Fincentrum Media s. r. o.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

compare_and_calc.jpg db-hypoindexu.jpg
Děkujeme našim partnerům:

Výhodné hypotéky od Hypoteční banky                
 Výhodné hypotéky od Hypoteční banky                
                 


Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru?

Nízká splátka úvěru je mnohdy důležitější než úroková sazba. U které stavební spořitelny získáte úvěr s nejnižší minimální splátkou? Nízká splátka ovšem neznamená nízké náklady... spíše naopak.

Stavební spořitelny nabízejí řádné a překlenovací úvěry na bydlení. Chcete-li získat řádný úvěr, musíte být trpěliví a dostatečně dopředu plánovat. K jeho získání je zapotřebí splnit tři základní podmínky - spořit alespoň dva roky, naspořit minimální část cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Krom toho ještě musíte být pro spořitelnu dostatečně bonitní klient a prokázat, že budete moci úvěr splácet.

Dva roky je sice minimální doba, v praxi si ale budete muset zpravidla počkat déle. Pokud byste chtěli získat řádný úvěr již po 24 měsících, museli byste spořit velmi rychle - a naspořit za dva roky u většiny tarifů minimálně 60 % cílové částky. Chcete-li naspořit minimum nezbytných prostředků, tedy přibližně 40 %, počkáte si na řádný úvěr zpravidla téměř 5 let.

Začnete-li své výdaje do bydlení plánovat včas s předstihem, může pro vás být rozhodujícím či jedním z rozhodujících kritérií výše minimální splátky úvěru. Tu stavební spořitelny stanovují procentem z cílové částky a je tedy více méně nezávislá na úrokové sazbě.

Tabulka 1: Varianty stavebních spoření a měsíční splátka úvěru

Stavební spořitelna

Varianta

Úroková sazba

Min. naspořená částka

Min. výše měsíční splátky

ČMSS

Atraktiv - Rychlá

3,70%

38%

0,80%

Atraktiv - Standardní

3,70%

38%

0,60%

Invest - Rychlá

4,80%

40%

0,80%

Invest - Standardní

4,80%

40%

0,60%

Perspektiv

4,80%

35%

0,53%

Klasik- Rychlá

5,50%

35%

0,80%

Klasik - Standardní

5,50%

40%

0,60%

SSČS

Stavební spoření

4,75%

40%

0,55%

MPSS

Rychlá

5,00%

40%

0,75%

Standardní

5,00%

40%

0,60%

Pomalá

5,00%

40%

0,45%

Standardní

4,00%

40%

0,90%

Pomalá

4,00%

40%

0,60%

Pomalá

3,00%

40%

0,75%

WSTS

ON

3,70%

50%

0,50%

OS

3,70%

50%

0,60%

OF

3,70%

40%

0,70%

OK

3,70%

30%

0,70%

RSTS

S061

3,50%

40%

0,50%

S041

4,90%

40%

0,50%

Zdroj: Stavební spořitelny

Pouze u jediné stavební spořitelny je minimální výše splátky přímo závislá na výši úrokové sazby - u Modré pyramidy. Klient si zvolí variantu a k ní z příslušných možností úrokových sazeb a podle zvolené kombinace mu spořitelna určí minimální výši splátky.

Úroková sazba do výše splátky přímo nezasahuje. Ovlivňuje ale jiný parametr - délku splatnosti úvěru. Je-li úroková sazba vyšší, z příslušné splátky úvěru bude určena větší část na zaplacení úroků a o to méně půjde na splátku jistiny.

Samotná informace o minimální výši splátky určené procentem z cílové částky ale není zcela určující. U každé varianty stavebního spoření je potřeba naspořit jiný díl cílové částky k přidělení úvěru.

Kupříkladu u tarifů OF a OK Wüstenrot stavební spořitelny je minimální splátka shodná ve výši 0,7 % cílové částky. Při cílové částce ve výši 100 000 Kč to znamená minimální splátku úvěru ve výši 700 Kč. Ovšem v případě tarifu OF je třeba naspořit minimálně 40 %, a tudíž splátka 700 Kč se vztahuje k úvěru ve výši od 60 tis. Kč, kdežto u tarifu OK je třeba naspořit minimálně jen 30 %, přičemž se stejná splátka váže k úvěru v objemu od 70 tis. Kč.

Vezměme zjednodušený příklad, kdy si budete chtít půjčit 1 mil. Kč od stavební spořitelny na řádný úvěr a budete chtít platit minimální splátku. Zjednodušení spočívá především v tom, že u každé varianty stavebního spoření je třeba naspořit jinou částku na to, aby stavební spořitelna poskytla právě 1 mil. Kč. Cílovou částku lze navíc uzavřít na násobky tisíců korun, což v tomto příkladu také zanedbáváme.

Tabulka 2: Minimální splátka stavebního spoření

Stavební spořitelna

Varianta

Půjčená částka

Cílová částka

Min. splátka

Splátka % z úvěru

ČMSS

Atraktiv - Rychlá

1 000 000 Kč

1 612 903 Kč

12 903 Kč

1,29%

Atraktiv - Standardní

1 000 000 Kč

1 612 903 Kč

9 677 Kč

0,97%

Invest - Rychlá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

13 333 Kč

1,33%

Invest - Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Perspektiv

1 000 000 Kč

1 538 462 Kč

8 154 Kč

0,82%

Klasik- Rychlá

1 000 000 Kč

1 538 462 Kč

12 308 Kč

1,23%

Klasik - Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

SSČS

Stavební spoření

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

9 167 Kč

0,92%

MPSS

Rychlá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

12 500 Kč

1,25%

Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

7 500 Kč

0,75%

Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

15 000 Kč

1,50%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

12 500 Kč

1,25%

WSTS

ON

1 000 000 Kč

2 000 000 Kč

10 000 Kč

1,00%

OS

1 000 000 Kč

2 000 000 Kč

12 000 Kč

1,20%

OF

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

11 667 Kč

1,17%

OK

1 000 000 Kč

1 428 571 Kč

10 000 Kč

1,00%

RSTS

S061

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

8 333 Kč

0,83%

S041

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

8 333 Kč

0,83%

Zdroj: Vlastní výpočty

Měsíční splátka milionového úvěru se pohybuje od 7 500 Kč u Pomalé varianty s 5% úrokem u Modré pyramidy, po dvojnásobek u Standardní varianty s 4% úrokem u téhož finančního ústavu.

Stavební spoření vs. hypotéka

Jaká je splátka u hypotéky oproti stavebnímu spoření? V prvé řadě závisí na úrokové sazbě a splatnosti hypotéky - a pochopitelně na výši úvěru.

Tabulka 3: Výše splátek hypotéky

 

Splatnost

Úroková sazba

LTV

Výše úvěru

Vlastní prostředky

Splátka hypotéky

Splátka % z úvěru

Hypotéka

30 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

5 684 Kč

0,57%

20 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

6 885 Kč

0,69%

10 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

10 858 Kč

1,09%

Zdroj: Vlastní výpočty na základě FINCENTRUM HYPOINDEXu

Na získání milionové hypotéky je zapotřebí mít přinejmenším 176 471 Kč vlastních prostředků - to odpovídá úvěru ve výši 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splátku lze snížit poměrně podstatně prodloužením splatnosti hypotéky - standardně banky nabízejí až 30 let, výjimečně i 40 let. Stavebnímu spoření je ale nejbližší v tabulce uváděná 10letá hypotéka; splatnost řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 10 - 15 let.

Při stejné délce splatnosti a stejné výšce úvěru bude rozhodujícím parametrem pro výši splátek úroková sazba. Ta je u hypoték zpravidla vyšší než u řádných úvěrů ze stavebního spoření.

Stavební spoření se obecně vyplatí spíše v případě, kdy na získání úvěru nepospícháte (hypotéku získáte v řádu týdnů až měsíců, řádný úvěr v řádu let) a pokud uvažujete spíše o kratší době splatnosti. Té lze bez významnějšího zásahu do rodinného rozpočtu dosáhnout spíše u nižších úvěrů.

Anketa

Zvládáte své dluhy?

Celkem hlasovalo 59 čtenářů
 
Reklama
   

Komentáře

 
 
 
 

Články z Stavební spoření

Petr Zámečník | 1.1.2012 00:00 PF 2012 aneb Co nás čeká a nemine

Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 15.12.2011 00:00 Stavební spořitelny nadělují a prodlužují akční nabídky

I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 2.12.2011 00:00 Stavební spoření: Jak na řádný úvěr za dva roky

Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50

Monika Hrušová | 1.12.2011 00:00 Kam pro stavební spoření? Třeba k Vodafonu

Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 28.11.2011 00:00 Stavebnímu spoření se po změnách nedaří…

Seškrtat státní příspěvek u stavebního spoření znamená úspory státního rozpočtu. A těžkou hlavu pro stavební spořitelny. Počty nově uzavřených smluv propadají o desítky procent. Ubývá i celkových smluv. Jen naspořená částka mírně roste. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 28.11.2011 11:12

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

| 8.12.2011 12:02 Klienti Stavební spořitelny České spořitelny mají nyní stavební spoření zdarma

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 5.12.2011 13:40 SSČS snižuje úrok u zajištěných úvěrů

SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 24.11.2011 11:31 Stavebné sporenie: Štátna prémia bude v budúcom roku maximálne 15 eur

Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další zprávy »

Přiřazené texty z Stavební spoření

| 30.3.2008 00:00 Státní podpora stavebního spoření

Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Bonita klienta stavební spořitelny

Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další přiřazené texty »

Anketa

Bude rok 2012 lepší než rok 2011?

Celkem hlasovalo 221 čtenářů

Nejčtenější články za posledních 14 dní

Jak předčasně splatit překlenovací úvěr? Petr Zámečník | 10.4.2009 00:00

Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34

Hodnotící číslo: Magie stavebních spořitelen Petr Zámečník | 23.4.2008 00:00

O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09

Rok 2011: Změny již nastaly Petr Zámečník | 3.1.2011 00:00

Je to tady. Změny s letošním rokem nabraly reálný obraz. A nejedná se zrovna o Monu Lisu, kterou snad každý rád uvidí. Trhákem jsou změny ve stavebním spoření, ale není to jen o něm. Končí regulace nájemného ve většině měst. A sesekaná je podpora solárních elektráren. Naopak příspěvek na bydlení vzrostl. A kdy zaplatit daně? Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Další články »