Hypoteční banky dál snižují úrokové sazby

Druhá vlna zlevňování hypotečních úvěrů dorazila na hypoteční trh. Z velké čtyřky nesnižovala úrokové sazby pouze Hypoteční banka. Jakým směrem se vyvíjí úrokové sazby a jak na kroky lídrů trhu reagovala konkurence?

Je až s podivem, s jakou vervou se pustily hypoteční banky do snižování nabídkových úrokových sazeb. Ještě před nedávnem se bankéři nechávali slyšet, že prostor pro nějaké výraznější snižování úrokových sazeb neexistuje a ejhle. Komerční banka, Raiffeisenbank, ČSOB i Česká spořitelna - tedy celá velká čtyřka - v krátké době po sobě oznamují, že jejich úrokové sazby klesají, a v některých případech až o půl procentního bodu. 

Poslední měření nabídkových úrokových sazeb jsme publikovali 11. 9. 2009 pod názvem "Banky se pustily do snižování úrokových sazeb hypoték". Od té doby klesly úrokové sazby v České spořitelně, která v rámci Ideální hypotéky připravila pro klienty procentní snížení úrokové sazby u poloviny hodnoty hypotečního úvěru, následovaná Komerční bankou, která plošně snížila sazby u hypotéky Klasik. 

ČSOB v rámci dočasné kampaně snížila sazby u pětiletých hypoték do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. Nyní v této kategorii nabízí úvěry od 5,29 %. Raiffeisenbank dlouhou dobu se snižování úrokových sazeb váhala a pomalu se dostala mezi úrokově nejdražší banky na trhu. Nyní však i Raiffeisenka vykročila pro nové klienty a u hypoték s tří a pětiletou fixací snížila úrokové sazby až o 0,4 %.

Aktuální výši nabídkových úrokových sazeb pro hypotéku v objemu 2 000 000 Kč se standardní splatností a 85% LTV (hodnoty zastavené nemovitosti ku částce úvěru), včetně změn oproti předchozímu měření naleznete v následujcí tabulce č. 1.

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb hypotečních úvěrů

Banka	Fixace (úvěr do 85 % LTV)
	1 rok	↕	3 roky	↕	5 let	↕	10 let	15 let
Citibank	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
Česká spořitelna	5,29%		5,19%		5,19%		5,19%	5,19%
ČSOB	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
GE Money Bank	5,09%		4,99%		4,99%		5,59%	nenabízí
Hypoteční banka	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
Komerční banka	5,49%	↓0,20%	5,04%	↓0,45%	5,19%	↓0,10%	5,49%	5,69%
LBBW Bank	5,31%	↑0,02%	5,18%	↓0,06%	4,99%	↓0,05%	5,58%	5,69%
mBank	5,60%		6,32%		6,37%		nenabízí	nenabízí
Poštovní spořitelna	individuální
Raiffeisenbank	5,49%	↓0,20%	5,29%	↓0,40%	6,29%	↓0,40%	6,59%	6,59%
UniCredit Bank	4,44%		4,84%		4,99%	↓0,08%	5,50%	nenabízí
Volksbank	5,59%	↑0,10%	5,19%	↑0,10%	5,39%	↓0,20%	nenabízí	nenabízí
Wüstenrot hypoteční banka	5,25%/5,55 %		5,64%/5,84%		5,54%/5,74%		5,85%	nenabízí

Poznámky:

• Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší, Citibank pro úvěry se splatností 10 - 30 let garantuje úrokovou sazbu 5,69 %. 
• Česká spořitelna nabízí 1% slevu z úrokové sazby u poloviny částky hypotečního úvěru, která však nesmí přesáhnout 3 miliony korun. Další podmínkou je splatnost úvěru min. 20 let a pojištění schopnosti splácet
• Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
  ČSOB nyní nabízí hypotéku s 5letým fixem a 70LTV za 5,29 % p.a.
• GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním.
• mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí - uvedená sazba odpovídá 1leté fixaci u variabilní hypotéky
• UniCredit Bank - sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podminkou je pojištění proti neschopnosti splácet a za podmínky vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
• Volksbank - sazby pro hypotéku do 80 % LTV. 

Z tabulky č. 1 vyplývá, že s výjimkou Volksbank všechny zbývající banky úrokové sazby hypoték s 1, 3  a 5ti letou dobou buď ponechaly na původní úrovni nebo je částěčně snížily. Nově, což však tabulka nezachycuje, jsme zaznamenaly dosud nepříliš obvyklý nárůst úrokových sazeb u fixací delší než 5 let. Od posledního měření tyto hypotéky podražily u Komerční banky, Raiffeisenbank a UniCredit Bank.

Banky sazby uvádí jako minimální a tak konečná úroková sazba je povětšinou v závislosti na bonitě a rizikovosti klienta úplně jinde. Důkazem může být nabídka UniCredit Bank, která dlouhodobě nabízí nejnižší úrokové sazby. Ta nyní poodhalila, co všechno musí klient splnit pro to, aby dosáhl na nabízenou omračující úrokovou sazbu 4,44 %. Podmínkou je sjednání jednoleté fixační doby, otevření běžného účtu, pojištění proti neschopnosti splácet a používání kreditní karty UniCredit Bank. Není toho málo, že?

Rozhodovat se pouze na základě nabídkových sazeb rozhodně není na místě. Dobré je vytipovat si několik bank. Nechat si od připravit konkrétní návrh financování odpovídající vaší situaci. A až na základě takové nabídky se rozhodnout.  

Jak se pohybovaly úrokové sazby v uplynulých měsících?

Každá banka poskytující hypotéky volí jinou cenovou strategii. Některé banky mění úrokové sazby dynamicky v závislosti na vývoji na finančním trhu, některé banky zase nemění nabídkové úrokové sazby téměř vůbec. Příkladem banky, která velice neradá sahá do svého úrokového sazebníku je Hypoteční banka nebo Česká spořitelna, naopak pružně na vývoj ceny peněz reaguje například LBBW, Volksbank nebo Komerční banka, která nikdy nezapomene upozornit na snížení úrokových sazeb.

To že pak klienti jak u první, tak druhé skupiny bank, získají ve skutečnosti výrazně odlišnou úrokovou sazbu, to už věc druhá. Z našeho pohledu je zajímavé, jak banky reagují na vývoj na finančním trhu, a zejména to, zda se avizovaná opatření opravdu promítají v úrokové sazbě poskytnutých úvěrů. Vývoj nabídkových úrokových sazeb za jednotlivé banky a v závislosti na době fixce (1, 5) zobrazují grafy 1 a 2. Součástí grafu je také křivka průměrné úrokové sazby dané fixace měřená FINCENTRUM HYPOINDEXem.

Graf 1: Vývoj úrokových sazeb jednoletých fixací (3/2009 - 9/2009)


Graf 2: Vývoj úrokových sazeb pětiletých fixací (3/2009 - 9/2009)

 

Jedna věc je snížit úrokové sazby v sazebnícícíh a druhá věc je to, zda se snížení promítne ve skutečných úrokových sazbách poskytnutých úvěrů na pobočkách bank. Z předcházejících grafů je patrné, že zatímco v případě pětiletých fixací nabídkové sazby více méně oscilují kolem křivky průměrné úrokové sazby skutečně poskytnutých úvěrů. V případě jednoletých fixací jsou nabídkové sazby naprosto odtržené od reality a klienti nakonec získávají hypoteční úvěry výrazně dráž.