Stavební spořitelny... nejen o stavebním spoření

Stavební spořitelny se zabývají stavebním spořením. To ví každý. V jejich nabídce ale naleznete mnohem víc! A mnohdy se stavebním spořením i zcela nesouvisející finanční produkty.

Stavební spořitelny jsou specializované banky. To znamená, že musí splnit podmínky udělení licence Českou národní bankou, pojistit vklady u Fondu pojištění vkladů a plnit další nároky na bankovní činnost. Kromě stavebního spoření a s ním spojených úvěrů ale nesmí poskytovat jiné bankovní služby. To jim jejich úzká specializace zakazuje.

Co stavební spořitelny mohou?

Byly doby, kdy stavební spořitelny mohly skutečně poskytovat jen stavební spoření a úvěry. Ani nyní nesmí být poskytovateli jiných bankovních služeb - kromě zprostředkování. Některé spořitelny se rolí zprostředkovatele chopily s příslovečným nadšením.

Stavební spořitelny prodávají své produkty čtyřmi základními distribučními kanály: vlastní pobočkovou sítí, která není příliš rozsáhlá, neboť ji stavební spořitelny nepotřebují a byla by příliš drahá, prostřednictvím poboček mateřských či jinak spřízněných bank či jiných finančních institucí, prostřednictvím nezávislých finančně poradenských sítí a v neposlední řadě vlastních sítí obchodních zástupců.

Kouzlo distribuce i dalších produktů než stavebního spoření a na něj navázaných úvěrů tkví ve čtvrtém zmíněném distribučním kanálu - síti obchodních zástupců. Některé stavební spořitelny mají síť natolik výkonnou, že nepotřebují ani externí finanční zprostředkovatele. Na druhé straně, prodává-li jejich zástupce stavební spoření, má zpravidla možnost s ním prodat i další produkty.

Jednu z nejsilnějších vlastních sítí má ČMSS, největší stavební spořitelna v Česku. Není tomu tak dávno, kdy rozvázala spolupráci s téměř všemi finančně poradenskými společnostmi. Kromě síly vlastní sítě těží i ze své finanční skupiny - patří do stejné skupiny s ČSOB.

Co stavební spořitelny nabízí?

Produktová nabídka stavebních spořitelen se do značné míry soustředí pouze na produkty ostatních společností ze stejné finanční skupiny. Produkty jiných společností se do nabídky stavebních spořitelen dostávají zpravidla pouze tehdy, nenabízí-li jejich ekvivalent sesterská či jinak spřízněná společnost.

Běžné a spořící účty

V nabídce stavebních společností se lze setkat i s běžnými a spořícími účty - za výhodnějších podmínek, ale zpravidla jsou podmíněny uzavřením i stavebního spoření.

Běžné účty nabízí ČMSS a Modrá pyramida. Prostřednictvím ČMSS lze otevřít postžirové účty Poštovní spořitelny, u Modré pyramidy běžné a studentské účty Komerční banky. ČMSS navíc nabízí i spořící účet Červené konto Poštovní spořitelny.

Úvěry

Přestože stavební spořitelny nabízejí úvěry a překlenovací úvěry ze stavebního spoření, neváhají nabízet ani hypotéky a spotřebitelské půjčky. Nejširší nabídku má v tomto směru Modrá pyramida, jejíž zástupci mohou zprostředkovat hypotéku, spotřebitelský úvěr a kreditní kartu Komerční banky.

Hypotéku spřízněných institucí nabízí kromě Modré pyramidy i Raiffeisen stavební spořitelna (hypotéka Raiffeisenbank) a Wüstenrot - stavební spořitelna (hypotéka Wüstenrot hypoteční banky). ČMSS hypotéky nenabízí, dokáže ale zajistit spotřebitelský úvěr Poštovní spořitelny.

Podílové fondy

Stavební spořitelny cílí svou nabídku zejména na konzervativní klienty - lidi, kteří dávají přednost jistotě před vysokým možným výdělkem. Proto také v nabídce žádné stavební spořitelny nenaleznete akciové podílové fondy.

K distribuci fondových investic se zatím odhodlaly dvě stavební spořitelny - ČMSS a Modrá pyramida. Obě nabízejí fondy peněžního trhu, dluhopisové, smíšené a zajištěné fondy. První jmenovaná má v nabídce fondy od investičních společností KBC, Union Investment, druhá je výhradní distributor fondů Komerční banky.

Penzijní přijpojištění

Penzijní připojištění je v nabídce tří stavebních spořitelen - Raiffeisen stavební spořitelny, ČMSS (ČSOB Progres a ČSOB Stabilita) a Modré pyramidy (Penzijní fond Komerční banky). ČMSS penzijní fondy zařadila i do svého „balíčku“ Liška Plus.

Pojištění

Stavební spořitelny se v nabídce pojištění výrazně liší. Ty, které ho nabízejí, mají ale jedno společné - v případě sjednání stavebního spoření lze očekávat slevu na pojištění. A někdy poměrně výraznou.

Odhlédneme-li od Stavební spořitelny České spořitelny, která kromě stavebního spoření nenabízí žádné produkty, nejužší nabídku mohou očekávat klienti ČMSS, kde získají „pouze“ rizikové životní pojištění, které slouží především k zajištění úvěru.

Ostatní stavební pojišťovny jsou již „štědřejší“. Modrá pyramida nabídne rizikové životní pojištění, povinné ručení a pojištění majetku, Raiffeisen stavební spořitelna ve spolupráci se sesterskou UNIQA pojišťovnou KŽP, IŽP, pojištění domácností a nemovitostí a úrazové pojištění, a zřejmě nejširší nabídku má Wüstenrot - stavební spořitelna, pocházející z pojišťovací rodiny Wüstenrot - KŽP, IŽP, rizikové životní pojištění, důchodové pojištění, povinné ručení, úrazové pojištění, pojištění domácností a nemovitostí, havarijní pojištění.

Vyplatí se nakupovat další produkty u stavebních spořitelen?

Stavební spořitelny nabízejí mnohdy výrazné slevy při sjednání více než jednoho produktu. Uzavírat ale kupříkladu stavební spoření, které nepotřebujete, jenom proto, abyste dosáhli na slevu u pojištění, které máte uzavřené jinde, se rozhodně nevyplatí.

Jako vždy při řešení osobních či rodinných financí platí staré české přísloví: „Dvakrát měř, jednou řež.“ Zrušit kupříkladu nevhodně uzavřené kapitálové životní pojištění může vyjít na desetitisíce korun.