeisen stavební spořitelny klient zaplatí při ukončení smlouvy s přespořenou cílovou částkou 5 % z rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenými prostředky (zaokrouhleno na tisícikoruny nahoru).

Klient se také nevyhne u standardních produktů ani poplatkům za vedení účtu, případně za výpis.

Tabulka 3: Poplatky za uzavření smlouvy a náklady na vedení účtu

Stavební spořitelna

Poplatek za uzavření smouvy

Maximálně

Roční náklady smlouvy

Českomoravská stavební spořitelna

1%

 

330 Kč

Modrá pyramida

1%

10 000 Kč

325 Kč

Raiffeisen stavební spořitelna

1%

15 000 Kč

320 Kč

Stavební spořitelna České spořitelny

1%

 

310 Kč

Wüstenrot stavební spořitelna

1%

30 000 Kč

300 Kč

 * Maximální výše poplatku není uvedena v sazebníku.

Poznámky: SSČS nabízí uzavření smlouvy přes internet za poplatek 495 Kč.

Roční náklady smlouvy jsou počítány v nejlevnější možné variantě (zpravidla se zasíláním ročního výpisu elektronicky).

Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen

Náklady na vedení smlouvy optimálně nastavené (s cílovou částkou 140 000 Kč) po dobu 6 let se díky poplatkům vyšplhají na 3 500 Kč až 3 710 Kč. Státní příspěvky v optimálním případě dosáhnou na 7 státních podpor, tedy 14 000 Kč. Stavební spořitelny samy uvádějí nejčastěji efektivní zhodnocení kolem 5 % ročně.

Stavební spoření ale skrývá další záludnosti ve smluvních podmínkách i v sazebníku poplatků. Stavební spořitelny mohou smlouvu vypovědět z nejrůznějších důvodů, stejně tak mají možnost klientům snížit úrok, pokud se rozhodnou nečerpat úvěr. Drahá je i změna tarifu, která u většiny stavebních spořitelen stojí až 2/3 dosud připsaných úroků – a u Raiffeisen stavební spořitelny tento poplatek v některých případech dosáhne od května až na 5/6 dosud připsaných úroků!

Tip: Jak se stavební spořitelny zbavují klientů

Anketa: Považujete stavební spoření za výhodné?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

6 komentářů k článku “Chcete vyhodit peníze? Uzavřete si stavební spoření”

  1. Analfabet napsal:

    Nějak mi tu chybí – když už je srovnáváno se spořícími účty – že SS připisují úroky pouze 1× ročně na samém konci. To ještě zhoršuje reálné úročení.

    A to srovnání s 1,63 % na spořícím účtu – to nabízí akorát Sberbank a pak dlouho nikdo jiný. Sberbank zřejmě stále ještě tímto způsobem nabírá klienty.

    1. Petr napsal:

      Re:

      Roční úročení nemá zásadní vliv, podstatně důležitější jsou poplatky. Srovnání výnosu ze stavebního spoření je tady: http://www.sta­vebky.cz/staveb­ni-sporeni-sporici-tarify/
      včetně poplatků, a je tam zohledněn i způsob úročení.

  2. karlsson napsal:

    Já nevím, stále tomu nerozumím :-( Vždycky jsem si myslel, že stavební spoření je určeno k naspoření a k úvěru na řešení bytových účelů (výměna oken, nová kuchyň či koupelna…). Tedy alespoň takhle to funguje přes 100 let třeba v Německu. Proč tady u nás děláme to samé jinak a rádoby lépe?

  3. Poradce napsal:

    Úvaha

    Dobrý den pane Zámečníku, zajímal by mne Váš názor, zda by se měl finanční poradce v ČR začít stahovat spíše do kanceláře na vidiltelném místě, jelikož je stále těžší telofonicky domlouvat schůzky a navštěvovat klienty u nich doma.Děkuji

    1. petr-zamecnik napsal:

      Re: Úvaha

      Dobrý den,

      to je velmi dobrá otázka. Jednoznačnou odpověď na ni pravděpodobně neexistuje (a pokud ano, já ji neznám).

      Bude záležet na mnoha okolnostech: Na brandu, pod kterým pracujete (velké finančně poradenské společnosti mají větší „znalost značky“, ale ne vždy v pozitivním směru, značky menších společností klientům sami o sobě nebudou povědomé a tím klienty nemusí „přitáhnout“), některé společnosti dávají příspěvek na kancelář, který může uhradit část nákladů – a ty nebývají malé (zejména u kanceláří na „viditelném místě“, protože o ty soupeří více druhů podnikání nejen ve finanční oblasti). Samozřejmě záleží na ceně, za kterou se vám podaří kancelář získat.

      Kancelář sama o sobě představuje dlouhodobé náklady, které je nutné hradit. Na druhou stranu zvyšuje důvěryhodnost. Ostatně i proto mají velké společnosti často striktní pravidla, jak mají být zařízené a jakým způsobem mají být označené apod. – tím zachovávají jednotný ráz brandu, ale zároveň minimální standard pro klienty.

      Osobně se obávám, že sama kancelář klienty v dostatečném množství nezíská. Může ale pomoci při jednání s nimi (právě v důsledku vyšší důvěryhodnosti a jednání v příjemném a profesionálním prostředí).

      Důležitým faktorem bude, na jaký segment klientů se orientujete. Jedná-li se o bonitnější klientelu, mohou vaši klienti vyžadovat vaši návštěvu u nich ve firmě nebo doma z důvodu časové úspory, ale mohou chtít uskutečnit některé schůzky ve vaší kanceláři (tím si opět ověří dojem důvěryhodnosti). Ale i pokud máte méně bonitní klienty, i na ty může kancelář zapůsobit a svěří se vám s větší důvěrou. V tom vám kancelář (zejména na dobré lokaci) může významně pomoci v práci.

      Rozhodovat také bude, zda kancelář plánujete využívat samostatně, nebo sdílenou s dalšími poradci. Druhý případ je efektivnější (jako poradce nikdy nebudete trávit veškerý čas v kanceláři, ale pokud ji budete mít, budete potřebovat člověka, který v ní vždycky bude, aby zastihl příchozí klienty – a buď se musíte střídat s dalšími poradci, nebo mít asistentku/asis­tenta, který v kanceláři bude, což představuje další náklad), ale má i své nevýhody (např. pokud budete sdílet kancelář s kolegy, budete potřebovat oddělené prostory pro jednání s klienty, tedy větší prostor, a zároveň se o tyto jednací místnosti s kolegy budete muset podělit – a schůzky tak plánovat i s ohledem na jejich čas v kanceláři).

      Ve finále bude rozhodovat finanční kalkulace založená na nákladech kanceláře (vč. případného člověka v ní) a očekávaném přínosu, který je ale možné pouze odhadnout.

      Na druhé straně setkat se s klienty u nich doma má také své výhody. Chcete-li provést důkladnou analýzu stavu jejich financí pro následné doporučení zlepšení, potřebujete znát jejich finanční situaci (a nejedná se pouze o smlouvy, které mají uzavřené s finančními institucemi, i když – ani ty vám do kanceláře nepřinesou k nahlédnutí všechny, téměř vždy nějaké „opomenou“). Jste-li u klienta doma, poznáte o jeho životním stylu a majetkových poměrech více. Za klientem ale můžete zajít i v případě, že máte kancelář – to ale opět zvyšuje potřebu člověka v kanceláři a tím i náklady.

      1. Poradce napsal:

        Re: Re: Úvaha

        Děkuji Vám za Váš názor.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *