Snížení splátky hypotéky dosáhnete prodloužením doby splatnosti. Úvěr ze stavebního spoření je jiný. Pro nižší splátku úvěru musíte zvolit správný tarif! Nezáleží na úrokové sazbě ani na splatnosti, rozhodující je tarifní varianta a cílová částka.
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 mil. Kč s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 Kč. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 Kč.
U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.
Stavební spoření je jiné. Nezáleží přímo na výši úvěru ani na úrokové sazbě. Splatnost úvěru není explicitně určena, ale vychází z jiných vlastností úvěru. Jediný faktor, který přímo ovlivní výši splátky úvěru ze stavebního spoření, je minimální splátka udávaná procentem z cílové částky.
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je úvěr možno získat.
Tabulka 1: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Varianta spoření |
Naspořená částka |
Minimální splátka |
|
|
ČMSS |
Atraktiv |
Rychlá |
38% |
0,80% |
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
Invest |
Rychlá |
40% |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
Perspektiv |
35% |
0,53% |
||
|
Klasik |
Rychlá |
40% |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
RSTS |
40% |
0,50% |
||
|
SSČS |
40% |
0,55% |
||
|
WSS |
ON |
50% |
0,50% |
|
|
OS |
50% |
0,60% |
||
|
OF |
40% |
0,70% |
||
|
OK |
30% |
0,70% |
||
|
Modrá pyramida |
Rychlá |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,75% |
|
Standardní |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,60% |
|
|
4% úrok z úvěru |
40% |
0,90% |
||
|
Pomalá |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,45% |
|
|
4% úrok z úvěru |
40% |
0,60% |
||
|
3% úrok z úvěru |
40% |
0,75% |
||
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen
Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.
Tabulka 2: Minimální splátka z výše úvěru
|
Stavební spořitelna |
Varianta spoření |
Minimální splátka z výše úvěru |
|
|
ČMSS |
Atraktiv |
Rychlá |
1,29% |
|
Standardní |
0,97% |
||
|
Invest |
Rychlá |
1,33% |
|
|
Standardní |
1,00% |
||
|
Perspektiv |
0,82% |
||
|
Klasik |
Rychlá |
1,33% |
|
|
Standardní |
1,00% |
||
|
RSTS |
0,83% |
||
|
SSČS |
0,92% |
||
|
WSS |
ON |
1,00% |
|
|
OS |
1,20% |
||
|
OF |
1,17% |
||
|
OK |
1,00% |
||
|
Modrá pyramida |
Rychlá |
5% úrok z úvěru |
1,25% |
|
Standardní |
5% úrok z úvěru |
1,00% |
|
|
4% úrok z úvěru |
1,50% |
||
|
Pomalá |
5% úrok z úvěru |
0,75% |
|
|
4% úrok z úvěru |
1,00% |
||
|
3% úrok z úvěru |
1,25% |
||
Zdroj: Vlastní výpočty
A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž, jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.
Je-li pro domácnost výše splátky rozhodující, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření např. s hypotečním úvěrem.
Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu 1 mil. Kč, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 Kč měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 Kč měsíčně - úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.
Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 Kč. Prodloužením splatnosti na 30 let by klesla ještě na 5 759,72 Kč a při 40leté splatnosti na 5 246,45 Kč. Zdá se tedy hypotéka výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.
Rozdílů, které hovoří ve prospěch stavebního spoření či hypotečního úvěru, je mnoho. Některé z nich v mnoha rodinných situacích převáží i vyšší minimální splátky u stavebního spoření oproti hypotékám, přestože absolutní výše splátky hypotéky bývá nižší.
Stavební spoření: Změna tarifu je drahá! Petr Zámečník | 26.8.2008
Stavební spoření: Neměňte bezhlavě starou smlouvu za novou! Petr Bukač | 14.8.2008
Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! Petr Zámečník | 26.5.2008
Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji? Petr Zámečník | 22.5.2008
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Vyplatí se vybírat Luboš Svačina | 19.5.2008
Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen Petr Zámečník | 23.4.2008
Úvěr ze stavebního spoření: Plánujte hodně dopředu! Petr Zámečník | 15.4.2008
Pro úvěr na bydlení do banky, nebo do spořitelny? Luboš Svačina | 1.11.2007
Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru? | 17.7.2009
Jak předčasně splatit překlenovací úvěr? | 10.4.2009
Stavební spoření... přiznaná státní podpora klesá | 25.2.2009
Potřebujete peníze na bydlení? Půjčí vám kde kdo... | 13.10.2008
Zruší se státní příspěvek stavebního spoření? | 18.9.2008
1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Českomoravská stavební spořitelna
3. Raiffeisen stavební spořitelna
Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Minulý rok byl pro stavební spořitelny kritický. Změny, které naši zákonodárci odsouhlasili, stavebnímu spoření celkem ublížily. Lidé raději momentálně využívají hypoteční úvěry. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »
Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09Reklama | Podmínky užívání | RSS
