Život na psí knížku hypotéce nebrání

Jana Zámečníková

V poslední době roste popularita sňatků. Každý má ale na manželství jiný pohled. Úskalí přináší jak manželství, tak život na hromádce. Jak je to ale při pořízení hypotéky? Mají snažší život manželé či partneři? (Aktualizováno)

Mladí se obávají dluhů partnera

Manželství stále mnoho partnerských párů odmítá. Důvody bývají různorodé. Budování rodiny často ustupuje do pozadí kvůli kariéře a úspěchu. Mnoho partnerských párů řeší ale také otázku dluhů partnera.

Společné jmění manželů (SJM) odradí nejeden pár od manželství. Zejména závazky, které jednomu z manželů nebo oběma mohou vzniknout za trvání manželství. Partneři ve společné domácnosti se dluhů svého protějšku obávat nemusí. Nesezdaní partneři odpovědnost za závazky druhého nenesou. Platí to i u hypotéky.

„Na manžele se vztahuje zákonné SJM, což znamená, že standardně musí oba manželé společně žádat o úvěr, a rovněž nemovitost společně nabýt do SJM. V opačném případě musí doložit vždy notářský zápis o zúžení SJM, což přináší další výdaje pro klienty. V případě druha a družky toto neplatí, a proto můžou (ale i nemusí) žádat a nabývat společně bez nutnosti řešit notářským zápisem,“ uvedla Marie Mocková z Hypoteční banky.

Rozhoduje bonita

O hypoteční úvěr může zažádat jakýkoliv pár i více uchazečů. Počet žadatelů bývá omezen podle banky na dva, čtyři či šest osob z maximálně dvou až čtyř domácností. Stejné možnosti tedy mají partneři sezdaní i nesezdaní. Rozhodující je ovšem bonita uchazečů, tedy schopnost splácet úvěr.

„U žadatele o hypoteční úvěry posuzujeme především schopnost klienta plnit závazky vůči bance. V případě, že druh a družka žijí ve společné domácnosti, započítáváme do vyhodnocení bonity klienta příjmy obou z nich. Stejný postup platí i v případě žadatelů – manželů,“ uvedl Michal Teubner z Komerční banky.

K posouzení bonity vypočítávají banky u manželů výši životního minima dohromady za společnou domácnost. Nesezdaní partneři ale nejsou považováni za společnou domácnost. „U druha/družky lze považovat za společnou domácnost pouze tehdy, kdy oba společně žádají o úvěr a zároveň oba společně nabývají nemovitost nebo jsou již jejími společnými vlastníky, která je objektem úvěru. Prakticky to znamená, že v případě společné domácnosti lze dosáhnout na vyšší hypotéku, než v případě jednotlivce nebo tehdy, kdyby se muselo vypočítávat životní minimum každému zvlášť,“ vysvětluje Marie Mocková.

„Manželé vystupují vždy jako spolužadatelé o hypoteční úvěr  oba společně, neprokáží-li, že mají zúžené SJM, popř. že závazek z úvěru se vztahuje k výlučnému majetku jednoho z nich. Pro scoring je do životního minima  však i v těchto případech započítáván i druhý z manželů. U partnerů toto banka neřeší,“ uvedla Helena Dušková z Wüstenrot.

Manželé musí navíc s hypotečním úvěrem souhlasit. „Souhlas druhého z manželů se zřízením zástavního práva k předmětu zajištění je nutný vždy, a to i v případě, kdy nemovitost je ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z nich; pokud je nemovitost v společném jmění manželů (SJM), pak zástavní smlouvu podepisují vždy oba manželé, pokud je nemovitost ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů, pak druhý z manželů svůj souhlas vyjádří podpisem prohlášení, které je součástí zástavní smlouvy. Týká se i případů, kdy je zástavcem například prodávající,“ říká Marie Mocková.

Svatba nebo bydlení?

Společnému bydlení bez uzavření manželství nahrává i cena svatby. Svatba je totiž drahá záležitost, která pár přijde nejčastěji na 140 tisíc korun. Pro mnohé je to zbytečný výdaj, pro jiné zase nezapomenutelná životní událost, bez které se neobejdou.

Počet sňatků v posledních několika letech změnil trend. V roce 2014 uzavřelo sňatek více než 45 tisíc párů, jejich počet tak vzrostl oproti roku 2013 o více než dva tisíce. Stále ale ani zdaleka nedosahuje úrovně z 90. let, kdy byl počet sňatků dvojnásobný.

Když už se lidé ke sňatku odhodlají, tak se často kvůli slavnému dni zadluží. Průzkum ING Bank ukázal, že manželství uzavřená v posledních pěti letech jsou mnohem častěji na dluh než manželství uzavřená před více než pěti lety. „Lidé svatby milují a často jsou ochotni za ně utratit více, než si mohou dovolit. Z průzkumu ale vyplynulo, že pokud by byli respondenti postaveni před rozhodnutí, zda si užít velkou a nákladnou svatební hostinu, nebo peníze investovat do nového bydlení, sedm z deseti Evropanů by neváhalo vzdát se velkolepé oslavy a své finance by raději využilo na pořízení obydlí,“  říká Libor Vaníček, ředitel retailového bankovnictví ING Bank.

Rozvod nebo rozchod a co dál?

Počet rozvodů v loňském roce klesl na necelých 27 tisíc. Rozvodem ale končí stále téměř polovina manželství. Rozchody statistiky nevedou, ale dá se předpokládat, že podíl bude pravděpodobně i větší.

Vyvázat se z hypotéky při rozvodu či rozchodu není snadné. Pokud převezme hypotéku jeden z manželů či partnerů, nemusí to pro druhého znamenat konec. Bance nemusí stačit bonita partnera, který hypotéku přebírá, a druhého partnera vyvázat nemusí. 

Některé banky nabízejí řešení pro manžele nejen v rozvodovém řízení. „V případě manželů, kteří potřebují řešit své majetkové poměry (ať už při rozvodu či bez něj) můžeme poskytnout úvěr na vypořádání SJM. U druha a družky tento účel využít nelze,“ dodává Marie Mocková.

U nesezdaných párů je proto výhodnější, pokud si úvěr může vzít pouze jeden z nich. Samozřejmě musí mít dostatečnou bonitu. Nezřídka se proto stává, že o úvěr žádají oba partneři.

Předchozí článek: «
Následující článek: »

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *