Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru?

Stavební spoření: Jak na nízkou splátku úvěru?

Petr Zámečník

Nízká splátka úvěru je mnohdy důležitější než úroková sazba. U které stavební spořitelny získáte úvěr s nejnižší minimální splátkou? Nízká splátka ovšem neznamená nízké náklady… spíše naopak.

Stavební spořitelny nabízejí řádné a překlenovací úvěry na bydlení. Chcete-li získat řádný úvěr, musíte být trpěliví a dostatečně dopředu plánovat. K jeho získání je zapotřebí splnit tři základní podmínky – spořit alespoň dva roky, naspořit minimální část cílové částky a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Krom toho ještě musíte být pro spořitelnu dostatečně bonitní klient a prokázat, že budete moci úvěr splácet.

Dva roky je sice minimální doba, v praxi si ale budete muset zpravidla počkat déle. Pokud byste chtěli získat řádný úvěr již po 24 měsících, museli byste spořit velmi rychle – a naspořit za dva roky u většiny tarifů minimálně 60 % cílové částky. Chcete-li naspořit minimum nezbytných prostředků, tedy přibližně 40 %, počkáte si na řádný úvěr zpravidla téměř 5 let.

Začnete-li své výdaje do bydlení plánovat včas s předstihem, může pro vás být rozhodujícím či jedním z rozhodujících kritérií výše minimální splátky úvěru. Tu stavební spořitelny stanovují procentem z cílové částky a je tedy více méně nezávislá na úrokové sazbě.

Tabulka 1: Varianty stavebních spoření a měsíční splátka úvěru

Stavební spořitelna

Varianta

Úroková sazba

Min. naspořená částka

Min. výše měsíční splátky

ČMSS

Atraktiv – Rychlá

3,70%

38%

0,80%

Atraktiv – Standardní

3,70%

38%

0,60%

Invest – Rychlá

4,80%

40%

0,80%

Invest – Standardní

4,80%

40%

0,60%

Perspektiv

4,80%

35%

0,53%

Klasik- Rychlá

5,50%

35%

0,80%

Klasik – Standardní

5,50%

40%

0,60%

SSČS

Stavební spoření

4,75%

40%

0,55%

MPSS

Rychlá

5,00%

40%

0,75%

Standardní

5,00%

40%

0,60%

Pomalá

5,00%

40%

0,45%

Standardní

4,00%

40%

0,90%

Pomalá

4,00%

40%

0,60%

Pomalá

3,00%

40%

0,75%

WSTS

ON

3,70%

50%

0,50%

OS

3,70%

50%

0,60%

OF

3,70%

40%

0,70%

OK

3,70%

30%

0,70%

RSTS

S061

3,50%

40%

0,50%

S041

4,90%

40%

0,50%

Zdroj: Stavební spořitelny

Pouze u jediné stavební spořitelny je minimální výše splátky přímo závislá na výši úrokové sazby – u Modré pyramidy. Klient si zvolí variantu a k ní z příslušných možností úrokových sazeb a podle zvolené kombinace mu spořitelna určí minimální výši splátky.

Úroková sazba do výše splátky přímo nezasahuje. Ovlivňuje ale jiný parametr – délku splatnosti úvěru. Je-li úroková sazba vyšší, z příslušné splátky úvěru bude určena větší část na zaplacení úroků a o to méně půjde na splátku jistiny.

Samotná informace o minimální výši splátky určené procentem z cílové částky ale není zcela určující. U každé varianty stavebního spoření je potřeba naspořit jiný díl cílové částky k přidělení úvěru.

Kupříkladu u tarifů OF a OK Wüstenrot stavební spořitelny je minimální splátka shodná ve výši 0,7 % cílové částky. Při cílové částce ve výši 100 000 Kč to znamená minimální splátku úvěru ve výši 700 Kč. Ovšem v případě tarifu OF je třeba naspořit minimálně 40 %, a tudíž splátka 700 Kč se vztahuje k úvěru ve výši od 60 tis. Kč, kdežto u tarifu OK je třeba naspořit minimálně jen 30 %, přičemž se stejná splátka váže k úvěru v objemu od 70 tis. Kč.

Vezměme zjednodušený příklad, kdy si budete chtít půjčit 1 mil. Kč od stavební spořitelny na řádný úvěr a budete chtít platit minimální splátku. Zjednodušení spočívá především v tom, že u každé varianty stavebního spoření je třeba naspořit jinou částku na to, aby stavební spořitelna poskytla právě 1 mil. Kč. Cílovou částku lze navíc uzavřít na násobky tisíců korun, což v tomto příkladu také zanedbáváme.

Tabulka 2: Minimální splátka stavebního spoření

Stavební spořitelna

Varianta

Půjčená částka

Cílová částka

Min. splátka

Splátka % z úvěru

ČMSS

Atraktiv – Rychlá

1 000 000 Kč

1 612 903 Kč

12 903 Kč

1,29%

Atraktiv – Standardní

1 000 000 Kč

1 612 903 Kč

9 677 Kč

0,97%

Invest – Rychlá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

13 333 Kč

1,33%

Invest – Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Perspektiv

1 000 000 Kč

1 538 462 Kč

8 154 Kč

0,82%

Klasik- Rychlá

1 000 000 Kč

1 538 462 Kč

12 308 Kč

1,23%

Klasik – Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

SSČS

Stavební spoření

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

9 167 Kč

0,92%

MPSS

Rychlá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

12 500 Kč

1,25%

Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

7 500 Kč

0,75%

Standardní

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

15 000 Kč

1,50%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

10 000 Kč

1,00%

Pomalá

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

12 500 Kč

1,25%

WSTS

ON

1 000 000 Kč

2 000 000 Kč

10 000 Kč

1,00%

OS

1 000 000 Kč

2 000 000 Kč

12 000 Kč

1,20%

OF

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

11 667 Kč

1,17%

OK

1 000 000 Kč

1 428 571 Kč

10 000 Kč

1,00%

RSTS

S061

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

8 333 Kč

0,83%

S041

1 000 000 Kč

1 666 667 Kč

8 333 Kč

0,83%

Zdroj:
Vlastní výpočty

Měsíční splátka milionového úvěru se pohybuje od 7 500 Kč u Pomalé varianty s 5% úrokem u Modré pyramidy, po dvojnásobek u Standardní varianty s 4% úrokem u téhož finančního ústavu.

Stavební spoření vs. hypotéka

Jaká je splátka u hypotéky oproti stavebnímu spoření? V prvé řadě závisí na úrokové sazbě a splatnosti hypotéky – a pochopitelně na výši úvěru.

Tabulka 3: Výše splátek hypotéky

 

Splatnost

Úroková sazba

LTV

Výše úvěru

Vlastní prostředky

Splátka hypotéky

Splátka % z úvěru

Hypotéka

30 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

5 684 Kč

0,57%

20 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

6 885 Kč

0,69%

10 let

5,51%

85%

1 000 000 Kč

176 471 Kč

10 858 Kč

1,09%

Zdroj: Vlastní výpočty na základě FINCENTRUM HYPOINDEXu

Na získání milionové hypotéky je zapotřebí mít přinejmenším 176 471 Kč vlastních prostředků – to odpovídá úvěru ve výši 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splátku lze snížit poměrně podstatně prodloužením splatnosti hypotéky – standardně banky nabízejí až 30 let, výjimečně i 40 let. Stavebnímu spoření je ale nejbližší v tabulce uváděná 10letá hypotéka; splatnost řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 10 – 15 let.

Při stejné délce splatnosti a stejné výšce úvěru bude rozhodujícím parametrem pro výši splátek úroková sazba. Ta je u hypoték zpravidla vyšší než u řádných úvěrů ze stavebního spoření.

Stavební spoření se obecně vyplatí spíše v případě, kdy na získání úvěru nepospícháte (hypotéku získáte v řádu týdnů až měsíců, řádný úvěr v řádu let) a pokud uvažujete spíše o kratší době splatnosti. Té lze bez významnějšího zásahu do rodinného rozpočtu dosáhnout spíše u nižších úvěrů.

Anketa: Zvládáte své dluhy?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *