Stavební spoření je využíváno především jako výhodný spořící produkt - díky štědré státní podpoře. Jeho smyslem je ale zejména poskytování levných úvěrů na financování bydlení. Získat úvěr ze stavebního spoření ale není vůbec jednoduché. Jak na to a co získáte?
Stavební spořitelny nabízejí „úvěry na počkání“ a „s nulovou akontací“ - podobně jako hypoteční banky. Má to ale háček. V takových případech se jedná o překlenovací úvěry, které zdaleka nejsou tak výhodné, jako řádné úvěry ze stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů platíte pouze úroky (nesplácíte jistinu) a zároveň spoříte.
Důsledkem překlenovacího úvěru (zjednodušeně) je, že si sami půjčujete peníze a stavební spořitelna vydělává na rozdílu úroků z úvěru a ze spoření.
Mnohem výhodnější je řádný úvěr ze stavebního spoření. U něj víte předem, jak vysokou úrokovou sazbu získáte - je vepsána ve smlouvě o stavebním spoření. Jeho čerpání ale není zdaleka samozřejmé.
Čerpat úvěr ze stavebního spoření lze v prvé řadě až po dvou letech trvání smlouvy. Za tu dobu je třeba naspořit nejméně 40 % cílové částky nebo budete muset spořit déle. Z tohoto důvodu je potřeba zvolit jednak dostatečně vysokou cílovou částku, aby bylo možné bydlení financovat, zároveň ale nesmí být příliš vysoká, aby bylo reálně dostatečně rychle naspořit potřebné prostředky pro přidělení úvěru.
Ani dva roky čekání a naspoření 40 % cílové částky ale nestačí. Žadatelé o úvěr jsou v jakémsi pořadníku, v němž na přidělení úvěru čekají. To je proto, že stavební spořitelny poskytují úvěry z přijatých vkladů, a pokud vklady nestačí, pozastaví poskytování úvěrů (to v Česku ale zatím nehrozí). Pro přidělení cílové částky je potřeba dosáhnout dostatečně vysoké „hodnotící číslo“.
Spoříte-li dostatečně dlouho, naspoříte-li dostatečně mnoho a získáte-li dostatečně vysoké hodnotící číslo, ještě nemáte vyhráno. Musíte být ještě schopni úvěr splácet. Bez dostatečné bonity vám ani stavební spořitelna nepůjčí.
Výpočet hodnotícího čísla si každá stavební spořitelna provádí podle svého. Způsob jeho výpočtu lze nalézt na stránkách stavební spořitelny a v podmínkách ke smlouvě. I se znalostí vzorečku ale není snadné číslo správně určit.
Hodnotící číslo závisí na výši cílové částky, délce spoření, výši naspořené částky a variantě smlouvy, ale občas také na pravidelnosti spoření. Mnohem rychleji roste hodnotící číslo stavebního spoření v úvěrové variantě, kde ale ve spořící fázi získáte nižší úrokovou sazbu (a naopak po přidělení úvěru platíte méně).
Na čerpání úvěru ze stavebního spoření je třeba myslet již při uzavírání smlouvy. Zvláště důležité je rozmyslet si výši úvěru a čas, kdy bude úvěr čerpán. Tomu je nezbytné přizpůsobit výši spoření s ohledem na hodnotící číslo a naspoření povinných 40 %.
Při vhodném plánování je možné získat i slevu na poplatcích za uzavření smlouvy, kde úspory zejména u vyšších cílových částek mohou být poměrně značné.
Je sice možné čerpat i překlenovací úvěr, jeho výhodnost je ale oproti řádnému úvěru znatelně nižší. A protože na bydlení lze myslet s dostatečným předstihem, nemusí na překlenovací úvěr dojít.
Tabulka: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Tarif stavebního spoření |
Úroková sazba z úvěru |
|
Úvěrový tarif |
3,50% |
|
|
Spořící tarif |
4,90% |
|
|
4,75% |
||
|
Nadstandard - varianta NU^EU |
3,90% |
|
|
Atraktiv |
3,70% |
|
|
Invest |
4,80% |
|
|
Rychlá, Standardní, Pomalá |
5% |
|
|
Standardní, Pomalá |
4% |
|
|
Pomalá |
3% |
|
|
Úročení úspor 1% |
3,70% |
|
|
Úročení úspor 2,1% |
4,80% |
|
Jan Jeníček: Zrušení státní podpory zatím není na pořadu dne Luboš Svačina | 2.4.2008
Pro úvěr na bydlení do banky, nebo do spořitelny? Luboš Svačina | 1.11.2007
Stavební spoření v Německu Pavel Jiroušek | 19.7.2007
Princip kolektivního spoření na bydlení je velmi starý Pavel Jiroušek | 2.7.2007
Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek? | 31.5.2010
Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku? | 2.12.2009
Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru? | 28.8.2008
Stavební spoření: Změna tarifu je drahá! | 26.8.2008
Stavební spoření: Pro spoření není výhodné! | 11.6.2008
Další odkazující články »1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Českomoravská stavební spořitelna
3. Raiffeisen stavební spořitelna
4. Stavební spořitelna České spořitelny
Odbíjení hodin za doprovodu ohňostrojů a odletujících zátek od sektu oznámilo příchod roku 2012. A s novým rokem nabývá účinnosti plejáda zákonů ovlivňujících realitní trh: Potvrzena je nižší státní podpora stavebního spoření, mění se formulář Katastru nemovitostí, novinky jsou v DPH i dani z nemovitostí a pokračuje zvyšování regulovaného nájemného. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0I stavební spořitelny se chystají na Vánoce a tak se rozhodly svým klientům něco nadělit. Získat můžete například zvýhodněné podmínky u stavebního spoření, sportovní tašku nebo snížení úrokových sazeb u překlenovacích úvěrů na bydlení. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Získat řádný úvěr od stavební spořitelny není jen tak. Musíte naspořit minimální částku. K tomu spořit alespoň dva roky. A navíc dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla. Chcete-li ale úvěr skutečně za dva roky, musíte se hodně činit. Kolik musíte jednorázově vložit a kolik musíte pravidelně spořit? Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 2.12.2011 21:50Raiffeisenbank spolupracuje s operátorem již delší dobu. Nově však bude možně si na čtyřech pobočkách Vodafone sjednat například stavební spoření, eKonto nebo kreditní kartu. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Seškrtat státní příspěvek u stavebního spoření znamená úspory státního rozpočtu. A těžkou hlavu pro stavební spořitelny. Počty nově uzavřených smluv propadají o desítky procent. Ubývá i celkových smluv. Jen naspořená částka mírně roste. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 28.11.2011 11:12Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 31. prosince 2011 zvýhodněné podmínky při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0SSČS nově poskytuje úvěry HYPO TREND s fixací na tři roky od 3,55 % p. a. od 4,10 % p.a. s pevnou sazbou na celou dobu splatnosti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Do parlamentu opäť smeruje vládny návrh zmien v stavebnom sporení. Poslanci pôvodne novinky schválili ešte v septembri, prezidentovo veto však pri opätovnom hlasovaní v októbri zvrátiť nedokázali. Nový návrh akceptuje prezidentove pripomienky a ruší retroaktivitu, z pohľadu sporiteľa je však obmedzujúcejší, štátnu prémiu znižuje maximálne na 15 eur. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spořitelny nabízejí dva typy úvěrů - řádný a překlenovací. Řádný může klient kdykoli předčasně částečně nebo zcela splatit. Jak je tomu u překlenovacích úvěrů? A kolik mimořádná splátka překlenovacího úvěru bude stát? Celý článek »
Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 30.1.2012 22:34O přidělení či nepřidělení řádného úvěru ze stavebního spoření rozhoduje jedno číslo. Není-li dostatečně vysoké, můžete si o úvěru nechat jenom zdát. Jak se liší hodnotící čísla a jejich výpočet u stavebních spořitelen? Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 13.10.2008 21:09Je to tady. Změny s letošním rokem nabraly reálný obraz. A nejedná se zrovna o Monu Lisu, kterou snad každý rád uvidí. Trhákem jsou změny ve stavebním spoření, ale není to jen o něm. Končí regulace nájemného ve většině měst. A sesekaná je podpora solárních elektráren. Naopak příspěvek na bydlení vzrostl. A kdy zaplatit daně? Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Reklama | Podmínky užívání | RSS
