compare_and_calc.jpg db-hypoindexu.jpg
Děkujeme našim partnerům:

               
                 
                 


Stavební spoření: Šest let a dost!

Stavební spoření je díky státní podpoře výhodným spořícím produktem. Vyplatí se ale jen po dobu šesti let - a ne víc. Proč? Nabízí jen nízké úrokové zhodnocení. Nevyplatí se příliš prodlužovat ani smlouvy s vyšší státní podporou. Je lepší uzavřít novou smlouvu.

Dvojí účel stavebního spoření

Stavební spoření má pro klienty dvě výhody. První je státní příspěvek a daňové osvobození při spořící fázi. Druhou je levný úvěr ve fázi přidělení úvěru, možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, stálá úroková sazba po celou dobu splácení a možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření lidé zpravidla již alespoň rámcově vědí, zda chtějí jen spořit, nebo se připravují i na čerpání úvěru (a nebo rovnou čerpají úvěr překlenovací). Tomu přizpůsobují především cílovou částku... a dobu, po jakou chtějí mít stavební spoření uzavřené.

Je-li vaším cílem co nejlepší zhodnocení, je vhodné volit cílovou částku, kterou naspoříte včetně státní podpory a jejího zhodnocení po šesti letech vázací doby. Nezaplatíte tím zbytečně poplatek navíc. Nemá ani smysl uzavírat smlouvu na dvojnásobnou cílovou částku „pro případ, že byste úvěr potřebovali“. Pokud úvěr budete skutečně potřebovat, pravděpodobně vás přibližně 150 tis. Kč nezachrání a budete muset buď navyšovat cílovou částku, nebo uzavírat novou smlouvu či poohlédnout se po hypotéce.

Proč rušit stavební spoření po šesti letech

Spořící část stavebního spoření je zajímavá především díky státní podpoře. Čím více peněz ale máte naspořeno, tím menší díl výnosu oproti úrokům státní podpora znamená - a tím klesá její celkový význam.

Spoříte-li první rok, z naspořených 20 000 Kč získáte státní podporu 3 000 Kč, tedy 15 %. Druhý rok ale již máte naspořeno 40 000 Kč (plus první státní podporu, plus zhodnocení, dnes zpravidla ve výši 2 %) - a státní podpora tak činí již jen 7,5 % z naspořené částky... šestý rok naspoříte téměř 145 tis. Kč (včetně státního příspěvku za 5 let a zhodnocení) a státní podpora 3 tis. Kč tak tvoří jen 2 % z celkového vkladu. Kdyby peníze na účtu zůstávaly dále, váha státního příspěvku by dále klesala.

V současnosti je i na spořících účtech bez výpovědní lhůty úročení ve výši 3,5 %. Zůstanou-li prostředky na účtu stavebního spoření, budou úročeny jen 2 % - a ztrácíte tak de facto 1,5 % ročně.

„Chci si nechat státní podporu 4,5 tis. Kč“

V současnosti ještě nekončí smlouvy o stavebním spoření uzavřené podle nových pravidel, tedy se státní podporou 3 tis. Kč, ale smlouvy podle starých pravidel, tedy se státním příspěvkem 4 500 Kč. Kdy se tyto smlouvy za současných podmínek vyplatí zrušit - jsou-li uzavřeny s úrokem 2 %, jak bylo v roce 2003 již obvyklé? Proč?

Zda se smlouvu vyplatí zrušit či nikoli zjistíme stejně jako v předchozím případě. Na účtu stavebního spoření budete mít naspořeno po pěti letech včetně státní podpory necelých 120 tis. Kč (na maximální příspěvek podle starších pravidel dosáhnete při roční úložce 18 tis. Kč).

Při prodlužování smlouvy ze 120 tis. Kč a 2% úroku obdržíte výnos 2 400 Kč. Pokud byste peníze převedli na spořící účet s 3,5% výnosem, získáte 3 570 Kč (po zdanění ve výši 15 %). Zároveň ztratíte státní podporu ve výši 4,5 tis. Kč, ale získáte možnost nové ve výši 3 tis. Kč. Vaše ztráta státní podpory tak činí „jen“ 1 500 Kč. Na úrocích získáte vyšší výnos o 1 170 Kč... Po pěti letech se tedy zrušení smlouvy nevyplatí.

Podívejme se na kouzlo šestého roku spoření s pětiletou vázací dobou. Uzavřeli-li jste smlouvu před koncem roku 2003, na začátku roku 2009 vložíte ještě jednou 18 tis. Kč. Na peníze byste pak nemuseli čekat - pokud byste smlouvu hned vypověděli, získáte zpět peníze, včetně nově vložených, do tří měsíců (čas lze zkrátit - pokud nyní podáte výpověď, uplyne již začátkem března a prostředky můžete i na vypovězený účet zaslat). Jen na šestou státní podporu si budete muset rok počkat.

Abyste získali 7. státní podporu na starou smlouvu, museli byste čekat přinejmenším jeden rok. Po 6 letech spoření by na vašem účtu leželo již 144 tis. Kč. Na úrocích byste získali od stavební spořitelny za jeden rok 2 880 Kč, kdežto na lépe úročeném spořícím účtu po zdanění 4 284 Kč. Tedy o 1 404 Kč více. Ani po šesti letech (a pár dnech pro sedmou státní podporu) by se tedy stavební spoření zrušit nevyplatilo.

O rok později by na účtu leželo téměř 170 tis. Kč. Úroky od stavební spořitelny by činily 3 400 Kč, možný výnos na spořících účtech podle aktuálních podmínek by byl 5 058 Kč. Rozdíl by se tedy naklonil ve prospěch spořících účtů. Stavební spoření by se vyplatilo vypovědět po šesti letech spoření a sedmi přiznaných státních podporách - začátkem roku 2010. Novou smlouvu by se pak vyplatilo uzavřít koncem roku 2011.

„Nebezpečí“ výpočtu

Výpočet výhodnosti rušení či ponechání smlouvy o stavebním spoření vychází ze současných podmínek. Ty se mohou ale změnit a je možné, že v příštích letech úrokové sazby na spořících účtech klesnou nebo naopak vzrostou. Princip výpočtu zůstává ale stejný.

Zanedbával jsem poplatky. Ty se platí u nové i staré smlouvy a rozdíl mezi nimi je minimální. Nepočítal jsem ani optimální variantu minimálního spoření, kdy stačí vkládat postupně menší částky na účet a státní podpora se počítá i z připsaných úroků.

Pokud máte možnost, schopnosti či odvahu dosahovat vyššího zhodnocení než na spořících účtech, může se vám, vyplatit stavební spoření vypovědět dříve - nebo se vám nemusí navzdory státní podpoře vyplatit vůbec.

Anketa

Kolik smluv o stavebním spoření máte?

Celkem hlasovalo 184 čtenářů
 
Reklama
   

Komentáře

Stavební spoření Jan | 8.12.2008 10:58
Úrok spořícího účtu Pavel | 8.12.2008 10:12
RE: Úrok spořícího účtu Petr Zámečník | 8.12.2008 10:30
RE: RE: Úrok spořícího účtu Pavel | 8.12.2008 11:52
RE: RE: Úrok spořícího účtu Petr | 8.12.2008 11:54
RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu VP (hypotekar.cz) | 8.12.2008 17:16
RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu Petr Zámečník | 8.12.2008 17:18
RE: RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu VP (http://www.hypotekar.cz) | 12.12.2008 19:14
 
 
 
 

Články z Stavební spoření

Petr Zámečník | 11.3.2010 00:00 Státní podpora stavebního spoření opět ohrožena!

Ministr financí Eduard Janota chce šetřit. Musí. Státní finance sice zatím nejsou v troskách, ale zub dluhu je zdařile podhlodává. A opět se hovoří o zrušení státního příspěvku na stavební spoření. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 3.3.2010 00:00 Jarní prémie stavebních spořitelen startují

Chcete uzavřít stavební spoření za výhodnějších podmínek? Stavební spořitelny vám to nyní umožní! Zatímco v některých ještě neskončily zimní akce, v jiných již rozkvétají jarní prémie. Čím chtějí stavební spořitelny oslovit klienty? Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Luboš Svačina | 24.2.2010 01:00 Liška v zemi draka aneb Stavební spoření v Číně

Stavební spořitelny pronikají do stále exotičtějších zemí. Stranou nezůstala ani Čína. Zatím na tomto trhu působí jediná stavební spořitelna. Jaké podmínky nabízí svým klientům, kolik činí státní podpora a jaký je zájem o úvěry ze stavebního spoření? Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Luboš Svačina | 16.2.2010 00:00 Stavební spořitelny vstoupily do nového roku zostra

Poptávka po úvěrech ze stavebního spoření v lednu narostla meziročně o necelých deset procent. Zjevně jednou z příčin je nízká srovnávací základna z loňského roku. Ale i tak se stavebním spořitelnám vykročení do nového roku vydařilo. Jak si v lednu vedly hypoteční banky, budeme vědět až zítra. Nicméně z dosud získaných čísel vyplývá, že ani hypoteční banky se v lednu nenechají zahanbit. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Luboš Svačina | 9.2.2010 00:00 Je možné přerušit stavební spoření?

Dostali jste se do tíživé finanční situace? Jedním z opatření, jak se z dočasných finančních potíží dostat ven, může být utlumení úspor. Je však možné přestat platit pravidelné příspěvky na stavební spoření? Na jak dlouho a případně za jakých podmínek? Celý článek »

Komentářů: 0 / 2 Poslední komentář: 8.3.2010 22:04

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

| 12.3.2010 11:50 Wüstenrot stavební spořitelna zrušila poplatek za uzavření smlouvy Kamarád

Stavební spořitelna Wüstenrot představila nový spořící produkt pro pro děti a mládež do 18 let. WÜSTENROT Kamarád+ nyní nabízí stavební spořitelna bez poplatku za uzavření, který za standardních podmínek činí 1 % z cílové částky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 10.3.2010 15:08 Modrá pyramida snížila úrokovou sazbu Hypoúvěru GARANT na 5,25 % p.a.

Modrá pyramida rozhodla o snížení úrokové sazby Hypoúvěru GARANT o 0,19 p.b. Podle nových podmínek mohou klienti tento úvěr se stále stejnými splátkami po celou dobu splatnosti úvěru získat za 5,19 % p.a. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 2.3.2010 08:39 Modrá pyramida nabízí stavební spoření bez poplatku

V rámci jarní akce přichází s nabídkou uzavření smlouvy o stavebním spoření bez poplatku či se slevou Modrá pyramida stavební spořitelna. Nabídku lze využít do konce dubna. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další zprávy »

Přiřazené texty z Stavební spoření

| 30.3.2008 00:00 Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Státní podpora stavebního spoření

Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Bonita klienta stavební spořitelny

Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další přiřazené texty »

Anketa

Ceny nemovitostí v roce 2010...

Celkem hlasovalo 382 čtenářů

Nejčtenější články za posledních 14 dní

Je možné přerušit stavební spoření? Luboš Svačina | 9.2.2010 00:00

Dostali jste se do tíživé finanční situace? Jedním z opatření, jak se z dočasných finančních potíží dostat ven, může být utlumení úspor. Je však možné přestat platit pravidelné příspěvky na stavební spoření? Na jak dlouho a případně za jakých podmínek? Celý článek »

Komentářů: 0 / 2 Poslední komentář: 8.3.2010 22:04

Státní podpora stavebního spoření opět ohrožena! Petr Zámečník | 11.3.2010 00:00

Ministr financí Eduard Janota chce šetřit. Musí. Státní finance sice zatím nejsou v troskách, ale zub dluhu je zdařile podhlodává. A opět se hovoří o zrušení státního příspěvku na stavební spoření. Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Jarní prémie stavebních spořitelen startují Petr Zámečník | 3.3.2010 00:00

Chcete uzavřít stavební spoření za výhodnějších podmínek? Stavební spořitelny vám to nyní umožní! Zatímco v některých ještě neskončily zimní akce, v jiných již rozkvétají jarní prémie. Čím chtějí stavební spořitelny oslovit klienty? Celý článek »

Komentářů: 0 / 0

Další články »