Stavební spoření v Rakousku aneb Nemáme si na co stěžovat

Zdroj: www.sxc.hu

Jakub Škrabánek

Nelíbí se vám snížení státního příspěvku stavebního spoření? Nezoufejte! Mohlo by být ještě hůř. Doklad o tom leží hned za jižními hranicemi. Co nabízí rakouské stavební spořitelny a jak „štědrý“ je rakouský stát?

Stavební spoření patří v Rakousku už mnoho let mezi nejoblíbenější způsoby spoření. Výhody jako státní příspěvky k úsporám, nárok na půjčky s nízkým úrok a atraktivní úrokové sazby při spoření si snadno najdou svoje klienty.

Stavební spoření si může založit kdokoliv, kdo má zdanitelný příjem a trvalé bydliště na území Rakouska. Při spoření se úroková míra zpravidla pohybuje mezi 0,5 % a 4,5 % a řídí se podle 12měsíční úrokové sazby EURIBOR. Spořitelny navíc většinou nabízí pobídku novým smlouvám v podobě zvýšeného úroku na prvních 12 měsíců.

Státní podpora se pohybuje v rozmezí 1,5 % až 4 % ročně z ročního vkladu. Počátkem roku se držela na 3 %, v březnu byla snížena na 1,5 %, což pro celý rok 2012 při nezměněné výši činí průměrně 1,875 % p.a. Maximální roční vklad, na který lze tuto podporu čerpat, činí 1 200 EUR na osobu.

Standartní délka stavebního spoření je nejméně 6 let. Příjmy z úroků a státních příspěvků jsou osvobozeny od daně z příjmu. Navíc je možné si snížit základ daně z příjmu o vklady do stavebního spoření, opět do výše 1200 EUR na osobu a rok.

Na rakouském trhu se stavebním spořením působí pouze 4 subjekty:

  • Allgemeine Bausparkasse (ABV)
  • Raiffeisen Bausparkasse
  • Bausparkasse Wüstenrot AG
  • s Bausparkasse

Tabulka 1: Příklady hlavních spořicích produktů

Stavební spořitelna

Produkt

úročení

úrok

Doba spoření

s Bausparkasse

Klassisches Bausparen

fixní

2 %

6 let

Bausparkasse Wüstenrot AG

FixzinsBausparen

fixní

Od 2 %

6 let

Raiffeisen Bausparkasse

Bausparen

variabilní

3,5 % první rok, dále 1–4 %

6 let

Allgemeine Bausparkasse (ABV)

Klassisches Bausparen

variabilní

3,75 % první rok, dále 1–4 %

6 let

Zdroj: Rakouské stavební spořitelny

Produkty stavebního spoření (Bausparen) jsou si velmi podobné. Zajímavé je, že některé považují za klasické stavební spoření spoření s fixním úrokem, zatímco jiné vidí jako klasické spoření spoření s variabilním úročením. Všechny ale nabízejí obě varianty úročení.

U většiny produktů je možné si zvolit frekvenci vkladů, a to od měsíčních, přes roční, až po možnost vložit celý vklad najednou. I v takovém případě lze ale státní podporu čerpat pouze na 1 200 EUR na osobu ročně.

Další zajímavostí je také to, že nezletilí mají možnost si sami sjednat stavební spoření bez pomoci zákonného zástupce už od 14 let, pokud budou vklady financovány z jejich vlastních výdělků.

Ke stavebnímu spoření také neodmyslitelně patří úvěry. V případě Rakouska lze úvěry ze stavebního spoření použít na bydlení, vzdělání a zdravotnickou péči. Většina spořitelen je nabízí ve dvou variantách: se zápisem úvěru do katastru nemovitostí a bez něj. U verze bez zápisu je výrazně omezená výše úvěru, lze ho ale šikovně kombinovat s klasickou hypotékou.

Tabulka 2: Úvěry ze stavebního spoření bez zápisu do katastru nemovitostí

Stavební spořitelna

Maximální doba trvání

Úroková míra

Maximální výše úvěru

s Bausparkasse

10,5 let

Do 6 %

25 000 EUR

Bausparkasse Wüstenrot AG

15 let

Cca 5 %

25 000 EUR

Raiffeisen Bausparkasse

6,5 – 11 let

Do 6 %

25 000 EUR

Zdroj: Rakouské stavební spořitelny

Zápis úvěru do katastru nemovitostí s sebou nese pro dlužníka zátěž v podobě ručení nemovitostí, výhoda výše úvěru je ale nesporná. Za 180 000 EUR už lze pořídit slušné bydlení i ve větším rakouském městě.

Tabulka 3: Úvěry ze stavebního spoření se zápisem do katastru nemovitostí

Stavební spořitelna

Maximální doba trvání

Úroková míra

Maximální výše úvěru

s Bausparkasse

30 let

Do 6 %

180 000 EUR

Bausparkasse Wüstenrot AG

31,5 roku

Cca 4 %

180 000 EUR

Raiffeisen Bausparkasse

31,5 roku

Do 6 %

180 000 EUR

Allgemeine Bausparkasse (ABV)

10 – 30 let

Do 6 %

180 000 EUR

Zdroj: Rakouské stavební spořitelny

Státní podpora je u nás oproti Rakousku naprosto neporovnatelná. Skoro čtyřnásobný výdělek při o třetinu nižším vloženém kapitálu je pro klienty rakouských spořitelen jen těžko dosažitelný sen.

Tabulka 4: Státní podpora v Rakousku a Česku v roce 2012

 

Česká republika

Rakousko

Roční vklad

800 EUR

1200 EUR

Státní příspěvek

80 EUR

22,5 EUR

Státní příspěvek v %

10 %

1,875 %

Zdroj: Vlastní výpočet autora

Odlišnost můžeme nalézt také v úročení vkladů. Zatímco v Česku vítězí fixní úročení na celou dobu spoření, v Rakousku je velmi rozšířené i variabilní úročení. Za současného stavu úrokových sazeb si může klient s fixem vskutku mnout ruce oproti klientům s variabilními sazbami, kterým nízké úroky ukously slušnou část potenciálních zisků.

A aby toho nebylo málo, úvěr ze stavebního spoření bez zápisu do katastru nemovitostí může v Česku dosáhnout až 800 000 Kč, tedy asi 32 000 EUR. To je oproti rakouským 25 000 EUR markantní rozdíl a otvírá se tak zajímavá možnost pro financování.

Anketa: Státní příspěvek stavebního spoření v Česku je...

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

1 komentář k článku “Stavební spoření v Rakousku aneb Nemáme si na co stěžovat”

  1. Lovo napsal:

    Neporovnatelná státní podpora

    Pokud jsou v Rakousku příjmy z úroků osvobozeny od daně z příjmu a navíc je možné si snížit základ daně z příjmu o vklady do stavebního spoření do výše 1200 EUR na osobu a rok, pak je státní podpora skutečně neporovnatelná. Velmi výrazně v náš neprospěch. Jestli to bylo takto myšleno, souhlasím s tím.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *