 |
 |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Stavební spoření je využíváno především jako výhodný spořící produkt - díky štědré státní podpoře. Jeho smyslem je ale zejména poskytování levných úvěrů na financování bydlení. Získat úvěr ze stavebního spoření ale není vůbec jednoduché. Jak na to a co získáte?
Stavební spořitelny nabízejí „úvěry na počkání“ a „s nulovou akontací“ - podobně jako hypoteční banky. Má to ale háček. V takových případech se jedná o překlenovací úvěry, které zdaleka nejsou tak výhodné, jako řádné úvěry ze stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů platíte pouze úroky (nesplácíte jistinu) a zároveň spoříte.
Důsledkem překlenovacího úvěru (zjednodušeně) je, že si sami půjčujete peníze a stavební spořitelna vydělává na rozdílu úroků z úvěru a ze spoření.
Mnohem výhodnější je řádný úvěr ze stavebního spoření. U něj víte předem, jak vysokou úrokovou sazbu získáte - je vepsána ve smlouvě o stavebním spoření. Jeho čerpání ale není zdaleka samozřejmé.
Čerpat úvěr ze stavebního spoření lze v prvé řadě až po dvou letech trvání smlouvy. Za tu dobu je třeba naspořit nejméně 40 % cílové částky nebo budete muset spořit déle. Z tohoto důvodu je potřeba zvolit jednak dostatečně vysokou cílovou částku, aby bylo možné bydlení financovat, zároveň ale nesmí být příliš vysoká, aby bylo reálně dostatečně rychle naspořit potřebné prostředky pro přidělení úvěru.
Ani dva roky čekání a naspoření 40 % cílové částky ale nestačí. Žadatelé o úvěr jsou v jakémsi pořadníku, v němž na přidělení úvěru čekají. To je proto, že stavební spořitelny poskytují úvěry z přijatých vkladů, a pokud vklady nestačí, pozastaví poskytování úvěrů (to v Česku ale zatím nehrozí). Pro přidělení cílové částky je potřeba dosáhnout dostatečně vysoké „hodnotící číslo“.
Spoříte-li dostatečně dlouho, naspoříte-li dostatečně mnoho a získáte-li dostatečně vysoké hodnotící číslo, ještě nemáte vyhráno. Musíte být ještě schopni úvěr splácet. Bez dostatečné bonity vám ani stavební spořitelna nepůjčí.
Výpočet hodnotícího čísla si každá stavební spořitelna provádí podle svého. Způsob jeho výpočtu lze nalézt na stránkách stavební spořitelny a v podmínkách ke smlouvě. I se znalostí vzorečku ale není snadné číslo správně určit.
Hodnotící číslo závisí na výši cílové částky, délce spoření, výši naspořené částky a variantě smlouvy, ale občas také na pravidelnosti spoření. Mnohem rychleji roste hodnotící číslo stavebního spoření v úvěrové variantě, kde ale ve spořící fázi získáte nižší úrokovou sazbu (a naopak po přidělení úvěru platíte méně).
Na čerpání úvěru ze stavebního spoření je třeba myslet již při uzavírání smlouvy. Zvláště důležité je rozmyslet si výši úvěru a čas, kdy bude úvěr čerpán. Tomu je nezbytné přizpůsobit výši spoření s ohledem na hodnotící číslo a naspoření povinných 40 %.
Při vhodném plánování je možné získat i slevu na poplatcích za uzavření smlouvy, kde úspory zejména u vyšších cílových částek mohou být poměrně značné.
Je sice možné čerpat i překlenovací úvěr, jeho výhodnost je ale oproti řádnému úvěru znatelně nižší. A protože na bydlení lze myslet s dostatečným předstihem, nemusí na překlenovací úvěr dojít.
Tabulka: Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Tarif stavebního spoření |
Úroková sazba z úvěru |
|
Úvěrový tarif |
3,50% |
|
|
Spořící tarif |
4,90% |
|
|
4,75% |
||
|
Nadstandard - varianta NU^EU |
3,90% |
|
|
Atraktiv |
3,70% |
|
|
Invest |
4,80% |
|
|
Rychlá, Standardní, Pomalá |
5% |
|
|
Standardní, Pomalá |
4% |
|
|
Pomalá |
3% |
|
|
Úročení úspor 1% |
3,70% |
|
|
Úročení úspor 2,1% |
4,80% |
|
Jan Jeníček: Zrušení státní podpory zatím není na pořadu dne Luboš Svačina | 2.4.2008
Pro úvěr na bydlení do banky, nebo do spořitelny? Luboš Svačina | 1.11.2007
Stavební spoření v Německu Pavel Jiroušek | 19.7.2007
Princip kolektivního spoření na bydlení je velmi starý Pavel Jiroušek | 2.7.2007
Úvěr ze stavebního spoření: Za jakých podmínek? | 31.5.2010
Stavební spoření: Vyplatí se uzavřít do konce roku? | 2.12.2009
Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru? | 28.8.2008
Stavební spoření: Změna tarifu je drahá! | 26.8.2008
Stavební spoření: Pro spoření není výhodné! | 11.6.2008
Další odkazující články »1. Modrá pyramida stavební spořitelna
2. Českomoravská stavební spořitelna
3. Raiffeisen stavební spořitelna
4. Stavební spořitelna České spořitelny
Při srovnávání úvěrů si dejte pozor: úrokové sazby nejsou počítány dle stejné metodiky. Sazby, které na první pohled vypadají lákavě, mohou u některých bank být vlivem odlišného způsobu výpočtu nesrovnatelné s konkurenčními. Při výběru úvěru vycházejte raději z efektivního úroku. Celý článek »
Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 31.8.2010 10:57"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42Stavební spoření se musí pomalu připravovat na horší časy. Jeho bezkonkurenční výhodnost trochu ztratí na síle a výše státních příspěvků se přiblíží úrovni okolních států. Relativně se sice za 6 let dostane i s úroky pod 5% hranici, ale stále to bude zajímavý a jistě i vyhledávaný produkt. Ovšem chtělo by to nějaké změny. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.8.2010 09:16Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí až do konce září snížené úrokové sazby překlenovacích úvěrů Kredit Standard, Topkredit, Topkredit plus a Tophypo. Mimořádná. Sleva může dosáhnout až 0,4 p.b. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Modrá pyramida nově nabízí uzavření smlouvy stavebního spoření pro všechny děti do 10 let bez poplatku a navíc s plyšovým dárkem. Tato nabídka platí do konce září. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Z odpovědí na anketní otázku, zda stavební spoření plní svůj účel, vyplývá, že podle názoru hlasujících čtenářů ano. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Překlenovací úvěr je jednou ze dvou variant poskytovaných úvěrů stavebními spořitelnami. Překlenovací úvěr je řešením pro klienty s nedostatečnou bonitou či historií pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Stavební spoření jako formu financování bydlení podporuje stát hned několika způsoby. Kromě finančního příspěvku až ve výši 3000 Kč za rok to jsou také úlevy v daňové oblasti. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Bonita klienta je zjednodušeně schopnost klienta hradit všechny své dosavadní popřípadě budoucí závazky včas. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Změny ve stavebním spoření již vyšly na světlo. Za letošek bude státní příspěvek zdaněn 50% daní, od příštího roku klesne na maximální 2 000 Kč. O rok později bude účelově vázáno na bydlení. Zároveň se zruší daňové osvobození úroků z vkladů u stavebních spořitelen. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 12.8.2010 09:23"Kalousek cuknul. Státní podpora stavebního spoření se zvýší na 25%. Bude vyplacena maximálně z vkladu 71 632 Kč. Maximální státní podpora tak bude činit 17 902 Kč! Zvýší se tím zpět na reálnou úroveň roku 1993, kdy stavební spoření začínalo." Takto by měl znít pravdivý úvod článku o stavebním spoření. Ale nezní. A znít nebude. Na dlouho. A mělo by nás zajímat, proč. Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 3.9.2010 08:42Stát potřebuje šetřit. Na paškál přišlo i stavební spoření. A reakce lidí? "Počet výpovědí v posledních týdnech stoupl," říká Milan Švec, který dlouhá léta vedl část poradenské sítě ČMSS a nyní přešel do společnosti Fincentrum. Jak vidí budoucnost stavebního spoření? Celý článek »
Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 13.8.2010 09:15Reklama | Podmínky užívání | RSS
