Variabilní úrokové sazby hypotečních úvěrů s sebou nesou nemalá rizika. Jsou vhodné pro domácnosti, které unesou případné zvýšení měsíční splátky při růstu úrokových sazeb. Tedy pro bonitnější klienty. To ale rozhodně není jediný důvod, proč jsou variabilní hypotéky vyšší!
Rizika variabilních hypoték nejsou malá. Za každý půjčený milion klient zaplatí při růstu úrokových sazeb o jedno procento o více než o 500 Kč více. Přestože z dlouhodobého pohledu vycházejí variabilní sazby zpravidla lépe než sazby fixované, jsou variabilní hypotéky vhodné pouze pro bonitní klienty - pro domácnosti, jejichž finanční stabilitu neohrozí případné zvýšení výdajů na hypotéku v řádu tisíců korun.
Movitější klienti mohou čerpat vyšší úvěr, protože mají dostatek prostředků na jeho splácení. Tomu by odpovídala i vyšší průměrná částka, kterou klienti čerpají při volbě variabilní úrokové sazby. Ve skutečnosti ale mohou být příjemci variabilních hypoték spíše méně bonitní klienti s napnutým rodinným rozpočtem.
Tabulka 1: Průměrná výše hypoték při různých fixacích úrokové sazby
|
Fixace |
Všechny fixace |
Variabilní |
1 rok |
3 roky |
5 let |
|
Průměrná výše hypotéky |
1 702 000 Kč |
2 033 000 Kč |
1 931 000 Kč |
1 796 000 Kč |
1 552 000 Kč |
|
Rozdíl oproti průměru |
0 Kč |
331 000 Kč |
229 000 Kč |
94 000 Kč |
-150 000 Kč |
|
0% |
19,45% |
13,45% |
5,52% |
-8,81% |
Zdroj: Výpočty na základě dat Fincentrum Hypoindexu
Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou jsou v průměru o 331 tis. Kč vyšší, než jaká je průměrná výše všech schválených hypoték. S rostoucí délkou fixace se snižuje výše hypotéky, jakou klienti čerpají. To by potvrzovalo závěr, že kratší fixaci vyhledávají spíše lidé, kteří jsou ochotni přijmout riziko, kdežto pětileté fixace jsou vhodné pro konzervativnější klienty (a ti se zároveň méně zadlužují). Není tak divu, že variabilní hypotéky jsou téměř o 0,5 mil. Kč vyšší než hypotéky s pětiletou fixací.
Skutečnost ale může být zcela jiná. Čím je fixace úrokové sazby delší, tím je vyšší také úroková sazba. A s úrokovou sazbou pochopitelně roste také měsíční splátka. Nabízí se otázka, zda lidé nevolí variabilní sazby proto, že při fixovaných by nedosáhly na potřebný úvěr nebo si nedopřejí místo nižšího vyšší, protože jim to příznivější (aktuální) splátka umožňuje.
Tabulka 2: Výše splátek hypoték
|
Fixace |
Variabilní |
1 rok |
3 roky |
5 let |
|
Úroková sazba |
3,78% |
5,28% |
5,01% |
4,95% |
|
Průměrná výše hypotéky |
2 033 000 Kč |
1 931 000 Kč |
1 796 000 Kč |
1 552 000 Kč |
|
Splátka při splatnosti 20 let |
12 085 Kč |
13 044 Kč |
11 863 Kč |
10 200 Kč |
|
Splátka při splatnosti 30 let |
9 450 Kč |
10 699 Kč |
9 652 Kč |
8 284 Kč |
Zdroj: Výpočty na základě dat Fincentrum Hypoindexu
V Tabulce 2 jsou vypočítané splátky hypotéky podle jednotlivých fixací úrokových sazeb. Vždy je použita příslušná průměrná úroková sazba podle Fincentrum Hypoindexu a průměrná výše hypoték. Z výsledných splátek lze vyčíst jednu zajímavou informaci: Výsledná splátka variabilní hypotéky je téměř totožná s výslednou splátkou druhé nejčastější tříleté fixace.
Zatímco u pětileté fixace se projevuje skutečně efekt konzervativních klientů, kteří čerpají nižší úvěry, u variabilních úvěrů může docházet k tomu, že klient, který by standardně volil tříletou fixaci, jejíž splátku si může dovolit jeho rodinný rozpočet, zvolí nižší variabilní sazbu, se stejnou výší splátky, ale s vyšším úvěrem.
Situace, kdy domácnost s našponovaným rozpočtem čerpá raději vyšší hypotéku s nižší (variabilní) úrokovou sazbou místo nižší hypotéky s fixní sazbou, ale se stejnou splátkou, je velmi nebezpečná. Pokud domácnost nemá dostatečné finanční rezervy, pak ji může i menší zvýšení variabilních sazeb přivést k nemalým problémům se splácením - a rodina může nakonec skončit s dluhy a bez střechy nad hlavou.
Kolik skutečně zaplatíte za vyřízení hypotéky? Luboš Svačina | 4.8.2010
Která banka nyní nabízí nejnižší úrokové sazby? Luboš Svačina | 2.8.2010
Jak moc jsou nebezpečné variabilní sazby hypoték? Petr Zámečník | 29.7.2010
Kam se bude vyvíjet trh s hypotékami v druhém pololetí? Luboš Svačina | 26.7.2010
Fincentrum Hypoindex červen 2010: Úrokové sazby hypoték prorazily 5% hranici! Luboš Svačina | 21.7.2010
Variabilní sazba: Nesedněte na lep bankám! | 19.11.2010
Češi vs. Evropané - jaké hypotéky kde letí? | 25.8.2010
FINCENTRUM HYPOINDEX červenec 2010: Variabilní hypotéky podražily | 18.8.2010
Česká spořitelna: Hypotéky s pětiletou fixací od 3,59 %! | 17.8.2010
Banky nejčastěji půjčují na 75 % hodnoty nemovitosti | 10.8.2010
Další odkazující články »Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
