Mám záznam v registru. Je to problém?

Zdroj: sxc.hu

Roman Klein

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem?

Registry, jak zkráceně nazýváme bankovní a nebankovní seznamy dlužníků, jsou pro bankovní i nebankovní instituce důležitá vodítka, která informují o naší finanční situaci. Pokud si jdeme do banky pro půjčku nebo do obchodu pro elektrospotřebič na splátky, vždy jsme kontrolováni právě přes tyto instituce, zda nejsme předluženi a zda řádně splácíme naše pohledávky. Právě díky těmto registrům si banky, a nejen ony, vzájemně vyměňují informace o tzv. bonitě a důvěryhodnosti jednotlivých žadatelů o úvěr.

Registr není sprosté slovo

Pokud jsme finančně zodpovědní, tak se registrů nemusíme bát. V současnosti existují dva základní typy registrů – prvním jsou bankovní registry, jako centrální registr úvěrů (CRÚ) a bankovní registr klientských informací (BRKI). Druhým typem registrů jsou nebankovní registry, jako je například zájmové sdružení právnických osob SOLUS nebo nebankovní registr klientských informací (NRKI).

Tabulka 1: Hlavní registry dlužníků v ČR

Bankovní registry

CRÚ – centrální registr úvěrů je bankovní registr, který je provozovaný Českou národní bankou (ČNB). Informace do tohoto registru zasílají veškeré banky v ČR. Do systému nejsou zahrnuty finanční úřady, leasingové společnosti, nebankovní finanční instituce apod. Tento registr eviduje ve své databázi pouze údaje o právnických osobách a fyzických osobách podnikatelích – neeviduje tedy čistě fyzické osoby. V CRÚ jsou evidovány veškeré úvěrové závazky bez ohledu na to, zda jsou spláceny nebo ne (tzn. pozitivní i negativní údaje) a bez ohledu na jejich výši. Úvěrovými závazky se rozumí:

  • · čerpané úvěry, vč. kontokorentních,
  • · nepovolené debety na běžných účtech,
  • · poskytnuté úvěrové rámce a přísliby,
  • · poskytnuté záruky a ručení,
  • · poskytnuté záruky z akreditivů.

Údaje v CRÚ se aktualizují jednou za měsíc a jsou archivovány 10 let od splacení pohledávky.

BRKI – bankovní registr klientských informací je bankovní registr, který je provozovaný soukromou společností Czech Banking Credit Bureau, a.s., která je vlastněna pěti zakládajícími bankami. Protože se jedná o soukromý registr, ČNB se nijak nepodílí na provozu a ani nad tímto registrem neprovádí dohled. Tento registr eviduje ve své databázi na rozdíl od CRÚ údaje o  fyzických osobách a veškeré údaje archivuje pouze 4 roky po splacení závazku. Stejně jako v CRÚ se veškeré evidované údaje týkají pouze bankovních úvěrových závazků.

Nebankovní registry

SOLUS – je nebankovní registr, jehož cílem je v rámci tzv. odpovědného úvěrování přispívat k prevenci předlužování klientů, k prevenci růstu počtu dlužníků v prodlení, ke zvyšování vymahatelnosti stávajících dluhů po splatnosti a rovněž ke snižování potenciální finanční ztráty věřitelů. Na rozdíl od bankovních registrů sdružuje ve své databázi údaje od leasingových a nebankovních společností.

NRKI – je nebankovní registr, který je nebankovní obdobou BRKI. NRKI je provozovaný zájmovým sdružením právnických osob Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o., které bylo založeno sedmi společnostmi působícími v oblasti leasingu a splátkového prodeje. Stejně jako SOLUS sdružuje informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů – fyzických a právnických osob od leasingových a nebankovních společností.

„Mám záznam v registru. Je to problém?“

Ano – pokud jde o záznam negativní. V registrech jste zaneseni automaticky, jakmile máte půjčku, úvěr, hypotéku nebo výrobek či službu na splátky. Zjednodušeně řečeno, vždy když jste v pozici dlužníka, vystupujete v některém z výše popsaných registrů. Jakmile však pohledávku splatíte, stává se záznam pozitivním – plus pro vás. Pokud si nejste jistí, zda v nějakém z registrů nevystupujete, můžete jednoduše požádat o výpis z konkrétního registru. Pro lepší přehled uvádím ty nejdůležitější:

  • CRÚ – www.cnb.cz (sekce Dohled a regulace, záložka Centrální registr úvěrů)
  • BRKI – www.cbcb.cz
  • SOLUS – www.solus.cz
  • NRKI – www.cncb.cz

V případě, že se vyskytujete v registru dlužníků, můžete mít ztíženou pozici při žádosti o úvěr. Pokud máte již dvě půjčky, leasingová společnost si velmi důkladně rozmyslí, zda půjde do rizika a schválí vám třetí půjčku, kde hrozí, že možná nebudete mít na splácení.

Historie klienta je pro bankovní i nebankovní instituce směrodatná. Samozřejmně existují i společnosti, které inzerují půjčky nebo nákupy na splátky bez nahlížení do registrů. Těmto společnostem se ale doporučuji vyhýbat. Ochota půjčit komukoliv bez nahlížení do registrů je často vykoupena velice nevýhodnými podmínkami nebo vysokou sazbou RPSN (i na relativně malé zapůjčené sumě značně přeplatíte).

O svoji finanční historii je nutné se starat, nejlépe ve spolupráci se svým finančním poradcem. Protože věritel, který si vás bude kontrolovat, bude posuzovat nejen to, zda dlužíte, ale i kolik dlužíte, jakým společnostem, a díky archivaci záznamů lze sledovat i jak často a jak vysoké sumy si půjčujete.

Dvakrát měř, jednou řež

Registry dlužníků nechrání jen bankovní domy a leasingové společnosti, ale fungují zároveň i jako ochrana nás klientů před případným předlužením a osobním bankrotem. Ne každý člověk má dostatečně vysokou finanční gramotnost a mnohdy se stává, že si klienti půjčují na zbytečné věci. Nová televize před mistrovstvím světa ve fotbale? Luxusní dovolená i s minimálním příjmem? Nový mobilní telefon – jen tak pro radost? Právě díky registrům jsou takto finančně nezodpovědní klienti chráněni před předlužením a případným osobním bankrotem, protože nový úvěr nedostanou.

Nebát se a platit

Žádná kaše se nejí tak horká, jak se uvaří. Pokud jsme se již dostali do registru s negativním záznamem, je důležité zachovat chladnou hlavu, věc včas řešit a problém neignorovat. Je možné požádat o splátkový kalendář, je možné dluh refinancovat, nebo existují i další způsoby oddlužení. Nejlepší je však problémům předcházet, proto pokud jste sami disciplinovaní a své pohledávky platíte včas, děláte sami sobě největší službu.

Anketa: Máte záznam v úvěrových registrech?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *