Co všechno banka uzná jako příjem při žádosti o hypotéku?

Co všechno banka uzná jako příjem při žádosti o hypotéku?

Luboš Svačina

Žádáte o hypotéku nebo plánujete refinancování té stávající? Banka, u které žádáte o profinancování, bude určitě zkoumat vaší finanční situaci a schopnost hypotéku pohodlně splácet. Co všechno lze zahrnout do příjmů, a jak je to s příjmy ze zahraničí?

Při výběru nemovitosti byste si měli nejprve zjistit, kolik je vám banka ochotná půjčit a teprve potom se pouštět do hledaní vysněného bydlení. Pokud to uděláte naopak, může se stát, že budete zklamaní. Velikost úvěrového rámce (kolik je banka ochotna klientovi půjčit) se liší v závislosti na disponibilních příjmech domácnosti (kolik jsou žadatelé schopni měsíčně splácet), což je zjednodušeně rozdíl mezi objemem doložitelných měsíčních příjmů a pravidelných měsíčních výdajů.        

O jaké příjmy se může jednat, za jakých podmínek je možné s nimi počítat v žádosti o úvěr a jak k těmto příjmům přistupuje banka?

Příjmy ze zaměstnání

Mezi hlavní příjmy se řadí příjmy ze zaměstnání a podnikání. Zaměstnanci dokládají svůj měsíční příjem na základě potvrzení vydané zaměstnavatelem, nejčastěji mzdovou účtárnou. Každá banka má svůj vlastní formulář potvrzující výši příjmů ze zaměstnání, nicméně obsah bývá zpravidla stejný. V potvrzení se uvádí průměrný hrubý a čistý měsíční příjem vypočtený za poslední tři měsíce, přičemž zaměstnavatel potvrzuje, že nemáte sjednánu smlouvu na dobu určitou a že vám v neběží výpovědní lhůta.

Mezi příjmy se samozřejmě počítají také nejrůznější bonusy, cestovní náhrady a 13. platy, tudíž žadatelé na zejména na začátku roku mohou mít o něco lepší výchozí pozici při podání žádosti o úvěr. Součástí formuláře však bývá také úhrn čistých příjmů za předchozí rok, a pokud by se propočtené hodnoty výrazně lišili, banka vás může požádat o vysvětlení či doložení aktuálního mzdového výměru.

Příjmy z podnikání

Podnikatelé předkládají bance daňové přiznání za poslední dvě zdaňovací období. Pokud žádost o úvěr podáváte v prvním kvartálu, kdy ještě nemáte podáno daňové přiznání za uplynulý rok, je možné předložit přiznání za rok předminulý. Od dubna však již banka požaduje aktuální daňové přiznání.

Ostatní příjmy

Zdaleka neplatí, že do příjmů si můžete zahrnout pouze příjmy ze zaměstnání či podnikání. Pokud máte další doložitelné příjmy uveďte je v žádosti také. Do této kategorie se řadí například příjmy z pronájmu nemovitosti. Tyto příjmy však musí klient doložit na základě daňového přiznání. V žádném případě banka neuznává příjmy z „černého“ pronájmu (což je bohužel velmi častá praxe) a to ani v případě, že jí předložíte nájemní smlouvu, kde je výše nájmu vyčíslena. Zároveň také platí, že nemovitost musíte pronajímat celou.

Do ostatních příjmů je možné také zahrnout nejrůznější dlouhodobé sociální dávky, renty a důchody. Do této kategorie patří například jednak invalidní důchod a výsluhová penze, ale také starobní důchod. Zde však pozor, banky mají zpravidla uvádějí maximální věk žadatele a pokročilý věk žadatele či spolužadatelů také zohlední zkrácením doby splatnosti úvěru.

Do kategorie ostatních příjmů patří také alimenty a v případě, že je jeden ze žadatelů na mateřské dovolené, tak také rodičovské příspěvky. I v tomto případě je však třeba rozlišovat a neplést si mateřskou a rodičovský příspěvek. Ten je zpravidla výrazně nižší, než mateřská, kterou matka pobírá v prvních měsících po nástupu na dovolenou. Přístupem jednotlivých bank k uznávání rodičovského či mateřského příspěvku jsme se zabývali v článku „Je možné s mateřskou žádat o hypotéku?“.  

Z pohledu banky je vždy nejdůležitější stabilita a pravidelnost příjmů. Pokud by se stalo, že svými příjmy na úvěr v požadované výši nedosáhnete, je možné nastavit si delší splatnost úvěru nebo přidat dalšího žadatele a jeho příjmy (rodiče, sourozence). Obecně platí, že o úvěr mohou žádat až 4 osoby z maximálně dvou domácností.

Jak je to s příjmy ze zahraničí?

Banky obecně příjem ze zahraničí řadí mezi uznatelné příjmy, ovšem ne vždy jej započítávají celý. Bance musí klient rovněž doložit, že se jedná o legální a především pravidelný příjem. Pro tyto účely banka zpravidla vyžaduje pracovní povolení (není potřeba v zemích Evropské unie) a pracovní smlouvu – nejlépe na dobu neurčitou. Banky navíc zpravidla akceptují pouze soudní překlady těchto dokumentů, přičemž zajištění překladu je samozřejmě na žadateli o úvěr.

Hypotéky bez dokládání příjmů

Hypoteční banky nabízejí také hypotéky bez dokládání příjmů. Ty jsou určeny především podnikatelům, kteří s ohledem na „daňovou optimalizaci“ vykazují účetně nižší čisté příjmy, než jakou částkou ve skutečnosti měsíčně disponují. Rizikovost takového obchodu však banka logicky promítá také v navýšené rizikové přirážce, což činí celé financování, v porovnání se standardní hypotékou, výrazně dražší .  

Aktuální přehled nabídky hypoték bez dokládání příjmu naleznete v článku „Nedokládat příjem? Nevyplatí se!“. 

Anketa: Máte nějaké vedlejší příjmy kromě příjmů ze zaměstnání a příjmů z hlavní podnikatelské činnosti?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *