Životní pojištění k hypotéce... je nutné?

Hypotéka je závazek zpravidla na 20 až 30 let. A takový je třeba řádně zajistit. Jedním ze způsobů je životní pojištění. Je ale skutečně třeba? Pro někoho je nezbytné, pro jiné je zbytečným výdajem zatěžujícím rodinný rozpočet.

Zástava nemovitosti

Hypoteční úvěr je zajištěn především nemovitostí. Ta chrání banku pro případ, že dlužník přestane splácet. V takovém případě může situace dojít až do fáze exekuce, kdy banka prodá zastavený dům či byt. Ani dlužník v takovém případě ale nemusí přijít zkrátka.

Je-li prodej zastavené nemovitosti v případě exekuce úspěšný, banka si nenechá celou částku, kterou (zpravidla v aukci) obdrží. Získané peníze použije k uhrazení dluhu dlužníka, nákladů exekuce a sankčních poplatků, které jsou obsaženy v sazebnících bank a počítají s touto variantou. Zbytek peněz, je-li nějaký, připadne v té době již bývalému majiteli nemovitosti.

Nemůže se tak stát, že když bance přestanete splácet pár set tisíc dluhu zajištěného několikamilionovou nemovitostí, přijdete o všechno. Příjemné to ale rozhodně není a nestojí za to to zkoušet. Při exekuci je dosažená cena spíše nižší než při prodeji za jiných okolností, navíc poplatky banky a náklady exekuce ukrojí pěkný díl výnosu z prodeje.

Pokud však klesne cena zastavené nemovitosti a při nuceném prodeji výnos nepokryje veškeré náklady banky a dluh, dlužník přijde jak o dům či byt, tak ještě bude bance dále dlužit.

Životní pojištění

Zajištění hypotečního úvěru životním pojištěním banky někdy přímo vyžadují. To zejména v případech, kdy žadatel o úvěr splňuje podmínky pro schválení půjčky jen s obtížemi, je vyššího věku nebo ho banka požaduje standardně. Některé banky nabízejí v případě uzavřeného životního pojištění nižší úrokovou sazbu.

Životní pojištění ovšem neslouží primárně pro zajištění úvěru vůči bance. Jeho hlavním smyslem je zajistit případné pozůstalé pro případ smrtí živitele rodiny. Mělo by být proto tím nezbytnější, čím je domácnost závislá na příjmu jednoho člena rodiny. Neznamená to ale, že by automaticky každá rodina s hypotékou musela mít i životní pojištění.

Nemá přílišný význam pojistit živitele rodiny, pokud dostatečné příjmy domácnosti plynou z pasivních příjmů - např. z dividend, úrokových výnosů apod. nebo v případě, kdy má domácnost dostatečné kapitálové rezervy.

Investiční, kapitálové, nebo rizikové?

Vyžaduje-li životní pojištění banka nebo vaše životní situace, je potřeba si vybrat konkrétní produkt. Ty se dají zjednodušeně rozdělit do tří typů - investiční, kapitálové a rizikové životní pojištění.

U bonitních klientu finanční poradci velmi často nabízejí kombinaci hypotéky s investičním životním pojištěním. Její výhodou je, že klient platí pouze úroky, a místo splátek jistiny investuje. Její nevýhodou je, že investice tímto způsobem patří mezi dražší a nenabízí takový výběr investičních příležitostí. Tuto variantu bych ve většině případech nedoporučil.

Kombinovat hypotéku s kapitálovým životním pojištěním je v dnešní době zcela nevýhodné. Jedná se o velmi konzervativní investice, navíc zatížené poměrně vysokými náklady a garantující technickou úrokovou míru maximálně 2,4 %... Za těchto podmínek bych tuto variantu rozhodně nedoporučil.

U obou uvedených variant se spořící či investiční složkou je navíc důležité hledět i na nastavení rizikové složky. Finanční poradci ve snaze maximalizovat výnos minimalizují rizikovou složku a v případě smrti pojištěného rodina obdrží pojistné plnění, které na doplacení hypotéky rozhodně nestačí.

Ryze rizikové životní pojištění netvoří žádné úspory. Je ale o to levnější. Zpravidla. V případě rizikových klientů je možné, že naleznou levnější variantu u investičního životního pojištění, které nezkoumá zdravotní stav.

Na jakou částku se pojistit?

Jednoznačná odpověď na otázku na jakou částku se pojistit neexistuje. Záleží vždy především na situaci rodiny. Je-li dobře zajištěná a má-li příjmy z úspor a investic, pak se nemusí pojistit vůbec. Naopak rodina, která sotva dosáhla na hypotéku, by měla na pojištění myslet o to více. Je ale otázka, zda jí zbudou prostředky na pojistné...

K hypotečnímu úvěru je nabízeno rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou, která kopíruje splácení úvěru. Je možné se pojistit na celý zůstatek jistiny, nebo jen na její část. Finanční poradci nejčastěji doporučují pojistit jednu třetinu úvěru. V takovém případě pozůstalí získají prostředky na nejbližší splátky, ale dále se budou muset o sebe postarat sami.

Životní pojištění ale nemusí jistit jen úvěr. Pak je možné pojistit se na vyšší pojistnou částku. Obecně se doporučuje přibližně jedno až dvou, někdy až šesti a extrémně dokonce desetinásobek ročního příjmu. U vyšších pojistných částek pojišťovny vyžadují zdravotní prohlídku, jejíž hloubka odpovídá výši pojistné částky.

Zejména u rizikového životního pojištění záleží cena hodně na věku pojištěného. Proto je dobré nepodceňovat včasnost jeho sjednání - nejen s ohledem na hypoteční úvěr.

Co vše pojistit?

U životního pojištění k hypotečnímu úvěru platí stejná pravidla jako u libovolného pojištění - nemá smysl pojistit malé škody. Do tohoto okruhu patří např. pojištění pro případ ztráty zaměstnání, které je velmi drahé, má řadu výluk a výpadek příjmu lze poměrně snadno a mnohem levněji doplnit z finanční rezervy. Totéž platí u krátkodobé nemoci či hospitalizaci.

Velmi často se ale podceňují trvalé následky úrazu či invalidita. To jsou oblasti, které by pojistka měla zahrnovat vždy, když se uzavírá. Zvyšuje sice její cenu přibližně na dvojnásobek, ale je v zásadě důležitější než pojištění rizika smrti.

V případě invalidity či trvalých následků úrazu je nejen omezen příjem domácnosti, ale jsou navíc zvýšeny výdaje, někdy i mnohonásobně. A pojištění rizika smrti v tomto případě nic neřeší.