Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky

Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky

Podíl nesplácených úvěrů na bydlení roste. Nejbezpečnější ovšem z pohledu nesplácení zůstávají hypotéky před úvěry ze stavebního spoření. Ty navíc ještě rostou na oblibě. Jak moc lidé úvěry na bydlení nesplácejí?

Pořídit si vlastní bydlení není jen tak. Zatímco čistá průměrná mzda dosahuje řádově 25 tis. Kč, navíc na ni 2/3 obyvatel nedosáhnout, průměrná cena bytu se pohybuje kolem 2 mil. Kč. Domácnost se dvěma průměrnými příjmy by tak musela na byt v průměrné ceně spořit 3 roky a 4 měsíce – a nesměla by mít sebemenší výdaj. I kdyby spořila polovinu vydělaných peněz, na byt by uspořila téměř za 7 let. Lidé ale chtějí bydlet dříve. Na program dne tak přicházejí úvěry na bydlení.

Financovat bydlení lze téměř libovolným úvěrem. Zdaleka ne každý je ale k tomuto účelu vhodný. Nejčastěji lidé čerpají hypotéku, ale lze využít i řádný či překlenovací úvěr ze stavebního spoření nebo účelový spotřebitelský úvěr. Nezbytnost využít úvěrové zdroje vedla domácnosti k tomu, že ke konci srpna dlužily bankám téměř 800 mld. Kč jen na bydlení.

Graf 1: Vývoj bankovních úvěrů na bydlení poskytnutých domácnostem

uvery-na-bydleni-01

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

V roce 2009 nedošlo ke skokovému růstu zájmu o hypotéky na úkor překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, ani k masivnímu refinancování ve prospěch hypoték, nýbrž ke změně metodiky, kdy se do kategorie „hypoteční úvěr“ začaly započítávat i překlenovací úvěry zajištěné nemovitostí.

Zdaleka největší objem je poskytnut v hypotečních úvěrech, které zaujímají 86 % všech úvěrů na bydlení. Vzhledem k zahrnutí i překlenovacích úvěrů se zástavou nemovitosti do této kategorie nelze úspěch přičítat pouze hypotečním bankám, ale částečně se o něj postaraly i stavební spořitelny.

Celkový objem překlenovacích úvěrů klesá jen pozvolna, ovšem při stále dynamickém růstu všech poskytnutých úvěrů taženém především hypotékami (s meziúvěry se zajištěním nemovitostí, které ale patrně nebudou rozhodující) vykazují významně klesající podíl.

Graf 2: Vývoj podílu jednotlivých typů úvěrů na bydlení

uvery-na-bydleni-02

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Standardní úvěry ze stavebního spoření činí stabilní složku úvěrů na bydlení, která dosahuje 5 % objemu všech poskytnutých úvěrů na bydlení. Může se to jevit jako poměrně malý podíl, ten ale vyplývá z konstrukce úvěru, kdy klient musí nejprve naspořit nejčastěji 40 % cílové částky, spořit alespoň dva roky, dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla, a teprve následně získá možnost čerpat řádný úvěr. V praxi na přidělení cílové částky klienti musí počkat řádově 5 – 6 let, nebo naspořit za dva roky mnohem více než stanovenou minimální část cílové částky.

Stabilní složkou jsou také spotřebitelské úvěry na bydlení. Za uplynulých 3 a ¾ roku jejich podíl poklesl o jediný procentní bod.

Graf 3: Podíl jednotlivých typů úvěrů na bydlení k 31. 1. 2009

uvery-na-bydleni-03

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Graf 4: Podíl jednotlivých typů úvěrů na bydlení k 31. 8. 2012

uvery-na-bydleni-04

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Úvěry v selhání

Úvěry jsou tím bezpečnější, čím lépe jsou zajištěny. Hrozí-li dlužníkovi, že při nesplácení úvěru přijde snadno a rychle o střechu nad hlavou, pečlivě si rozmyslí, zda má na budoucí splátky, a v případě finančních potíží začne v první řadě škrtat výdaje jinde než u splátek úvěru.

Za velmi bezpečné z pohledu nesplácení jsou považovány též řádné úvěry ze stavebního spoření. Než stavební spořitelna poskytne řádný úvěr, musí její klient prokázat trpělivost i schopnost naspořit peníze. Statistiky ČNB ovšem ukazují, že byť jsou řádné úvěry ze stavebního spoření poměrně bezpečné, hypotéky jsou bezpečnější.

Pohledávky se selháním dlužníka

 (1) Pohledávky se selháním dlužníka se považují za ohrožené pohledávky. Banka nebo družstevní záložna je zařazuje do těchto podkategorií:

a) nestandardní pohledávky,

b) pochybné pohledávky,

c) ztrátové pohledávky.

 (2) Pohledávka se považuje za nestandardní, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka nejisté. Její částečné splacení je vysoce pravděpodobné, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za nestandardní také tehdy, pokud jsou splátky jistiny nebo příslušenství hrazeny s problémy, avšak žádná z nich není po splatnosti déle než 180 dnů.

 (3) Pohledávka se považuje za pochybnou, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka vysoce nepravděpodobné. Její částečné splacení je možné a pravděpodobné, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za pochybnou také tehdy, pokud splátky jistiny nebo příslušenství jsou hrazeny s problémy, avšak žádná z nich není po splatnosti déle než 360 dnů.

 (4) Pohledávka se považuje za ztrátovou, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka nemožné. Předpokládá se, že tato pohledávka nebude uspokojena nebo bude uspokojena pouze částečně ve velmi malé částce, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za ztrátovou také tehdy, pokud jsou splátky jistiny nebo příslušenství po splatnosti déle než 360 dnů. Za ztrátovou se také považuje pohledávka za dlužníkem, na jehož majetek byl prohlášen konkurs, ledaže jde o pohledávku za majetkovou podstatou vzniklou po prohlášení konkursu.

Zdroj: Vyhláška č. 123/2007 Sb., § 197

Ke konci srpna 2012 činil podíl úvěrů v selhání dlužníka 3,21 % u hypotečních úvěrů, 3,46 % u řádných úvěrů ze stavebního spoření, 4,03 % u překlenovacích úvěrů a 6,38 % u spotřebitelských úvěrů na bydlení. Celkově úvěry na bydlení díky vysoké váze hypoték dosahovaly 3,37% podílu úvěrů v selhání.

Graf 5: Vývoj podílu úvěrů v selhání

uvery-na-bydleni-05

Zdroj: ARAD – databáze ČNB, vlastní výpočty

Podíl úvěrů na bydlení v selhání se dlouhodobě pohyboval mezi 1 a 2 %. Situace se začala měnit po pádu banky Lehman Brothers a nástupem hypoteční, realitní, finanční, úvěrové, fiskální – zkrátka současné – krize. Během dvou let se jejich podíl přehoupl přes 3% hranici, od níž se ale nevzdálil.

U překlenovacích úvěrů stojí za pozornost počátek roku 2009, kdy vzrostl jejich podíl v selhání. Důvodem je opět změna metodiky, díky níž byla bezpečnější – zajištěná část překlenovacích úvěrů převedena mezi hypotéky.

Anketa

Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Česká národní banka

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Financování novostaveb Matty | 17.07.2014 22:38
poradce001@seznam.cz | 12.10.2012 17:18

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.06.2016 00:00 Žít na dluh a nesplácet je normální?

Nějakou formu půjčky má v současné době 35 procent Čechů. Nejčastěji si lidé půjčují na koupi bytu či domu, na domácí spotřebiče či na rekonstrukci. Život na dluh se stává běžnou záležitostí stejně jako rostoucí počet lidí, kteří nejsou schopni své půjčky řádně splácet. Finanční instituce si proto musejí dávat velmi dobrý pozor, komu půjčku poskytují. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
banner-investujeme-ceskych100

Jana Zámečníková | 28.06.2016 00:00 Stavební spoření: Nová doba si žádá nové tarify

Úrokové sazby hypotečních úvěrů padají jako listí na podzim. V pozadí nezůstávají ani stavební spořitelny, které jsou vzhledem k současné situaci velmi nízkých úrokových sazeb nuceny snižovat úroky z vkladů, a tudíž i úroky z úvěrů ze stavebního spoření.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 28.06.2016 13:52

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 22.06.2016 08:57

PR článek | 22.06.2016 00:00 Letní Půjčka ProBydlení je zdarma

Potřebujete opravit byt nebo se konečně pustit do plánované rekonstrukce? V takových situacích je klíčové, zda máte potřebné finanční prostředky. Když ne, nezbývá než si půjčit. Zajímavé podmínky nabízí Půjčka ProBydlení od Wüstenrotu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.06.2016 13:59 Finanční rezervu si tvoří stále více Čechů

Čechů, kteří si vytvářejí finanční rezervu, přibývá. Od roku 2010 vzrostl počet domácností, které by dokázaly ihned koupit novou pračku o devět procentních bodů na 72 procent. Výpadek měsíčního příjmu však stále nedokáže pokrýt bez půjčky více než čtvrtina lidí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.06.2016 14:16 ČNB zakáže stoprocentní hypotéky, obává se cenové bubliny

Česká národní banka (ČNB) doporučí bankám od letošního října neposkytovat hypotéky na 100 procent hodnoty zajištěné nemovitosti, limit stanoví na 95 procent. Od dubna 2017 pak ČNB sníží limit dokonce na 90 procent hodnoty nemovitosti. (Aktualizováno 4.6.2016 16:05) Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.06.2016 16:07

08.06.2016 14:40 Moneta Money Bank nabízí nižší úrok u Úsporné hypotéky

Moneta Money Bank nabízí u Úsporné hypotéky úrokovou sazbu již od 1,48 %. Úroky Úsporné hypotéky se počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatku na běžném účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1024)
 
Ne. (1425)
 
Nevím. (35)
 Celkem hlasovalo 2484 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

PR článek | 22.06.2016 00:00 Letní Půjčka ProBydlení je zdarma

Potřebujete opravit byt nebo se konečně pustit do plánované rekonstrukce? V takových situacích je klíčové, zda máte potřebné finanční prostředky. Když ne, nezbývá než si půjčit. Zajímavé podmínky nabízí Půjčka ProBydlení od Wüstenrotu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 21.06.2016 00:00 V sedmi letech bez jízdenky, v dospělosti v exekuci

Scénář je jednoduchý. Dítě jede autobusem, necvakne si jízdenku a přijde revizor. Doma se však malý nezbeda o pokutě nezmíní, nebo zmíní a rodiče ji nezaplatí, každopádně na problémy je zaděláno raz dva. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 13.06.2016 00:00 Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky se stále častěji přiklánějí k rušení poplatků. Službu, za kterou někde zaplatíte i desetitisíce, jinde dostanete zadarmo. Zatímco se banky pozvolna odklánějí od účtování měsíčních poplatků za správu úvěru, poplatků za sjednání hypotečního úvěru se některé banky drží zuby nehty. (Aktualizováno: 14.6.2016 16:00) Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 20.06.2016 00:00 Češi financují bydlení nebezpečně na krev

Splátka hypotéky a další výdaje související s bydlením tvoří u 47 % lidí více než polovinu všech příjmů domácností. Pro desetinu jde dokonce o více než tři čtvrtiny všech příjmů. Neuváženě vysoká investice do nemovitosti je pak může přivést do nebezpečné finanční situace. Vyplývá to z průzkumu agentury Ipsos zpracovaného pro finančně-poradenskou společnost Fincentrum.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Monika Hrušová | 22.06.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex květen 2016: Zájem o hypotéky je obrovský. Rekordní objemy přes 20 mld. Kč

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték už nikoho nepřekvapí. I když v květnu průměrné úrokové sazby znovu klesly, a to na 1,89 procenta. Novinkou jsou ale rekordně vysoké objemy. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Další články »