Třetí část exkurze do reality stavebního spoření v Německu je věnována úvěrům. Publicista PAVEL JIROUŠEK tímto článkem končí pohled na financování bydlení u našich sousedů.
Třetí část exkurze do reality stavebního spoření v Německu je věnována úvěrům. Složce stavebního spoření, kterou poměrně dlouho čeští stavebně spořící považovali za méně důležitou. Nyní ale stále získává na významu s reálně rostoucí potřebou získat prostředky na pořízení či zlepšení bydlení, nikoliv pouze spořit.
Vzhledem k tomu, že český systém stavebního spoření se až na výjimky zhlédl v německém vzoru (viz předchozí dvě části tohoto článku, zde a zde), nejsou rozdíly zásadní, nicméně zůstávají hodny zmínky. Následující, především statistické údaje jsou převzaty z německého specializovaného serveru, který porovnal 21 tamních stavebních spořitelen, jež byly ochotny poskytnout údaje, a cca 120 jejich různých tarifů.
Poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se (až na výjimky) neplatí. U žádné německé stavební spořitelny by neměl přesáhnout 1 % cílové částky. Vychází se očividně z toho, že klient, který byl sankcionován za uzavření smlouvy, platil i za vedení účtu ve spořící fázi, by už neměl být dalším poplatkem zatížen.
Vzhledem k počtu stavebních spořitelen v Německu (jak jsme se už zmínili, 16 je soukromých a 11 zemských) je výběr instituce i nejvhodnějšího tarifu záležitostí zcela zásadní.
Podmínky pro přidělení úvěru jsou obdobné jako u našich stavebních spořitelen - tedy po naspoření 40 % - 50 % cílové částky. To je na německém trhu obvyklé. Poněkud se vymyká několik (málo) institucí, vesměs soukromých, jimž stačí naspořit 25 % cílové částky, druhý extrém požaduje 60 %. Minimální doba spoření je, jak už jsme uvedli, 7 let, průměrná podle německých údajů 8-9 roků. Doba přidělení se nedá při uzavírání smlouvy odhadnout. Je samozřejmě závislá na budoucích peněžních tocích a obchodních podmínkách konkrétní stavební spořitelny.
Pro přidělení úvěru je nezbytné i dosažení hodnotícího čísla. Postup je obdobný jako v České republice. Úroky z úvěrů se pohybují mezi 1,82 % a 6,33 % ročně v závislosti na zvoleném tarifu.
Ve spořící fázi nedostanou zpravidla účastníci na úrocích více než 1 % p.a., jen jediná stavební spořitelna nabízí 3 % p.a., ale má také nejvyšší poplatky, takže se tato zdánlivá konkurenční výhoda více méně vyrovnává. Do nákladové složky se samozřejmě promítá úročení ve spořící fázi, výška anuitní splátky (u níže úročených úvěrů bývá nejvyšší) i další poplatky.
Měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření bývá 0,4 % z cílové částky, byť u některých stavebních spořitelen šplhá až na 0,9 %.
Praxe je podobná jako v Česku, tyto kredity ale stavební spořitelna zpravidla zprostředkuje u jiné finanční instituce. Lze tedy dostat neumořitelný úvěr až do výše cílové částky. Úroková sazba je stejně jako u nás vyšší než u řádného úvěru ze stavebního spoření, podle německých pramenů ale o něco výhodnější než u hypotečních úvěrů.
Ti, kdož tento typ úvěru čerpají, by měli mít smluvně ošetřeno, aby úroková sazba byla pevně stanovena až do doby přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Pokud by zde došlo k časovému nesouladu, může se pochopitelně překlenovací financování neočekávaně a dost výrazně prodražit.
Zdroj: Investujeme.cz
Chcete stavět s hypotékou? Jan Bureš | 2.8.2007
Stavební spoření v Německu Pavel Jiroušek | 19.7.2007
Princip kolektivního spoření na bydlení je velmi starý Pavel Jiroušek | 2.7.2007
Banky nabídnou nižší splátky Petr Fejtek | 15.1.2007
Pro úvěr na bydlení do banky, nebo do spořitelny? Jan Bureš | 1.11.2007
Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »
Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09Reklama | Podmínky užívání | RSS
