60%, 70%, 80%, 85%, nebo 100% hypotéku? Výše úvěru má výrazný vliv na konečnou úrokovou sazbu. Které variantě dát přednost? Budou se vůbec ještě poskytovat 100% hypotéky? Banky údajně zvažují omezení jejich poskytování. Proč?
Úrokové sazby hypoték se kromě doby fixace odvíjí také od částky úvěru a hodnoty nemovitosti, která slouží bance jako zajištění. Poměr částky poskytnutého úvěru ku zástavní ceně nemovitosti se označuje LTV (z anglického loan-to-value ratio). Banky za účelem určitého zjednodušení si stanovují pásma podle úrovně LTV. Zpravidla zlomovým bodem bývá hranice 85 % (částka úvěru/cena nemovitosti). Od této hranice výše banky považují úvěry za více rizikové a tuto rizikovost klient pocítí ve zvýšené úrokové sazbě.
Ani 100% hypotéku nepovažují banky za úplně bezrizikovou. A to z jednoduchého důvodu. Riziko pro ně představuje situace, kdy by došlo ke skokovému poklesu cen nemovitostí a tím pádem by poklesla také hodnota zastavených nemovitostí. Tato obava je nyní umocněna situací na zámořském realitním trhu a ve Velké Británii, kde ceny nemovitostí již více než rok v důsledku hypoteční krize vytrvale klesají. U nás se například již delší dobu hovoří o tom, že ceny bytů v panelových domech v některých lokalitách jsou nadhodnocené a jejich cena by se mohla co nevidět propadnout.
Médii proto před nedávnem proběhla informace, že hypoteční banky zvažují o omezení poskytování 100% hypoték. Osobně bych této informaci příliš velkou váhu nedával. Pro banky by tento krok znamenal ztrátu početné skupiny klientů a navíc v často velmi bonitních, což v rozhovoru pro Hypoindex.cz nepřímo potvrdil i Vlastimil Nigrin z Hypoteční banky. Klient, který žádá o úvěr v plné výši kupní ceny totiž nemusí být z principu člověk nutně bez prostředků. Pouze může mít s penězi jiné úmysly (viz dále).
| 1leté fixační období | 3leté fixační období | 5leté fixační období | |||||
| Banka | LTV 85% | LTV 100% | LTV 85% | LTV 100% | LTV 85% | LTV 100% | |
| BAWAG Bank | od | 4,95% | 4,95% | 4,94% | 4,94% | 5,02% | 5,02% |
| Citibank | od | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% |
| Česká pojišťovna | cca | 5,54% | 5,94% | 5,54% | 5,94% | 5,54% | 5,94% |
| Česká spořitelna | od | 5,25% | 5,79% | 5,19% | 5,69% | 5,19% | 5,69% |
| ČSOB | od | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% |
| GE Money Bank | gar. | 5,65% | 6,05% | 5,55% | 5,95% | 5,55% | 5,95% |
| Hypoteční banka | od | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% | 5,29% | 5,69% |
| Komerční banka | od | 4,99% | 5,49% | 4,99% | 5,49% | 4,99% | 5,49% |
| mBank | gar. | 5,39% | 5,56% | 5,43% | 5,60% | 5,45% | 5,62% |
| Raiffeisenbank | od | 5,54% | 6,04% | 5,54% | 6,04% | 5,54% | 6,04% |
| UniCredit Bank | od | 4,77% | 5,15% | 4,93% | 5,15% | 4,99% | 5,37% |
| Volksbank | od | 5,29% | 5,79% | 5,29% | 5,79% | 5,29% | 5,79% |
| Wüstenrot hypoteční banka | gar.** | 5,54% | 5,84% | 5,54% | 5,84% | 5,34% | 5,84% |
* Do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti.
** Wüstenrot uvádí i sazby "od", které jsou o 0,3 p.b. nižší než garantované.
Zdroj: veřejně dostupné materiály hypotečních bank
Klient, který v době žádosti o úvěr má k dispozici nějaké vlastní prostředky, stojí před volbou. Buď z těchto prostředků ihned uhradit část hypotéky a po zbývající dobu splácet menší částku, anebo si peníze ponechat pro strýčka příhodu. Většina klientů volí první - lákavější - variantu. „Ať mám tu hypotéku co nejdřív z krku-“
Jenže … koupí nemovitosti výdaje nekončí. Vydat se úplně z peněz je krátkozraké, zvlášť když peníze získané z hypotéky jsou relativně levné (FINCENTRUM HYPOINDEX za červenec = 5,63 %). Nový byt je potřeba zařídit a kde na to vzít, když všechny prostředky jsem vložil do umoření hypotéky? Další úvěr? Ale úrokové sazby spotřebitelských úvěrů se pohybují kolem 7 – 15 %. Za úvěr z kreditní karty zaplatíte až 25 % p.a. K tomu je potřeba počítat s tím, že se může radikálně změnit životní situace a nebudu mít na splátky hypotéky z důvodu výpadku příjmů (manželka na mateřské, manžel na nemocenské atp.). A kde potom brát?
Z těchto důvodů je vždycky lepší nechat si nějaké prostředky do rezervy a tuto rezervu, pokud to rodinný rozpočet dovolí, dále zvětšovat. Pokud s penězi umíte pracovat nebo k ruce máte někoho, kdo to umí, neměl by být problém, v dlouhodobém horizontu, dosáhnout zhodnocení úspor minimálně na úrovni výše úrokové sazby + inflace. (Inflace však ve vašem případě hraje na obě strany spravedlivě. Na jedné straně znehodnocuje úspory, na druhou stranu reálně snižuje hodnotu dluhu.) A pokud se vám zdá, že částka úvěru se nezmenšuje a vy naopak nevíte, kam s penězi, můžete si část z úvěru „odmáznout“. Hypotéku lze přeci po skončení doby fixace kdykoliv částečně nebo úplně splatit.
Vlastimil Nigrin: Plánujeme rozšířit rodinu našich strategických partnerů Luboš Svačina | 12.9.2008
Anuitní splátka hypotéky: Co přináší? Petr Zámečník | 11.9.2008
Hypoteční banky se pustily do snižování úrokových sazeb Luboš Svačina | 2.9.2008
Potřebujete peníze na bydlení? Půjčí vám kde kdo... | 13.10.2008
Vybavení bytu na spotřebitelský úvěr | 30.9.2008
Vybavení bytu na spotřebitelský úvěr | 30.9.2008
Hypotéky s pětiletou fixací jsou nyní nejoblíbenější. Proč? | 25.9.2008
Hypotéky s pětiletou fixací jsou nyní nejoblíbenější. Proč? | 25.9.2008
Další odkazující články »Od roku 1990 dluhy českých domácností stále zvyšují. Ke konci roku 2011 vzrostly na 1,118 bilionů korun. Většinu z těchto dluhů však tvoří úvěry na bydlení. Na spotřební věci je úvěrů menšina. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Od prvního února UniCredit Bank snížila úrokovou sazbu u jednoleté fixace hypotečního úvěru. Wüstenrot snížila sazby u tříleté fixace až o 0,37 procentního bodu. Úrokové sazby u takové fixace začínají na 3,39 procentech. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Některé firmy se živí zprostředkováním půjčky. Znamená to, že vám jen zajistí, aby vám někdo půjčil. Za takové služby zaplatíte například tři tisíce korun, půjčku ale ani tak dostat nemusíte. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Trendem poslední doby je nákup promlčených pohledávek vymahačskými firmami. Prodávají je například pojišťovny, které si je odepíšou a nemusejí se o pohledávky více starat. Dejte si pozor, abyste se také nedostali do problémů. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Píšeme na Investujeme.sk: Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0UniCredit Bank na začátku února snížila úrokovou sazbu hypotečních úvěrů s roční fixací. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Wüstenrot snižuje od začátku února úrokové sazby u hypoték pro fyzické osoby, u úvěrů pro právnické osoby a nabízí Hypotéku za minimum. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Jedním z nejdůležitějších ukazatelů, které rozhodují o podmínkách úvěru, případně o samotném schválení či neschválení hypotéky, je bonita klienta. Na bonitě klienta závisí, jestli hypotéku dostane, nebo nikoli. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 1 Poslední komentář: 17.1.2010 23:00Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit. Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Hypotéka je úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Je definován v odstavci 3, § 28 o hypotečních zástavních listech zákona o dluhopisech č. 190/2004 Sb. z 1. května 2004. Hypoteční úvěr je tedy „úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.“ Celá zpráva »
Komentářů: 0 / 0Vloni nastalo na hypotečním trhu oživení oproti roku 2010, především vlivem nízkých úrokových sazeb. V prosinci se ale trend, jak se zdá, již pomalu obrací. Pokles sazeb se zarazil a některé banky již začaly zdražovat. Celý článek »
Komentářů: 0 / 0Jeden z loňských nováčků na finančním trhu Equa bank se rozhodla, že se pustí do hypotečních úvěrů. Jejím cílem je běh tří let, získat na českém trhu ročně až pět procent z nově poskytovaných hypoték. Celý článek »
Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 3.2.2012 12:09Ještě zítra můžete podat daňové přiznání. Úroky zaplacené za úvěry na bydlení mohou citelně snížit daňovou povinnost. Ale pozor! Abyste nepřišli o možnost uplatnění úroků od základu daně, můžete refinancovat hypotéku jen jednou! Celý článek »
Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 24.2.2010 03:38Reklama | Podmínky užívání | RSS
