Stavební spoření: Hlavně na rekonstrukce

Zdroj: www.sxc.hu

Petr Zámečník

Stavební spoření dnes nemůže konkurovat hypotékám. Je drahé. Přesto má svůj nezanedbatelný význam ve financování bydlení. Vhodné je především na opravy a rekonstrukce. A důvod? Úvěr bez zástavy nemovitosti s rozumnou úrokovou sazbou. Jak moc rozumnou?

Svého času se stavební spoření snažilo konkurovat hypotečním úvěrům. Jeho hlavním trumfem byla neměnná úroková sazba, která byla atraktivní zejména při rostoucích úrocích hypoték. Ani tehdy nebyly překlenovací úvěry sice levnější než hypotéky, ale při „lehkém opomenutí poplatků“ tak alespoň vypadaly – a navíc, který konzervativní klient by si za jistotu neměnné sazby nepřiplatil.

Stavební spoření má ale ještě jinou výhodu oproti hypotékám, než neměnnou úrokovou sazbu. Tou je možnost čerpání úvěru na bydlení bez zajištění nemovitostí. Do určité výše stavební spořitelny dokonce poskytnou úvěr bez jakéhokoli ručení. A v této perspektivě je jejich úroková sazba již velmi atraktivní.

Stavební spořitelny se v požadavcích na zajištění liší. Např. ČMSS a Modrá pyramida nabídne i bez zajištění dalším ručitelem úvěr do výše 500 tis. Kč, SSČS nepožaduje zástavu nemovitosti do 800 tis. Kč a ani ručitele do 300 tis. Kč, Wüstenrot – stavební spořitelna při jednom žadateli nepožaduje ručitele do 200 tis. Kč, při dvou žadatelích do dvojnásobku, Raiffeisen stavební spořitelna nepožaduje ručení u překlenovacích úvěrů do 400 tis. Kč.

Zástava nemovitosti nemusí být problematická jen u družstevního bydlení. Opravu či rekonstrukci může potřebovat dům nebo byt pořízený na hypoteční úvěr, který již zastavený je, a nebo se úvěr ze stavebního spoření dá využít místo vlastních zdrojů ke snížení podílu úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti.

Chcete překlenovací úvěr? Zaplaťte…

Pořízení překlenovacího úvěru ale není levná záležitost. Než klient získá úvěr, musí platit, platit a platit. Nejprve za založení smlouvy o stavebním spoření. Poplatku za uzavření smlouvy se sice dá vyhnout (případně je možné ho snížit) v různých akcích, ty jsou ale časově i jinak omezené a rekonstrukci podle nich plánovat zpravidla nelze. Standardní poplatek za uzavření smlouvy činí:

  • 0,5 % z cílové částky u Stavební spořitelny České spořitelny[1],
  • 1 % z cílové částky u ostatních stavebních spořitelen[2].

Slevu mimo akční nabídky mohou zpravidla získat vybrané skupiny obyvatel, jako jsou děti, studenti či penzisté.

Po zřízení smlouvy o stavebním spoření musí klient zažádat o překlenovací úvěr. S tím je spojen další poplatek standardně ve výši 1 % z cílové částky[3]. Následně musí klient platit poplatek za vedení smlouvy o stavebním spoření i úvěrového účtu.

Tabulka 1: Poplatky za vedení účtů

 

Vedení účtu (ročně)

Vedení překlenovacího úvěru (ročně)

Celkem (ročně)

ČMSS

330 Kč

330 Kč

660 Kč

MPSS

300 Kč

300 Kč

600 Kč

RSTS[4]

316 Kč

360 Kč

676 Kč

360 Kč

360 Kč

720 Kč

SSČS[5]

310 Kč

708 Kč

1 018 Kč

310 Kč

310 Kč

620 Kč

WSTS

240 Kč

300 Kč

540 Kč

Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen

Překlenovací úvěry bez zajištění nemovitostí

Na rekonstrukce a opravy nemovitostí jsou zpravidla vhodnější úvěry bez zajištění nemovitostí. Důvod není jen v administrativní náročnosti při zřizování zástavy (kdy je především třeba zajistit odhad ceny nemovitosti, vinkulovat její pojištění a zanést zástavní právo do katastru nemovitostí), ale také zpravidla v nižších částkách, v nichž se opravy pohybují. Standardně lze získat hypoteční úvěr až od 300 tis. Kč, kdežto překlenovací úvěr se může pohybovat od desítek tisíc korun.

Většina stavebních spořitelen vyžaduje od klienta určitou naspořenou částku na účtu stavebního spoření. Tu ale lze vložit jednorázovým vkladem. Minimální naspořená částka se pohybuje od 0 % cílové částky či 1000 Kč, přes 10 % cílové částky, po 45 % cílové částky. Potřeba vložení vlastních zdrojů tak bude jedním z kritérií při volbě tarifu a varianty překlenovacího úvěru.

Stavební spořitelny zpravidla nabízejí pevnou úrokovou sazbu do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Jsou ale i výjimky. Např. ČMSS u úvěru Tophypo, který má konkurovat hypotékám, garantuje stálou úrokovou sazbu pouze na šest let a SSČS (Buřinka) dává klientům vybrat, zda chtějí (aktuálně) nižší úrokovou sazbu fixovanou na 3 roky, nebo si připlatí 0,5 procentního bodu a úroky z překlenovacího úvěru budou mít stálé.

Tabulka 2: Úrokové sazby překlenovacích úvěrů bez zajištění nemovitostí

Naspořená částka od

 

0%

10%

40%

RSTS

REKOpůjčka

6,50%

5,90%

 

REKOpůjčka Plus

4,90%

 

 

WSTS

Superúvěr

5,70%

5,90%

4,80%[6]

Partner[7]

6,80%

 

 

MPSS

Rychloúvěr

6,25%

 

 

VIP úvěr

5,59%

 

 

SSČS[8]

variabilní

5,85%

5,50%

 

pevná

6,35%

6,00%

 

ČMSS

Kredit Standard (do 150 tis. Kč)

 

 

4,80%

Kredit Standard (nad 150 tis. Kč)

 

 

4,40%

Kredit 90 (splatnost do 36 měs.)

 

6,10%

 

Kredit 90 (splatnost do 72 měs.)

 

6,50%

 

Kredit 90 (splatnost nad 72 měs.)

 

6,90%

 

Zdroj: Úrokové lístky stavebních spořitelen


[1] Při uzavření přes internet činí poplatek dokonce 495 Kč.

[2] Pokud by vám u Modré pyramidy nestačil úvěr bez zajištění, naúčtuje si navíc 0,5 % z výše úvěru (cílové částky), max. 2 500 Kč, za zpracování záručních listin.

[3] U ČMSS stojí 1 % z cílové částky úvěr Kredit 90, úvěry typu Refin jsou zdarma a ostatní za 0,5 % z cílové částky.

[4] V závislosti na tarifní variantě platí klient buď nižší, nebo vyšší poplatek za vedení účtu.

[5] Dražší je vedení úvěrového účtu Úvěr od Buřinky. Ostatní jsou levnější.

[6] Pokud zbývá do přidělení řádného úvěru 6 a méně měsíců, pak jen 2,5 %.

[7] Do 200 tis. Kč.

[8] Sazby bez úvěrového pojištění, s ním o 0,1 p.b. levnější.

Anketa: Jsou překlenovací úvěry výhodné?

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *