Fincentrum a.s.
Investujeme.cz Investujeme.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

logo fincentrum-mensi-nove ceska-bankovni-asociace logo-fctr-real-hypoindex

 


Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky

Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky

Podíl nesplácených úvěrů na bydlení roste. Nejbezpečnější ovšem z pohledu nesplácení zůstávají hypotéky před úvěry ze stavebního spoření. Ty navíc ještě rostou na oblibě. Jak moc lidé úvěry na bydlení nesplácejí?

Pořídit si vlastní bydlení není jen tak. Zatímco čistá průměrná mzda dosahuje řádově 25 tis. Kč, navíc na ni 2/3 obyvatel nedosáhnout, průměrná cena bytu se pohybuje kolem 2 mil. Kč. Domácnost se dvěma průměrnými příjmy by tak musela na byt v průměrné ceně spořit 3 roky a 4 měsíce – a nesměla by mít sebemenší výdaj. I kdyby spořila polovinu vydělaných peněz, na byt by uspořila téměř za 7 let. Lidé ale chtějí bydlet dříve. Na program dne tak přicházejí úvěry na bydlení.

Financovat bydlení lze téměř libovolným úvěrem. Zdaleka ne každý je ale k tomuto účelu vhodný. Nejčastěji lidé čerpají hypotéku, ale lze využít i řádný či překlenovací úvěr ze stavebního spoření nebo účelový spotřebitelský úvěr. Nezbytnost využít úvěrové zdroje vedla domácnosti k tomu, že ke konci srpna dlužily bankám téměř 800 mld. Kč jen na bydlení.

Graf 1: Vývoj bankovních úvěrů na bydlení poskytnutých domácnostem

uvery-na-bydleni-01

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

V roce 2009 nedošlo ke skokovému růstu zájmu o hypotéky na úkor překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, ani k masivnímu refinancování ve prospěch hypoték, nýbrž ke změně metodiky, kdy se do kategorie „hypoteční úvěr“ začaly započítávat i překlenovací úvěry zajištěné nemovitostí.

Zdaleka největší objem je poskytnut v hypotečních úvěrech, které zaujímají 86 % všech úvěrů na bydlení. Vzhledem k zahrnutí i překlenovacích úvěrů se zástavou nemovitosti do této kategorie nelze úspěch přičítat pouze hypotečním bankám, ale částečně se o něj postaraly i stavební spořitelny.

Celkový objem překlenovacích úvěrů klesá jen pozvolna, ovšem při stále dynamickém růstu všech poskytnutých úvěrů taženém především hypotékami (s meziúvěry se zajištěním nemovitostí, které ale patrně nebudou rozhodující) vykazují významně klesající podíl.

Graf 2: Vývoj podílu jednotlivých typů úvěrů na bydlení

uvery-na-bydleni-02

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Standardní úvěry ze stavebního spoření činí stabilní složku úvěrů na bydlení, která dosahuje 5 % objemu všech poskytnutých úvěrů na bydlení. Může se to jevit jako poměrně malý podíl, ten ale vyplývá z konstrukce úvěru, kdy klient musí nejprve naspořit nejčastěji 40 % cílové částky, spořit alespoň dva roky, dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla, a teprve následně získá možnost čerpat řádný úvěr. V praxi na přidělení cílové částky klienti musí počkat řádově 5 – 6 let, nebo naspořit za dva roky mnohem více než stanovenou minimální část cílové částky.

Stabilní složkou jsou také spotřebitelské úvěry na bydlení. Za uplynulých 3 a ¾ roku jejich podíl poklesl o jediný procentní bod.

Graf 3: Podíl jednotlivých typů úvěrů na bydlení k 31. 1. 2009

uvery-na-bydleni-03

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Graf 4: Podíl jednotlivých typů úvěrů na bydlení k 31. 8. 2012

uvery-na-bydleni-04

Zdroj: ARAD – databáze ČNB

Úvěry v selhání

Úvěry jsou tím bezpečnější, čím lépe jsou zajištěny. Hrozí-li dlužníkovi, že při nesplácení úvěru přijde snadno a rychle o střechu nad hlavou, pečlivě si rozmyslí, zda má na budoucí splátky, a v případě finančních potíží začne v první řadě škrtat výdaje jinde než u splátek úvěru.

