Stavební spoření? Zdaleka ne pro všechny…

Zdroj: sxc.hu

Petr Zámečník

Založit si dnes stavební spoření za účelem spoření není příliš výhodné. Proč? Zaplatíte za založení smlouvy i za její vedení a jako odměnu dostanete standardně 1 – 1,5% úrok. Příliš nepomůže ani státní příspěvek.

Stavební spoření je velmi dobrým produktem pro financování drobných oprav nemovitostí nebo jako doplněk k hypotečnímu úvěru. Bez zástavy nemovitosti je k takovémuto účelu zdaleka nejlevnějším řešením na trhu. Jako spořicí produkt ale při současných nízkých úrokových sazbách zaostává – a nese s sebou nemalé riziko.

Stavební spoření jakožto spořicí produkt je střednědobé. Jeho optimální délka je 6 let (a pár měsíců, máme-li být přesní). Jeho založení v dnešní době s sebou nese velké riziko: úrokové sazby mohou vzrůst. Česká národní banka očekává držení politiky nízkých úrokových sazeb do roku 2016. Pak pravděpodobně sazby vzrostou – a kdo si uzavře stavební spoření dnes, bude mít nízké sazby i další čtyři roky.

Poplatky, poplatky, poplatky…

Banky v Česku žijí hodně z poplatků. Pro ně i pro ekonomiku je to výhodné. Díky tomu jsou stabilní a ziskové i v době, kdy zahraniční banky čelí finančním problémům. Nejinak tomu je u stavebních spořitelen, které jsou specializovanými bankami.

S prvním poplatkem se člověk zakládající stavební spoření setká již při sepsání smlouvy. Za založení účtu si stavební spořitelny svorně účtují 1 % z cílové částky – tedy z částky, která je fiktivní sumou předpokládaných úspor, úroků, státního příspěvku a případného úvěru. Jedinou výjimkou (s odhlédnutím od případných „akčních nabídek“) je Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka, SSČS), která při uzavření smlouvy přes internet naúčtuje 495 Kč.

Stavební spořitelny se u „vstupního poplatku“ liší pouze v maximální částce, kterou klientovi předepíší. Ta se pohybuje od 10 tis. Kč do 30 tis. Kč, tedy z cílové částky od 1 mil. Kč do 3 mil. Kč.

Tabulka 1: Maximální výše poplatku za sjednání smlouvy o stavebním spoření

Stavební spořitelna

Maximální poplatek

ČMSS

15 000 Kč

SSČS

neuvádí

RSTS

15 000 Kč

MPSS

10 000 Kč

WSTS

30 000 Kč

Zdroj: Stavební spořitelny

Tím ale poplatky nekončí. Další si stavební spořitelny naúčtují za vedení účtu stavebního spoření. S nimi se klient nedostane pod 300 Kč ročně.

 Tabulka 2: Poplatky za roční vedení účtu vč. výpisu, není-li elektronický zdarma

Stavební spořitelna

Roční vedení

ČMSS

330 Kč

SSČS

310 Kč

RSTS

320 Kč

MPSS

325 Kč

WSTS

300 Kč

Zdroj: Stavební spořitelny

Za šest let klient zaplatí poplatek za vedení účtu sedmkrát. Uzavře-li smlouvu s cílovou částkou 300 tis. Kč (nejčastěji uzavíraná), zaplatí celkem 5 100 Kč jen na poplatcích. Pokud v maximální míře čerpá státní příspěvek, získá „od státu“ 14 tis. Kč. Po odečtení poplatků se ale „státní příspěvek“ smrskne na 8 900 Kč.

Výnosy stavebního spoření

Jediný smysl pro spoření se stavební spořitelnou může mít právě státní příspěvek. Úrokové sazby na stavebním spoření jsou již dnes srovnatelné se spořicími účty. Stavební spořitelny nabízejí úrokové sazby 1 – 1,5 %, více pouze po splnění dodatečných podmínek. Jenže na rozdíl od spořicích účtů jsou peníze u stavební spořitelny vázány až 6 let. A to takovým způsobem, že až ČNB zvýší své úrokové sazby, projeví se to na spořicích účtech, ale nikoli u již uzavřených smluv o stavebním spoření.

Tabulka 3: Základní úrokové sazby stavebního spoření

Stavební spořitelna

Úroková sazba

ČMSS

1,5%

SSČS

1,0%

RSTS

1,5%

MPSS

1,0%

WSTS

1,5%

Zdroj: Stavební spořitelny

Vyšší úrokové sazby nabízí ČMSS (Liška) v rámci svého spoření Variant. U Flexibilního spoření připočte 10 % k úrokům (a získá tak úrokovou sazbu 1,65 %), pokud po šesti letech smlouvu vypoví a má naspořeno alespoň 40 tis. Kč.

Pravidelného spoření s Liškou může získat bonus až 50 % a úrokovou sazbu 2,25 %. Musí ale pravidelně spořit po dobu 9 let. Pravidelným spořením je myšleno, že žádný měsíc neklesne zůstatek účtu pod hranici stanovenou minimální výší sjednaného spoření ve smlouvě. Stačí ale jen jedinkrát zmeškat…

Tabulka 4: Výše bonusu Pravidelného spoření

Výše úrokového bonusu

Minimální doba spoření

10 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,65 %)

4 roky

20 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,8 %)

6 let

50 % připsaných úroků (roční výnos cca 2,25 %)

9 let

Zdroj: ČMSS

Pro koho je stavební spoření vhodné

Stavební spoření je vysoce konzervativní produkt. Nabízí nízké zhodnocení, ale odměnou je relativní jistota. Nezapomeňte, že ani státní příspěvek není zcela jistý a jeho výše se může změnit.

Stavební spoření je v současnosti vhodné pro dva typy klientů: Ty, kteří odmítají jakoukoli nejistotu budoucího výnosu (a zároveň si nepřipouští možnost snížení státního příspěvku), a pro ty, kteří plánují rekonstrukci či částečné financování koupě nemovitosti prostřednictvím úvěru. V obou těchto případech lze stavební spoření doporučit.

Anketa: Máte uzavřené stavební spoření?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

Předchozí článek: «
Následující článek: »

4 komentářů k článku “Stavební spoření? Zdaleka ne pro všechny…”

  1. Carmen napsal:

    čím, čím to jenom je.

    Články p. Zámečníka proti stavebnímu spoření sleduji již delší dobu a pořád si nemohu odpustit otázku:

    • čím, čím to jenom je, že ho tento novinář nemá rád a plodí jeden jedovatý článek proti stav. spoření za druhým ???

    Dokáže nám odpovět???

    1. Radek napsal:

      Re: čím, čím to jenom je.

      Drahá Karmen, četla jste vůbec? V každém článku dává argumenty, proč výhodné není. Ale na druhou stranu i píše, pro koho vhodné je. Není to tak, že by ho šmahem setnul. Víte, pryč jsou doby, kdy ten produkt zajímavý byl.

    2. Liška napsal:

      Re: čím, čím to jenom je.

      Carmen je přezdívka Rostislava Trávníčka, který dělá tiskového mluvčího Lišky – ČMSS.

  2. Elektra napsal:

    Že by to bylo tím, že je to státem (a tudíž celým národem) dotovaná finanční sračka, ze které bohatnou akorát stavební spořitelny a jejich dealeři a lidi přicházejí o peníze na poplatcích a nesmyslně nastavených mnohostatícových až milionových cílovkách?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *