Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?

Získat úvěr ze stavebního spoření není jen tak. Aby na něj klient získal nárok, musí spořit alespoň dva roky a naspořit dostatek vlastních prostředků. A pak si ještě počkat na dosažení dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Jak a kde spořit se stavební spořitelnou, abyste získali řádný úvěr nejrychleji?

Podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření jsou neúprosné. Dokud je nesplníte, můžete čerpat překlenovací úvěr - ale ten není zdaleka tak výhodný jako úvěr řádný.

Jednou z podmínek získání úvěru je dosažení dostatečné výše hodnotícího čísla a naspoření určité výše cílové částky. Stavební spořitelny u úvěrových variant požadují naspoření nejčastěji od 35 % do 40 % cílové částky.

Stavební spořitelny nabízejí celou řadu programů. Pro čerpání úvěru je výhodnější poohlédnout se po úvěrových variantách. U nich získáte výhodnější podmínky úvěru (nižší úrokové sazby), ovšem budete mít horší podmínky při spoření (také nižší úrokové sazby). Chcete-li čerpat úvěr rychle, výhodnější bývá rychlá varianta tarifu. K přidělení úvěru s ní dojde dříve. Také není bez vady - na rozdíl od pomalé úvěrové varianty sice úvěr dříve získáte, ale musíte ho také rychleji splatit.

Podívejme se na příklad, kdy klient chce za dva roky získat prostředky na bydlení ve výši 2 mil. Kč. Kolik peněz musí u nejrychlejších úvěrových variant stavebních spořitelen na počátku vložit, aby za dva roky dosáhl požadovaného hodnotícího čísla? V úvahu nebereme státní příspěvek stavebního spoření.

Tabulka 1: Potřebná vložená částka pro získání dostatečně vysokého hodnotícího čísla po dvou letech spoření

V počátečním vkladu jsou zahrnuty i poplatky za založení úvěrové smlouvy a za vedení účtu. Aby klient dosáhl u rychlé úvěrové varianty hodnotícího čísla po 24 měsících, musí nejméně vložit u Hypo stavební spořitelny, kde je ale úvěr přidělován volbou. U ČMSS klient musí vložit více než 840 tis. Kč a po 24 měsících bude mít klient díky zhodnocení na účtu 42,1 % cílové částky. Nejvíce musí klient vložit u Wuestenrot stavební spořitelny, téměř 1,25 mil. Kč.

Dosažení dostatečně vysokého hodnotícího čísla zároveň zajišťuje dostatečný objem naspořených prostředků. Po splnění podmínek přidělení úvěru je třeba ještě vyčkat 1 až 3 měsíce na jeho poskytnutí. Některé stavební spořitelny umožňují úvěr čerpat již ve 24. měsíci běhu smlouvy o stavebním spoření, pokud jsou podmínky přidělení úvěru splněny dostatečně s předstihem - tedy ve 21. až 23. měsíci.

Pokud byste ale chtěli naspořit z počátečního vkladu po 24 měsících jen minimální podíl cílové částky pro přidělení úvěru, museli byste si na dosažení hodnotícího čísla ještě počkat. Výhodou je, že budete moci vložit nižší vklad.

Tabulka 2: Potřebná vložená částka pro naspoření minimální po dvou letech spoření

Dosáhnout minimálního naspořeného podílu cílové částky znamená počkat si na úvěr ještě nějaký ten měsíc navíc. Pokud budete spořit např. s ČMSS, kam vložíte do rychlé úvěrové varianty necelých 760 tis. Kč, po 24 měsících splníte podmínku naspoření alespoň 38 % cílové částky, což je nezbytné k získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Pak si ale budete muset počkat dalších šest měsíců na dosažení hodnotícího čísla. U SSČS stačí pro naspoření povinných 40 % cílové částky vložit jen o něco méně (necelých 765 tis. Kč), na dosažení dostatečné výše hodnotícího čísla si ale počkáte dalších 50 měsíců...

Alternativou počátečního vkladu na spořící účet stavebního spoření je pravidelné měsíční spoření. Rychlostí získání nároku na úvěr v této variantě se blíže budeme zabývat v jiných článcích. Při vyšších úvěrech, které chcete čerpat v dohledné době, se ale nejedná o příliš vhodnou variantu, neboť dochází buď k potřebě pravidelného spoření poměrně vysoké částky, nebo k prodloužení času získání nároku na úvěr.

Pravidelné spoření před získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření je vhodné zejména v kombinaci s překlenovacím úvěrem.

Některé stavební spořitelny zvýhodňují skladbou hodnotícího čísla klienty, kteří spoří pravidelně, jiné naopak klienty, kteří při uzavření smlouvy složí na účet stavebního spoření vyšší částku. Proto nelze jednoznačně říci, která stavební spořitelna nabízí nejlepší podmínky.