Za velmi bezpečné z pohledu nesplácení jsou považovány též řádné úvěry ze stavebního spoření. Než stavební spořitelna poskytne řádný úvěr, musí její klient prokázat trpělivost i schopnost naspořit peníze. Statistiky ČNB ovšem ukazují, že byť jsou řádné úvěry ze stavebního spoření poměrně bezpečné, hypotéky jsou bezpečnější.

Pohledávky se selháním dlužníka

 (1) Pohledávky se selháním dlužníka se považují za ohrožené pohledávky. Banka nebo družstevní záložna je zařazuje do těchto podkategorií:

a) nestandardní pohledávky,

b) pochybné pohledávky,

c) ztrátové pohledávky.

 (2) Pohledávka se považuje za nestandardní, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka nejisté. Její částečné splacení je vysoce pravděpodobné, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za nestandardní také tehdy, pokud jsou splátky jistiny nebo příslušenství hrazeny s problémy, avšak žádná z nich není po splatnosti déle než 180 dnů.

 (3) Pohledávka se považuje za pochybnou, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka vysoce nepravděpodobné. Její částečné splacení je možné a pravděpodobné, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za pochybnou také tehdy, pokud splátky jistiny nebo příslušenství jsou hrazeny s problémy, avšak žádná z nich není po splatnosti déle než 360 dnů.

 (4) Pohledávka se považuje za ztrátovou, pokud její úplné splacení je zejména s ohledem na finanční a ekonomickou situaci dlužníka nemožné. Předpokládá se, že tato pohledávka nebude uspokojena nebo bude uspokojena pouze částečně ve velmi malé částce, aniž by banka nebo družstevní záložna přistoupila k uspokojení svého nároku ze zajištění. Pohledávka se považuje za ztrátovou také tehdy, pokud jsou splátky jistiny nebo příslušenství po splatnosti déle než 360 dnů. Za ztrátovou se také považuje pohledávka za dlužníkem, na jehož majetek byl prohlášen konkurs, ledaže jde o pohledávku za majetkovou podstatou vzniklou po prohlášení konkursu.

Zdroj: Vyhláška č. 123/2007 Sb., § 197

Ke konci srpna 2012 činil podíl úvěrů v selhání dlužníka 3,21 % u hypotečních úvěrů, 3,46 % u řádných úvěrů ze stavebního spoření, 4,03 % u překlenovacích úvěrů a 6,38 % u spotřebitelských úvěrů na bydlení. Celkově úvěry na bydlení díky vysoké váze hypoték dosahovaly 3,37% podílu úvěrů v selhání.

Graf 5: Vývoj podílu úvěrů v selhání

uvery-na-bydleni-05

Zdroj: ARAD – databáze ČNB, vlastní výpočty

Podíl úvěrů na bydlení v selhání se dlouhodobě pohyboval mezi 1 a 2 %. Situace se začala měnit po pádu banky Lehman Brothers a nástupem hypoteční, realitní, finanční, úvěrové, fiskální – zkrátka současné – krize. Během dvou let se jejich podíl přehoupl přes 3% hranici, od níž se ale nevzdálil.

U překlenovacích úvěrů stojí za pozornost počátek roku 2009, kdy vzrostl jejich podíl v selhání. Důvodem je opět změna metodiky, díky níž byla bezpečnější – zajištěná část překlenovacích úvěrů převedena mezi hypotéky.

Anketa

Financování bydlení: Nejbezpečnější jsou hypotéky >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Související subjekty

Česká národní banka

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Financování novostaveb Matty | 17.07.2014 22:38
poradce001@seznam.cz | 12.10.2012 17:18

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Hypotéky

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Reklama
hypostroj

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.07.2016 16:23

Jana Zámečníková | 25.07.2016 00:00 Daň z nabytí přechází na kupujícího. Klesnou ceny nemovitostí?

Současná právní úprava dává stranám vybrat, zda daň z nabytí nemovitosti zaplatí kupující či prodávající. Daň přesto paradoxně většinou platí prodávající, který o nemovitost přichází, a kupující je ručitelem. Senát schválil novelu zákona o dani z nabytí nemovitosti, nově tak bude daň platit pouze kupující. Prodávajícím odpadne čtyřprocentní daňová povinnost. Promítne se tato změna do cen nemovitostí? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Monika Hrušová | 20.07.2016 00:00 Fincentrum Hypoindex červen 2016: Splátka hypotéky pod 5 tisíc korun? Žádný problém

Psát o rekordech na hypotečním trhu už je trochu zbytečné. Stejně další měsíc jsou zase čísla jiná a v roce 2016 pokaždé vyšší. Ne jinak tomu bylo i v červnu, kdy hypoteční úvěry znovu lámaly rekordy na všech frontách. Po půl roce to tak vypadá, že se znovu dočkáme rekordního celého roku. Nejprve se ale podíváme na červen v hypotečních číslech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »

Krátké zprávy z Hypotéky

29.07.2016 12:59 Providentu ubývají klienti, zisk přesto roste

Společnosti Provident Financial v Česku se v prvním pololetí letošního roku dařilo i přes úbytek zákazníků. Zisk úvěrové společnosti se zvýšil z loňských 7,8 milionu liber na 8,2 milionu liber (zhruba 263 milionů korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.07.2016 11:35 Hypotéky dostanou přísnější pravidla

V souvislosti s novým zákonem hodlá téměř čtvrtina bankéřů České národní banky zpřísnit pravidla pro vydávání hypoték. V praxi to znamená, že pro mnoho klientů se tak stane velmi obtížným hypotéku získat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.07.2016 12:42 Senát schválil novelu o dani z nemovitosti

Vláda přesunula platbu daně z nemovitosti nově na kupující stranu. Navrhované snížení daně ze čtyř na tři procenta novým návrhem již neprošlo. Novelu musí podepsat ještě prezident Miloš Zeman a bude platit od podzimu letošního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.06.2016 11:39 ČMSS nabízí zajištěné meziúvěry od 1,9 %

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) zlevnila meziúvěry zajištěné nemovitostí podle typu a výše meziúvěru až o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby zajištěných úvěrů lze tedy získat již od 1,9 %. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.06.2016 15:11 Refinancování úvěru se někde může prodražit

Nabídky jednotlivých bank na refinancování úvěrů se mohou lišit i o desítky tisíc korun. Při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun se splatností na 72 měsíců můžete ušetřit téměř šest tisíc korun, nebo si připlatit až téměř 22 tisíc korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další krátké zprávy »

Anketa

Ubytovali byste u sebe doma uprchlíky?

Ano. (1262)
 
Ne. (1509)
 
Nevím. (56)
 Celkem hlasovalo 2827 čtenářů

Nejčtenější články z Hypotéky za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 29.07.2016 00:00 Neriskujte! Nepůjčujte rodině bez smlouvy

Žádné dluhy nejsou bez rizik. Částku do 10 tisíc korun si Češi nejčastěji půjčují od svých příbuzných, ale až 92 procent z nich neuzavírá žádnou smlouvu. Půjčit na dobré slovo rodině se ale nemusí vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 27.07.2016 00:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Jana Zámečníková | 18.07.2016 00:00 Zahltí nový zákon o úvěru spotřebitele?

Třicetidenní lhůta Senátu na projednání zákona o úvěru pro spotřebitele vypršela. Senát návrh zákona přijal na poslední chvíli a putuje k prezidentovi, který se již dříve vyjádřil, že zákonu bránit nebude. Věřitelé se tak již brzy prohnou pod tíhou nových povinností a klient zase pod množstvím informací, které budou věřitelé povinni poskytovat.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Roman Klein | 19.07.2016 00:00 Mám záznam v registru. Je to problém?

Každý dlužník s bankovním či nebankovním úvěrem u seriózní instituce má záznam. Ale jen pro neplatiče je to problém. Jak se do kterého registru dostanete a jak si poradit s negativním záznamem? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 21.07.2016 00:00 Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Chtěli byste, aby vám banka peníze za to, že u ní máte hypotéku, připisovala, místo abyste jí úroky platili? Ano, zní to pošetile, ale někteří majitelé domů v Dánsku již na tento způsob financování dosáhnou. Existují totiž hypotéky, které nabízí negativní úrokové sazby (pod nulou)! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Další články »