Nebankovní půjčky na bydlení... raději ne

Chcete pořídit či zrekonstruovat byt nebo dům? Pak nemusíte chodit jen do banky nebo stavební spořitelny. Nabízí se i nebankovní půjčky na bydlení a rekonstrukci. Jsou však mnohem dražší než bankovní půjčky. Mají ale i výhody.

Naprostá většina lidí, kteří chtějí koupit či opravit nějakou nemovitost a nedostává se jim vlastních finančních prostředků, obrátí se na banku nebo stavební spořitelnu. Jsou-li jejich nároky a požadavky ufinancovatelné z jejich příjmů a dosahují-li dostatečné bonity, zpravidla odcházejí se schváleným úvěrem.

Z bankovního síta propadá ale určitá část lidí, kteří na bankovní úvěr nedosáhnou. To může být způsobeno nízkými příjmy, přílišnou daňovou optimalizací podnikateli či vroubkem v některém z úvěrových registrů. Ti se pak mohou poohlédnout po nebankovním sektoru. Ani tam ale nemusí uspět - každá společnost má jiné podmínky přidělení úvěru.

Ať tak či onak, nebankovní půjčka na bydlení by měla být pouze krajním případem. Přeci jen, zatímco úrokové sazby hypoték se pohybují na úrovni kolem 5,5 %, nebankovní půjčky na bydlení začínají u 8 %.

Cetelem - Půjčka na bydlení

Z velkých poskytovatelů nebankovních půjček nabízí půjčku na bydlení pouze společnost Cetelem. Výše půjčky na pořízení nemovitosti či na rekonstrukci je omezena hranicí 1 mil. Kč a splatností 10 let. Při maximální splatnosti a výši úvěru dosahuje splátka na 12 812 Kč. Společnost uvádí úrokovou sazbu 8,5 % a RPSN 9,67 %. Splátka podle našeho kalkulátoru odpovídá úročení 9,266 %.

Poznámka: Rozdíl mezi uváděnou RPSN, úrokovou sazbou a výpočtem podle kalkulátoru serveru Hypoindex.cz může vychází ze zahrnutí pojištění schopnosti splácet do splátky úvěru. Bez pojištění půjčku čerpat nelze - Cetelem nabízí tři varianty pojištění. V příkladu je použita nejlevnější varianta.

Společnost Cetelem je členem nebankovního registru sdružení SOLUS. Pokud má potenciální klient záznam v tomto registru dlužníků, a nesplatil tedy dluh některému z jeho dalších členů, pravděpodobně půjčku nedostane. Naopak Cetelem není členem Nebankovního registru klientských informací (NRKI) ani, pochopitelně, Bankovního registru klientských informací (BRKI).

Drobní poskytovatelé velkých půjček

Při prohlížení internetu by potenciální klient mohl nabýt dojmu, že získat půjčku na bydlení není žádný problém. Mezi nebankovními poskytovateli úvěrů je řada drobných společností, které své prostředky rády půjčí.

Po bližším prozkoumání nabídek na internetu ale hledající brzy zjistí, že situace není zas až tak růžová, jak se na první pohled zdá. Na nespočtu stránek nabízejících nebankovní půjčky na bydlení narazí vždy stále na jeden a tentýž formulář v různých designových provedení společnosti Cetelem.

Credoma - Nebankovní hypotéka

Společnost Credoma nabízí hypoteční úvěr od 100 tis. Kč, přičemž horní hranice je omezena 80 % hodnoty zastavené nemovitosti a příjmy žadatele o půjčku. Příjmy ovšem stačí prohlásit, není třeba je dokládat. Společnost uvádí, že „záznamy v úvěrových registrech nejsou překážkou k získání úvěru“. Splatnost úvěru je až 30 let.

Pro porovnání jsme zvolili obdobné parametry úvěru jako u společnosti Cetelem - 1 mil. Kč se splatností 10 let. Výše splátky dle kalkulátoru společnosti vychází 12 098,61 Kč s úrokovou sazbou „od“ 7,5 %. Podle našeho kalkulátoru vychází úroková sazba při uvedených parametrech 7,935 %.

Při půjčce z příkladu společnost požaduje prohlášení příjmu ve výši 34 139 Kč.

TIP: Jak vysokou hypotéku si můžete dovolit?

Moje půjčka - Půjčka na rekonstrukci

Ani u úvěru na stránkách Moje půjčka.cz společnosti ACM Money Česká republika nepotřebujete potvrzení o příjmu ani není prověřován záznam v úvěrových registrech. Stačí jediné - nemovitost, kterou zastavíte. Výměnou za „minimum starostí, maximum péče,“ jak uvádí slogan společnosti, zaplatíte jen vyšší úrokovou sazbu.

Kalkulátor na stránkách společnosti uvádí pro milionovou půjčku se splatností 10 let splátku ve výši 14 474 Kč. Z objemu půjčky ovšem si společnost vyhazuje strhnout případné poplatky podle sazebníku. Splátka odpovídá úrokové sazbě 12,22 %.

Sazebník poplatků je k dispozici na internetových stránkách. Hemží se ale nesčetnou řadou zkratek a stává se tak takřka nečitelným. Jen za posouzení žádosti o úvěr je potřeba počítat s výší 3,5 % z objemu úvěru...

Nebankovní půjčku na bydlení... raději ne

Nebankovní půjčky na bydlení jsou nejen dražší než bankovní půjčky, ale nabízí je celá řada malých společností, což s sebou nese další rizika.

Prvním z nich je riziko uzavření nevýhodné smlouvy. U velkých společností, ať už se jedná o banky, družstevní záložny nebo v tomto případě Cetelem, jsou smlouvy prověřeny nejedním klientem a na případné nedostatky či kličky v neprospěch klienta je velmi rychle upozorňováno. U malých společností mohou být smlouvy jednostranně nevýhodné. Neplatí to samozřejmě u všech společností, nicméně riziko je vyšší.

Za větší riziko lze ale považovat nebezpečí konkursu společnosti. Upadne-li společnost, která prostředky půjčila, do konkursu, stávají se všechny pohledávky splatné. A jednou z pohledávek je úvěr klienta. Nejednou jsme podobnou situaci zažili při pádu některé z menších bank. Jejich klienty ale vesměs (včetně klientů s hypotečním úvěrem) převzaly jiné banky. U malých úvěrových společností toto ale očekávat nelze.

Přesto mohou i nebankovní půjčky na bydlení znamenat přínos pro klienta. Jedná se především o půjčky bez doložení příjmů, u nichž jsou bankovní instituce výrazně opatrnější.

Lidé, kteří získali nějaký šrám v úvěrovém registru, mohou též nebankovní úvěry na bydlení představovat řešení. Zejména v takovém případě je třeba být obezřetný - není-li klient schopen splácet standardní půjčky, dražší úvěr na bydlení ho může dostat do mnohem větších problémů.