Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení

Autor: Luboš Svačina | 15.08.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení

V průběhu splácení hypotéky se může stát cokoliv. Existuje několik možností, jak si parametry hypotéky upravit a s platební neschopností se vypořádat. Někdy však nezbyde než nemovitost prodat. Jak to nejlépe udělat?

První pravidlo při vyřizování hypotéky zní: správně odhadnout své finanční možnosti - hypotéka vám nesmí zruinovat rodinný rozpočet. Důležitá je především prevence. O různých variantách opatření, jak se vyhnout platební neschopnosti jsme psali v článku Co dělat, aby mi hypotéka nepřerostla přes hlavu?. Jedním z takových opatření je například uzavření pojištění proti platební neschopnosti, tvorba rezerv apod.

I pro případ, že se klient dostane do úzkých, existuje několik řešení, jak z takové patové situace lidově řečeno vybruslit. Jednotlivými cestami jsme se zabývali v článku Co dělat, když vám hypotéka přerostla přes hlavu? Jenže někteří lidé preventivním opatřením nevěnují dostatečnou pozornost, případně dostatek prostředků (např. se nedostatečně pojistí) anebo nastane situace, kdy existující nápravná opatření k řešení situace nestačí (nelze již prodloužit dobu splatnosti hypotéky). V této chvíli klientovi v platební neschopnosti nezbývá, než se pro něho přiliš drahé nemovitosti co možná nejelegantněji zbavit. Jak?

Prodej nemovitosti a jednorázové uhrazení dlužné částky

Jednodušší variantou je nalezení vhodného kupce, který je ochoten nemovitost odkoupit a prodejem získanými prostředky zbývající částku úvěru uhradit. 

Výhodou této varianty řešení je určitá jednoduchost. Nicméně ještě před realizací této varianty je dobré se podívat do úvěrové smlouvy na parametry dosud spláceného úvěru. Stále velká část u nás poskytnutých hypoték totiž neumožnuje tzv. předčasné splacení mimo předem smluvený termín - nejčastěji ve chvíli ukončení fixačního období (1, 3, 5 let). Za porušení smlouvy a předčasné splacení hypotéky uprostřed fixačního období může banka klientovi naúčtovat penalizační poplatek zpravidla v rozsahu 0,25 – 1 % ze zůstatkové ceny úvěru. Hypotéku kdykoliv bez problémů umořit umožňuje nyní umožňuje mBankRaiffeisenbank. Zbývající banky tuto službu nabízí v rámci speciálních hypotečních produktů, kde je potřeba se s bankou dopředu domluvit.

Podmínkou zdárného provedení prodeje a včasného nalezení kupce je transparentní zajištění převodu peněžních prostředků a vlastnických práv. Banka klientovi nemovitost uvolní až po zaplacení zbývající částky úvěru, nicméně kupující vám dá jednoduše peníze bez toho, aniž by mu vznikl vlastnický nárok na nemovitost. Využít lze v tomto případě kupní smlouvy s odkládacími podmínkami, smlouvu o smlouvě budoucí kupní a platbu následně uskutečnit přes vázaný účet nezávislého notáře nebo advokáta nebo speciální bankovní účet. Např. Komerční banka tuto službu nazývá "Správa kupní ceny" a účtuje si poplatek 0,1 % z částky, min. 4 000 Kč. 

S realizací této varianty souvisí některé další přímé či nepřímé náklady. Získat kupce v krátké době a navíc za zmíněných podmínek znamená slevit z prodejní ceny nemovitosti, což lze označit za nepřímý náklad. Úhrada poplatků souvisejícím s prodejem pomocí vázaných účtů a případně poplatek za předčasné splacení úvěru jsou náklady přímé. 

Poznámka: Vždy se vyplatí s bankou jednat ještě před přistoupením na uvedené "extrémní" řešení a případně si vyjednat snížení či odpuštění penalizačního poplatku za předčasné splacení. 

Převzetí dluhu

Převzetí dluhu je z pohledu prodávajícího možná o něco administrativně složitější než první uvedená varianta, ale v konečném důsledku klienta může vyjít výrazně levněji. Převzetí dluhu funguje tak, že prodávající převede své závazky vůči bance na nového nabyvatele nemovitosti, který hypotéku za nezměněných podmínek poté splácí. Samozřejmě s tím, že nemovitost přejde do jeho vlastnictví (dojde k přepisu vlastníka ve vlastnickém listu na Katastru nemovitostí).

Nicméně pro klienta, který hypotéku přebírá, může mít jednu nepopiratelnou výhodu, která se vždy odvíjí od toho, kdy původní majitel hypotéku sjednával.

Při převzetí dluhu se mění pouze osoba dlužníka, který bude hypotéku dále splácet, nicméně podmínky smlouvy zůstavají zpravidla zachovány tak, jak smlouvu uzavřel první majitel. To znamená, že koupí takové nemovitosti a převzetím dluhu může nabyvatel nemovitosti získat mnohem zajímavější podmínky, než za jakých by úvěr mohl čerpat například v těchto dnech. Příkladem může být hypotéka s úrokovými podmínkami poloviny roku 2005.

Nový dlužník navíc není povinen platit poplatek za vyřízení hypotečního úvěru. Hradí pouze poplatek za změnu smlouvy, jehož výši si stanovuje každá banka jinak.

Podmínkou převzetí hypotéky další osobou je souhlas poskytovatele úvěru – tedy banky. Banka převzetí s největší pravděpodobností odsouhlasí, pokud klient prokáže schopnost hypotéku v dalších letech splácet. A to i se zohledněním skutečnosti, že „nový klient“ bude navíc muset uhradit určitou kupní cenu osobě, od které hypotéku přebírá (rozdíl mezi nesplacenou částkou hypotéky a domluvenou tržní cenou nemovitosti). Banka bude nejspíše také požadovat písemné potvrzení o vyrovnání obou stran.

"Doba této transakce záleží na tom, jak rychle nový klient dodá bance potřebné doklady. Banka potom převod provede v řádu několika dní, přičemž kupující přebírá úvěr za stejných podmínek, za jakých si ho bral původní klient. Převod banka provádí bezplatně," říká Pavla Hávová, PR manažer Hypoteční banky.

Přepsání údajů na katastrálním úřadu si klienti zařizují sami, ovšem banka k tomu musí dát souhlas, protože má k dané nemovitosti zástavní právo. Za přepsání osoby dlužníka, a tedy změnu v úvěrové smlouvě, si banka může účtovat poplatek v řádu několika tisícikorun.

Anketa

Zvládáte splácení svých závazků bez problémů? (hypotéka, spotřebitelský úvěr, leasing...)

Ano, vždy. (59)
 
Ne, někdy zapomenu. (4)
 
Ne, někdy nemám z čeho platit. (22)
 
Ne, mám vážné problémy se splácením. (43)
 Celkem hlasovalo 128 čtenářů

Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 24.08.2016 00:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypoindex-300-300-1

Roman Klein | 23.08.2016 00:00 Čas na půjčku

Čas na půjčku nastane téměř u každého. Vaše rodina potřebuje nové auto? Manžel/ka si stěžuje na nefunkční pračku? Syn by rád nový počítač? A co vy? Potřebujete něco, nebo po něčem jenom toužíte? Půjčit si je přece tak snadné. Ale… Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.08.2016 00:00 Kdy vzrostou úrokové sazby hypoték? V polovině roku 2017

Úrokové sazby hypoték klesají s menšími přestávkami téměř osm let. Vždy, když se zdálo, že níže to již nejde, banky překvapily. Obrat je ale již nadohled. Kdy vzrostou úrokové sazby hypotečních úvěrů? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

18.08.2016 11:16 Fincentrum upevňuje pozici v oblasti hypoték

Obrat společnosti Fincentrum v České republice a na Slovensku vzrostl v prvním pololetí o 6 % na 812 milionů korun. Objem zprostředkovaných hypoték se na obou trzích zvýšil o 18 %. Poradci zprostředkovali hypotéky za více než 18 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.08.2016 12:58 Ceny nových bytů v Praze podražily

Meziročně vzrostla cena nemovitostí v hlavním městě Praha o 11,2 procenta. Průměrná cena nových bytů se pohybovala v květnu a červnu letošního roka ve výši 75 600 korun za metr čtvereční. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.08.2016 16:08 Česká spořitelna umožní refinancování hypotéky online

Česká spořitelna jako další finanční dům zavádí možnost refinancování online. Pak již klientovi zbývá pouze podepsat smlouvu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.08.2016 11:14 Chcete byt? Půjčte si od státu

Pokud hodláte kupovat nemovitost, anebo jí jen rekonstruovat, tak pak jistěš hledáte řešení jakým způsobem tuto investici financovat. Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) nabízí žadatelům nejvýhodnější úvěr na trhu a přitom stále není vyčerpán. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.08.2016 15:26 Česká spořitelna nově refinancuje hypotéku online

Česká spořitelna nově umožňuje refinancovat hypotéky, kterým končí fixace u jiné banky, online v jednoduché webové aplikaci. Žádost lze vyplnit během 15 minut a potřebné dokumenty zaslat elektronicky.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (78)
 
Spíše ano. (15)
 
Spíše ne. (30)
 
Rozhodně ne. (20)
 Celkem hlasovalo 143 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Monika Hrušová | 18.08.2016 00:00 OSVČ a hypotéky: těžko získat, horší vydržet

Získání hypotéky je v roli podnikatele mnohem složitější než pro zaměstnance. Minimálně stejně složité však je nedostat se do situace, kdy není úvěr z čeho splácet. Podnikatelé na to příliš nedbají a nemyslí na zadní vrátka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 08.08.2016 00:00 Hypoteční trh: MMR potvrzuje rekordní rok

Český hypoteční trh ještě nepřestal lámat rekordy. Letošní první pololetí překonalo rekordní loňské pololetí. Červen byl dokonce nejrekordnější za posledních 21 let, kdy se v Česku začaly poskytovat hypoteční úvěry. Kolik mohou banky ještě letos rozpůjčovat?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 17.08.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červenec 2016: O prázdninách zájem o hypotéky rapidně klesl

Po rekordním červnu se hypoteční trh o měsíc později dočkal studené sprchy. A rozhodně to není nic osvěžujícího. Úrokové sazby se stále sice drží na rekordně nízké úrovni, ale zájem o hypotéky značně poklesl. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.08.2016 00:00 Zdeněk Nevole: Úrokové sazby by již neměly klesat

Úrokové sazby hypotečních úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření jsou na rekordních minimech. Pro klienty ale lépe již nebude. Níže se sazby nedostanou. „Bude tlak na zvyšování úrokových sazeb,“ říká Zdeněk Nevole, vedoucí úseku Obchodní controlling Wüstenrot. Důvodem je i nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 16.08.2016 00:00 Hypotéky v novém již od prosince

Nový zákon o spotřebitelském úvěru začne platit již od 1. prosince 2016. Banky budou muset mnohem důkladněji prověřovat schopnost klienta splácet úvěr, klienti tak dostanou do rukou novou zbraň. Pokud banka dostatečně klienta neprověří, smlouva pozbude platnosti a klient nebude platit žádné úroky. Napadnout neplatnost smlouvy bude moci klient dokonce až tři roky od uzavření smlouvy. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »