Základní podmínkou pro poskytnutí jakéhokoliv hypotečního úvěru je ručení nemovitostí v odpovídající ceně. Kolik si banky účtují za ocenění nemovitosti? Jaké jsou výhody a nevýhody online oceňování?
Slabá poptávka po nových hypotečních úvěrech rozhoupala banky k nejrůznějším marketingovým akcím. Nejčastějším způsobem, jakým se hypoteční banky snaží klienty zaujmout, je snížení úrokové sazby nebo sleva na poplatku za zpracování úvěrové dokumentace. Poplatek za vyřízení úvěru však zdaleka není jediným nákladem, s kterým je potřeba počítat při vyřizování hypotečního úvěru.
Tip: Přehled poplatků souvisejících s vyřízením hypotéky naleznete v článku „Kolik ve skutečnosti stojí vyřízení hypotéky?“.
Základní podmínkou pro poskytnutí jakéhokoliv hypotečního úvěru je ručení nemovitostí v odpovídající ceně. Na základě zjištěné ceny banka určí, kolik vám bude ochotna půjčit, a jakou vám nabídne úrokovou sazbu. Poměr hodnoty nemovitosti sloužící k zástavě a částce úvěru se označuje LTV (loan-to-value). Nyní banky až na výjimky půjčují maximálně do 90 % LTV, přičemž platí, že čím vyšší hodnota LTV (čím více se blíží cena nemovitosti částce úvěru), tím vyšší úrokovou sazbu vám banka nabídne.
Ocenění nemovitosti probíhalo do nedávna výlučně na základě znaleckého posudku, který pro banku na žádost klienta zpracoval licencovaný odhadce nemovitostí. Tento způsob oceňování do dnešního dne využívá celá řada bank a cena za vyhotovení se pohybuje od 2500 Kč do 5000 Kč v závislosti na typu nemovitosti.
Významnou novinkou, kterou banky začaly v poslední době nabízet, je interní/on-line oceňování nemovitostí. Hypoteční banky, především ty větší, již v současnosti disponují celkem podrobnými cenovými mapami větších měst a díky těmto rozsáhlým databázím jsou schopny určit cenu zástavy tzv. „od stolu“. I tato metoda má však svá omezení. Pro menší města, např. pod 10 000 obyvatel, banky nedisponují odpovídajícím vzorkem, a proto se žadatelé z těchto míst bez služeb licencovaného odhadce neobejdou.
Výhodou on-line oceňování je především její rychlost a také cena. Některé banky tuto službu nabízí dokonce zdarma. Nevýhodou pro klienta je fakt, že samotný výstup se stává součástí úvěrové dokumentace a klient, ačkoliv si za tuto službu zaplatil, odhad nemovitosti „do ruky" nedostane.
Při prvním vyřizování hypotéky vám asi příliš vadit nebude, že si banka odhad nemovitosti ponechala pro sebe a budete rádi, že jste na této výdajové položce ušetřili. Prapodivnost této zvyklosti si však s velkou pravděpodobností uvědomíte ve chvíli, kdy budete chtít se svým úvěrem přejít ke konkurenci. Refinancující banka totiž zpravidla původní odhad ceny akceptuje a vám, pokud jej původní banka odmítá vydat, nezbude, než si zažádat o odhad nový, který s velkou pravděpodobností znovu zaplatíte.
Jak to chodí v jednotlivých bankách? Jaké jsou ceny a podmínky vyhotovování odhadů cen nemovitostí naleznete v následující tabulce.
Tabulka 1: Ceny a podmínky vyhotovení odhadu nemovitosti
| Banka | Typ nemovitosti | Poplatek za vyhotovení | Podmínky vyhotovení | Získá klient odhad do svých rukou? |
| Česká spořitelna | - | 2 000 Kč | interní odhad | NE |
| Česká spořitelna | - | individuálně | externí odhadce doporučený bankou | ANO |
| ČSOB | expresní ocenění bytu | zdarma | ČSOB nabízí expresní odhad nemovitosti pro byty ve městech s 10 000 a více obyvateli | NE |
| ČSOB | bytová jednotka, samostatný pozemek, nebytový prostor | 3 900 Kč | interní odhad | NE |
| ČSOB | standardní RD, objekt pro individuální rekreaci | 4 600 Kč | interní odhad | NE |
| GE Money Bank | - | individuálně (3000 Kč - 6000 Kč | ANO | |
| Hypoteční banka | bytová jednotka | zdarma | Hypoteční banka nabízí expresní odhad nemovitosti pro byty ve městech s 10 000 a více obyvateli | NE |
| Hypoteční banka | bytová jednotka s elektronickými podklady klienta | 1 600 Kč | interní odhad | NE |
| Hypoteční banka | bytová jednotka, samostatný pozemek, nebytový prostor | 3 900 Kč | interní odhad | NE |
| Hypoteční banka | standardní RD, objekt pro individuální rekreaci | 4 600 Kč | interní odhad | NE |
| Hypoteční banka | ostatní typy nemovitostí | individuálně | interní odhad | NE |
| Komerční banka | bytová jednotka | 3 500 Kč | interní odhad | NE |
| Komerční banka | rodinný dům | 4 500 Kč | interní odhad | NE |
| LBBW Bank | - | individuálně (3000 Kč - 5000 Kč) | odhadce a zařizuje klient sám | ANO |
| mBank | - | individuálně | odhadce a zařizuje klient sám | ANO |
| Oberbank | - | individuálně | externí odhadce doporučený bankou | ANO |
| Raiffeisenbank | - | 2 000 Kč | interní odhad | NE |
| Raiffeisenbank | - | individuálně | externí odhadce doporučený bankou | ANO |
| UniCredit Bank | - | individuálně (3500 Kč - 5500 Kč | externí odhadce doporučený bankou | ANO |
| Volksbank | - | individuálně | externí odhadce doporučený bankou | ANO |
| Wüstenrot hypoteční banka | bytová jednotka, nebytový prostor | 3 500 Kč | interní odhad | NE |
| Wüstenrot hypoteční banka | RD s pozemkem (max. 3 samostatné byty) | 4 800 Kč | interní odhad | NE |
| Wüstenrot hypoteční banka | stavební pozemek (samotný) do 3000 m2 | 2 500 Kč | interní odhad | NE |
| Wüstenrot hypoteční banka | stavba pro individuální rekreaci s pozemkem | 4 800 Kč | interní odhad | NE |
| Wüstenrot hypoteční banka | ostatní nemovitosti | individuálně | interní odhad | NE |
Byla by samozřejmě hloupost, použít údaje v předchozí tabulce jako základní kritérium, zda se rozhodnout pro tu či onu banku. Ale na druhou stranu přístup banky v této otázce může ledacos naznačit a v konečném důsledku může sehrát roli pomyslného jazýčku na vahách.
Jarní propad úrokových sazeb hypoték pokračuje Petr Zámečník | 2.4.2010
Budou ceny bytů stagnovat, klesat nebo porostou? Radovan Novotný | 5.3.2010
Jaké přednosti při prodeji či pronájmu nemovitosti "vypíchnout" Luboš Svačina | 4.1.2010
6 věcí, na které dát pozor při koupi stavebního pozemku | 25.1.2011
Kupujete družstevní byt? Proklepněte si družstvo! Petr Zámečník | 4.5.2010
Sazby hypoték dál klesají. S akčními nabídkami se roztrhl pytel | 20.4.2010
Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? | 19.4.2010
Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
