Pojištění k úvěru vybírejte s rozmyslem

Pořízení bytu či domu na úvěr zpravidla znamená závazek na velkou část života. A život s sebou přináší nečekané události. Proti jejich následkům se lze pojistit. Pojištění ale neznamená vždy jistotu! Je třeba dobře vybírat.

Pojištění nemovitosti - základ

Bez pojištění nemovitosti banka ani stavební spořitelna úvěr neposkytnou. Pojištění musí krýt hodnotu nemovitosti - ale pozor! Banky vyžadují pojištění zasavené nemovitosti. Ta nemusí být totožná s pořizovanou nemovitostí. Kupříkladu při pořizování družstevního bytu je třeba hypotéku zaručit jinou nemovitostí. Pojištění nemovitosti by mělo krýt hodnotu jak zastavené, tak pořizované nemovitosti.

Pojištění domácnosti - nadstavba, ale vhodná

Zatímco pojištění nemovitosti je nezbytnou podmínkou k přidělení úvěru, pojištění domácnosti již nutné není. Je ale vhodné ho uzavřít a s pojistnými limity se co nejvíce blížit skutečné hodnotě věcí v domácnosti. Lépe je volit pojištění na cenu novou, které zajistí v případě zničení věcí jejich nahrazení novými.

Přestože pojištění domácnosti není k úvěru nutné, bez něj by se v případě škody mohla rodina octnout ve vážných finančních potížích... navíc často bez střechy nad hlavou.

Jak pojištění nemovitosti, tak domácnosti by mělo krýt veškerá hrozící rizika. Je-li nemovitost v oblasti, kde by mohla hrozit povodeň, zpravidla se vyplatí pojistit i tuto eventualitu. A rozhodně nepodceňujte čtení smlouvy a obchodních podmínek - nejednoho pojištěného zaskočí takový rozdíl mezi záplavami a povodní...

Životní pojištění - vybírejte pečlivě

Smyslem životního pojištění je zajistit pozůstalé v případě smrti pojištěného. Obecně lze říci, že nezáleží na tom, zda se jedná o pojištění k úvěru či nikoli. Úvěr pouze zvyšuje finanční náročnost pro pozůstalé. A tak by se k pojištění mělo i přistupovat.

Nejčastější rady ohledně životního pojištění k úvěru hovoří o klesající pojistné částce s klesající nesplacenou jistinou úvěru. Lze pojistit buď celou nesplacenou jistinu, nebo její část - přeci jen, rodina i v případě smrti pojištěného (zpravidla živitele) nepřijde o veškeré své příjmy.

Nutnost životního pojištění se snižuje též s ostatním majetkem rodiny. Vlastní-li rodina dostatečný majetek, který je schopen přinášet příjmy, není životní pojištění nutné. Naopak je-li rodina závislá na příjmech jednoho ze svých členů, pak je životní pojištění na místě.

Druhá nejčastější rada říká, že životní pojištění by mělo krýt jeden až dva roční příjmy pojištěného. Je ale vždy na konkrétní situaci, zda je to částka dostatečná, nebo zda není naopak zbytečně přehnaná.

Základním smyslem životního pojištění je krýt „riziko smrti“. Proto je vhodné podívat se především po „rizikovém životním pojištění“. Kombinace s investicí (investiční životní pojištění) nebo se spořením (kapitálové životní pojištění) je zpravidla drahá a vyplatí se jen v některých případech. Vždy je ale třeba myslet na dostatečnou výši rizikové složky pojištění.

Pojištění trvalých následků a invalidity

Pojištění invalidity či trvalých následků úrazu a nemoci je možná ještě důležitější než životní pojištění. V případě smrti pojištěného rodině ubude jeden příjem, zároveň se sníží její náklady. V případě invalidity též ubude jeden příjem, navíc se náklady domácnosti ještě zvýší. Tomu by měla odpovídat též pojistná částka.

U pojištění invalidity či trvalých následků je důležité sledovat předmět plnění (zda je plnění vypláceno pouze v souvislosti s úrazem nebo i s nemocí) a výluky z pojištění. Mnohdy nejsou pojištěny rizikové sporty a ve výlukách se mohu nacházet kupříkladu i závodně hrané šachy...

Zatímco u životního pojištění je vhodné pojistit především živitele (či živitele) rodiny, u trvalých následků a invalidity to má smysl u všech členů domácnosti. Jakákoli takováto pojistná událost představuje zvýšené finanční nároky a čas, který může znamenat snížení příjmů živitele rodiny, byť se nehoda nestala přímo jemu/jí.

Nezaměstnanost, pobyt v nemocnici... - spíše ne

Pojišťovny nabízejí další pojištění a připojištění, např. pro případ ztráty zaměstnání, pobytu v nemocnici, denních dávek v nemoci... U těchto pojistek je ale zpravidla poměrně vysoké pojistné a rozsáhlé výluky či omezení, za nichž se poskytuje pojistné plnění.

Obecně platí, že pro rizika nižších škod se nevyplatí pojišťění, ale je vhodnější využít systém „samopojištění“, neboli vytváření finančních rezerv.