Průvodce sazebníky poplatků hypotečních bank

Průvodce sazebníky poplatků hypotečních bank

Luboš Svačina

Ještě před tím, než vyrazíte do banky pro hypotéku, prostudujte si sazebníky jednotlivých bank. Výše úrokové sazby není to jediné, co v konečném důsledku ovlivňuje cenu hypotečního financování. Pro snadnější orientaci vám přinášíme přehled nejčastěji účtovaných poplatků souvisejících s vyřízením a správou hypotečního úvěru.

Při vyřizování hypotéky je nutné počítat s celou řadou výdajů, z nichž část lze sice pečlivým výběrem financující banky snížit, některým platbám se ovšem nevyhnete. Pro všechny případy je lepší si ještě před žádostí o hypotéku vytvořit dostetečný finanční polštář, který poslouží k úhradě těchto nezbytných vstupních výdajů, nebo případně později jako rezerva při nenadálém výpadku příjmu.

Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru

Největší úspory vstupních nákladů je možné dosáhnout právě u poplatku za poskytnutí úvěru. Některé banky si za tuto službu neúčtují ani korunu, u konkurence za vyřízení hypotéky můžete zaplatit v závislosti na výši úvěru až desítky tisíc korun. Vzhledem k obrovským rozdílům mezi jednotlivými bankami se vám bezpochyby vyplatí u tohoto poplatku s potenciálním poskytovatelem úvěru vyjednávat. A díky silné konkurenci máte celkem slušnou šanci na úspěch. Následující tabulka uvádí přehled výše zpracovatelského poplatku u nejběžnějších typů hypoték jednotlivých bank. 

Tabulka 1: Výše poplatků za zpracování úvěrové dokumentace

Banka Hypoteční produkt Poplatek za vyřízení hypotéky Poplatek u hypotéky na 2 mil. Kč
Česká spořitelna Ideální hypotéka 0 Kč 0 Kč
ČSOB* ČSOB hypotéka  0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč  16 000 Kč
GE Money Bank* Hypotéka 0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč 16 000 Kč
Hypoteční banka* Hypotéka  0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč  16 000 Kč
Komerční banka Klasik, Plus 2 900 Kč 2 900 Kč
LBBW Bank IQ Hypotéka 0,4 % z částky úvěru, min.  9000 Kč, max. 25 000 Kč  9 000 Kč
mBank mHypotéka/Hypotéka Light 0 Kč 0 Kč
Oberbank StandardHypotéka 0,7 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč 14 000 Kč
Poštovní spořitelna* ČSOB hypotéka 0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč  16 000 Kč
Raiffeisenbank Hypotéka Klasik 0 Kč 0 Kč
UniCredit Bank* Hypotéka Individual 0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 30 000 Kč 16 000 Kč
Volksbank Hypotéka do 5 mil. Kč 0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 30 000 Kč 16 000 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 0,8 % z částky úvěru, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč  16 000 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank


Poplatek za poskytnutí úvěru v současnosti klientům neúčtuje Raiffeisenbank, mBank a Česká spořitelna. Volksbank nabízí klientům 50% slevu na vstupním poplatku, pokud si o úvěr zažádají online. U GE Money Bank a Hypoteční banky jsou hypotéky online oproštěny od vstupního poplatku úplně. Hypoteční banka, GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank mají navíc ve své nabídce také hypotéky bez poplatku za vyřízení a správu úvěru, resp. hypotéky s poplatky rozpuštěnými v mírně navýšené úrokové sazbě. Tento koncept ocení zejména klienti, kteří splňují podmínky uplatnění daňových odpočtů a z vyměřovacího základu si pravidelně odečítají úroky z úvěrů na bydlení, protože touto cestou si mohou část poplatků odečíst z daní.

Tip: Podrobnější informace k "bezpoplatkovým hypotékám" a porovnání jednotlivých nabídek naleznete v článku " Jak se vyhnout 150korunovému poplatku za správu hypotéky? ".

Poplatek za zpracování úvěrové dokumentace v drtivé většině banky neúčtují také v případě pořízení hypotéky na refinancování stávajícího úvěru.

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Bohužel tato část sazebníku již dlouhodobě reprezentuje oblast, kam světlo konkurenčního soupeření nedopadá. Jestliže u poplatku za vyřízení úvěru činí rozdíl mezi nejlevnější a nejdražsí bankou desítky tisíc korun, v případě poplatku za vedení úvěrového účtu rozdíly najdete jen těžko. S výjimkou mBank a České spořitelny si všechny zbývající banky za tuto službu účtují 150 korun měsíčně. mBank za správu úvěru nepožaduje ani korunu, Česká spořitelna si naopak za tuto službu měsíčně účtuje 200 korun. Ještě více si za vedení úvěrového účtu připlatí klienti GE Money Bank a UniCredit Bank pokud se rozhodnou splácet svůj úvěr z účtu u jiné banky. Podle sazebníku jim vzroste poplatek za vedení úvěrového účtu na dvojnásobek – tedy 300 Kč/měsíc.

Tabulka 2: Výše poplatků za správu hypotéky

Banka  Poplatek za správu úvěrového účtu
Česká spořitelna 200 Kč
ČSOB 150 Kč
GE Money Bank* 150 Kč
Hypoteční banka* 150 Kč
Komerční banka 150 Kč
LBBW Bank 150 Kč
mBank 0 Kč
Oberbank 150 Kč
Poštovní spořitelna 150 Kč
Raiffeisenbank 150 Kč
UniCredit Bank* 150 Kč
Volksbank 150 Kč
Wüstenrot hypoteční banka 150 Kč

* banka nabízí variantu hypotéky s poplatky "rozpuštěnými" v úrokové sazbě
Zdroj: sazebníky bank

Poplatek za odhad nemovitosti

Každý hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí. K tomu, aby banka zjistila, jakou má nemovitost hodnotu a kolik může klientovi maximálně půjčit, slouží znalecký odhad ceny nemovitosti. I přesto, že odhad je primárně určen pro účely banky, poplatek za ocenění zpravidla platí žadatel o úvěr. Cena odhadu se liší v závislosti na typu nemovitosti a také metodě pořízení.

Cena za vyhotovení odhadu se zpravidla pohybuje v řádu tisícikorun, pokud ocenění nemovitosti zpracovává smluvní odhadce banky. Některé banky ve větších městech však dokážou cenu nemovitosti stanovit pouze na základě vlastních cenových map a navíc úplně zadarmo.

Bezplatné ocenění hodnoty nemovitosti nyní umožňuje Hypoteční banka, ČSOB, Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Následující tabulka přináší přehled poplatků za stanovení odhadní ceny nemovitosti u vybraných bank, zbývající instituce výši poplatků neuvádějí. 

Tabulka 3: Poplatek za odhad ceny nemovitosti

Banka

Typ nemovitosti

Stávající nemovitost

Rozestavěná nemovitost, nebo nemovitost v rekonstrukci

Česká spořitelna

expresní ocenění online

0 Kč

0 Kč

bytová jednotka

3 900 Kč

4 400 Kč

rodinný dům

4 900 Kč

5 400 Kč

stavební pozemek

3 900 Kč

4400 Kč (budoucí stav pro zasíťování)

rekreační objekt

4 900 Kč

5 400 Kč

garáž

3 900 Kč

                                4 400 Kč

expresní ocenění

standardní sazba + 1200

standardní sazba + 1200

ČSOB

          expresní ocenění prostřednictvím cenové mapy

0 Kč

byt, stavební pozemek

3 900 Kč

rodinný dům, rekreační nemovitost

4 600 Kč

prověření stavu nemovitosti

1 000 Kč

prověření stavu nemovitosti s podklady od klienta

0 Kč

Hypoteční banka

bytová jednotka – Expresní ocenění bytu

0 Kč

bytová jednotka – s elektronickými podklady klienta

1 600 Kč

bytová jednotka, nebytový prostor, samostatný pozemek – standardní ocenění

3 900 Kč

rodinný dům nebo objekt pro individuální rekreaci (včetně pozemků)

4 600 Kč

ostatní typy nemovitostí

individuálně od 5 000 Kč

Komerční banka

bytová jednotka

3 500 Kč

rodinný dům

4 500 Kč

LBBW Bank

supervizor banky

3 – 4 000 Kč

externí odhadce cen nem.

