EUR 25.305

USD 23.413

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.305

USD 23.413

30. 05. 2016

0 komentářů

Extrémně nízké sazby – co se může stát za 3 nebo 5 let?

 


 

Budoucí vývoj sazeb ve 3 scénářích

V našich úvahách ohledně budoucího vývoje úrokových sazeb jsme v loňském roce sestavili pětiletý výhled hypotečních úrokových sazeb ve třech scénářích. Optimistická varianta počítá s pouze mírným nárůstem sazeb a průměrnou úrokovou sazbou pohybující se mezi 2 – 2,5 %.  Naopak v pesimistické variantě dynamického růstu předpokládáme nárůst úrokových sazeb na předkrizovou úroveň, takže průměr nabídkových sazeb by se pohyboval okolo 4,8 %. 

Jak by se promítnula změna úrokové sazby ve výši měsíční splátky, ilustrují následující grafy, kde kalkulujeme s 25letou splatností hypotečního úvěru v hodnotě 1 000 000 Kč. Z tabulky je patrný nárůst měsíční splátky ve všech 3 scénářích, přičemž v pesimistické variantě nárůst sazby o zhruba 2,5 procentního bodu znamená nárůst měsíční splátky o 1400 Kč.
golem-30-5

Odpovídajících hodnot pro vyšší částky úvěru je možné dosáhnout prostým vynásobením původních uvedených měsíčních splátek. V případě úvěru ve výši 2 000 000 Kč by měsíční splátka při sazbě 2,2 (průměr roku 2015) vycházela na 8673 Kč.

Oka v sítech bank se zvětšují

REKLAMA

Banky se proti riziku nesplácení úvěru zajišťují v několika úrovních. První úrovní je skóring bonity klienta, tedy zkráceně schopnost klienta dlouhodobě úvěr splácet, v druhé úrovni je to uplatňování rizikové přirážky, což je jakési interní pojištění úvěru proti nesplácení. Každá banka využívá pro posouzení klienta a jeho schopnosti dlouhodobě splácet jiný vzorec a faktorů ovlivňujících výsledek skoringu je nepočítaně, takže se může stát, že při stejných vstupních parametrech jedna banka žádost o úvěr zamítne, a druhá banka úvěr bez problémů poskytne. Jde totiž mimo jiné také o to s jakým scénářem budoucího vývoje úrokových sazeb ve svých skoringových modelech počítá. Atributem zkušeného hypotečního makléře je znalost a přehled o nabídce jednotlivých bank a jejich přístupu k úvěrování.

Hypotéka je dobrý sluha, ale špatný pán  

„Banky jsou zpravidla na výkyv úrokových sazeb připraveny, horší je to u samotných klientů. V posledních měsících vidíme uvolňování pravidel poskytování hypotečních úvěrů a klientům doporučujeme, aby si dobře zvážili, zda dokážou hypotéku splácet i v případě ztráty zaměstnání nebo zmíněného nárůstu sazeb v budoucnu. Nejhorší, co se může stát, je vzít si nyní při rekordně nízkých sazbách hypotéku tzv. na krev a nedívat se do budoucna,“ říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE, která se specializuje na hypotéky a úvěry ze stavebního spoření.

Jak se připravit na růst sazeb?

REKLAMA

Z pohledu klienta je ideální propočítat si výši měsíční splátky při úrokové sazbě 4 – 5 % (13letý průměr hypotečních sazeb v ČR činí 4,14 %) a částku nad rámec měsíční splátky si odkládat bokem. Peníze pak může klient použít jako rezervu pro nečekané události, z části může umořit dlužnou částku po skončení fixace anebo si peníze nechat na později a dotovat si z nich splátku, pokud v období refixace dojde k jejímu navýšení. Jednou z možností uložení prostředků může být stavební spoření, kde je však potřeba počítat s 6letou lhůtou pro získání nároku na vyplacení státní podpory.

Tento princip neplatí pouze pro klienty s novou hypotékou, ale i pro klienty, kterým nyní končí fixace úrokové sazby. Snížení měsíční splátky související s rekordně nízkými sazbami je příjemné překvapení, ale obezřetnost je stále na místě a z části uspořených peněz by si klient měl rovněž tvořit rezervu
Zdroj : GOLEM FINANCE, hypoindex.cz

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

Hypoteční trh se postupně zotavuje

Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem v únoru hypotéky v objemu téměř 16 miliard Kč. Objem poskytnutých hypoték tak meziměsíčně vzrostl o 21 %. Potvrzuje se pokračující zotavování hypotečního trhu po jeho zamrznutí v druhé polovině roku 2022. Vyplývá to z aktuálních dat ČBA Hypomonitoru.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

20. 03. 2024

Nový vzestup na trhu: Hypotéky a ceny nemovitostí nabírají dech

O českém trhu rezidenčních nemovitostí a trhu hypotečním není špatné pohovořit s někým, kdo se o dění zajímá. Zájem o hypotéky opět stoupá a s ním i ceny nemovitostí, které začínají nabírat dech. Očekávání a uvolnění parametrů obezřetnosti DTI a DSTI při poskytování úvěrů hraje svou roli. Nedostatek nabídky není jen otázkou poptávky, ale i „zelené“ […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

19. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *