Vlna refinancování v letošním roce zase nepřišla

Očekávání ohledně objemu refinančních hypoték se v letošním roce podle dat FINCENTRUM HYPOINDEXu opět nenaplnil. Banky si začaly uvědomovat cenu svých dobře splácejících klientů. Podíl refinančních hypoték oproti očekávání nedosáhl ani 15 %. Závěr roku navíc překvapil rekordním poklesem podílu hypoték na výstavbu.

Zájem o hypotéky na výstavbu v listopadu výrazně klesl. Tento stav by se dal určitě vysvětlit sezónností stavebních prací. V zimě se zkrátka staví méně a ve statistikách FINCENTRUM HYPOINDEXu se tento jev v pravidelných intervalech opakuje. Jestliže na jaře a v letních měsících se pohybuje podíl hypoték, kde účelem je výstavba nemovitosti, na úrovni 24 – 27 %, pak v zimních měsících tento podíl klesá přibližně k 20 %.

Graf 1: Účelovost poskytnutých hypoték


Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

V letošním roce tomu nebylo jinak, v červenci činil podíl hypoték na výstavbu dokonce 27 % všech poskytnutých hypoték. Větší příklon k výstavbě byl pravděpodobně dán relativním poklesem objemu hypoték poskytnutých na koupi. Lidé očekávali další pokles cen nemovitostí, čímž poptávka po „nákupních hypotékách“ ztratila na objemu. Druhým faktorem byl také pozitivní vývoj cen stavebních materiálů a prací, které po několikaletém vytrvalém růstu začaly vloni v létě stagnovat, či spíše v některých případech dokonce výrazně klesat (cihly, izolační materiály atp.). Kromě toho v některých lokalitách došlo spolu s poklesem cen nemovitostí také ke korekci cen stavebních pozemků, což mohlo mít za důsledek, že lidé rozhodující se mezi stavbou a koupí bytu se vrhli do výstavby.

Tip: Překvapivý nárůst zájmu o hypotéky na výstavbu jsme komentovali v článku „Podíl klientů žádajících o hypotéku a výstavbu roste“ .

Podobný vývoj pokračoval i v následujících měsících. Hypotéky na výstavbu z tříletého pohledu vykazovaly nedprůměrnou oblíbenost. Zlom, a nutno dodat nečekaný, přišel v letošním listopadu, kdy se podíl stavebních hypoték propadl na necelých 18 %, tedy na nejnižší hodnotu od ledna 2003, kdy jsou tyto statistiky součástí FINCENTRUM HYPOINDEXu. Že bychom tu měli další změnu trendu? Na takové tvrzení je příliš brzy, uvidíme co naznačí prosincové statistiky.

Graf 2: Vývoj preferencí klientů u hypoték na výstavbu a "ostatní" účely

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX

Klienti jsou loajálnější. Důvodů k odchodu ubývá

Za uplynulých 11 měsíců bylo poskytnuto celkem 40 827 hypoték v celkovém objemu 68,436 miliard korun. Při přepočtu a zohlednění vývoje v jednotlivých měsících tak poskytly hypoteční banky na ostatní účely úvěry v souhrnné hodnotě necelých 10 miliard korun (9,876 mld. Kč). Se započtením prosincové produkce se banky zcela určitě přehoupnou přes 10miliardovou hranici. Co do počtu to bude znamenat něco kolem 6 000 klientů. I v případě, že bychom považovali všechny tyto hypotéky za tzv. refinanční, zůstávají tyto výsledky hluboko pod původními očekáváními analytiků i samotných bankéřů.

"Počet klientů, kteří na konci fixace změnili banku, nepřekročí sedm tisíc," uvedl pro Hospodářské noviny Libor Ostatek z firmy Golem Finance. Na začátku roku odborníci odhadovali, že za výhodnější nabídkou přejde ke konkurenci 10 – 15 000 klientů, tedy cca čtvrtina klientů, kterým v tomto roce končila doba fixace úrokové sazby. Ve skutečnosti je to přibližně o polovinu méně.

Na raketově rostoucím trhu (2006, 2007, 2008) se banky snažily získat co největší tržní podíl a jejich hlavním cílem byli noví klienti. Stávající klienti byli tak trochu odstaveni na vedlejší kolej. Banky spoléhaly na konzervativnost tuzemské bankovní klientely a nepředpokládaly, že by se lidé sebrali a odešli se svou hypotékou ke konkurenci. A tak nebyly výjimkou případy, kdy nový klient získal nižší úrokovou sazbu než bezproblémový klient v době refixace úvěru.

S ochlazením trhu a rapidním úbytkem nových klientů bylo všechno najednou jinak a banky musely změnit svou obchodní politiku. Samozřejmě, že se i nadále snaží aktivně lákat nové zájemce nebo nespokojené klienty konkurenčních bank, ale daleko více se zaměřily na stávající klienty, s kterými jsou ochotny o úrokové sazbě vyjednávat.

"Zatímco ještě před rokem mnoho ústavů při opakované fixaci nabízelo horší úrok než novým zájemcům, letos jsou úroky srovnatelné. Navíc jsou klienti zběhlejší a daří se jim s jejich bankou usmlouvat další snížení. V praxi se sleva pohybuje od desetiny až do půl procenta," komentuje evidentní změnu taktiky Libor Ostatek.

V případě, že se vám blíží konec doby fixace, určitě si zjistěte, co nabízí konkurenční poskytovatelé, a nebojte se svou bankou vyjednávat. Prostoru pro snižování úrokových sazeb, u bezproblémových klientů, mají bankéři víc než dost. "Současné rizikové marže na hypotékách dosahují v některých bankách až dvě procenta. Když jde o klienta, který dobře splácí, banka má polštář, ze kterého může slevit," doplňuje Ostatek.