compare_and_calc.jpg db-hypoindexu.jpg
Děkujeme našim partnerům:

               
                 
                 


Stavební spoření: Šest let a dost!

Stavební spoření je díky státní podpoře výhodným spořícím produktem. Vyplatí se ale jen po dobu šesti let - a ne víc. Proč? Nabízí jen nízké úrokové zhodnocení. Nevyplatí se příliš prodlužovat ani smlouvy s vyšší státní podporou. Je lepší uzavřít novou smlouvu.

Dvojí účel stavebního spoření

Stavební spoření má pro klienty dvě výhody. První je státní příspěvek a daňové osvobození při spořící fázi. Druhou je levný úvěr ve fázi přidělení úvěru, možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, stálá úroková sazba po celou dobu splácení a možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření lidé zpravidla již alespoň rámcově vědí, zda chtějí jen spořit, nebo se připravují i na čerpání úvěru (a nebo rovnou čerpají úvěr překlenovací). Tomu přizpůsobují především cílovou částku... a dobu, po jakou chtějí mít stavební spoření uzavřené.

Je-li vaším cílem co nejlepší zhodnocení, je vhodné volit cílovou částku, kterou naspoříte včetně státní podpory a jejího zhodnocení po šesti letech vázací doby. Nezaplatíte tím zbytečně poplatek navíc. Nemá ani smysl uzavírat smlouvu na dvojnásobnou cílovou částku „pro případ, že byste úvěr potřebovali“. Pokud úvěr budete skutečně potřebovat, pravděpodobně vás přibližně 150 tis. Kč nezachrání a budete muset buď navyšovat cílovou částku, nebo uzavírat novou smlouvu či poohlédnout se po hypotéce.

Proč rušit stavební spoření po šesti letech

Spořící část stavebního spoření je zajímavá především díky státní podpoře. Čím více peněz ale máte naspořeno, tím menší díl výnosu oproti úrokům státní podpora znamená - a tím klesá její celkový význam.

Spoříte-li první rok, z naspořených 20 000 Kč získáte státní podporu 3 000 Kč, tedy 15 %. Druhý rok ale již máte naspořeno 40 000 Kč (plus první státní podporu, plus zhodnocení, dnes zpravidla ve výši 2 %) - a státní podpora tak činí již jen 7,5 % z naspořené částky... šestý rok naspoříte téměř 145 tis. Kč (včetně státního příspěvku za 5 let a zhodnocení) a státní podpora 3 tis. Kč tak tvoří jen 2 % z celkového vkladu. Kdyby peníze na účtu zůstávaly dále, váha státního příspěvku by dále klesala.

V současnosti je i na spořících účtech bez výpovědní lhůty úročení ve výši 3,5 %. Zůstanou-li prostředky na účtu stavebního spoření, budou úročeny jen 2 % - a ztrácíte tak de facto 1,5 % ročně.

„Chci si nechat státní podporu 4,5 tis. Kč“

V současnosti ještě nekončí smlouvy o stavebním spoření uzavřené podle nových pravidel, tedy se státní podporou 3 tis. Kč, ale smlouvy podle starých pravidel, tedy se státním příspěvkem 4 500 Kč. Kdy se tyto smlouvy za současných podmínek vyplatí zrušit - jsou-li uzavřeny s úrokem 2 %, jak bylo v roce 2003 již obvyklé? Proč?

Zda se smlouvu vyplatí zrušit či nikoli zjistíme stejně jako v předchozím případě. Na účtu stavebního spoření budete mít naspořeno po pěti letech včetně státní podpory necelých 120 tis. Kč (na maximální příspěvek podle starších pravidel dosáhnete při roční úložce 18 tis. Kč).

Při prodlužování smlouvy ze 120 tis. Kč a 2% úroku obdržíte výnos 2 400 Kč. Pokud byste peníze převedli na spořící účet s 3,5% výnosem, získáte 3 570 Kč (po zdanění ve výši 15 %). Zároveň ztratíte státní podporu ve výši 4,5 tis. Kč, ale získáte možnost nové ve výši 3 tis. Kč. Vaše ztráta státní podpory tak činí „jen“ 1 500 Kč. Na úrocích získáte vyšší výnos o 1 170 Kč... Po pěti letech se tedy zrušení smlouvy nevyplatí.

Podívejme se na kouzlo šestého roku spoření s pětiletou vázací dobou. Uzavřeli-li jste smlouvu před koncem roku 2003, na začátku roku 2009 vložíte ještě jednou 18 tis. Kč. Na peníze byste pak nemuseli čekat - pokud byste smlouvu hned vypověděli, získáte zpět peníze, včetně nově vložených, do tří měsíců (čas lze zkrátit - pokud nyní podáte výpověď, uplyne již začátkem března a prostředky můžete i na vypovězený účet zaslat). Jen na šestou státní podporu si budete muset rok počkat.

Abyste získali 7. státní podporu na starou smlouvu, museli byste čekat přinejmenším jeden rok. Po 6 letech spoření by na vašem účtu leželo již 144 tis. Kč. Na úrocích byste získali od stavební spořitelny za jeden rok 2 880 Kč, kdežto na lépe úročeném spořícím účtu po zdanění 4 284 Kč. Tedy o 1 404 Kč více. Ani po šesti letech (a pár dnech pro sedmou státní podporu) by se tedy stavební spoření zrušit nevyplatilo.

O rok později by na účtu leželo téměř 170 tis. Kč. Úroky od stavební spořitelny by činily 3 400 Kč, možný výnos na spořících účtech podle aktuálních podmínek by byl 5 058 Kč. Rozdíl by se tedy naklonil ve prospěch spořících účtů. Stavební spoření by se vyplatilo vypovědět po šesti letech spoření a sedmi přiznaných státních podporách - začátkem roku 2010. Novou smlouvu by se pak vyplatilo uzavřít koncem roku 2011.

„Nebezpečí“ výpočtu

Výpočet výhodnosti rušení či ponechání smlouvy o stavebním spoření vychází ze současných podmínek. Ty se mohou ale změnit a je možné, že v příštích letech úrokové sazby na spořících účtech klesnou nebo naopak vzrostou. Princip výpočtu zůstává ale stejný.

Zanedbával jsem poplatky. Ty se platí u nové i staré smlouvy a rozdíl mezi nimi je minimální. Nepočítal jsem ani optimální variantu minimálního spoření, kdy stačí vkládat postupně menší částky na účet a státní podpora se počítá i z připsaných úroků.

Pokud máte možnost, schopnosti či odvahu dosahovat vyššího zhodnocení než na spořících účtech, může se vám, vyplatit stavební spoření vypovědět dříve - nebo se vám nemusí navzdory státní podpoře vyplatit vůbec.

Anketa

Kolik smluv o stavebním spoření máte?

Celkem hlasovalo 187 čtenářů
 
Reklama
   

Komentáře

Stavební spoření Jan | 8.12.2008 10:58
Úrok spořícího účtu Pavel | 8.12.2008 10:12
RE: Úrok spořícího účtu Petr Zámečník | 8.12.2008 10:30
RE: RE: Úrok spořícího účtu Pavel | 8.12.2008 11:52
RE: RE: Úrok spořícího účtu Petr | 8.12.2008 11:54
RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu VP (hypotekar.cz) | 8.12.2008 17:16
RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu Petr Zámečník | 8.12.2008 17:18
RE: RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu VP (http://www.hypotekar.cz) | 12.12.2008 19:14
 
 
 
 

Články z Stavební spoření

Martin Smutný | 30.8.2010 09:01 Není úrok jako úrok aneb Jak klamou banky

Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57

Tomáš Prčík | 23.8.2010 00:00 Státní podpora stavebního spoření: 17 902 Kč

"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42

Jaroslav Kokeš | 19.8.2010 00:00 Stavební spoření po novu

Stavební spoření se musí pomalu připravovat na horší časy. Jeho bezkonkurenční výhodnost trochu ztratí na síle a výše státních příspěvků se přiblíží úrovni okolních států. Relativně se sice za 6 let dostane i s úroky pod 5% hranici, ale stále to bude zajímavý a jistě i vyhledávaný produkt. Ovšem chtělo by to nějaké změny. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.8.2010 09:16

Petr Zámečník | 13.8.2010 00:04 Milan Švec: Lidé stavební spoření již ruší!

Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15

Petr Zámečník | 12.8.2010 00:00 Stavební spoření: Změny jsou na světě

Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23

Další články »

Krátké zprávy z Stavební spoření

| 24.8.2010 11:59 ČMSS snižuje úrokové sazby překlenovacích úvěrů

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí až do konce září snížené úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit Standard, Topkredit, Topkredit plus a Tophypo. Mimořádná. Sleva může dosáhnout až 0,4 p.b. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 16.8.2010 11:56 Stavební spořitelna Modrá pyramida nabízí uzavření dětské smlouvy bez poplatku

Modrá pyramida nově nabízí uzavření smlouvy stavebního spoření pro všechny děti do 10 let bez poplatku a navíc s plyšovým dárkem. Tato nabídka platí do konce září. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 13.8.2010 11:10 Čtenáři Hypoindex.cz: Stavební spoření plní svůj účel!

Z odpovědí na anketní otázku, zda stavební spoření plní svůj účel, vyplývá, že podle názoru hlasujících čtenářů ano. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další zprávy »

Přiřazené texty z Stavební spoření

| 30.3.2008 00:00 Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Státní podpora stavebního spoření

Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

| 30.3.2008 00:00 Bonita klienta stavební spořitelny

Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další přiřazené texty »

Anketa

Má stát zrušit možnost daňového odpočtu úroků z úvěrů na bydlení?

Celkem hlasovalo 235 čtenářů

Nejčtenější články za posledních 14 dní

Stavební spoření: Změny jsou na světě Petr Zámečník | 12.8.2010 00:00

Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23

Státní podpora stavebního spoření: 17 902 Kč Tomáš Prčík | 23.8.2010 00:00

"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42

Milan Švec: Lidé stavební spoření již ruší! Petr Zámečník | 13.8.2010 00:04

Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15

Další články »