EUR 25.320

USD 23.408

REPO sazba ČNB 5.75 %

Inflace 2.0 %

EUR 25.320

USD 23.408

31. 03. 2014

0 komentářů

Subjekty:
GOLEM FINANCE

Fixní vs. variabilní sazby hypoték. Bilance po 4 letech

 


 

Variabilní sazbu nyní nabízí 10 bank

Převratná hypotéka od UniCredit Bank letos slaví 4. narozeniny. V roce 2010 přinesla díky výbornému načasování, klesajícím sazbám a marketingové kampani menší revoluci na trhu hypoték. Zatímco do dubna 2010 tento typ hypotéky nabízela pouze mBank, Oberbank a do jisté míry Raiffeisenbank, nyní jsou variabilní sazby v různých obměnách součástí nabídky již 10 bank. Aktuálně ji poskytují také Česká spořitelna, GE Money Bank, LBBW Bank, Fio banka a nepříliš obvyklou verzi floatové hypotéky mají v nabídce také Hypoteční banka (sazba navázána na 12M PRIBOR) a Komerční banka s fixací sazby na 3 měsíce.

Díky rostoucímu počtu poskytovatelů a klesajícím sazbám vzrostl podíl hypoték s variabilní sazbou po roce 2010 z 1,5 % až k 10 procentům. Nicméně v druhé polovině roku 2012, kdy Česká národní banka začala snižovat základní úrokové sazby postupně až na 0,05 %, se další prostor pro pokles sazeb PRIBOR a přeneseně i hypoték s variabilní sazbou vyčerpal. Navíc díky trvajícímu poklesu fixních sazeb se rozdíl mezi průměrnou fixní a variabilní úrokovou sazbou ztenčil na méně než půl procenta, což dál ubralo variabilním sazbám na atraktivitě. Podíl variabilních sazeb na celkovém počtu sjednávaných hypoték v tuto chvíli odhadujeme na cca 5 %.
golem2  

Fixní nebo variabilní?

Od dubna 2010, kdy UCB uvedla na trh Převratnou hypotéku, porovnáváme nákladovost obou úrokových variant na modelovém příkladu dvou klientů, kteří si tehdy sjednali v UniCredit Bank hypotéku s fixní a variabilní sazbou. Výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, oba si sjednali úvěr na 70 % hodnoty nemovitosti (LTV) se splatností 20 let a součástí hypotéky bylo a je i nadále vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě.

REKLAMA

Konzervativní klient dal přednost 3leté fixaci se sazbou 4,59 %. Druhý klient se v roce 2010 rozhodl pro Převratnou hypotéku, u které tehdy získal sazbu 3,63 % (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22 % plus marže banky 2,41 %).                                    

Z vývoje na trhu hypoték v prvních 3 letech jednoznačně profitoval klient s variabilní úrokovou sazbou. Na rozdíl od klienta s fixní sazbou, který měsíčně platil po celou dobu 10 838 Kč, splátka v případě variabilní hypotéky díky vytrvalému poklesu sazeb postupně klesla z 9 973 Kč na 9 225 Kč (aktuální sazba činí 2,76 %). Změna nastala v loňském roce. Konzervativní klient po skončení fixačního období konečně mohl svůj úvěr refixovat a přejít z původní sazby 4,59 % na sazbu 2,74 %, čím se rozdíl v měsíčních splátkách vytratil, ba dokonce klient s variabilní sazbou nyní platí měsíčně o 18 Kč více.

 

 

REKLAMA

Zatímco z krátkodobého pohledu si klient s fixní sazbou polepši, v celkovém součtu za 4 roky je mezi bilancemi obou klientů propastný rozdíl. Díky úvodní 3leté periodě je na tom klient s variabilní sazbou výrazně lépe. A to jak v porovnání sumy uhrazených splátek – celkem zaplatil o 40 490 Kč méně, tak výši dlužné částky. Aktuálně je díky rychlejšímu umořování jeho zůstatek úvěru zhruba o 21 000 Kč nižší a celkový rozdíl/úspora tedy činí 62 004 Kč, přičemž loni toto dobou to bylo 62 423 Kč. 

 

Tip: Komentář a přesná čísla k 3leté periodě naleznete v článku: Variabilní sazby. Zúčtování po třech letech 

 
fixni-sazby-golem

Hodnoceno zpětně je tedy situace v celku jednoznačná. Variabilní sazby díky prvním třem letům jednoznačně fixní sazby porážejí a potvrzují pravidlo, že vyšší riziko může přinést i vyšší zisky.  Nicméně znovu je třeba zdůraznit, že v tuto chvíli již příliš velký prostor pro pokles variabilních sazeb nezbývá. Z tohoto důvodu a vzhledem k rekordně nízkým sazbám klientům ve většině případů doporučujeme sazby fixovat a klientům s variabilní sazbou vývoj sazeb pravidelně sledovat.

 
Zdroj : GOLEM FINANCE, UniCredit Bank, ČNB, banky

 

Loading

Vstoupit do diskuze 0 komentářů

Vývoj Swiss Life Hypoindexu

%5.62 Aktuální výše Swiss Life Hypoindexu

6.34%

6.37%

6.27%

6.3%

6.32%

6.3%

6.24%

6.19%

6.1%

6.05%

6.01%

6.02%

5.96%

5.6%

5.62%
Historie vývoje


Související články

Obrat cyklu, příliv a odliv na realitních trzích

Co se týká cen nemovitostí, čeká se růst. Aktuální prognóza ČNB naznačuje od prvního čtvrtletí tohoto roku návrat meziročního tempa růstu cen rezidenčních nemovitostí do mírně kladných hodnot. Trh s hypotečními úvěry zažil v roce 2023 útlum, objem nových hypotečních úvěrů se snížil o čtvrtinu. Trend se změnil a ČNB očekává v roce 2024 oživení […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

22. 03. 2024

Hypoteční trh se postupně zotavuje

Banky a stavební spořitelny poskytly domácnostem v únoru hypotéky v objemu téměř 16 miliard Kč. Objem poskytnutých hypoték tak meziměsíčně vzrostl o 21 %. Potvrzuje se pokračující zotavování hypotečního trhu po jeho zamrznutí v druhé polovině roku 2022. Vyplývá to z aktuálních dat ČBA Hypomonitoru.

Text: redakce hypoindex.cz

Foto: Shutterstock

20. 03. 2024

Nový vzestup na trhu: Hypotéky a ceny nemovitostí nabírají dech

O českém trhu rezidenčních nemovitostí a trhu hypotečním není špatné pohovořit s někým, kdo se o dění zajímá. Zájem o hypotéky opět stoupá a s ním i ceny nemovitostí, které začínají nabírat dech. Očekávání a uvolnění parametrů obezřetnosti DTI a DSTI při poskytování úvěrů hraje svou roli. Nedostatek nabídky není jen otázkou poptávky, ale i „zelené“ […]

Text: Radovan Novotný

Foto: Shutterstock

19. 03. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *