Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení

Autor: Luboš Svačina | 15.08.2008 00:00 | Kategorie: Hypotéky | 0 komentářů
Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení

V průběhu splácení hypotéky se může stát cokoliv. Existuje několik možností, jak si parametry hypotéky upravit a s platební neschopností se vypořádat. Někdy však nezbyde než nemovitost prodat. Jak to nejlépe udělat?

První pravidlo při vyřizování hypotéky zní: správně odhadnout své finanční možnosti - hypotéka vám nesmí zruinovat rodinný rozpočet. Důležitá je především prevence. O různých variantách opatření, jak se vyhnout platební neschopnosti jsme psali v článku Co dělat, aby mi hypotéka nepřerostla přes hlavu?. Jedním z takových opatření je například uzavření pojištění proti platební neschopnosti, tvorba rezerv apod.

I pro případ, že se klient dostane do úzkých, existuje několik řešení, jak z takové patové situace lidově řečeno vybruslit. Jednotlivými cestami jsme se zabývali v článku Co dělat, když vám hypotéka přerostla přes hlavu? Jenže někteří lidé preventivním opatřením nevěnují dostatečnou pozornost, případně dostatek prostředků (např. se nedostatečně pojistí) anebo nastane situace, kdy existující nápravná opatření k řešení situace nestačí (nelze již prodloužit dobu splatnosti hypotéky). V této chvíli klientovi v platební neschopnosti nezbývá, než se pro něho přiliš drahé nemovitosti co možná nejelegantněji zbavit. Jak?

Prodej nemovitosti a jednorázové uhrazení dlužné částky

Jednodušší variantou je nalezení vhodného kupce, který je ochoten nemovitost odkoupit a prodejem získanými prostředky zbývající částku úvěru uhradit. 

Výhodou této varianty řešení je určitá jednoduchost. Nicméně ještě před realizací této varianty je dobré se podívat do úvěrové smlouvy na parametry dosud spláceného úvěru. Stále velká část u nás poskytnutých hypoték totiž neumožnuje tzv. předčasné splacení mimo předem smluvený termín - nejčastěji ve chvíli ukončení fixačního období (1, 3, 5 let). Za porušení smlouvy a předčasné splacení hypotéky uprostřed fixačního období může banka klientovi naúčtovat penalizační poplatek zpravidla v rozsahu 0,25 – 1 % ze zůstatkové ceny úvěru. Hypotéku kdykoliv bez problémů umořit umožňuje nyní umožňuje mBankRaiffeisenbank. Zbývající banky tuto službu nabízí v rámci speciálních hypotečních produktů, kde je potřeba se s bankou dopředu domluvit.

Podmínkou zdárného provedení prodeje a včasného nalezení kupce je transparentní zajištění převodu peněžních prostředků a vlastnických práv. Banka klientovi nemovitost uvolní až po zaplacení zbývající částky úvěru, nicméně kupující vám dá jednoduše peníze bez toho, aniž by mu vznikl vlastnický nárok na nemovitost. Využít lze v tomto případě kupní smlouvy s odkládacími podmínkami, smlouvu o smlouvě budoucí kupní a platbu následně uskutečnit přes vázaný účet nezávislého notáře nebo advokáta nebo speciální bankovní účet. Např. Komerční banka tuto službu nazývá "Správa kupní ceny" a účtuje si poplatek 0,1 % z částky, min. 4 000 Kč. 

S realizací této varianty souvisí některé další přímé či nepřímé náklady. Získat kupce v krátké době a navíc za zmíněných podmínek znamená slevit z prodejní ceny nemovitosti, což lze označit za nepřímý náklad. Úhrada poplatků souvisejícím s prodejem pomocí vázaných účtů a případně poplatek za předčasné splacení úvěru jsou náklady přímé. 

Poznámka: Vždy se vyplatí s bankou jednat ještě před přistoupením na uvedené "extrémní" řešení a případně si vyjednat snížení či odpuštění penalizačního poplatku za předčasné splacení. 

Převzetí dluhu

Převzetí dluhu je z pohledu prodávajícího možná o něco administrativně složitější než první uvedená varianta, ale v konečném důsledku klienta může vyjít výrazně levněji. Převzetí dluhu funguje tak, že prodávající převede své závazky vůči bance na nového nabyvatele nemovitosti, který hypotéku za nezměněných podmínek poté splácí. Samozřejmě s tím, že nemovitost přejde do jeho vlastnictví (dojde k přepisu vlastníka ve vlastnickém listu na Katastru nemovitostí).

Nicméně pro klienta, který hypotéku přebírá, může mít jednu nepopiratelnou výhodu, která se vždy odvíjí od toho, kdy původní majitel hypotéku sjednával.

Při převzetí dluhu se mění pouze osoba dlužníka, který bude hypotéku dále splácet, nicméně podmínky smlouvy zůstavají zpravidla zachovány tak, jak smlouvu uzavřel první majitel. To znamená, že koupí takové nemovitosti a převzetím dluhu může nabyvatel nemovitosti získat mnohem zajímavější podmínky, než za jakých by úvěr mohl čerpat například v těchto dnech. Příkladem může být hypotéka s úrokovými podmínkami poloviny roku 2005.

Nový dlužník navíc není povinen platit poplatek za vyřízení hypotečního úvěru. Hradí pouze poplatek za změnu smlouvy, jehož výši si stanovuje každá banka jinak.

Podmínkou převzetí hypotéky další osobou je souhlas poskytovatele úvěru – tedy banky. Banka převzetí s největší pravděpodobností odsouhlasí, pokud klient prokáže schopnost hypotéku v dalších letech splácet. A to i se zohledněním skutečnosti, že „nový klient“ bude navíc muset uhradit určitou kupní cenu osobě, od které hypotéku přebírá (rozdíl mezi nesplacenou částkou hypotéky a domluvenou tržní cenou nemovitosti). Banka bude nejspíše také požadovat písemné potvrzení o vyrovnání obou stran.

"Doba této transakce záleží na tom, jak rychle nový klient dodá bance potřebné doklady. Banka potom převod provede v řádu několika dní, přičemž kupující přebírá úvěr za stejných podmínek, za jakých si ho bral původní klient. Převod banka provádí bezplatně," říká Pavla Hávová, PR manažer Hypoteční banky.

Přepsání údajů na katastrálním úřadu si klienti zařizují sami, ovšem banka k tomu musí dát souhlas, protože má k dané nemovitosti zástavní právo. Za přepsání osoby dlužníka, a tedy změnu v úvěrové smlouvě, si banka může účtovat poplatek v řádu několika tisícikorun.

Anketa

Zvládáte splácení svých závazků bez problémů? (hypotéka, spotřebitelský úvěr, leasing...)

Ano, vždy. (59)
 
Ne, někdy zapomenu. (4)
 
Ne, někdy nemám z čeho platit. (22)
 
Ne, mám vážné problémy se splácením. (43)
 Celkem hlasovalo 128 čtenářů

Dusí vás hypoteční splátky: Prodej nemovitosti - jedno z možných řešení >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Petr Zámečník | 27.09.2016 00:00 Hypotéka bez doložení příjmů? Spěchejte…

Zdaleka ne každý má možnost či chuť prokázat bance své příjmy. A nemusí se přitom jednat o kriminálníka s pochybnou činností. Pokud chce takový člověk hypotéku, musí si pospíšit. Banky hypotéky bez doložení příjmů postupně ruší a s novým zákonem o úvěru se mohou stát zcela nedostupnými. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.09.2016 15:06

Jana Zámečníková | 26.09.2016 00:00 Tomáš Konvička: Český zákon o úvěru je mírnější než slovenský

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísní i podmínky poskytování úvěrů nebankovním poskytovatelům. Na otázky o důsledcích nového zákonu o úvěru odpovídal Tomáš Konvička, obchodní ředitel společnosti Fair Credit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 13:06

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 23.09.2016 03:08

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.09.2016 15:20 ČNB plánuje legislativně omezit poskytování hypoték

Díky legislativnímu omezení hypoték by získala možnost, určovat bankám nejen částku, kterou budou moci půjčovat klientům ve vztahu k jejich příjmům. Zároveň ale také stanovit maximální výši zástavy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.09.2016 14:24 Robert Pelikán připravuje novelu insolvenčního zákona

Ministr spravedlnosti Robert Pelikán představil novelu insolvenčního zákona. Hlavním tématem je možnost oddlužení. Vyhlásit osobní bankrot by tak v budoucnu mohli i ti, kteří nemohou uhradit 30 procent svých dluhů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.09.2016 13:38 Podzimní „Hypodny“ se vrací do Raiffeisenbank

V Raiffeisenbank odstartovaly 19. září 2016 podzimní „Hypodny“. Na klienty čeká při podání žádosti o hypoteční úvěr do 11. listopadu zvýhodněná úroková sazba a při podpisu smlouvy s fixací alespoň na tři roky do konce listopadu bonus 4 000 korun. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:12

14.09.2016 10:29 Doba hypoték s dlouhou fixací je u konce

V prosinci začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, díky kterému banky přestanou mít motivaci dále nabízet hypoteční úvěry s dlouhou dobou fixace. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:14

13.09.2016 11:42 Omezení stoprocentních hypoték se blíží. Lidé o ně stejně zájem nemají

Od 1. října 2016 klesne na základě doporučení České národní banky (ČNB) výše poskytovaného úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 % na 95 %. Banky zvýšený zájem klientů o stoprocentní hypotéky zatím nezaznamenaly. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 23.09.2016 03:18

Další krátké zprávy »

Anketa

Přijdou do České republiky záporné úrokové sazby hypoték?

Rozhodně ano. (237)
 
Spíše ano. (42)
 
Spíše ne. (41)
 
Rozhodně ne. (41)
 Celkem hlasovalo 361 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Zbyněk Drobiš | 20.09.2016 00:00 Ivana Vobejdová: Bezplatná insolvenční poradna je alternativou k „oddlužovacím společnostem“

Bezplatná insolvenční poradna byla v nedávné době otevřena v Českých Budějovicích jako pilotní projekt pomoci lidem, kterým hrozí tzv. osobní bankrot. „Bezplatná insolvenční poradna by měla jako jakýsi „rozcestník“ sloužit všem, kteří se snaží řešit své problémy s dluhy a potřebují jen dobrou radu,“ vysvětluje v rozhovoru JUDr. Ivana Vobejdová z Krajského soudu v Českých Budějovicích. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 22.09.2016 00:00 Nepodceňujte rodinný rozpočet. Nečekané výdaje vás pošlou ke dnu

Největší položkou rodinného rozpočtu tvoří kromě výdajů na potraviny výdaje na bydlení. Často napjatý rozpočet mohou ale překvapit mimořádné výdaje. Najít skulinku v rodinném rozpočtu není jednoduché, ale není to nemožné. Jakých chyb se v rodinném rozpočtu nejčastěji dopouštíme?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 21.09.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex srpen 2016: Objemy i počty se zmátořily

Po slabším červenci prázdninová čísla přišel zachránit srpen. Přitom v minulých letech tomu bylo naopak. Srpen dlouhodobě patřil mezi slabší měsíce. Zájem o hypotéky je tedy zase o něco větší a úrokové sazby nadále klesají. A opět prorážejí rekordní úroveň. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 12.09.2016 00:00 Nový zákon o úvěru změní zprostředkovatelský trh

Nový zákon o úvěru začne platit od 1. prosince 2016. Zákon se zaměřuje mimo jiné i na pravidla a povinnosti pro zprostředkovatele. Kdo a za jakých podmínek bude moci poskytovat spotřebitelské úvěry a potažmo i hypotéky? (Aktualizováno) Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »