Co všechno banka uzná jako příjem při žádosti o hypotéku?

Při výběru nemovitosti byste si měli nejprve zjistit, kolik je vám banka ochotná půjčit a teprve potom se pouštět do hledaní vysněného bydlení. Pokud to uděláte naopak, může se stát, že budete zklamaní. Velikost úvěrového rámce (kolik je banka ochotna klientovi půjčit) se liší v závislosti na disponibilních příjmech domácnosti (kolik jsou žadatelé schopni měsíčně splácet), což je zjednodušeně rozdíl mezi objemem doložitelných měsíčních příjmů a pravidelných měsíčních výdajů.        

O jaké příjmy se může jednat, za jakých podmínek je možné s nimi počítat v žádosti o úvěr a jak k těmto příjmům přistupuje banka?

Příjmy ze zaměstnání

Mezi hlavní příjmy se řadí příjmy ze zaměstnání a podnikání. Zaměstnanci dokládají svůj měsíční příjem na základě potvrzení vydané zaměstnavatelem, nejčastěji mzdovou účtárnou. Každá banka má svůj vlastní formulář potvrzující výši příjmů ze zaměstnání, nicméně obsah bývá zpravidla stejný. V potvrzení se uvádí průměrný hrubý a čistý měsíční příjem vypočtený za poslední tři měsíce, přičemž zaměstnavatel potvrzuje, že nemáte sjednánu smlouvu na dobu určitou a že vám v neběží výpovědní lhůta.

Mezi příjmy se samozřejmě počítají také nejrůznější bonusy, cestovní náhrady a 13. platy, tudíž žadatelé na zejména na začátku roku mohou mít o něco lepší výchozí pozici při podání žádosti o úvěr. Součástí formuláře však bývá také úhrn čistých příjmů za předchozí rok, a pokud by se propočtené hodnoty výrazně lišili, banka vás může požádat o vysvětlení či doložení aktuálního mzdového výměru.

Příjmy z podnikání

Podnikatelé předkládají bance daňové přiznání za poslední dvě zdaňovací období. Pokud žádost o úvěr podáváte v prvním kvartálu, kdy ještě nemáte podáno daňové přiznání za uplynulý rok, je možné předložit přiznání za rok předminulý. Od dubna však již banka požaduje aktuální daňové přiznání.

^REKLAMA

Ostatní příjmy

Zdaleka neplatí, že do příjmů si můžete zahrnout pouze příjmy ze zaměstnání či podnikání. Pokud máte další doložitelné příjmy uveďte je v žádosti také. Do této kategorie se řadí například příjmy z pronájmu nemovitosti. Tyto příjmy však musí klient doložit na základě daňového přiznání. V žádném případě banka neuznává příjmy z „černého“ pronájmu (což je bohužel velmi častá praxe) a to ani v případě, že jí předložíte nájemní smlouvu, kde je výše nájmu vyčíslena. Zároveň také platí, že nemovitost musíte pronajímat celou.

Do ostatních příjmů je možné také zahrnout nejrůznější dlouhodobé sociální dávky, renty a důchody. Do této kategorie patří například jednak invalidní důchod a výsluhová penze, ale také starobní důchod. Zde však pozor, banky mají zpravidla uvádějí maximální věk žadatele a pokročilý věk žadatele či spolužadatelů také zohlední zkrácením doby splatnosti úvěru.

Do kategorie ostatních příjmů patří také alimenty a v případě, že je jeden ze žadatelů na mateřské dovolené, tak také rodičovské příspěvky. I v tomto případě je však třeba rozlišovat a neplést si mateřskou a rodičovský příspěvek. Ten je zpravidla výrazně nižší, než mateřská, kterou matka pobírá v prvních měsících po nástupu na dovolenou. Přístupem jednotlivých bank k uznávání rodičovského či mateřského příspěvku jsme se zabývali v článku „Je možné s mateřskou žádat o hypotéku?“.  

Z pohledu banky je vždy nejdůležitější stabilita a pravidelnost příjmů. Pokud by se stalo, že svými příjmy na úvěr v požadované výši nedosáhnete, je možné nastavit si delší splatnost úvěru nebo přidat dalšího žadatele a jeho příjmy (rodiče, sourozence). Obecně platí, že o úvěr mohou žádat až 4 osoby z maximálně dvou domácností.

Jak je to s příjmy ze zahraničí?

Banky obecně příjem ze zahraničí řadí mezi uznatelné příjmy, ovšem ne vždy jej započítávají celý. Bance musí klient rovněž doložit, že se jedná o legální a především pravidelný příjem. Pro tyto účely banka zpravidla vyžaduje pracovní povolení (není potřeba v zemích Evropské unie) a pracovní smlouvu – nejlépe na dobu neurčitou. Banky navíc zpravidla akceptují pouze soudní překlady těchto dokumentů, přičemž zajištění překladu je samozřejmě na žadateli o úvěr.

Hypotéky bez dokládání příjmů

Hypoteční banky nabízejí také hypotéky bez dokládání příjmů. Ty jsou určeny především podnikatelům, kteří s ohledem na „daňovou optimalizaci“ vykazují účetně nižší čisté příjmy, než jakou částkou ve skutečnosti měsíčně disponují. Rizikovost takového obchodu však banka logicky promítá také v navýšené rizikové přirážce, což činí celé financování, v porovnání se standardní hypotékou, výrazně dražší .  

Aktuální přehled nabídky hypoték bez dokládání příjmu naleznete v článku „Nedokládat příjem? Nevyplatí se!“.