Fixace úrokové sazby

Kromě celkové výše úvěru a délky splácení je velmi důležitým faktorem při rozhodování o hypotečním úvěru také doba fixace úrokové sazby. Je to doba, po kterou je výše úrokové sazby neměnná a banka jí nesmí měnit.

Délka fixace se stanovuje při podpisu úvěrové smlouvy. Nejčastěji je možné se setkat s fixací na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let. V současné době ale některé banky nabízejí také možnost fixace na celkovou dobu splácení, což může být i 30 let. Lze sjednat též hypoteční úvěr bez fixace úrokových sazeb. Zpravidla jsou pak úrokové sazby vázány na mezibankovní sazby PRIBOR.

Pokud není sazba fixována na celou dobu splácení, po jejím ukončení banka stanovuje dlužníkovi novou výši úrokové sazby podle tržních podmínek. Doba fixace je velmi důležitým faktorem při pořizování hypotečního úvěru a vyplatí se tedy si dobu fixace dobře rozmyslet.

Kratší doba fixace od jednoho do pěti let má zpravidla nižší úrokové sazby a výhodou je také možnost splatit po jejím skončení celý úvěr nebo jeho část. Je proto vhodná pro ty, kteří očekávají v blízké budoucnosti větší sumu, kterou mohou předčasně splatit úvěr. Její nevýhodou je pak možnost výraznějšího zvýšení úroků po jejím skončení, pokud dojde ke zvýšení úrokových sazeb ze strany ČNB, což může dlužníkovi způsobit nepříjemnosti při plánovaní svých výdajů (zde pak ale může pomoci refinancování úvěru).

Delší doba fixace na 5 a více let umožňuje dlužníkovi lépe naplánovat své finanční výdaje na delší dobu a výhodou je rovněž snižování reálné hodnoty splátky po delší době. Na druhou stranu jsou ale delší fixace úročeny vyšší sazbou a nevýhodou je také nemožnost splatit hypotéku před ukončením doby fixace jednorázovou splátkou (nebo pouze s vysokými sankcemi), resp. snížit svůj dluh větší mimořádnou splátkou.

Dobrou zprávou pro ty, kteří uvažují o delší době splatnosti je v současnosti snaha bank sjednocovat úrokové sazby u delších a kratších fixací, a rovněž možnost splatit hypotéku jednorázovou splátkou i v případě, že fixace ještě neskončila. Další novinkou, která se postupně začíná u našich bank uplatňovat (v zahraničí je však úplně běžná), jsou variabilní sazby a možnost libovolně měnit délku fixace.