Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Co vás čeká, když neplatíte hypotéku

Autor: Petr Zámečník | 14.02.2012 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 1 komentář
Co vás čeká, když neplatíte hypotéku

Hypotéka bývá až to poslední, co rodina ve finanční tísni přestává platit. Pokud přitom hraje „mrtvého brouka“, banka pohledávku prodá. Jak správně postupovat v případě blížících se potíží se splácením hypotéky? A co vše může následovat?

 

Pro banku je zpravidla výhodnější v případě krátkodobých finančních problémů dlužníka hypotéku si ponechat a s dlužníkem se domluvit na odkladu splátek či změně splátkového kalendáře – např. prodloužení splatnosti hypotéky. To ale vyžaduje především součinnost klienta. Pokud dlužník s bankou nekomunikuje, banka zpravidla pokračuje nekompromisně. Dlužnou částku pak nevymáhá sama, ale prodává ji specializované firmě.

Dlužník zpravidla ví s předstihem, že nebude schopen pravidelné splátky uhradit. Příčinou je mnohdy ztráta zaměstnání či dlouhodobá nemoc nebo jiné mimořádné výdaje, které ztížily finanční situaci rodiny. Banku je v takové situaci vhodné informovat co nejdříve. Dlužník tím získá čas a možnost dohodnout se s bankou na optimálním postupu řešení.

V zájmu banky není dlužníka „utopit v jeho dluhu“. Pro banku je nejlepším klientem takový, který splácí úvěr předem dohodnutou dobu – a tedy po celou dobu platí úroky a poplatky. Pokud se klient dostane do krátkodobých potíží, je mu banka téměř vždy ochotna vyjít vstříc a hledá řešení, kterým se klient nedostane do ještě větších nesnází. Proč? Je to pro ni výhodnější než exekuce a dražba nemovitosti nebo prodej pohledávky.

Klient za změnu splátkového kalendáře zaplatí poplatek. Ten je ale výrazně nižší než náklady na vymáhání, které si banka či inkasní agentura připočte k dluhu a vymáhá je spolu s dlužnou částkou. Navíc při nesplácení bez dohody s bankou nastupují sankční úroky, které hypotéku výrazně prodraží.

Vymáhání inkasní agenturou

Pokud banka prodá hypotéku, přestává s klientem komunikovat i ona. Nejčastěji k tomu dochází v případech, kdy je buď finanční situace klienta neřešitelná (dostal se do dluhové pasti), nebo s bankou nekomunikuje.

Zkušenosti inkasních agentur ukazují, že se změnou věřitele dochází často i ke změně chování klienta. Dlužník se zalekne a z pozice „mrtvého brouka“ přechází k vyjednávání. Řešením potíží bývá nejčastěji prodej nemovitosti, kde při součinnosti klienta a rychlém jednání může dojít i k odpuštění části sankčních úroků.

Nezačne-li dlužník s inkasní agenturou komunikovat, situaci rozhodně nezlepší. Sice získá čas, neboť se nový věřitel bude muset obrátit na soud, nicméně čas velmi draze zaplatí – narůstají sankční úroky a připočítávají se i náklady na vymáhání pohledávky. Navíc dlužník v takovém případě nemůže počítat se vstřícným krokem a snížením sankcí. Nemluvě o nižší ceně, za kterou je v exekuci vydražena nemovitost. Může se tak stát, že ani prodej zástavy nezbaví dlužníka celého dluhu.

„Jako příklad si dovolíme uvést situaci manželského páru z Brna z posledních týdnů, kdy v rámci rozvodového řízení se oba manželé – dlužníci, nedohodli na vzájemném vypořádání a tedy ani na úhradě hypotečního v úvěru,“ uvádí příklad spolupracujících dlužníků ve finančních potížích Michal Kusák, výkonný ředitel společnosti Bonus Praha Investment (BPI): „V mezidobí manželka přišla o zaměstnání, tzn. neměla žádný příjem a žila s existenčního minima, nemohla manžela vyplatit a splácet dále hypoteční úvěr. S vypořádáním opačnou formou ani druhý s manželů nesouhlasil. Po odkupu pohledávky od banky jsme vstoupili s manželi do jednání s možností vyřešení jejich neřešitelné situace, kdy jim byla nabídnuta možnost prodeje nemovitosti za „tržní cenu“.“

Rychlé jednání a dohoda manželů s inkasní agenturou se vyplatila. „Nemovitost byla zobchodována během několika týdnů, vzhledem k dodržení dohod, odpustila společnost manželům sankční úroky. Každý z manželů tedy mohl začít nový samostatný život bez břemene dluhu vůči věřiteli,“ uzavírá Michal Kusák.

Do potíží se může dostat každý. A když už se do nich dostane, nezáleží na tom, jak se to stalo, ale jak se k nesnázím postaví. Postavit se k problémům čelem se vyplácí nejen u finančních potíží se splácením hypotéky.

Možné scénáře při finančních potížích

  1. Dlužník komunikuje s bankou – banka dojednává možnosti dalšího postupu řešení tíživé situace dlužníka. Výčet řešení je v intencích banky.
  2. Dlužník nekomunikuje s bankou:

a.      Banka vymáhá svou pohledávku po dlužníkovi. Způsob vymáhacího procesu je v intencích banky.

b.      Banka postoupí pohledávku za dlužníkem třetí osobě:

  • Dlužník komunikuje – inkasní agentura za součinnosti s klientem hledá způsob řešení, kterým může být:
  1. Refinancování
  2. Přímý prodej zástavy
  3. Dražba nemovitosti
  4. Atd.
  • Dlužník nekomunikuje –vymáhací postupy:
  1. Žaloba proti povinnému
  2. Žaloba na prodej zástavy
  3. Insolvenční návrh
  4. Nařízení exekuce
  5. Atd.

„V případě, že BPI odkoupí hypotéku a klient spolupracuje, prověříme možnost refinancování úvěru. Nelze-li hypotéku refinancovat, což je častá situace, neboť takový dlužník včetně svých blízkých je většinou obtížně financovatelný, lze přistoupit k řízenému prodeji zástavy. Klient má okamžitou možnost danou zástavu prodat a ušetřit tak veškeré smluvní, či sankční poplatky,“ uvádí příklad postupu Michal Kusák a dodává: „Absence spolupráce, či aktivní odpor ze strany dlužníka běh věcí nezvrátí, pouze dobu řešení prodlouží.“

Anketa

Máte osobní zkušenosti s exekucí?

Ano. (35)
 
Ne. (83)
 Celkem hlasovalo 118 čtenářů

Co vás čeká, když neplatíte hypotéku >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Hypoteka Lubor Krizenecky | 23.03.2016 16:50

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (235)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (40)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 358 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »