Hypotéka od České spořitelny v podobě skládanky

Česká spořitelna rozšířila nabídku hypotečních úvěrů. Novinkou je nyní Ideální hypotéka s variabilním nastavením parametrů. Klient si sám může volit, které služby bude využívat a kolik za ně v důsledku zaplatí.

Česká spořitelna prezentovala novinku ze své hypoteční dílny. Tvůrci nového produktu s názvem Ideální hypotéka se při samotné konstrukci nechali inspirovat modelem Osobního účtu. Stejně jako u Osobního účtu je na klientovi, aby si určil, které služby chce v souvislosti s čerpáním a splácením hypotéky využívat. Služby nad rámec základního balíčku jsou zpoplatněny, nicméně doba, po kterou chce klient služeb využívat (a platit za ně), záleží vždy na něm.

Hypotéka jako skládanka

V základní podobě Ideální hypotéky dostane klient zdarma poradenství hypotečního specialisty, garantovanou nabídkovou úrokovou sazbu po dobu 30 dnů a čerpání hypotéky až s tříměsíčním odkladem. U nemovitostí situovaných v městech nad 10 000 obyvatel navíc Česká spořitelna zdarma zajistní odhad zástavy. Největším plusem nové hypotéky ČS je však nulový poplatek za zpracování úvěrové dokumentace.

Nad rámec těchto základních služeb si klient může k úvěru navolit za odpovídající poplatek další služby, jako například možnost předčasných splátek úvěru, snížení splátek atp., přičemž klient platí vždy za konkrétní službu a to buď formou pravidelné měsíční platby, anebo jednorázovou úhradou poplatku pro celé fixační období.

Jednotlivé služby "navíc" jsou rozděleny do tří tématických programů: individualita, flexibilita a jistota.

Individualita

Jedná se o individuální nastavení podmínek hypotéky reflektující nejen typ žadatele, ale i účel financování bydlení. Individualita nabízí například expresní čerpání hypotéky, hypotéku bez dokladování příjmů nebo zjednodušené postupné čerpání prostředků úvěru, které klienti ocení především při financování výstavby. 

Flexibilita

Jak již z názvu vyplývá zajišťuje klientům možnost plynule měnit především splátkový kalendář, výši měsíčních splátek hypotéky atd. Tento program ocení především klienti, kteří plánují částečné nebo úplné předčasné splacení hypotéky (platové bonusy, dědictví, prodej jiné nemovitosti apod.), anebo naopak očekávají snížení příjmů domácnosti (odchod na mateřskou) a tím pádem využíjí možnosti snížení měsíčních splátek. Dále v programu Flexibilita Česká spořitelna nabízí službu "prémie při změně fixace". 

Prémie při změně fixace znamená, že banka klientovi po uplynutí doby fixace připíše k zůstatku na vkladovém účtu zhodnocení odpovídající úrokové sazbě hypotečního úvěru. Výše zhodnocení se vypočte z průměrného zůstatku na depozitním účtu klienta za celé fixační období. Tato služba je vhodná zejména pro movitější klienty a svým principem částečně podobá tzv. bilančnímu mechanismu mBank. Nevýhodou „prémie při změně fixace“ je skutečnost, že bankou připsané úroky podléhají dani z příjmu.

Jistota

Program Jistota je určen pro překlenutí nepříjemných životních situací. V rámci tohoto programu je mohou klienti získat pojištění proti platební neschopnosti (ztráta zaměstnání, pracovní neschopnost apod.), případně klient může na omezený čas si s bankou domluvit odklad splátek hypotéky.

Co za to?

Inovativní je u Ideální hypotéky i způsob účtování poplatků za jednotlivé služby. Kostrou poplatkové struktury je paušální poplatek za vedení úvěrového účtu ve výši 200 Kč/měsíc. Zbylé nadstandardní služby a produkty, nastavitelné libovolně prostřednictvím internetu, jsou zpoplatněny zvlášť.
 
Klient preferující zrychlené umořování dlužné částky hypotéky mimořádnými splátkami mimo fixační období si za tuto službu připlatí 149 Kč/měsíc. Služba „prémie při změně fixace“ je zpoplatněna 439 korunami měsíčně navíc k základní částce 200 Kč. Tyto částky budou klientům přiúčtovány k pravidelným měsíčním splátkám.

Poplatky koncipované jako jednorázové klient zaplatí vždy ve chvíli, kdy si konkrétní službu objedná či využije. Součástí poplatkové strategie je také plošné navýšení úrokových sazeb pro úvěry z pohledu banky rizikové (hypotéky bez dokazování příjmu a hypotéky bez prokazatelné rezervy v podobě vlastních úspor). Naopak Česká spořitelna novým produktem chce zvýhodnit stávající klienty, kteří si mohou nárokovat slevu na úrokové sazbě ve výši jedné desetiny procenta. 

Tabulka 1: Sazebník úhrad

Tabulka cen
Služba	Úroková sazba	Měsíční poplatek (Kč)	Jednorázový poplatek (Kč)	Frekvence účtování
Základní Hypotéka		200	0
Mimořádné splátky	0,00%	149	1 999	opakovaně
Prémie při změně fixace	0,00%	439	1 999	opakovaně
Změna výše splátek	0,00%	0	1 499	opakovaně
Přerušení splácení	0,00%	0	1 499	opakovaně
Expresní čerpání	0,00%	0	1 499	jednorázově
Sjednání pojištění schopnosti splácet	0,00%	0	0
Sjednání pojištění schopnosti splácet i při ztrátě zaměstnání	0,00%	0	0
Bez vybrané nemovitosti	0,00%	0	1 999	jednorázově
Zjednodušené čerpání při výstavbě	0,00%	0	1 999	jednorázově
Bez dokladování příjmů	1,50%	0	1 999	jednorázově
Bez vlastních úspor	0,50%	0	1 999	jednorázově
Zvýhodnění pro klienta ČS	-0,10%	0	0
Dodatečné krytí finančních potřeb	0,00%	0	0

Zdroj: marketingové materiály České spořitelny

Na hypotečním trhu podle všeho dochází k určitému nasycení. Pro banky bude stále obtížnější (nákladnější) získat nové klienty. Refinancování konkurenčních hypoték bude pro ně jednou z cest jak rozšířit svůj kmen úvěrových smluv, ale zároveň bude také hrozbou ztráty těžce získaných klientů. Nastává čas pro zkvalitňování práce s klientem a navazování dlouhodobějších vztahů, s cílem zabránit odchodu klienta ke konkurenci.

Ideální hypotéka od České spořitelny je tohoto trendu důkazem. Nížší úrokové sazby pro delší fixace, flexibilita produktu srovnatelná s hypotékou s jednoletou fixací a poplatková politika „předplacené služby“ (jednorázově zaplacený poplatek se vyplatí zejména v dlouhodobém horizontu) zřetelně ukazují na strategii České spořitelny: získat a nepustit.