Překlenovací úvěr ČMSS: Předčasně splatit? Ne!

Zdroj: www.sxc.hu

Petr Zámečník

Za jednu z nekalých praktik při poskytování spotřebitelských úvěrů je nemožnost úvěr předčasně splatit a vysoké sankce za mimořádné splacení. ČMSS u svých překlenovacích úvěrů splňuje obé. Navíc zamítá předčasné splacení, i když je klientka připravená zaplatit sankci. Jenže… zde se přeci nejedná o spotřebitelský úvěr.

ČMSS od března neumožňuje předčasné splacení překlenovacích úvěrů bez poplatku. A sankční poplatek nasadila hodně vysoko. Klient zaplatí 5 % z částky rozdílu mezi stavebním spořením a meziúvěrem (tedy bude muset zaplatit o 5 % víc, než kolik činí jeho čistý dluh). Skutečnost je ale mnohem tvrdší.

Od Českomoravské stavební spořitelny neodejde ani klient, který se smíří s nejvyšším poplatkem za předčasnou splátku překlenovacího úvěru na trhu. Jedině pokud máte vlastní hotovost, nebo chcete úvěr splatit jiným úvěrem od Lišky. O tom se na vlastní kůži přesvědčila paní Pavla.

Výpověď smlouvy o překlenovacím úvěru lze podat na formuláři stavební spořitelny, nebo i volně psaným dopisem, který má stejnou platnost. Musí jen obsahovat patřičné údaje, kterými spořitelna identifikuje klienta a jednoznačně vyjádřený jeho záměr – vypovědět smlouvu. Formulář ČMSS je přitom k obyčejné výpovědi nevhodný.

ČMSS po změně pravidel pro předčasné splacení překlenovacích úvěrů změnila formulář výpovědi. Klient si musí vybrat, zda meziúvěr splatí z vlastních zdrojů, nebo jiným úvěrem od Lišky. Jinou možnost nemá.

Obrázek 1: Výňatek z formuláře pro výpověď překlenovacího úvěru ČMSS

Paní Pavla proto sepsala výpověď formou dopisu:

„Žádáme o splacení účtu č. [odstraněno redakcí] (úvěrová smlouva č. [odstraněno redakcí]) k 25. 4. 2012 a prosíme o vyčíslení aktuálních zůstatků úvěrového a meziúvěrového účtu včetně smluvních pokut. Zároveň vás žádáme o potvrzení čísla účtu, kam můžeme tyto prostředky poslat.“

Reakce ČMSS byla překvapivá: „[…] bohužel nemůžeme vyhovět Vaší žádosti o předčasné splacení meziúvěru.“

A důvod? „Bez souhlasu věřitele (tzn. ČMSS) nelze poskytnutý meziúvěr splatit před sjednanou dobou splatnosti (viz OÚP, část III., bod G, odstavec 2),“ uvádí Liška v dopise zamítajícím žádost o předčasné splacení.

Obecné úvěrové podmínky v odkazovaném odstavci mimo jiné uvádí: „Dlužník může před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý meziúvěr splatit, a to i částečně, avšak jen s předchozím písemným souhlasem věřitele.“ A tak má dlužník smůlu.

Co na to ČMSS

Na důvody zamítnutí předčasného splacení i navzdory vůli klienta zaplatit smluvní sankční poplatek v plné výši jsme se zeptali i Českomoravské stavební spořitelny. A odpověď?

ČMSS přistupuje ke každé žádosti o splacení překlenovacího úvěru před sjednanou dobou splatnosti individuálně. Přitom klientům nabízí též alternativní řešení jejich situace v podobě urychlení fáze překlenovacího úvěru nebo optimalizace úvěru.

Dlužník může před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý překlenovací úvěr splatit, a to i částečně, avšak jen s předchozím písemným souhlasem věřitele, není-li dále smluvně stanoveno jinak. Klient nemá automatický nárok na předčasné splacení překlenovacího úvěru před uplynutím doby splatnosti. 

Po uplynutí doby splatnosti překlenovacího úvěru, tzn. po překlopení do fáze čerpání úvěru ze stavebního spoření, klient automaticky získává možnost úvěr kdykoliv splatit bez omezení a zdarma.

Tedy stejná, jakou získala klientka Pavla…

Tip: Co všechno může věřitel?

Blíží se konec stavebního spoření?

Stavební spoření prochází dalšími změnami. A stavebním spořitelnám jde o krk. Všechny mají ve svých finančních skupinách banku, která bude moci nabízet produkt stavebního spoření i bez specializované dceřiné společnosti. A proč držet další instituci, která by navíc jen konkurovala bance, která bude moci s vklady střadatelů nakládat efektivněji?

Jediný důvod, proč by ještě pár let mohly stavební spořitelny jako instituce v rámci finančních skupin přežívat, je udržení klientů – a zdá se, že se na tuto praktiku vrhly bez ohledu na důsledky v pověsti.

Stavební spořitelny, které klienty lákaly především na možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku, ale již opomenuly sdělit, že st to týká jen řádných úvěrů, kdežto u překlenovacích závisí jen na jejich libovůli, proto otočily a poplatek bezmilosti účtují. A není to praktika jen ČMSS, která rovnou raději nedává souhlas k předčasnému splácení vůbec.

Stavební spoření zřejmě hned tak neskončí. Stavební spořitelny, jak se zdá i z reakcí samotných stavebních spořitelen, ale pravděpodobně ano.

Anketa: Má ČMSS umožnit předčasné splacení meziúvěru?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

9 komentářů k článku “Překlenovací úvěr ČMSS: Předčasně splatit? Ne!”

  1. JHBK napsal:

    Stavební spořitelny tahají za nos

    Jsem ve stejné situaci jako paní Pavla. Jsem OSVČ, takže jedinou šancí pro mě nejméně bolestně bylo získat úvěr od lišky . Měl jsem tam naspořeno cca 180 tis. Po pěti letech jsem tam z úspor nasypal co šlo abych se překlenováku zbavil mi bylo zděleno asi toto: milý pane sice jste dospořil, ale vaše hodnotící číslo nevypadá tak jak má, takže sice už nemusíte spořit (to záleží na Vás) ale úroky musíte platit ještě další dva roky než budete mít správné hodnotící číslo. Když budete chtít úvěr přefinancovat, tak uvidíme, jestli Vám to povolíme. Přitom jsem byl celá léta ubezpečován, že úvěr můžu kdykoliv splatit nebo jeho část dříve. Hlavně, že mi celou dobu garantujou úrok 5% – nas..at. Už nikdy. A to si i za pomocí rodičů mám stavebko od 94 roku. Další překvapení je, že i kdybych chtěl přefinancovat bez dokládání příjmu tak nemůžu protože mě ty ku … dali do registru protože než jsem zprovoznil inkaso, které jsem nechtěl – byl jsem 8 dní v prodlení u první splátky. Nebrali ani peníze zaslané příkazem.

    1. PH napsal:

      Re: Stavební spořitelny tahají za nos

      Jsem na tom dost podobne… ale ze pro poskytnuti radneho uveru (kterym se zaplacne preklenovaci) je potreba hodnotici cislo v patricne vysi je napsane fakt vsude. Inkaso u mne byla taky nutna podminka, kterou jsem musel podepsat… takze vazeny JHBK, CMSS nejsou zadni lidumilove ale to co popisujete je fakt bezne a staci cist smlouvu.

  2. VK napsal:

    "zde se přeci nejedná o spotřebitelský úvěr"

    „zde se přeci nejedná o spotřebitelský úvěr“
    Jaktože ne? Pokud meziúvěr byl brán po 1.1.2011 není zajištěn nemovitostí anebo je cca do 1,3MKč (a nad 5kKč) tak se automaticky jedná o spotřebitelský úvěr a tedy max. sankce je 1% s možností předčasné splátky. Já se soudit nepotřebuji, ale jinak ČOI by to mohlo zajímat. V čem se mýlím?

  3. nikdo napsal:

    úvěrová smlouva

    Klíčový je dle mého obsah úvěrové smlouvy, která má přednost před OÚP (OÚP část 1, sekce A odstavec 3).

    V úvěrových smlouvách má ČMSS standardně v části V. Další ujednání odstavci 14. toto:
    Dlužníci jsou oprávněni poskytnutý meziúvěr nebo úvěr kdykoli předčasně splatit, právo věřitele na úhradu vzniklých nákladů a stanovení její výše upravují příslušná ustanovení OÚP.

    OÚP pak o zmiňovaných nákladech hovoří takto:
    Věřitel má právo na náhradu nákladů spojených s předčasným splacením meziúvěru ve výši rovnající se úrokům z provedené mimořádné splátky, vypočteným na základě úrokové sazby sjednané ve Smlouvě pro příslušný meziúvěrový účet za dobu 60 dnů.

