Přestože se zdá, že hypoteční trh v posledních měsících prakticky zamrzl, pravdou je spíše opak - nadále se vyvíjí – jen jiným způsobem, než bylo v posledních letech obvyklé. Abychom vám vývoj co nejvěrněji zprostředkovali, dochází také k určitým změnám obsahu pravidelně publikovaného FINCENTRUM HYPOINDEXu.
Jednou z novinek, kterou jste již mohli zaznamenat ve zveřejněných datech za červen 2009 je sledování vývoje tříletých fixací, které se staly po pětiletých fixacích druhou nejvýznamnější volbou při sjednání hypotečního úvěru a vytlačily z této pozice jednoleté fixace. Důvodem je především vlastní politika bank, kdy jednoleté fixace jsou výrazně dražší než fixace pětileté, ač cena peněz na mezibankovním trhu tomu neodpovídá. V současnosti sledované fixace pokrývají přes 90 % hypotečních úvěrů u vykazujících bank, nadále tak budeme zveřejňovat průměrné úrokové sazby za jednoleté, tříleté a pětileté fixace.
Zároveň s tím vás chceme seznámit s další novinku, která může být součástí statistik FINCENTRUM HYPOINDEXu v případě významné změny preferencí ve fixacích úrokové sazby či změny sazeb. Jedná se o rozklad změny FINCENTRUM HYPOINDEXu na vlivy jednotlivých fixací, abyste si mohli snáze propojit vývoj jednotlivých sazeb, které zveřejňujeme, a nedošlo tak k dezinterpretacím převzatých informací.
Sazby fixací a objemy úvěrů za měsíc leden a únor roku XY jsou následující:
|
Typ fixace |
Leden XY |
Únor XY |
||
|
Objem úvěrů |
Průměrná sazba |
Objem úvěrů |
Průměrná sazba |
|
|
1 letá fixace |
2 000 000 Kč |
8,00% |
5 000 000 Kč |
7,50% |
|
5 letá fixace |
2 000 000 Kč |
5,00% |
1 000 000 Kč |
4,50% |
|
Ostatní fixace |
1 000 000 Kč |
5,00% |
1 000 000 Kč |
4,50% |
|
Celkem |
5 000 000 Kč |
6,20% |
7 000 000 Kč |
6,64% |
Ačkoliv došlo v modelovém příkladu ke snížení všech sazeb, díky převážení struktury úvěrů ve prospěch dražších úvěrů, došlo k celkovému zvýšení průměrné sazby. Co přesně zapříčinilo změnu sazeb lze jednoduše zjistit, stačí celkovou změnu průměrné sazby rozložit na jednotlivé vlivy.
U FINCENTRUM HYPOINDEXu bude meziměsíční změna sazby rozložena pomocí rozkladu diferencí na faktory jednotlivých fixací, které ke změně přispěly. Díky tomu se dozvíte, do jaké míry změnu FINCENTRUM HYPOINDEXu ovlivnila změna sazeb konkrétních fixací nebo změna struktury preferovaných fixací.
Rozklad je proveden dle následujícího postupu:
Uvedený vzorec lze snadno interpretovat:
Pokud by se např. sazby za jednotlivé fixace meziměsíčně nezměnily, ale změnila se struktura fixací, změnila by se hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu dle toho, zda by došlo k převážení ve prospěch fixací s nižší úrokovou sazbou (v současnosti pětileté fixace), nebo vyšší úrokovou sazbou (v současnosti jednoleté fixace).
V takovém případě by vliv změny sazeb byl nulový (viz vzorec výše - neboť by platilo HI0Fi = HI1Fi) a celková změna Fincentrum Hypoindexu by se rovnala vlivu změny struktury fixací. Pokud by se nezměnila struktura fixací, ale pouze sazby jednotlivých fixací, byl by vliv změny struktury fixací nulový (viz vzorec výše – neboť by platilo Q1Fi = Q0Fi) a celková změna FINCENTRUM HYPOINDEXu by se rovnala vlivu změn sazeb.
Rozklad lze samozřejmě provést i do druhého řádu – tj. na úroveň jednotlivých fixací, pokud rozepíšeme sumaci např. ve vzorci změny sazeb:
Celková změna FINCENTRUM HYPOINDEXu je rozložena na jednotlivé vlivy dle fixací, které jsou číselně vyjádřeny. Kladné znaménko znamená zvýšení sazby, resp. podílu na objemu, záporné značí snížení sazby, resp. podílu na objemu. Zvýšení průměrné sazby jednotlivých fixací zvyšuje FINCENTRUM HYPOINDEX a naopak. Celkové zvýšení podílu hypoték s fixací, které mají vyšší průměrnou sazbu, než je celková průměrná sazba vede ke zvýšení FINCENTRUM HYPOINDEXu, snížení má opačný efekt.
Interpretace schématu je opět jednoduchá: Mírné zvýšení FINCENTRUM HYPOINDEXu v červnu bylo ovlivněno především růstem průměrné sazby u pětiletých fixací, změny ostatních sazeb měly zanedbatelný efekt. Zároveň došlo k určitému převážení struktury úvěrů ve prospěch dražších tříletých fixací na úkor levnějších pětiletých, změny podílů ostatních fixací nebyly významné.
Hypoindex červen 2009: Hypoteční trh se meziročně propadá o třetinu Luboš Svačina | 22.7.2009
Podíl klientů žádajících o hypotéku na výstavbu roste Luboš Svačina | 13.7.2009
Hypoteční barometr: Volba doby fixace. Co radí odborníci? Luboš Svačina | 4.6.2009
O jaké hypotéky je zájem? | 22.10.2009
Hypotéky: V Česku zdražily více než v Evropě! | 10.8.2009
Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
