 |
 |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Úvěr ze stavebního spoření a hypotéka. Dva nejvyužívanější způsoby financování bydlení. Podmínky obou variant se i přes odlišnou konstrukci samotných úvěrů velmi rychle přibližují a je stále těžší vybrat vhodnější alternativu. Jaká je vlastně finanční náročnost jednotlivých variant?
Nabídka úvěrů stavebních spořitelen s využitím překlenovacího úvěru se poslední dobou čím dál tím více přibližuje svými parametry standardním hypotečním úvěrům. Důvod je zcela zřejmý: s nárůstem zájmu o úvěry na bydlení musely stavební spořitelny flexibilně přizpůsobit svoji úvěrovou nabídku tak, aby byla konkurenceschopná bankovním produktům a zároveň byla atraktivní pro klienty.
Ke změnám došlo především v dostupnosti úvěru. V současnosti každá stavební spořitelna nabízí úvěrový produkt, jehož poskytnutí není vázáno na naspořenou částku na smlouvě o stavebním spoření a úvěr lze čerpat ihned po doložení souvisejících podkladů. Úvěry jsou zároveň poskytovány ve vyšších objemech s flexibilní dobou splatnosti, tak aby jednotlivé splátky úvěru odpovídaly finančním možnostem klienta. Jedinou podmínkou poskytnutí úvěru je v současnosti dostatečný příjem a adekvátní zajištění úvěru, které zpravidla závisí na výši poskytnutého úvěrového rámce. Nad 700 000 Kč všechny spořitelny požadují zástavu nemovitosti.
Klient, který si potřebuje půjčit prostředky na koupi nemovitosti a nemá uzavřeno stavební spoření ani dostatek svých prostředků, se může rozhodnout mezi dvěma způsoby financování - hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření. Která varianta je výhodnější?
Pro porovnání parametrů jednotlivých úvěrů a pro znázornění konstrukce zejména úvěru ze stavebního spoření poslouží příklad muže ve věku 30 let, který se rozhoduje, zda k financování svého bydlení využije úvěru ze stavebního spoření anebo hypotéky (jako porovnávací model použiji hypotéku České spořitelny s jednoletou fixací a úrokovou sazbou 4,89 %). Klient má zájem o koupi nemovitosti v hodnotě 1 750 000 Kč, kterou bude v plné výši financovat úvěrem. Zároveň se rozhodl, že je ochoten měsíčně splácet maximálně 12 000 Kč a dosud nevyužívá žádných spořících ani úvěrových produktů bank ani spořitelen.
Vzhledem k tomu, že klient nemá podle zadání nikde vedenu smlouvu o stavebním spoření a nemůže tím pádem splňovat spořitelnou dané parametry hodnocení (nejčastěji je to doba spoření 24 měsíců a výše naspořené částky 40 % úvěrového rámce), nezíská standardní přidělený úvěr, u kterého klient splácí jistinu a úroky ihned.
Klient má jedinou možnost - využít překlenovacího úvěru, který je klientovi poskytnut na překlenutí doby, než bude mít nárok na přidělený úvěr. Z široké a často až nepřehledné nabídky úvěrů stavebních spořitelen jsem vybral ty, které svou konstrukcí nejvíce odpovídají klientově situaci.
V rámci překlenovacího úvěru je klient povinen si otevřít spořící účet pro shromažďování úspor a úvěrový účet v rámci něhož bude evidován jeho závazek, což nutně znamená další náklady související s úvěrem. Výši úhrad souvisejících s vyřízením úvěru ze stavebního spoření zobrazuje následující tabulka. Zároveň uvádím výši poplatků souvisejících s úvěrováním formou hypotéky České spořitelny (poplatek za nejlevnější běžný účet, úvěrový účet a schválení úvěru).
Tabulka 1: Poplatky spojené s úvěrem
 |
|
 |
Evergreen na téma hypoteční úvěry: úroková sazba, fixace Luboš Svačina | 16.10.2007
Půjčujte si! Němci jsou opatrnější, více si vybírají Pavel Jiroušek | 21.8.2007
Kratší fixace hypotéky se vyplatí... Petr Zámečník | 26.7.2007
Stavební spoření v Německu Pavel Jiroušek | 19.7.2007
Princip kolektivního spoření na bydlení je velmi starý Pavel Jiroušek | 2.7.2007
Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru? | 28.8.2008
Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji? Petr Zámečník | 22.5.2008
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Vyplatí se vybírat | 19.5.2008
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Vyplatí se vybírat | 19.5.2008
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Vyplatí se vybírat | 19.5.2008
Další odkazující články »Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 3.9.2010 17:19Stavební spoření se musí pomalu připravovat na horší časy. Jeho bezkonkurenční výhodnost trochu ztratí na síle a výše státních příspěvků se přiblíží úrovni okolních států. Relativně se sice za 6 let dostane i s úroky pod 5% hranici, ale stále to bude zajímavý a jistě i vyhledávaný produkt. Ovšem chtělo by to nějaké změny. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.8.2010 09:16Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí až do konce září snížené úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit Standard, Topkredit, Topkredit plus a Tophypo. Mimořádná. Sleva může dosáhnout až 0,4 p.b. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Modrá pyramida nově nabízí uzavření smlouvy stavebního spoření pro všechny děti do 10 let bez poplatku a navíc s plyšovým dárkem. Tato nabídka platí do konce září. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Z odpovědí na anketní otázku, zda stavební spoření plní svůj účel, vyplývá, že podle názoru hlasujících čtenářů ano. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 3.9.2010 17:19Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57Reklama | Podmínky užívání | RSS