    Takže to co popisuje člínek je dle mého porušením smlouvy. Žádných 5% a žádný souhlas věřitele…

    1. k napsal:

      Re: úvěrová smlouva

      Zajímavý postřeh. Bouhužel v konkrétní úvěrové smlouvě v části V. (Další ujednání) žádný odstavec není. Tato část má pouze 8 odstavců, takže je možné, že tyto podmínky jsou jen ve starších úvěrových smlouvách. Díky za připomínku. Každé zjištění je důležité.

      1. nikdo napsal:

        Re: Re: úvěrová smlouva

        Smlouva, kterou mám k dispozici já, byla uzavřena v prosinci 2011, což je relativně nedávno… zřejmě v tom mají binec.

  4. d.a.s.a napsal:

    splaceni

    splatila jsem meziuver v unoru (drive, nez jsem mela), tehdy jeste neplatily podminky, ze nelze mimoradnou splatku bez souhlasu veritele poslat. nauctovali mi 90 dni uroku navic, pry dle platnych podminek, sranda me stala 10 tisic, ale mam to uspesne za sebou..

  5. Mr. Marius Wilson napsal:

    mariusloan_investment@hotmail.com

    GENERAL PUBLIC UPOZORNENIE
    Potrebujete auto úver, úver na bývanie, úver zakladanie podnikov,
    študentská pôžička, platí deň úver, zlou cradite úver a akékoľvek ďalšie
    úver, sme tu, aby sme Vás informovali, že nová registrácia
    a vláda schválila úver pôžičky firma je tu, dávame na náš úver
    (1 až 15 rokov :) s úrokovou sadzbou vo výške 3%, takže ak ste v núdzi o akejkoľvek
    tieto pôžičky nie sú hľadajú viac pre to je vaša skvelá príležitosť, ako
    dostať svoje pôžičky do 5 pracovných dní všetko, čo musíte urobiť, je použiť
    cez naše e-mailová mariusloan_in­vestment@hotma­il.com

    Je potrebné vyplniť formulár a zašlite nám nasledujúce Details.It to rýchle
    a jednoduché, aby sa on-line žiadosť o úver.
    Celé meno: ……………….
    Krajina: ………….­……….
    Mesto: ………….­………….­…
    Adresa: ………….­…………..
    Telefónne čísla: …………….
    Suma potrebná: …………….
    Pôžička Doba trvania: ………….­…….
    Pôžička Účel: ………….­………
    Mesačný príjem: ……………..
    Mobilný telefón: ………….­…….
    Rýchla odpoveď ocenia.
    Mr Marius Wilson

  6. Zgragen napsal:

    MÚstně: 3.7%. Skutek: 34%

    Jak známo, lišky kuřatům potravu nenosí, ale zardousí je a vysají jim poslední krev.
    ÚVODEM: Ke každé jednotlivé řádné splátce MÚ 3´700,–Kč mi ČMSS „naordinovala“ 1´233,30 Kč. To znamená přesně 33,3 % úroků. A to na 8 let. Kde je těch od ČSSM slibovaných 3,7% ? Nebylo vyjasněno naháněčem a velikou reklamou, že se platí z vypůjčené, nikoliv JAK VĚTŠINA LIDÍ ROZUMÍ Z DLUŽNÉ ČÁSTKY. Zatajení informací o smlouvě považuji za uvedení v omyl lží zprostředkovatele. Například započítavají možnost daňových úlev jako Vám Liškou připsané peníze na účet.
    Smlouva s ČMSS – Liška o MÚ se mi jeví jako velký hřebík do rakve exekuce.
    Až teprve v průběhu splácení můžete zjistit, že jste byli nedostatečně informováni o průběhu.
    Odhaduji dle odměn za životní pojištění, že za neúplné informace o MÚ je naháněč odměněn ca
    24´000,– Kč. A to již stojí za „strategii fin. poradce ČMSS“. Ale musí se také vytáhnout peníze pro půjčitele peněz. No a k tomu pomáhá Hodnotící Číslo, které je nedostatečně vysvětlené jak před uzavřením smlouvy tak i ve VOP. Takže: Splácíte, nedokážete ověřit kolik a jak dlouho.
    Mnohokrát opakované fin. poradkyné p. Pl…..ou,ČMSS Plzeň, 3,7% se po uzavření smlouvy o MÚ „trochu“ změnilo. Na předpisu plateb to bylo ne 3,7% ale přes 34% (!) po dobu ca 7 let(!).
    Vedla řeči o 3,7% (úrok jsem rozuměl z DLUŽNÉ, nikoliv VYPŮJČENÉ částky, tento velmi významný údaj si paní Pl…vá. ČMSS ponechala), získat po 2 letech řádný úvěr ČMSS apod.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *