Stavební spoření: Šest let a dost!

Stavební spoření: Šest let a dost!

Petr Zámečník

Stavební spoření je díky státní podpoře výhodným spořícím produktem. Vyplatí se ale jen po dobu šesti let – a ne víc. Proč? Nabízí jen nízké úrokové zhodnocení. Nevyplatí se příliš prodlužovat ani smlouvy s vyšší státní podporou. Je lepší uzavřít novou smlouvu.

Dvojí účel stavebního spoření

Stavební spoření má pro klienty dvě výhody. První je státní příspěvek a daňové osvobození při spořící fázi. Druhou je levný úvěr ve fázi přidělení úvěru, možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, stálá úroková sazba po celou dobu splácení a možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku.

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření lidé zpravidla již alespoň rámcově vědí, zda chtějí jen spořit, nebo se připravují i na čerpání úvěru (a nebo rovnou čerpají úvěr překlenovací). Tomu přizpůsobují především cílovou částku… a dobu, po jakou chtějí mít stavební spoření uzavřené.

Je-li vaším cílem co nejlepší zhodnocení, je vhodné volit cílovou částku, kterou naspoříte včetně státní podpory a jejího zhodnocení po šesti letech vázací doby. Nezaplatíte tím zbytečně poplatek navíc. Nemá ani smysl uzavírat smlouvu na dvojnásobnou cílovou částku „pro případ, že byste úvěr potřebovali“. Pokud úvěr budete skutečně potřebovat, pravděpodobně vás přibližně 150 tis. Kč nezachrání a budete muset buď navyšovat cílovou částku, nebo uzavírat novou smlouvu či poohlédnout se po hypotéce.

Proč rušit stavební spoření po šesti letech

Spořící část stavebního spoření je zajímavá především díky státní podpoře. Čím více peněz ale máte naspořeno, tím menší díl výnosu oproti úrokům státní podpora znamená – a tím klesá její celkový význam.

Spoříte-li první rok, z naspořených 20 000 Kč získáte státní podporu 3 000 Kč, tedy 15 %. Druhý rok ale již máte naspořeno 40 000 Kč (plus první státní podporu, plus zhodnocení, dnes zpravidla ve výši 2 %) – a státní podpora tak činí již jen 7,5 % z naspořené částky… šestý rok naspoříte téměř 145 tis. Kč (včetně státního příspěvku za 5 let a zhodnocení) a státní podpora 3 tis. Kč tak tvoří jen 2 % z celkového vkladu. Kdyby peníze na účtu zůstávaly dále, váha státního příspěvku by dále klesala.

V současnosti je i na spořících účtech bez výpovědní lhůty úročení ve výši 3,5 %. Zůstanou-li prostředky na účtu stavebního spoření, budou úročeny jen 2 % – a ztrácíte tak de facto 1,5 % ročně.

„Chci si nechat státní podporu 4,5 tis. Kč“

V současnosti ještě nekončí smlouvy o stavebním spoření uzavřené podle nových pravidel, tedy se státní podporou 3 tis. Kč, ale smlouvy podle starých pravidel, tedy se státním příspěvkem 4 500 Kč. Kdy se tyto smlouvy za současných podmínek vyplatí zrušit – jsou-li uzavřeny s úrokem 2 %, jak bylo v roce 2003 již obvyklé? Proč?

Zda se smlouvu vyplatí zrušit či nikoli zjistíme stejně jako v předchozím případě. Na účtu stavebního spoření budete mít naspořeno po pěti letech včetně státní podpory necelých 120 tis. Kč (na maximální příspěvek podle starších pravidel dosáhnete při roční úložce 18 tis. Kč).

Při prodlužování smlouvy ze 120 tis. Kč a 2% úroku obdržíte výnos 2 400 Kč. Pokud byste peníze převedli na spořící účet s 3,5% výnosem, získáte 3 570 Kč (po zdanění ve výši 15 %). Zároveň ztratíte státní podporu ve výši 4,5 tis. Kč, ale získáte možnost nové ve výši 3 tis. Kč. Vaše ztráta státní podpory tak činí „jen“ 1 500 Kč. Na úrocích získáte vyšší výnos o 1 170 Kč… Po pěti letech se tedy zrušení smlouvy nevyplatí.

Podívejme se na kouzlo šestého roku spoření s pětiletou vázací dobou. Uzavřeli-li jste smlouvu před koncem roku 2003, na začátku roku 2009 vložíte ještě jednou 18 tis. Kč. Na peníze byste pak nemuseli čekat – pokud byste smlouvu hned vypověděli, získáte zpět peníze, včetně nově vložených, do tří měsíců (čas lze zkrátit – pokud nyní podáte výpověď, uplyne již začátkem března a prostředky můžete i na vypovězený účet zaslat). Jen na šestou státní podporu si budete muset rok počkat.

Abyste získali 7. státní podporu na starou smlouvu, museli byste čekat přinejmenším jeden rok. Po 6 letech spoření by na vašem účtu leželo již 144 tis. Kč. Na úrocích byste získali od stavební spořitelny za jeden rok 2 880 Kč, kdežto na lépe úročeném spořícím účtu po zdanění 4 284 Kč. Tedy o 1 404 Kč více. Ani po šesti letech (a pár dnech pro sedmou státní podporu) by se tedy stavební spoření zrušit nevyplatilo.

O rok později by na účtu leželo téměř 170 tis. Kč. Úroky od stavební spořitelny by činily 3 400 Kč, možný výnos na spořících účtech podle aktuálních podmínek by byl 5 058 Kč. Rozdíl by se tedy naklonil ve prospěch spořících účtů. Stavební spoření by se vyplatilo vypovědět po šesti letech spoření a sedmi přiznaných státních podporách – začátkem roku 2010. Novou smlouvu by se pak vyplatilo uzavřít koncem roku 2011.

„Nebezpečí“ výpočtu

Výpočet výhodnosti rušení či ponechání smlouvy o stavebním spoření vychází ze současných podmínek. Ty se mohou ale změnit a je možné, že v příštích letech úrokové sazby na spořících účtech klesnou nebo naopak vzrostou. Princip výpočtu zůstává ale stejný.

Zanedbával jsem poplatky. Ty se platí u nové i staré smlouvy a rozdíl mezi nimi je minimální. Nepočítal jsem ani optimální variantu minimálního spoření, kdy stačí vkládat postupně menší částky na účet a státní podpora se počítá i z připsaných úroků.

Pokud máte možnost, schopnosti či odvahu dosahovat vyššího zhodnocení než na spořících účtech, může se vám, vyplatit stavební spoření vypovědět dříve – nebo se vám nemusí navzdory státní podpoře vyplatit vůbec.

Anketa: Kolik smluv o stavebním spoření máte?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

9 komentářů k článku “Stavební spoření: Šest let a dost!”

  1. Pavel napsal:

    Úrok spořícího účtu
    U spořících účtů je nutno počítat s daní z příjmu!

    1. Jiří Havelka napsal:

      RE: Úrok spořícího účtu
      Samozřejmě. Proto s ní také v článku počítám. Výnosy ze spořících účtů jsou pochopitelně již očištěné o daň z příjmů.

      1. Pavel napsal:

        RE: RE: Úrok spořícího účtu
        O.K. Četl jsem zřejmě moc rychle, takže omluva.

      2. Petr napsal:

        RE: RE: Úrok spořícího účtu
        Pane Zámečníku,

        3 tisíce státní podpory při naspořených 145 tisících je 2,09% + nezapočítal jste 2% úročení vkladu = celkem 4,09%.
        Nejlépe úročené spořící účty mají okolo 3,5% pře zdaněním (např. MBank 3,5%, ING 3,25%, Volksbank 3,33%, GE Money 3,6%) Zajímalo by mne kde jste byl na čísle 3,5% po zdanění.
        Ale i přesto můj závěr je naprosto opačný než váš 4,09 > 3,5

        Petr.

        1. VP (hypotekar.cz) napsal:

          RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu
          Priklanim se taky k tomuto nazoru. Sporeni se lame az nekde u 250k-300k dle parametru, pak uz se nevyplati a je lepsi sporici ucet.
          mBank uz ma jen 3,3%.

          Vaclav Peroutka
          http://www.hypotekar.cz

        2. Jiří Havelka napsal:

          RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu
          Jistě, vždyť také v textu píši:

          „Abyste získali 7. státní podporu na starou smlouvu, museli byste čekat přinejmenším jeden rok. Po 6 letech spoření by na vašem účtu leželo již 144 tis. Kč. Na úrocích byste získali od stavební spořitelny za jeden rok 2 880 Kč, kdežto na lépe úročeném spořícím účtu po zdanění 4 284 Kč. Tedy o 1 404 Kč více. Ani po šesti letech (a pár dnech pro sedmou státní podporu) by se tedy stavební spoření zrušit nevyplatilo.“

          A nevyplatí se právě díky státní podpoře. Dále píši:

          „O rok později by na účtu leželo téměř 170 tis. Kč. Úroky od stavební spořitelny by činily 3 400 Kč, možný výnos na spořících účtech podle aktuálních podmínek by byl 5 058 Kč. Rozdíl by se tedy naklonil ve prospěch spořících účtů.“

          Státní podporu v procentu z celé naspořené částky uvádím z trochu jiného důvodu. Státní podpora činí 15 % z naspořené částky za rok – jejich váha ale s přibývajícím časem klesá. Např. v 6. roce řádově na 2 %.

          1. VP (http://www.hypotekar.cz) napsal:

            RE: RE: RE: RE: Úrok spořícího účtu
            Počítám to prostě celkově, kdy spořící účet přebije stavebko s podporou i úroky. Jistě to není 7 let ale láme se to až dál, jak jsem psal.

            Od 3.11. je eMax už opět na 3,5%. (tímto doplňuji svůj předchozí komentář.

            Václav Peroutka
            htpp://www.hypotekar.cz

  2. Jan napsal:

    Stavební spoření
    mám od roku 1998 a je stále relativně výhodné.3%čistý úrok+4,5Kč.Prodloužení CČ vždy na 2roky se stejným úrokem.Snadné počty,pokud se něco nezmění a výhodnější než sp.účet,přístupné do měsíce,pokud potřeba.Výhodnější i nadále při snížení sazeb,letošním propadu jak fondů,tak trhů i nakonec PP.

    1. Jiří Havelka napsal:

      RE: Stavební spoření
      V tomto případě máte opravdu jednoduchou volbu, pokud budeme srovnávat se spořícím účtem a hledat příležitosti ke spoření bez investičního rizika. Navíc máte i poměrně dobrou likviditu (tedy rychlost, jak se dostat bez větších nákladů k penězům) vzhledem k tříměsíční výpovědní lhůtě.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *