
Nízká splátka úvěru je mnohdy důležitější než úroková sazba. U které stavební spořitelny získáte úvěr s nejnižší minimální splátkou? Nízká splátka ovšem neznamená nízké náklady... spíše naopak.
Stavební spořitelny nabízejí řádné a překlenovací úvěry na bydlení. Chcete-li získat řádný úvěr, musíte být trpěliví a dostatečně dopředu plánovat. K jeho získání je zapotřebí splnit tři základní podmínky - spořit alespoň dva roky, naspořit minimální část cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Krom toho ještě musíte být pro spořitelnu dostatečně bonitní klient a prokázat, že budete moci úvěr splácet.
Dva roky je sice minimální doba, v praxi si ale budete muset zpravidla počkat déle. Pokud byste chtěli získat řádný úvěr již po 24 měsících, museli byste spořit velmi rychle - a naspořit za dva roky u většiny tarifů minimálně 60 % cílové částky. Chcete-li naspořit minimum nezbytných prostředků, tedy přibližně 40 %, počkáte si na řádný úvěr zpravidla téměř 5 let.
Začnete-li své výdaje do bydlení plánovat včas s předstihem, může pro vás být rozhodujícím či jedním z rozhodujících kritérií výše minimální splátky úvěru. Tu stavební spořitelny stanovují procentem z cílové částky a je tedy více méně nezávislá na úrokové sazbě.
Tabulka 1: Varianty stavebních spoření a měsíční splátka úvěru
|
Stavební spořitelna |
Varianta |
Úroková sazba |
Min. naspořená částka |
Min. výše měsíční splátky |
|
ČMSS |
Atraktiv - Rychlá |
3,70% |
38% |
0,80% |
|
Atraktiv - Standardní |
3,70% |
38% |
0,60% |
|
|
Invest - Rychlá |
4,80% |
40% |
0,80% |
|
|
Invest - Standardní |
4,80% |
40% |
0,60% |
|
|
Perspektiv |
4,80% |
35% |
0,53% |
|
|
Klasik- Rychlá |
5,50% |
35% |
0,80% |
|
|
Klasik - Standardní |
5,50% |
40% |
0,60% |
|
|
SSČS |
Stavební spoření |
4,75% |
40% |
0,55% |
|
MPSS |
Rychlá |
5,00% |
40% |
0,75% |
|
Standardní |
5,00% |
40% |
0,60% |
|
|
Pomalá |
5,00% |
40% |
0,45% |
|
|
Standardní |
4,00% |
40% |
0,90% |
|
|
Pomalá |
4,00% |
40% |
0,60% |
|
|
Pomalá |
3,00% |
40% |
0,75% |
|
|
WSTS |
ON |
3,70% |
50% |
0,50% |
|
OS |
3,70% |
50% |
0,60% |
|
|
OF |
3,70% |
40% |
0,70% |
|
|
OK |
3,70% |
30% |
0,70% |
|
|
RSTS |
S061 |
3,50% |
40% |
0,50% |
|
S041 |
4,90% |
40% |
0,50% |
Zdroj: Stavební spořitelny
Pouze u jediné stavební spořitelny je minimální výše splátky přímo závislá na výši úrokové sazby - u Modré pyramidy. Klient si zvolí variantu a k ní z příslušných možností úrokových sazeb a podle zvolené kombinace mu spořitelna určí minimální výši splátky.
Úroková sazba do výše splátky přímo nezasahuje. Ovlivňuje ale jiný parametr - délku splatnosti úvěru. Je-li úroková sazba vyšší, z příslušné splátky úvěru bude určena větší část na zaplacení úroků a o to méně půjde na splátku jistiny.
Samotná informace o minimální výši splátky určené procentem z cílové částky ale není zcela určující. U každé varianty stavebního spoření je potřeba naspořit jiný díl cílové částky k přidělení úvěru.
Kupříkladu u tarifů OF a OK Wüstenrot stavební spořitelny je minimální splátka shodná ve výši 0,7 % cílové částky. Při cílové částce ve výši 100 000 Kč to znamená minimální splátku úvěru ve výši 700 Kč. Ovšem v případě tarifu OF je třeba naspořit minimálně 40 %, a tudíž splátka 700 Kč se vztahuje k úvěru ve výši od 60 tis. Kč, kdežto u tarifu OK je třeba naspořit minimálně jen 30 %, přičemž se stejná splátka váže k úvěru v objemu od 70 tis. Kč.
Vezměme zjednodušený příklad, kdy si budete chtít půjčit 1 mil. Kč od stavební spořitelny na řádný úvěr a budete chtít platit minimální splátku. Zjednodušení spočívá především v tom, že u každé varianty stavebního spoření je třeba naspořit jinou částku na to, aby stavební spořitelna poskytla právě 1 mil. Kč. Cílovou částku lze navíc uzavřít na násobky tisíců korun, což v tomto příkladu také zanedbáváme.
Tabulka 2: Minimální splátka stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Varianta |
Půjčená částka |
Cílová částka |
Min. splátka |
Splátka % z úvěru |
|
ČMSS |
Atraktiv - Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 612 903 Kč |
12 903 Kč |
1,29% |
|
Atraktiv - Standardní |
1 000 000 Kč |
1 612 903 Kč |
9 677 Kč |
0,97% |
|
|
Invest - Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
13 333 Kč |
1,33% |
|
|
Invest - Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Perspektiv |
1 000 000 Kč |
1 538 462 Kč |
8 154 Kč |
0,82% |
|
|
Klasik- Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 538 462 Kč |
12 308 Kč |
1,23% |
|
|
Klasik - Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
SSČS |
Stavební spoření |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
9 167 Kč |
0,92% |
|
MPSS |
Rychlá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
12 500 Kč |
1,25% |
|
Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
7 500 Kč |
0,75% |
|
|
Standardní |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
15 000 Kč |
1,50% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
Pomalá |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
12 500 Kč |
1,25% |
|
|
WSTS |
ON |
1 000 000 Kč |
2 000 000 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
OS |
1 000 000 Kč |
2 000 000 Kč |
12 000 Kč |
1,20% |
|
|
OF |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
11 667 Kč |
1,17% |
|
|
OK |
1 000 000 Kč |
1 428 571 Kč |
10 000 Kč |
1,00% |
|
|
RSTS |
S061 |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
8 333 Kč |
0,83% |
|
S041 |
1 000 000 Kč |
1 666 667 Kč |
8 333 Kč |
0,83% |
Zdroj: Vlastní výpočty
Měsíční splátka milionového úvěru se pohybuje od 7 500 Kč u Pomalé varianty s 5% úrokem u Modré pyramidy, po dvojnásobek u Standardní varianty s 4% úrokem u téhož finančního ústavu.
Jaká je splátka u hypotéky oproti stavebnímu spoření? V prvé řadě závisí na úrokové sazbě a splatnosti hypotéky - a pochopitelně na výši úvěru.
Tabulka 3: Výše splátek hypotéky
|
Splatnost |
Úroková sazba |
LTV |
Výše úvěru |
Vlastní prostředky |
Splátka hypotéky |
Splátka % z úvěru |
|
|
Hypotéka |
30 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
5 684 Kč |
0,57% |
|
20 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
6 885 Kč |
0,69% |
|
|
10 let |
5,51% |
85% |
1 000 000 Kč |
176 471 Kč |
10 858 Kč |
1,09% |
Zdroj: Vlastní výpočty na základě FINCENTRUM HYPOINDEXu
Na získání milionové hypotéky je zapotřebí mít přinejmenším 176 471 Kč vlastních prostředků - to odpovídá úvěru ve výši 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splátku lze snížit poměrně podstatně prodloužením splatnosti hypotéky - standardně banky nabízejí až 30 let, výjimečně i 40 let. Stavebnímu spoření je ale nejbližší v tabulce uváděná 10letá hypotéka; splatnost řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 10 - 15 let.
Při stejné délce splatnosti a stejné výšce úvěru bude rozhodujícím parametrem pro výši splátek úroková sazba. Ta je u hypoték zpravidla vyšší než u řádných úvěrů ze stavebního spoření.
Stavební spoření se obecně vyplatí spíše v případě, kdy na získání úvěru nepospícháte (hypotéku získáte v řádu týdnů až měsíců, řádný úvěr v řádu let) a pokud uvažujete spíše o kratší době splatnosti. Té lze bez významnějšího zásahu do rodinného rozpočtu dosáhnout spíše u nižších úvěrů.
Účel: Bydlení... aneb Kde je chyba? Petr Zámečník | 15.6.2009
Kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření: Kdy a jak? Ladislav Tokan | 26.5.2009
Hypotéku na bydlení nesplácejte překlenovacím úvěrem! Petr Zámečník | 16.4.2009
Jak předčasně splatit překlenovací úvěr? Petr Zámečník | 10.4.2009
Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru? Petr Zámečník | 28.8.2008
Stavební spoření: Změna tarifu je drahá! Petr Zámečník | 26.8.2008
Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku! Petr Zámečník | 26.5.2008
Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji? Petr Zámečník | 22.5.2008
Mimořádná splátka? I u stavebních spořitelen si připlatíte! | 2.11.2009
Letní akce stavebních spořitelen: Pozor na triky! Luboš Svačina | 3.8.2009
Letní akce stavebních spořitelen: Pozor na triky! Luboš Svačina | 3.8.2009
1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Českomoravská stavební spořitelna
3. Raiffeisen stavební spořitelna
Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42Stavební spoření se musí pomalu připravovat na horší časy. Jeho bezkonkurenční výhodnost trochu ztratí na síle a výše státních příspěvků se přiblíží úrovni okolních států. Relativně se sice za 6 let dostane i s úroky pod 5% hranici, ale stále to bude zajímavý a jistě i vyhledávaný produkt. Ovšem chtělo by to nějaké změny. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.8.2010 09:16Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí až do konce září snížené úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit Standard, Topkredit, Topkredit plus a Tophypo. Mimořádná. Sleva může dosáhnout až 0,4 p.b. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Modrá pyramida nově nabízí uzavření smlouvy stavebního spoření pro všechny děti do 10 let bez poplatku a navíc s plyšovým dárkem. Tato nabídka platí do konce září. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Z odpovědí na anketní otázku, zda stavební spoření plní svůj účel, vyplývá, že podle názoru hlasujících čtenářů ano. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15Reklama | Podmínky užívání | RSS