4 – 5000 Kč

Wüstenrot hypoteční banka

bytová jednotka

3 500 Kč

rodinný dům

4 800 Kč

stavební pozemek

2 500 Kč

rekreační nemovitost

4 800 Kč

Zdroj: sazebníky bank

Ostatní poplatky

Mezi další poplatky, s kterými se běžní klienti mohou při žádosti o úvěr setkat je například Poplatek za čerpání úvěru. Banky s výjimkou LBBW Bank a GE Money bank si za první dvě čerpání poplatek neúčtují. LBBW Bank účet vystaví v případě, že částka čerpání je nižší než 50 000 Kč. GE Money Bank je v tomto směru jedinečná, jelikož poplatek za čerpání si účtuje hned od začátku.
 
Poplatek za čerpání na návrh na vklad vlastnického práva. Tomuto poplatku je možné se vyhnout, nicméně jedná se o jeden z často užívaných způsobů, jak urychlit čerpání hypotéky v lokalitách, kde jsou problémy s rychlostí „zavkladování“ dokumentů do katastru nemovitostí. Standardně banka umožňuje hypotéku čerpat až ve chvíli, kdy je sjednané zástavní právo (ve prospěch banky) zaneseno do katastru nemovitostí. Banky však na žádost klienta, a zpravidla za poplatek, umožní hypotéku čerpat pouze na základě katastrem potvrzeného Návrhu na vklad zástavního práva k nemovitosti. Přehled výše tohoto poplatku v jednotlivých bankách naleznete v následující tabulce.

Tabulka 4: Poplatky za (nedo)čerpání úvěru

Banka Hypoteční produkt Čerpání na "návrh na vklad" Standardní čerpání Sankce za nedočerpání úvěru Poznámka
Česká spořitelna Ideální hypotéka 1 999 Kč 0 Kč 5 % z nevyčerpané částky Pokud nevyčerpaná částka přesahuje 10 % částku úvěru
ČSOB ČSOB Hypotéka 1 500 Kč 4. a další 500 Kč 5 % z nevyčerpané částky
Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč

GE Money Bank Hypotéka 1 000 Kč 500 Kč za každé čerpání 0 Kč  
Hypoteční banka Hypotéka 1 500 Kč 4. a další 500 Kč 5 % z nevyčerpané částky Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
Komerční banka Klasik, Plus 1 500 Kč 0 Kč 0 Kč  
LBBW Bank IQ Hypotéka neuvádí 4. a další 500 Kč 5 % z nevyčerpané částky Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč
mBank mHypotéka/Hypotéka Light 0 Kč 0 Kč 0 Kč  
Oberbank StandardHypotéka neuvádí 2. a další čerpání 200 Kč
Poštovní spořitelna Hypotéka 1 500 Kč 4. a další 500 Kč 5 % z nevyčerpané částky
Pokud je nevyčerpáno více než 20 % ze sjednané výše hypotečního úvěru nebo pokud zbývá dočerpat částku nad 1 mil. Kč

Raiffeisenbank Hypotéka Klasik 0 Kč za 3. a další čerpání 500 Kč 0 Kč  
UniCredit Bank Hypotéka Individual 1 000 Kč neuvádí min. 1 % z nevyčerpané částky ročně až do doby konce fixace ú.s.
Volksbank Hypotéka do 5 mil. Kč neuvádí za 4. a další čerpání 600 Kč, za částky nižší než 50 000 Kč poplatek 500 Kč 5 % z nevyčerpané částky
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot neuvádí neuvádí 5 % z nevyčerpané částky Hradí se v případě, pokud dlužník nevyčerpá více než 20 % sjednané výše úvěru

** poplatek za čerpání v menší částce než 50 000 Kč = 500 Kč 

Většina výše uvedených poplatků souvisí bezprostředně s vyřízením hypotéky. Nicméně za zmínku určitě také stojí poplatky, které se vážou na případné změny v úvěrové smlouvě v průběhu splácení. Následující tabulka přináší přehled poplatků za změny iniciované klientem a také přehled sankčních poplatků za mimořádnou splátku hypotéky mimo období refixace úvěru.

Z tabulky je na první pohled patrné, že výše tohoto poplatku mimořádné splacení de facto znemožňuje. Pokud klient plánuje hypotéku částečně či úplně splatit před uplynutím doby fixace, o mnoho lepší je sjednat si variantu hypotéky, která mimořádné splátky umožní bez sankčních poplatků. Většina bank již tuto službu nabízí, klient však musí počítat, že si za tuto službu připlatí o něco vyšší úrokovou sazbou oproti běžnému typu hypotéky. Výjimkou je Ideální hypotéka České spořitelny. Klient si za tuto službu zaplatí vždy na začátku fixačního období 1999 Kč a poté každý měsíc 149 korun.

Tip: Více o aktuální nabídce hypoték umožňujících mimořádné splátky hypotéky naleznete v článku Petra Zámečníka „ Hit podzimních hypoték: Splacení části hypotéky zdarma “.

Tabulka 5: Poplatek za mimořádné splacení hypotéky a změny ve smlouvě 

Banka Hypoteční produkt Mimořádná splátka hypotéky Změny ve smlouvě ze strany klienta Výpis z katastru dálkovým přístupem 
Česká spořitelna Ideální hypotéka max. 10 % z mimořádné splátky 500 Kč (4 vybrané případy) jinak 5000 Kč 0 Kč
ČSOB ČSOB Hypotéka
5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)

min. 2 max. 10 000 Kč 0 Kč
GE Money Bank Hypotéka 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby  3 000 Kč 500 Kč
Hypoteční banka Hypotéka
5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)

min. 2 max. 10 000 Kč 0 Kč
Komerční banka Klasik, Plus individuálně 2 000 Kč neuvádí
LBBW Bank IQ Hypotéka 5 % z výše mimořádné splátky, min. 5 000 Kč 2 000 Kč neuvádí
mBank mHypotéka/Hypotéka Light
0 Kč do výše 20 % nesplacené jistiny, 3 % z objemu mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny,
300 – 4000 Kč neuvádí
Oberbank StandardHypotéka  
neuvádí
0,2 – 1 % ze zůstatku jistiny úvěru, min. 2000 Kč neuvádí
Poštovní spořitelna Hypotéka
5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby nebo 1 % z výše splátky, pokud bylo ujednáno ve smlouvě (max. možno splatit 50 % úvěru)

min. 2 max. 10 000 Kč 0 Kč
Raiffeisenbank Hypotéka Klasik neuvádí 3 000 Kč neuvádí
UniCredit Bank Hypotéka Individual min. 1 % z výše mimořádné splátky ročně až do doby konce fixace ú.s. 2 – 5 000 Kč neuvádí
Volksbank Hypotéka do 5 mil. Kč
0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby

0,25 % z částky úvěru, min. 2.000,– max. 10.000,–

350 Kč
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 10 % z výše mimořádné splátky 1 000 Kč 100 Kč

Zdroj: sazebníky bank

Anketa: Která banka je podle vás v současnosti v oblasti hypoték nejinovativnější?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

3 komentářů k článku “Průvodce sazebníky poplatků hypotečních bank”

  1. martin21 napsal:

    svině zlodějský
    KLIENTI….???-RUKOJMÍ….!!!!kolem bank už toho bylo tolik,škoda dalších komentářů…

    1. Radek napsal:

      RE: svině zlodějský
      Proč tolik zášti? Nemáte-li rád banky, nevyužívejte jejich služby. Jednoduché.

  2. harpagon napsal:

    u nás
    u nás je každá zlodějna požehnaná státem a legální

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *