Půjčka na splátku hypotéky aneb Nejsnazší cesta do dluhové spirály

Hypotéka představuje pro mnohé domácnosti jedinou možnost, jak získat vlastnické bydlení. Jenže vlastnické bydlení představuje mnohem větší výdaje, než je splátka hypotéky. Pokud rodina podcení ostatní náklady, může se jí velmi snadno stát, že její výdaje převýší příjmy a na hypoteční úvěr se peněz přestane dostávat.

Zejména, je-li hypotéka čerpána „na doraz“ a domácnost nemá dostatek rezerv na nenadálé a nečekané výdaje, hrozí platební neschopnost mnohem významněji. I proto je vždy vhodné si raději větší finanční rezervu ponechat a čerpat vyšší hypoteční úvěr. Ovšem i v případě dostatečné rezervy mohou nastat životní situace, které povedou k neschopnosti úvěr splácet.

Proti velkému množství životních situací se lze pojistit. Kvalitní a široce pojaté pojištění je ale poměrně drahé, a tak lidé čerpající hypoteční úvěr volí levnější varianty, které kryjí pouze část životních rizik. Nehledě na to, že i pojištěná rizika s sebou nesou výčet událostí, které jsou ve výlukách.

Příklad: Jedno z nejčastěji prodávaných pojištění – Flexi od Pojišťovny České spořitelny – ve své nové verzi dalo v pojištění invalidity do výluk invaliditu v důsledku psychických onemocnění. Tím vyloučilo 30 % rizika invalidity. Podle České správy sociálního zabezpečení je přibližně 30 % přiznaných invalidních důchodů v důsledku psychických onemocnění.

Obecně pojištění invalidity je podceňováno. Je-li sjednáno k životnímu pojištění, jeho cenu přibližně zdvojnásobí a u kvalitních pojistek může být dokonce cena pojištění invalidity vyšší než samotného krytí rizika smrti. Z cenových důvodů je pak nahrazováno levnějším úrazovým pojištěním nebo pojištěním invalidity v důsledku úrazu. Tím je ale vyloučeno krytí v závislosti na věku a na pohlaví přibližně 85 až 95 % rizika vzniku invalidity.

^REKLAMA

Připojištění léčení v nemocnici či pojištění ztráty zaměstnání jsou pojistky, které mohou překlenout krátkodobý až střednědobý výpadek příjmu. Opět se ale jedná o poměrně nákladná pojištění obsahující řadu výluk – a v tomto případě i karenčních dob, kdy pojištění případné pojistné události nekryje.

Ze života: Mizí vám prachy: Stačí jeden úraz a rodina bez rezervy je nad propastí

Jak ven z finanční krize

Dostat se do finančních problémů lze poměrně snadno a i nezaviněně. Domácnost může mít dostatečné rezervy, které se vyčerpají, a další rána osudu je již osudná. Jak z finančních potíží ven a jak zařídit splátku hypotéky?

Každá domácnost má jiné možnosti. V případě finančních potíží je vhodné v prvé řadě pokud možno v plné míře začít využívat sociální systém. Stát může významným způsobem zmírnit finanční pád – ale sám o sobě mu nezabrání. Nejrůznější sociální dávky jsou ale často určeny pouze pro nejchudší rodiny, a tak rodina, která dosud v poklidu splácela hypotéku, na všechny nemusí dosáhnout. U všech se testuje příjem domácnosti, ale potíže s penězi na splátku může mít i s příjmem vysoce nadprůměrným. Stačí, když významně poklesne.

Jedno z nejhorších řešení, které může domácnost zvolit, je čerpání úvěru na úhradu splátky hypotéky. Půjčka se stává pouze krátkodobým řešením, které skutečný problém pouze odsouvá. Navíc s vyššími úroky ještě více zasahuje do rodinného rozpočtu.

Domácnost zpravidla vidí s větším či menším předstihem, že nebude moci úvěr řádně splácet. Důležité je v takové situaci co nejdříve začít komunikovat s bankou a hledat řešení spolu s ní. Banky jsou zpravidla vstřícné. Jde totiž i o jejich úvěrové portfolio. Pokud např. prodlouží splatnost úvěru nebo se s klientem dohodnou na odložení splátek jistiny, čímž přinesou domácnosti určitou úlevu, její úvěrové portfolio se nezhorší.

Čas je přitom významným kritériem. Začne-li domácnost s bankou jednat, až když má své finanční rezervy vyčerpané, nemusí ústupek banky na záchranu platební schopnosti stačit. I snížené splátky je potřeba platit.

Krajním řešením je prodej rodinného domu či bytu. I v takovém případě je důležité s bankou jednat včas. Pokud by se dostal úvěr až k nucenému prodeji pro nesplácení, byla by dosažená cena i z důvodu časového presu nižší. A domácnost by tak přišla o významnou část peněz, které by jinak dostala.

Tip: I v případě, kdy nemovitost dospěje k nucené dražbě, banka uhradí z výnosu dluh klienta – a zbytek peněz klientovi vrátí. Naopak pokud se peněz po prodeji nedostává, dlužník se svého dluhu nezbaví a musí ho i nadále splácet.