Vladimír Staňura: Nežijte na hraně! Úrokové sazby mohou vzrůst

Vladimír Staňura - ČMSS

Jana Zámečníková

Novela zákona, která ruší nutnost souhlasu opatrovnického soudu s výběrem naspořených prostředků na stavebním spoření dítěte, začala platit. Zvýší se zájem o stavební spoření? Jakým směrem se ubírá stavební spoření? Na tyto a další otázky odpovídal Vladimír Staňura, generální ředitel Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS) a předseda Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS).

Výsledky stavebních spořitelen za loňský rok hovoří jasně – nových smluv ubylo, úvěrů ovšem přibývá. Jak se díváte na tento vývoj?

Systém stavebního spoření je uzavřený. Nejprve si musí stavební spořitelny naspořit, aby následně mohly půjčovat. Stavební spořitelny si nepůjčují na trhu, neberou si mezibankovní půjčky, nevydávají hypoteční zástavní listy, úvěry financují výhradně z depozit. Meziročně došlo k nárůstu poskytovaných úvěrů o 22 procent. Je to důkaz, že stavební spořitelny splňují účel své existence. Pokles loni uzavřených smluv je tak jen cyklickým vývojem, letos počítáme s opětovným růstem. Pořád se pohybujeme okolo půl milionu nových smluv ročně, to je hezké číslo.

6. dubna 2016 vyšla ve Sbírce zákonů novela Zákona o stavebním spoření, která tímto dnem také nabyla účinnosti. K jakým změnám došlo?

Dětské stavební spoření v posledních dvou letech značně utrpělo. Rodiče museli výpověď stavebního spoření nezletilce řešit přes opatrovnický soud. S novelou ale přišla dlouho očekávaná změna. Novela zákona říká, že rodiče k výpovědi smlouvy nezletilého dítěte již rozhodnutí soudu nepotřebují.  

Zájem o stavební spoření dětí se během posledních dvou let výrazně snížil. S příchodem novely zákona ale vidím velký potenciál návratu klientů v letošním a příštím roce, zejména tedy rodičů a prarodičů, kteří uzavírají smlouvu pro své děti či vnoučata.

Udělal jsem to samé – uzavřel jsem stavební spoření pro vnouče a očekávám, že budu spořit 18 let a vnouček dostane k plnoletosti dárek. Mnoho lidí ale do systému nechtělo vstupovat, protože se obávali, že kdyby náhodou potřebovali vybrat peníze vložené na stavební spoření nezletilce dříve, museli by žádat opatrovnický soud. To pro ně byla taková nepříjemnost, která je od uzavírání smluv odrazovala.

Pro výpověď dětského stavebního spoření bude tedy stačit podpis obou rodičů? 

Ano, po uplynutí šestileté vázací doby stačí podepsat výpověď oběma rodiči a tím to pro ně končí. Stav je ale ještě lepší než před změnou. Dříve bylo sporné, kdy se k opatrovnickému soudu musí a kdy nemusí. Nyní zákon výslovně říká, že k soudu musí pouze zákonní zástupci, kteří se mezi sebou nedohodnou. Zákon je mnohem transparentněji definován. 

Odpadnou starosti nejen klientům a stavebním spořitelnám, ale také soudům. Opatrovnické soudy byly zatíženy ročně tisíci až deseti tisíci žádostmi o výpovědi smlouvy.  A to zcela zbytečně. V případě, že je žádost podepsána všemi zákonnými zástupci, tak opatrovnický soud opravdu nemá žádný smysl. Novela je dobrým rozhodnutím pro všechny.

Myslíte si, že se díky této změně znovu zvýší zájem o stavební spoření? O kolik?

Před rokem 2014 bylo uzavíráno 500 až 600 tisíc nových smluv ročně. Počet těchto smluv ale v posledních dvou letech klesal. V loňském roce bylo uzavřeno přibližně 460 tisíc nových smluv. Předpokládám, že se ještě v letošním roce vrátíme ke stavu před rokem 2014.

Odezvy nejen z mého okolí naznačují, že lidé o stavební spoření zejména pro vnoučata zájem mají. Opatrovnický soud uzavírání těchto smluv výrazně zbrzdil. Počet uzavíraných smluv v důsledku zavedení povinnosti soudů poklesl o 17 až 18 procent. Věřím, že bychom mohli letos uzavřít ještě více nových smluv.

V současné době potřebujeme klienty a obchodní sítě o změně informovat a dostat tuto informaci opět do jejich podvědomí. Změny mají vždy velkou setrvačnost, proto potřebujeme osvětu.

K novele došlo z iniciativy stavebních spořitelen? 

Můžete mi věřit, nebo ne, ale ve skutečnosti šlo o iniciativu poslanců. Samozřejmě jsme tento návrh podporovali a s poslanci o této změně mluvili. Samotná iniciativa ovšem vznikla, protože poslanci byli opravdu přesvědčeni, že je to správná věc. 

Začali jste sledovat tzv. Barometr spoření oblíbenosti jednotlivých spořících produktů. Jak je možné, že je stavebního spoření nejoblíbenějším spořícím produktem, když počet smluv v loňském roce poklesl o 22,5 procenta? Vezmeme-li, že nezletilci tvoří přibližně 18 procent, zájem tedy klesá nejen kvůli nezletilcům.

Ano, zájem v loňském roce klesl, souvisí to s odpovědí na první otázku. Stavební spoření je do jisté míry cyklickým produktem, protože spořitelny nejdřív musejí získat vklady od klientů, které potom mohou rozpůjčovat. Stavební spořitelny mají nyní přebytek vkladů, proto se soustředí hlavně na úvěrování. Vracíme se tak do normálního stavu.

A proč je stavebko nejoblíbenějším produktem? Mezi bezrizikovými produkty totiž pořád nemá konkurenci. I v současné době nízkých úrokových sazeb umíme klientovi nabídnout výnos přes 3,5 % ročně (po započítání státní podpory), žádný jiný bezpečný produkt takový výnos klientovi nenabídne.

Očekáváte další změny ve stavebním spoření?

Rozhodně teď další změny neočekávám. Myslím si, že podmínky budou na léta dopředu stabilní. Není důvod do současných podmínek zasahovat. K jediným změnám, ke kterým jsou v současné době stavební spořitelny trhem nuceny, je pokles úrokových sazeb. Stavební spořitelny jsou pod obrovským tlakem, musejí snižovat úrokové sazby zejména úvěrů. Nemohou si dovolit nenásledovat trh, což je velmi dobře pro spotřebitele.

Růst úrokových sazeb ale přináší i určitá rizika…

Objemy poskytnutých úvěrů či hypoték rostou závratným tempem. V souvislosti s tím rostou ceny nemovitostí. Právě protože jsou dnes úvěry tak dostupné, banky musejí být o to více obezřetnější, aby nedošlo k nemovitostní bublině. Zatím si myslím, že žádná taková bublina tady ještě není. Pokud by ovšem tento trend pokračoval dál, tak riziko samozřejmě roste.

Vezmeme-li teoreticky, že se zvýší nezaměstnanost a zvýší se úrokové sazby, pak někteří lidé, kteří již byli na hraně, nebudou schopni splácet. Všechny banky a stavební spořitelny s tímto rizikovým scénářem musejí počítat. V současné době jsou splátky úvěrů nastaveny na dvě až tři procenta. Při refixaci se může stát, že splátky vzrostou o jedno či dvě procenta. Pro lidi, kteří již mají splátky nastavené na hraně, to může být velice nepříjemné. Proto vždycky radím lidem, aby si nechávali rezervu, nebrali si třípokojový byt, ale jen dvoupokojový, do většího se mohou přestěhovat, až s nějakou rezervou.

Nepůjčujte si nadoraz, je to nebezpečné. Možná jdu sám proti sobě, ale raději neudělám byznys, než aby mi klient spadl do nesplácených úvěrů. To je špatně pro všechny.

Myslíte si, že úrokové sazby spoření mohou ještě klesat nebo začnou růst? 

V příštích dvou letech budou sazby velmi podobné těm dnešním. Prostor snižovat úrokové sazby již není prakticky žádný, je minimální. Při započtení státní podpory vychází výnosy stavebního spoření při optimálním spoření 1 700 korun měsíčně kolem tří procent, což je v dnešní době úžasný výnos v podstatě pro kohokoliv. Podobný výnos najdete například při investicích do akcií či komodit. V takovém případě jde ale o investici rizikovější než je prakticky bezrizikové stavební spoření.

Opomínat nesmíme šestiletou vázací lhůtu…

Každý si musí rozmyslet, zda je ochoten vázat své prostředky na šest let. Šest let je sice dlouhá doba, ale mnoho lidí s tím problém nemá. Navíc je možné smlouvu vypovědět i dříve, přijdete sice o státní podporu, ale není to tak, že si nemůžete peníze vzít zpět. Peníze jsou pak úročeny standardní cestou, ale již to není tak výhodné. Proto je lepší vydržet šest let. Já tu šestiletou vázací dobu vnímám spíš jako výhodu – klienti se tak naučí opravdu pravidelně šetřit v delším časovém období a neutratí našetřené peníze při první příležitosti za nový mobil, televizi nebo dovolenou.

Některé banky si kvůli obavám o poskytnuté úvěry začaly své klienty pojišťovat. Jako součást hypotečního úvěru vyžadují například pojištění schopnosti splácet. Děláte to také?

Pojištění samozřejmě nabízíme v rámci našich produktů. Nepojišťujeme sice automaticky, ale pojišťujeme velice rádi. Nabízíme životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění odpovědnosti nebo pojištění schopnosti splácet. Pro nás je pojištění výhodné, protože se zajišťujeme proti případným rizikům. Klienta to sice něco stojí, ale na druhou stranu žije ve větším bezpečí. Stavební spořitelna samozřejmě prodá díky pojištění více produktů a je pro ni snazší si do budoucna klienta udržet.

Pojištění schopnosti splácet je trochu dražší než například životní pojistka, záleží jen na klientovi, zda má pro něj pojistka cenu. Je to samozřejmě individuální rozhodnutí. 

Děkuji za rozhovor.

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *