Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Co vás čeká, když neplatíte hypotéku

Autor: Petr Zámečník | 14.02.2012 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 1 komentář
Co vás čeká, když neplatíte hypotéku

Hypotéka bývá až to poslední, co rodina ve finanční tísni přestává platit. Pokud přitom hraje „mrtvého brouka“, banka pohledávku prodá. Jak správně postupovat v případě blížících se potíží se splácením hypotéky? A co vše může následovat?

 

Pro banku je zpravidla výhodnější v případě krátkodobých finančních problémů dlužníka hypotéku si ponechat a s dlužníkem se domluvit na odkladu splátek či změně splátkového kalendáře – např. prodloužení splatnosti hypotéky. To ale vyžaduje především součinnost klienta. Pokud dlužník s bankou nekomunikuje, banka zpravidla pokračuje nekompromisně. Dlužnou částku pak nevymáhá sama, ale prodává ji specializované firmě.

Dlužník zpravidla ví s předstihem, že nebude schopen pravidelné splátky uhradit. Příčinou je mnohdy ztráta zaměstnání či dlouhodobá nemoc nebo jiné mimořádné výdaje, které ztížily finanční situaci rodiny. Banku je v takové situaci vhodné informovat co nejdříve. Dlužník tím získá čas a možnost dohodnout se s bankou na optimálním postupu řešení.

V zájmu banky není dlužníka „utopit v jeho dluhu“. Pro banku je nejlepším klientem takový, který splácí úvěr předem dohodnutou dobu – a tedy po celou dobu platí úroky a poplatky. Pokud se klient dostane do krátkodobých potíží, je mu banka téměř vždy ochotna vyjít vstříc a hledá řešení, kterým se klient nedostane do ještě větších nesnází. Proč? Je to pro ni výhodnější než exekuce a dražba nemovitosti nebo prodej pohledávky.

Klient za změnu splátkového kalendáře zaplatí poplatek. Ten je ale výrazně nižší než náklady na vymáhání, které si banka či inkasní agentura připočte k dluhu a vymáhá je spolu s dlužnou částkou. Navíc při nesplácení bez dohody s bankou nastupují sankční úroky, které hypotéku výrazně prodraží.

Vymáhání inkasní agenturou

Pokud banka prodá hypotéku, přestává s klientem komunikovat i ona. Nejčastěji k tomu dochází v případech, kdy je buď finanční situace klienta neřešitelná (dostal se do dluhové pasti), nebo s bankou nekomunikuje.

Zkušenosti inkasních agentur ukazují, že se změnou věřitele dochází často i ke změně chování klienta. Dlužník se zalekne a z pozice „mrtvého brouka“ přechází k vyjednávání. Řešením potíží bývá nejčastěji prodej nemovitosti, kde při součinnosti klienta a rychlém jednání může dojít i k odpuštění části sankčních úroků.

Nezačne-li dlužník s inkasní agenturou komunikovat, situaci rozhodně nezlepší. Sice získá čas, neboť se nový věřitel bude muset obrátit na soud, nicméně čas velmi draze zaplatí – narůstají sankční úroky a připočítávají se i náklady na vymáhání pohledávky. Navíc dlužník v takovém případě nemůže počítat se vstřícným krokem a snížením sankcí. Nemluvě o nižší ceně, za kterou je v exekuci vydražena nemovitost. Může se tak stát, že ani prodej zástavy nezbaví dlužníka celého dluhu.

„Jako příklad si dovolíme uvést situaci manželského páru z Brna z posledních týdnů, kdy v rámci rozvodového řízení se oba manželé – dlužníci, nedohodli na vzájemném vypořádání a tedy ani na úhradě hypotečního v úvěru,“ uvádí příklad spolupracujících dlužníků ve finančních potížích Michal Kusák, výkonný ředitel společnosti Bonus Praha Investment (BPI): „V mezidobí manželka přišla o zaměstnání, tzn. neměla žádný příjem a žila s existenčního minima, nemohla manžela vyplatit a splácet dále hypoteční úvěr. S vypořádáním opačnou formou ani druhý s manželů nesouhlasil. Po odkupu pohledávky od banky jsme vstoupili s manželi do jednání s možností vyřešení jejich neřešitelné situace, kdy jim byla nabídnuta možnost prodeje nemovitosti za „tržní cenu“.“

Rychlé jednání a dohoda manželů s inkasní agenturou se vyplatila. „Nemovitost byla zobchodována během několika týdnů, vzhledem k dodržení dohod, odpustila společnost manželům sankční úroky. Každý z manželů tedy mohl začít nový samostatný život bez břemene dluhu vůči věřiteli,“ uzavírá Michal Kusák.

Do potíží se může dostat každý. A když už se do nich dostane, nezáleží na tom, jak se to stalo, ale jak se k nesnázím postaví. Postavit se k problémům čelem se vyplácí nejen u finančních potíží se splácením hypotéky.

Možné scénáře při finančních potížích

  1. Dlužník komunikuje s bankou – banka dojednává možnosti dalšího postupu řešení tíživé situace dlužníka. Výčet řešení je v intencích banky.
  2. Dlužník nekomunikuje s bankou:

a.      Banka vymáhá svou pohledávku po dlužníkovi. Způsob vymáhacího procesu je v intencích banky.

b.      Banka postoupí pohledávku za dlužníkem třetí osobě:

  • Dlužník komunikuje – inkasní agentura za součinnosti s klientem hledá způsob řešení, kterým může být:
  1. Refinancování
  2. Přímý prodej zástavy
  3. Dražba nemovitosti
  4. Atd.
  • Dlužník nekomunikuje –vymáhací postupy:
  1. Žaloba proti povinnému
  2. Žaloba na prodej zástavy
  3. Insolvenční návrh
  4. Nařízení exekuce
  5. Atd.

„V případě, že BPI odkoupí hypotéku a klient spolupracuje, prověříme možnost refinancování úvěru. Nelze-li hypotéku refinancovat, což je častá situace, neboť takový dlužník včetně svých blízkých je většinou obtížně financovatelný, lze přistoupit k řízenému prodeji zástavy. Klient má okamžitou možnost danou zástavu prodat a ušetřit tak veškeré smluvní, či sankční poplatky,“ uvádí příklad postupu Michal Kusák a dodává: „Absence spolupráce, či aktivní odpor ze strany dlužníka běh věcí nezvrátí, pouze dobu řešení prodlouží.“

Anketa

Máte osobní zkušenosti s exekucí?

Ano. (35)
 
Ne. (83)
 Celkem hlasovalo 118 čtenářů

Co vás čeká, když neplatíte hypotéku >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Hypoteka Lubor Krizenecky | 23.03.2016 16:50

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (81)
 
Spíše ano. (16)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 147 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »