Chybné rozhodnutí mikropůjčku prodraží

Prázdná peněženka

Jana Zámečníková

Mikropůjček na českém trhu v posledních měsících rapidně přibývá. Lidé stále častěji hledají rychlá a snadná řešení svých finančních potíží. Mikroúvěry určitým krátkodobým východiskem z finančních problémů být mohou, ale pouze za předpokladu, že neslouží jako záplata na jiné dluhy a mezi deseti tisíci poskytovateli si dobře vyberete. Jak se orientovat v hustém lese poskytovatelů mikroúvěru?

Mikropůjčkami jsou označovány úvěry do pěti tisíc korun. Požadavky na jejich žadatele jsou minimální, poskytovatelé nevyžadují ručitele a navíc máte peníze k dispozici téměř v mžiku. Hlavním rozdílem oproti klasickým úvěrům je, že mikropůjčky neupravuje zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé tak mají větší volnost. Žadatel nemůže odstoupit od smlouvy v zákonné čtrnáctidenní lhůtě a nemůže ani půjčku předčasně splatit. Poskytovatel zase nemusí například uvádět roční procentní sazbu nákladů (RPSN) ve smlouvách. Zájemce o mikropůjčku proto musí poskytovatele dobře zhodnotit.

Mikropůjčky se i přesto staly hitem poslední doby, spotřebitelé si již rozpůjčovali více než 25 miliard korun. Menší částky často svádí k mylnému pocitu, že s půjčkou na tak malou částku, o nic nejde. Falešný pocit bezpečí vás ale může vést k unáhleným krokům a následně k velké katastrofě, pokud si špatně zvolíte, od koho si půjčíte.

Rozdíly v  sankcích i tisíc korun za 15 dní

Ceny půjček se liší poskytovatel od poskytovatele. Někteří poskytovatelé, aby nalákali klienty, nabízejí první půjčku na 30 dní zdarma, ale každá další je již zpoplatněna. Za půjčku ve výši tisíc korun na 30 dní zaplatíte například 33 korun u Japonské půjčky, u VIA sms 276 korun a u Ferratum dokonce 330 korun. Půjčku ve výši čtyři tisíce korun získáte na 30 dní za 132 korun u Japonské půjčku, ale společnost Ferratum si naúčtuje 1 320 korun.

Pokud půjčku nesplatíte do 30 dnů zaplatíte poplatek za prodloužení. Japonská půjčka si za tisícikorunovou půjčku účtuje 49 korun, ale u společnosti Zaplo je to 290 korun a u společnosti Ferratum to je již 330 korun. Prodloužení půjčky na čtyři tisíce korun může přijít u Japonské půjčky na 196 korun, ale i na 920 korun u společnosti Zapolo a na 1 320 korun u společnosti Ferratum.

Největší a nejčastější riziko se skrývá v sankcích. Neféroví poskytovatelé tak při pozdním uhrazení splátky mohou díky pokutám a úrokům získat zpět až několikanásobnou výši úvěru. Úvěr na tisíc korun při patnáctidenní prodlevě splátky tak podle srovnání analytické společnosti Scott & Rose může přijít na 79 korun, ale i na 500 či 1 100 korun. Zájemce by si měl dát pozor na poskytovatele, kteří za prodlení 15 dní požadují částku, která převyšuje částku půjčky.

Celkové roční náklady na úvěr (RPSN) se mohou u mikropůjček pohybovat v řádu desítek či stovek procent. Tato čísla se sice mohou zdát vysoká, v absolutních hodnotách se ale nejedná o tak závratné částky vzhledem k velikosti půjček. Poskytovatele, který nabízí mikroúvěr s RPSN v tisících procentech, je lepší obejít mílovými kroky.

Poskytovatele si proklepněte

Zjistit si alespoň základní informace o poskytovali mikroúvěru by mělo patřit k základním krokům žadatelů. Rozhodovat by neměly pouze úroky, splátky a sankce z prodlení, ale i další aspekty, které ukazují, zda je poskytovatel bezpečný a fér.  

Rozhodně si prověřte, zda poskytovatel uvádí fungující kontaktní údaje. A i když mohou být smlouvy a všeobecné podmínky poměrně dlouhé, vyplatí se je dočítat až do konce. Může se v nich skrývat kromě neúměrné smluvní pokuty třeba i rozhodčí doložka, kterou se při podpisu připravíte o možnost nezávislého soudního řízení.

Férový poskytovatel úvěrů je takový, který se chová zodpovědně, nabízí produkty bez skrytých poplatků a sděluje zákazníkovi kompletní informace. Stejně tak na něj nevyvíjí nátlakové aktivity. Uvěrová firma musí být dohledatelná s pozitivními referencemi a nechá zákazníka, aby si v klidu přečetl úvěrové podmínky,“ říká Tomáš Konvička, obchodní ředitel Fair Credit.

Dobrý poskytovatel by neměl zanedbat prověření žadatele. Dobrou známkou poskytovatele je členství v registrech Solus či Nebankovním registru klientských informací (NRKI). Vyhněte se poskytovateli, který půjčuje klientům v exekuci, nezaměstnaným či žadatelům bez doložení příjmů, nebo který neumožňuje prodloužení splatnosti půjčky.

„Není to však jen o zodpovědném chování při uzavírání úvěrů, ale, a to zejména v dnešní době, o situacích, kdy zákazník není schopen splácet své závazky. Slušného poskytovatele poznáte podle toho, že se s ním úvěrová společnost chce domluvit na možnostech splácení, ať již odkladem splátek, minimální splátkou či splátkovým kalendářem,“ dodává Tomáš Konvička.

Velké trable může způsobit i malá půjčka. Rozhodnutí o mikropůjčce by se proto nemělo brát na lehkou váhu a poskytovatele dobře vybrat. V žádném případě by ale mikroúvěry neměly pokrývat jiné dluhy ani nahrazovat klasické úvěry. Pomocí mikroúvěrů by se neměly ani obcházet registry, které slouží k vlastní ochraně spotřebitele před předlužením.

„Férový poskytovatel nabízí mikropůjčku za slušnou cenu, s férovými podmínkami a transparentními pravidly. Je nesmyslné brát si předraženou mikropůjčku od poskytovatelů, kteří si za půjčenou tisícikorunu účtují i několik stovek. Na trhu jsou i nabídky, které jsou rozumné a fér, proto je třeba dobře vybírat. Obloukem se vyhněte společnostem, které Vám slibují půjčku bez registrů. Prostudujte si web poskytovatele – zda jsou na něm smluvní podmínky, ceník i tabulka případných sankcí za nesplácení. Pokud na webu informace chybí, radši si půjčte jinde. I když je rychlost poskytnutí lákavá, zkuste si všechny zmíněné informace zjistit a načíst a až pak si půjčit,“ doporučuje Dalibor Kaláb, manažer Japonské půjčky.  

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *