Garantované sazby hypoték. Konečně!

Propad zájmu o hypotéky je evidentní. Hypoteční banky přemýšlí, jak zaujmout nové klienty. Netradičním směrem se vydala Komerční banka. Budou jí ostatní poskytovatelé následovat? Jaká je aktuální nabídka úrokových sazeb?

Drtivá většina hypotečních bank stále ve svých sazebnících uvádí úrokové sazby s přívěskem "od". Pokud si však klient nechá udělat reálnou nabídku hypotečního financování zjistí, že konečná úroková sazba, na kterou je schopen reálně dosáhnout, se diametrálně liší od té sazebníkové. A to i přesto, že se jedná o bezrizikového, bonitního a dlouholetého klienta banky.

Za stávající situace je pro potencionálního žadatele o hypotéku prakticky nemožné, udělat si vlastní objektivní srovnání nabízených variant financování tzv. "od stolu", tedy bez obíhání vytipovaných hypotečních bank a zjišťování skutečných úrokových sazeb. 

Tip: V této souvislosti se patří také upozornit na nový nadějný projekt Honzovahypoteka.cz , jehož tvůrci se snaží možnost porovnání nabídek "od stolu" zprostředkovat. 

Uvádění garantovaných sazeb je přitom na vyspělých hypotečních trzích standardem. Například ve Velké Británii či Irsku najdete v tisku podrobné, ale přehledné tabulky, dokumentující aktuální nabídku úrokových sazeb v jednotlivých bankách. Navíc tato data jsou rozdělena podle typu úvěru, výše LTV, doby splatnosti, takže klient zvažující žádost o hypotéku přesně ví, do které banky/bank se vydat pro bližší informace či konkrétní nabídku. Přitom si může být na 90 % jist, že publikovanou úrokovou sazbu opravdu získá. 

V České republice bohužel taková povinnost neexistuje a bohužel zatím ani trh sám k tomuto stavu nedospěl. Úrokové sazby uvedené v sazebnících slouží více jako marketingový nástroj, než opravdový zdroj informací, a na pobočkách bank se stále o výši úrokové sazby smlouvá, jako na trhu. Extrémní, nikoliv nereálný je případ, kdy klient na dvou pobočkách téže banky získal výrazně odlišnou nabídku úrokové sazby.

Aktuální nabídka hypotečních bank

Následující tabulka přináší aktuální přehled nabídkových sazeb jednotlivých bank působících na českém hypotečním trhu, přičemž zvýrazněny jsou sazby bankami garantované. Šipky za úrokovými sazbami signalizují, jakým směrem se úrokové sazby ubíraly od posledního měření viz. článek Petra Zámečníka "Hypotéky v červnu zdražily!". 

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb hypotečních úvěrů 

Banka	Fixace (úvěr do 85 % LTV)
	1 rok	↕	3 roky	↕	5 let	↕	10 let	15 let
Citibank	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
Česká spořitelna	5,29%		5,19%		5,19%		5,19%	5,19%
ČSOB	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
GE Money Bank	5,45%		5,35%		5,35%		5,55%	nenabízí
Hypoteční banka	5,69%		5,49%		5,49%		5,69%	5,69%
Komerční banka	5,69%		5,49%		5,29%	↓	5,29%	5,29%
LBBW Bank	5,06%	↓	5,01%	↑	5,00%	↑	5,46%	5,63%
mBank	5,84%	↓	6,32%		6,37%		nenabízí	nenabízí
Poštovní spořitelna	individuální
Raiffeisenbank	5,69%		5,69%		6,69%		6,99%	6,99%
UniCredit Bank	4,44%		4,99%	↑	5,07%	↑	5,56%	nenabízí
Volksbank	5,79%		5,59%		5,59%		nenabízí	nenabízí
Wüstenrot hypoteční banka	5,74%/6,04%		5,74%/6,04%		5,54%/5,74%	↓	5,85%	nenabízí

Poznámky:

• Minimální úrokové sazby Citibank platí pro stávající klienty; pro ostatní jsou o 0,25 p.b. vyšší, Citibank pro úvěry se splatností 10 - 30 let garantuje úrokovou sazbu 5,69 %. 
• Minimální úrokové sazby ČSOB platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
• GE Money Bank nabízí úvěr do 80 % LTV; sazba „od“ platná pro úvěr nad 2 mil. Kč, vybraných účtech Genius a s pojištěním.
• mBank nabízí úvěr do 80 % LTV; úrokové sazby jsou garantované; úrokové sazby s jednoletou fixací nenabízí, uvedené sazby jsou variabilní.
• UniCredit Bank - sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry
• Volksbank - sazby pro 20letou hypotéku a 80 % LTV.
• WHB - 10letá fixace je s garantovanou úrokovou sazbou.

Z tabulky je patrné, že ze 13 poskytovatelů pouze dvě banky razí dlouhodobě odlišnou strategii a nabízené úrokové sazby prezentují jako zaručené, a pokud se při skoringu neobjeví nějaká zásadní informace pro zamítnutí úvěru, skutečně tuto sazbu jejich klienti získají. Jedná se o mBank a Wüstenrot hypoteční banku. Nově se nyní k těmto průkopníkům přidala také Komerční banka a Citibank. Že by se začalo blýskat na lepší časy?

Úroková sazba Komerční banky nově s garancí

Komerční banka v závěru srpna spustila na české poměry neobvyklou kampaň, ve které klientům nabízí hypoteční financování s předem garantovanou úrokovou sazbou. Nabídka je určena klientům, kteří si zažádají o hypotéku Klasik, což znamená úvěr do výše 85 % hodnoty zastavené nemovitosti, se sjednanou dobou fixace na 5 a více let. Banka v takovém případě klientovi, pokud úspěšně projde skóringem, garantuje úrokovou sazbu na úrovni 5,29 %.

Akční nabídka garantované úrokové sazby platí pro žádosti podané v termínu od 24. srpna do 11. října 2009 (nebo do odvolání) a je určena jak novým klientům, tak stávajícím, kterým nadešla doba refixace úvěru. Komerční banka ve své tiskové zprávě však zároveň uvádí, že akce platí "do odvolání". Je tedy určitá možnost, že nabídka zůstane v platnosti i po uplynutí 11. října. Pro potencionální klienty by to byla výborná zpráva, pokud by se garance rozšířila i na další doby fixace, případně pokud by se přidaly i další banky byl by to průlom.